РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2020 г. Автозаводский районный суд г.Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Лебедевой И.Ю. 

при секретаре Махамбетовой А.Р. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 ФИО5 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась с исковыми требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ФИО6 и ПАО КБ «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. При оформлении страхования кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению ФИО1 предоставлено не было. Согласно приложения к договору, ФИО1 подписала распоряжение Банку осуществить перевод денежных средств с ее счета в размере 76800 рублей на счет страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в результате чего был оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнила обязанности по погашению по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о полном погашении кредита.

16.09.2019г. ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просит расторгнуть договор страхования в связи с тем, что он полностью досрочно погашен, просила рассмотреть возможность возврата уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила ответ об отказе в выплате страховой премии по договору страхования.

В связи с чем, истец, посчитав свои права нарушенными обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением в соответствии с которым просит: 

1. Признать договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ею – расторгнутым; 

2. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в её пользу страховую премию за неиспользованный период в размере 55519,20 рублей, неустойку в размере 55519,20 рублей, расходы по договору оказания юридических услуг в размере 25500 рублей, в счет компенсации морального вреда сумму в размере 20000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

В дальнейшем представитель истца изменил заявленные исковые требования в части неустойки, просил взыскать вместо неустойки проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере 1195,35руб. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, причину неявки суду не сообщил. От него в материалах дела имеется письменный отзыв, из которого следует, что с исковыми требованиями ответчик не согласен по основаниям, изложенным в отзыве (л.д. 58-68). 

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат отклонению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

01.01.2018г. вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017г.).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 225330,85 рублей сроком на 84 месяца под 11,90% годовых (л.д. 12-14). 

Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № №7 от 16.09.2017г. на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (л.д. 22). 

Лишь, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией с требованием расторгнуть договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выплатить ФИО1 денежную сумму в виде удержанной страховой премии в размере 55519,20 рублей за неиспользованный период (л.д. 39-41).

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Включение в договор потребительского кредита условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), так как договор страхования не относится к договорам оказания работ, услуг, и предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись на заключенном договоре подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 могла отказаться от договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию. 

Однако отказа от подписания документов не последовало. Банк и страховая компания не использовали специальных средств и мер, которые бы вынуждали заключить договор страхования.

Доказательств того, что ФИО1 не смогла получить кредит без заключения договора страхования, суду стороной истца в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Условиями Договора страхования предусмотрено, что его акцептом является оплата Страхователем страховой премии.

При этом оплата Страхователем страховой премии в соответствии с условиями полученной оферты является акцептом оферты Страховщика, согласием заключить договор страхования со страховщиком на предложенных страховщиком условиях.

Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является возмездной сделкой в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ.

ФИО1 добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию. Таким образом, приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Как установлено выше, договор страхования является добровольно заключенным истцом.

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

На основании п. 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту (в срок, установленный для ее акцепта), действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с пунктом 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (л.д. 27) предусмотрен возврат страховой премии только при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Пункт 7.7. Условий (л.д. 27) если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- «Смерть Застрахованного»;

- «Инвалидность Застрахованного»;

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГK РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Договором страхования (л.д. 12-14), заключенным между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от договора страхования в иных случаях.

Следовательно, п. 7.7 Условий страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ, а ст. 32 Закона о защите прав потребителей к рассматриваемому спору не должна применяться.

Таким образом, в отношении ФИО1 продолжает действовать только Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что истец по истечении вышеуказанных четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ответчика требование о расторжения договора страхования и возврате страховой премии. 

Учитывая вышеизложенное, а также то, что истец добровольно заключила договор страхования и пропустил пятидневный срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У при котором у нее возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части признании договора страхования расторгнутым и взыскании страховой премии не имеется.

Доводы истца о том, что следует руководствоваться ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» согласно которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку специальными законами, а именно ст. 958 ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрены специальные правила возврата страховой премии, ст. 32 Закона о защите прав потребителей применению к данным правоотношениям не подлежит.

Поскольку исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек явялются производными от основных исковых требований. То, поскольку в удовлетворении основных требований следует отказать, то вышеуказанные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Расходы на оплату юридических услуг в размере 25500 рублей (л.д. 43-48) также подлежат отклонению в силу ч. 1 ст. 98, 100 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 423, 432, 434, 438, 453, 493, 934, 940, 958, 972, ГК РФ, ст.ст. 13, 32 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО7 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Самарский областной суд 

<

адрес> через Автозаводский районный суд г. Тольятти. 

Решение в окончательной форме принято 20.02.2020 г.

Судья И.Ю. Лебедева