Дело № 2-1166/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Абрамовой Л.Л., при секретаре Тюхановой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Нижнем Новгороде гражданское дело по иску Коммерческого банка «Транснациональный банк» (ООО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л :

Истец КБ «Транснациональный банк» (ООО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что [ 00.00.0000 ] между КБ «Транснациональный банк» (ООО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор [ № ].

В соответствии с условиями Кредитного договора и ст. 819 ГК РФ Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 200 000 рублей на условиях платности и возвратности, а ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, а также уплатить неустойки (если таковые имеются), в порядке и на условиях, предусмотренных Кредитным договором (п.п. 1.1, 1.2, 3.1-3.2, 6.1-6.2 Кредитного договора).

Согласно разделу 1 Кредитного договора, кредит предоставлен на потребительские нужды с датой окончательного возврата - [ 00.00.0000 ] .

Процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 18 % годовых.

В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора предоставление кредита осуществлялось в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на открытый Заемщику текущий счет [ № ].

Банк исполнил обязательства в полном объеме, предоставив Заемщику денежные средства.

Стороны установили (п. 3.5 Кредитного договора), что проценты за кредит начисляются начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности). Базой для начисления процентов за кредит является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Погашение процентов и основного долга производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

В период действия договора ответчиком производились периодические платежи с целью погашения процентов за пользование кредитом и основного долга.

По состоянию на [ 00.00.0000 ] сумма задолженности по возврату основного долга по Кредитному договору составляет 911 488,12 рублей, задолженности по оплате процентов по Кредитному договору составляет 123 246,96 рублей. Дата последнего погашения основного долга [ 00.00.0000 ] .

С учетом значительности периода неисполнения обязательств по Кредитному договору, Банк вправе потребовать от ответчика досрочного погашения кредита и уплаты процентов за пользование им (п. 4.3 Кредитного договора).

Банком предпринимались меры по досудебному урегулированию спора. В адрес ответчика направлена Претензия ([ № ] от [ 00.00.0000 ] ) с требованием о погашении задолженности по кредиту, с указанием новых реквизитов для надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору. Однако ответчик не удовлетворил заявленные в указанной претензии требования, а также в нарушение п. 8.2 Кредитного договора не предоставил мотивированный отказ и/или документы, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору.

[ 00.00.0000 ] на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» были размещены реквизиты для перечисления денежных средств должниками кредитной организации в счет погашения процентов и основного долга. Информация находится в свободном доступе, однако заемщик для добросовестного исполнения обязательств не использовал данную информацию.

Как установлено п. 6.2 Кредитного договора при нарушении срока возврата основного долга по кредиту заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки от обусловленного Кредитным договором срока уплаты основного долга до даты его фактической уплаты.

Также пунктом 6.3 Кредитного договора установлено, что при неисполнении обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый календарный день просрочки от обусловленного Кредитным договором срока уплаты процентов до даты их фактической уплаты.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на [ 00.00.0000 ] , неустойка за неисполнение обязательств, начисленная на сумму просроченной задолженности по Кредитному договору составляет 93 616,00 рублей, неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по уплате процентов по Кредитному договору, составляет 72 377,88 рублей.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между КБ «Транснациональный банк» (ООО) и ФИО1 был заключен Договор о единовременном предоставлении денежных средств [ № ].

В соответствии с условиями Кредитного договора и ст. 819 ГК РФ Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 750 000 рублей на условиях платности и возвратности, а ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, а также уплатить неустойки (если таковые имеются), в порядке и на условиях, предусмотренных Кредитным договором (п.п. 1.1, 1.2, 3.1-3.2, 6.1-6.2 Кредитного договора).

Согласно разделу 1 Кредитного договора, кредит предоставлен на потребительские нужды с датой окончательного возврата - [ 00.00.0000 ] .

Процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 18 % годовых.

В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора предоставление кредита осуществлялось в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на открытый Заемщику текущий счет [ № ].

Банк исполнил обязательства в полном объеме, предоставив Заемщику денежные средства.

Погашение процентов и основного долга производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

В период действия договора ответчиком производились периодические платежи с целью погашения процентов за пользование кредитом и основного долга.

По состоянию на [ 00.00.0000 ] сумма задолженности по возврату основного долга по Кредитному договору составляет 562 219,65 рублей, задолженности по уплате процентов по Кредитному договору составляет 87 181,17 рублей. Дата последнего погашения основного долга - [ 00.00.0000 ] . 

С учетом значительности периода неисполнения обязательств по Кредитному договору, Банк вправе потребовать от ответчика досрочного погашения кредита и уплаты процентов за пользование им (п. 8.1. Кредитного договора). 

КБ «Транснациональный банк» (ООО) предпринимались меры по досудебному урегулированию спора. В адрес ответчика направлена Претензия ([ № ] от [ 00.00.0000 ] ) с требованием о погашении задолженности по кредиту, с указанием новых реквизитов для надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору. Однако ответчик не удовлетворил заявленные в указанной претензии требования, а также в нарушение п. 8.2, п. 7.3 Кредитного договора не предоставил мотивированный отказ и/или документы, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору

[ 00.00.0000 ] на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» были размещены реквизиты для перечисления денежных средств должниками кредитной организации в счет погашения процентов и основного долга.

Как установлено п. 6.2 Кредитного договора при нарушении срока возврата основного долга по кредиту заемщик уплачивает Банку повышенные проценты в размере 30 % годовых на непогашенную часть кредита или его часть за каждый календарный день просрочки.

Также пунктом 6.2 Кредитного договора установлено, что при неисполнении обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый календарный день просрочки от обусловленного Кредитным договором срока уплаты процентов до даты их фактической уплаты.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на [ 00.00.0000 ] , неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по уплате процентов по кредиту составляет 46 863,66 рублей.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, [ 00.00.0000 ] между Банком и ответчиком был заключен Договор залога транспортного средства [ № ]. В соответствии разделом 1 Договора залога Заемщик передал в залог КБ «Транснациональный банк» (ООО) транспортное средство – TOYOTA CAMRY, VIN: [ № ], паспорт транспортного средства [ № ], выдан [ 00.00.0000 ] Центральной акцизной таможней, государственный регистрационный знак [ № ], принадлежащее Залогодателю на праве собственности (п. 1.1 Договора залога).

Стоимость указанного Предмета залога определена по соглашению сторон в размере 339 600 рублей (п. 1.4. Договора залога).

Поскольку ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства по Кредитному договору, то истец вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации (п. 3.1 Договора залога).

Согласно п. 3.1 Договора залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору в установленные сроки залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 1 200 728,95 рублей, задолженность по Договору о единовременном предоставлении денежных средств [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 696 264,49 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 685 рублей, а также обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику, и составляющее предмет залога, а именно: транспортное средство - TOYOTA CAMRY, VIN: [ № ], паспорт транспортного средства [ № ], выдан [ 00.00.0000 ] Центральной акцизной таможней, государственный регистрационный знак [ № ], определив начальную продажную стоимость указанного имущества в размере 339 600 рублей 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от [ 00.00.0000 ] по делу [ № ] «Транснациональный банк» (ООО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с пп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом), обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании в порядке, установленном законодательством. 

Впоследствии истец в порядке ст. 39 ГПК РФ, увеличил исковые требования, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 1 751 537,14 рублей, задолженность по Договору о единовременном предоставлении денежных средств [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 879 590,59 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 685 рублей, а также обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику, и составляющее предмет залога, а именно: транспортное средство - TOYOTA CAMRY, VIN: [ № ], паспорт транспортного средства [ № ], выдан [ 00.00.0000 ] Центральной акцизной таможней, государственный регистрационный знак [ № ], определив начальную продажную стоимость указанного имущества в размере 339 600 рублей 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, указал, что до признания Банка банкротом, он регулярно производил оплату по кредитам в соответствии с составленным Графиком платежей. Впоследствии, в Банке, где он осуществлял платежи, его предупредили, что меняются реквизиты, куда надо перечислять денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем рекомендовали от платежей воздержаться, сказали, что о новых реквизитах будет сообщено. О новых реквизитах ему так и не сообщили, бумажку, которую кто-то повесил на двери Банка с реквизитами, куда надо перечислять денежные средства, он всерьез не воспринял. Задолженность по кредитным договорам готов платить. Единовременно погасить задолженность возможности не имеет. Считает, что оснований для начисления ему штрафных санкций не имеется, поскольку просрочка в оплате возникла не по его вине, а в связи с признанием Банка банкротом.

Представитель Банка, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства , в суд не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие 

Суд, с учетом ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст. 46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод». 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между КБ «Транснациональный банк» (ООО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор [ № ] 

В соответствии с условиями Кредитного договора и ст. 819 ГК РФ Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 200 000 рублей на условиях платности и возвратности, а ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, а также уплатить неустойки (если таковые имеются), в порядке и на условиях, предусмотренных Кредитным договором (п.п. 1.1, 1.2, 3.1-3.2, 6.1-6.2 Кредитного договора).

Согласно разделу 1 Кредитного договора, кредит предоставлен на потребительские нужды с датой окончательного возврата - [ 00.00.0000 ] .

Процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 18 % годовых.

В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора предоставление кредита осуществлялось в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на открытый Заемщику текущий счет [ № ].

Банк исполнил обязательства в полном объеме, предоставив Заемщику денежные средства.

Стороны установили (п. 3.5 Кредитного договора), что проценты за кредит начисляются начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности). Базой для начисления процентов за кредит является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Погашение процентов и основного долга производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между КБ «Транснациональный банк» (ООО) и ФИО1 был заключен Договор о единовременном предоставлении денежных средств [ № ]

В соответствии с условиями Кредитного договора и ст. 819 ГК РФ Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 750 000 рублей на условиях платности и возвратности, а ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, а также уплатить неустойки (если таковые имеются), в порядке и на условиях, предусмотренных Кредитным договором (п.п. 1.1, 1.2, 3.1-3.2, 6.1-6.2 Кредитного договора).

Согласно разделу 1 Кредитного договора, кредит предоставлен на потребительские нужды с датой окончательного возврата - [ 00.00.0000 ] .

Процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 18 % годовых.

В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора предоставление кредита осуществлялось в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на открытый Заемщику текущий счет [ № ].

Банк исполнил обязательства в полном объеме, предоставив Заемщику денежные средства.

Погашение процентов и основного долга производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, [ 00.00.0000 ] между Банком и ответчиком был заключен Договор залога транспортного средства [ № ]

В соответствии с разделом 1 Договора залога Заемщик передал в залог КБ «Транснациональный банк» (ООО) транспортное средство – TOYOTA CAMRY, VIN: [ № ], паспорт транспортного средства [ № ], выдан [ 00.00.0000 ] Центральной акцизной таможней, государственный регистрационный знак [ № ], принадлежащее Залогодателю на праве собственности (п. 1.1 Договора залога).

Согласно п. 1.4. Договора залога стоимость Предмета залога составляет 339 600 рублей.

Решением Арбитражного суда города Москвы от [ 00.00.0000 ] по делу [ № ] Коммерческий банк «Транснациональный банк» (Общество с ограниченной ответственностью) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» 

Как пояснил в судебном заседании ответчик ФИО1, в Банке ему сообщили, что реквизиты, на которые необходимо перечислять денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитным договорам, будут меняться, посоветовали платежи пока не производить.

Суд полагает, что Банк в лице конкурсного управляющего в надлежащей форме не осуществил действия по доведению до заемщика необходимой информации о реквизитах перечисления денежных средств.

К данному выводу суд пришел на основании следующего.

В соответствии с п. 9.3 Кредитных договоров, в случае изменения реквизитов стороны обязаны письменно уведомить друг друга об этом в течение пяти рабочих дней со дня изменения реквизитов путем направления письменного уведомления 

Соглашения об изменении, дополнении, расторжении договора должны совершаться в письменной форме и подписываться сторонами.

Согласно ст. 432 ГК РФ «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».

Поскольку условия кредитного договора определяют, что исполнение обязательств по возврату кредита и оплаты процентов осуществляется заемщиком путем осуществления взноса на Счет, который согласно п. 2.2 договора сторонами установлен и согласован, соответственно, изменения договора, связанные с порядком исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору должны быть в каждом случае совершены в письменном виде и согласованы сторонами.

В силу п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

По настоящему делу такие изменения к договору судом не установлены, доказательств обратного стороной истца суду не представлено.

Более того, в соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В данном случае буквальное токование п. 9.3 договоров возлагает на истца обязанность о письменном уведомлении заемщика об изменении реквизитов.

Доводы стороны истца о том, что на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» были размещены реквизиты для перечисления денежных средств должниками кредитной организации в счет погашения процентов и основного долга, по мнению суда, не являются надлежащим уведомлением заемщика об изменении условий договора.

В соответствии с п. 6.2., 6.3. Кредитных договоров при нарушении срока возврата основного долга по кредиту Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы неуплаченного в срок основного долга за каждый календарный день просрочки от обусловленного настоящим Договором срока уплаты основного долга до даты его фактической уплаты.

При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом Кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,5 процента от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый календарный день просрочки от обусловленного кредитным договором срока уплаты процентов до даты их фактической уплаты.

В силу положений кредитных договоров и ст. 811 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств по договору кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды). Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору,

Суд полагает, что в данном случае на заемщика не может быть возложена ответственность в виде досрочного истребования денежных средств по кредитным договорам, а также начисления неустоек за нарушение сроков исполнения обязательств, поскольку в данном нарушении отсутствуют его виновные действия.

Как установлено судом, до признания Банка банкротом, заемщик добросовестно исполнял свои обязательства по кредитным договорам, намерен производить оплату по кредитным договорам в соответствии с вновь установленными графиками.

Доказательств, что до заемщика надлежащим образом была доведена информация об изменении реквизитов для перечисления суммы кредита и процентов по нему, суду не представлено.

Также отсутствуют доказательства получения заемщиком направленной в его адресу Государственной корпорацией корпорации «Агентство по страхованию вкладов» претензии, на которые истец ссылается в тексте искового заявления.

При указанных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для досрочного возврата ФИО1 всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также для обращения взыскания на заложенное имущество, в связи с чем заявленные исковые требования Коммерческого банка « Транснациональный банк» (ООО) в лице Конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Коммерческого банка «Транснациональный банк» (ООО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Л.Абрамова