75RS0029-01-2024-001669-53

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 марта 2025 г. г. Нерчинск 

Нерчинский районный суд Забайкальского края

В составе:

Председательствующего, судьи Быковой Ю.В.,

При секретаре Дунаевой Е.В.

С участие истца ФИО1, ее представителя ФИО2 

Рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело № 2-30/2025 по иску ФИО1 действующей за себя и как законный представитель несовершеннолетних ФИО3, ФИО4 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица 

У с т а н о в и л:

Истец ФИО1, действующая за себя и как законный представитель несовершеннолетних -ФИО3, ФИО4 обратилась с иском к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица ФИО5

В обоснование иска указала, что 21 апреля 2022 года между ПАО ВТБ и ФИО5 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику ФИО5 денежные средства в сумме 986 436 рублей.

21.04.2022 года между АО "СОГАЗ" и ФИО5 заключён договор страхования, период страхования с 22.04.2022 года по 21.10.2023 года, что подтверждается полисом «Финансовый резерв» от 21.04.2022 года.

Застрахованным лицом по договору страхования является страхователь. Выгодоприобретателем является страхователь (его наследники). На основании договора страхования страховая сумма определена в размере 986 436 рублей. Страховая премия по договору оплачена страхователем в полном объёме. 

... ФИО5 умер.

Истец является супругой умершего. 25.09.2024 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

09.10.2024 года ответчик уведомил истца о том, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая, следовательно страховое возмещение выплачено не будет. Ответчик обосновывая отказ, ссылается на Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», с которыми страхователь при заключении договора страхования не был ознакомлен и они были бы обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение Таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения отказано/претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения.

Согласно п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Ссылаясь на положения ст. 934, ст.943 ГК РФ истец указала, что условия на которые ссылается ответчик в своем отказе, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договором страхования предусмотрены страховые риски по договору: Смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 групп, травма, госпитализация

Согласно справке о смерти от 11.10.2023 года N №, выданной по результатам вскрытия, смерть ФИО5 наступила в результате неуточненной причины смерти, что является страховым случаем.

Ссылаясь на положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" истец так же указывает, что установив факт нарушения прав потребителя, взыскивает компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя наряду с применением иных мер ответственности за нарушение прав потребителя, установленных законом или договором. В связи с чем просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец, с учетом уточнений исковых требований, просит суд взыскать в ответчика с АО "СОГАЗ" в свою пользу страховое возмещение по договору страхования по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО5 для выплаты задолженности по кредитному договору в размере 986 436 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 493 218 рублей, судебные расходы по оплате стоимости юридических услуг в размере 45 000 рублей.

По делу назначено судебное заседание.

Истец ФИО5 ее представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования, дополнительно пояснили, что по условиям страхования, содержащимися в личном кабинете ФИО5 при заключении договора страхования ФИО5 были предоставлены иные общие условия страхования, в тексте которых отсутствовали условия, о том что страховым случаем не является смерть застрахованного лица в результате заболеваний, связанных с употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ.

Представитель ответчика АО «Согаз» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В отзыве на иск, представитель АО « Согаз» ФИО6 просил в удовлетворении исковх требований отказать. ( л.д 35-36).

При обсуждении последствий неявки ответчика, суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Заслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, суд не находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Из материалов дела судом установлено, что 21 апреля 2022 года между ПАО ВТБ и ФИО5 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику ФИО5 денежные средства в сумме 986 436 рублей.

21.04.2022 года между АО "СОГАЗ" и ФИО5 заключён договор страхования № №, период страхования с 22.04.2022 года по 21.10.2023 года, что подтверждается полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) программа « Оптима» от 21.04.2022 года.

Застрахованным лицом по договору страхования является страхователь ФИО5. Выгодоприобретателем является страхователь (его наследники). На основании договора страхования страховая сумма определена в размере 986 436 рублей. Страховая премия по договору оплачена страхователем в полном объёме. 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Договор страхования № № заключен путем активации, активация договора и условий, на основании которых он заключен, произведена путем оплаты страховой премии. 

Из буквального толкования условий, содержащихся в пункте 2.1 Полиса, следует, что ФИО5 при заключении договора был ознакомлен с Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 4.0) (Приложение N к Полису) и получил их, а также ознакомлен с Памяткой страхователю, являющейся неотъемлемой частью Полиса.

Подписав указанный договор страхования, составными и неотъемлемыми частями которого признавались Памятка, Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 4.0), Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, ФИО5 подтвердил свое ознакомление с условиями страхования, осознание их и согласие с ними. ФИО5 проинформирован в полном объеме о перечне событий, при наступлении которых в рамках договора страхования подлежит страховая выплата, выразил согласие быть застрахованным на соответствующих условиях.

В соответствии с Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 4.0) объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные, в том числе вследствие несчастного случая или заболевания или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (пункт 3.1).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Полис, обладающее признаками вероятности и случайности (пункт 4.1).

Страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие из числа нижеуказанных, в числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течении срока страхования(пункт 4.2.1).

События, указанные в пунктах 4.2.1 и 4.2.5 настоящих Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли при обстоятельствах, указанных в пункте 4.5 Условий страхования, в том числе, (пункт 4.5.16) в результате заболеваний, связанных с употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ.

Из материалов дела установлено, что смерть ФИО5 наступила 02.10.2023 года (л.д.40), т.е в период действия договора страхования. 

Из материалов наследственного дела судом установлено, что наследниками ФИО5 признаны жена ФИО1, сын ФИО3, ... года рождения, дочь ФИО4, ... года рождения, в равных долях каждый. 16.04.2024 года выданы свидетельства о праве на наследство (л.д.114-135).

Наследник ФИО5 его жена ФИО1 при наступлении страхового случая обратилась в АО «Согаз» с заявлением о выплате страхового возмещения размере 986 436 рублей, в связи со смертью застрахованного лица.

Ответом ОА «Согаз» от 09.10.2024 года № № ФИО1 отказано в страховой выплате, т.к. причиной смерти ФИО5 явилась --. Согласно п.4.5.16 Условий событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболевания, связанных --. Событие, произошедшее с ФИО5, не является страховым случаем по Договору и АО «Согаз» не располагает основанием для осуществления страховой выплаты(л.д25).

Данный отказ послужил основанием для обращения ФИО5 в суд с иском о защите своего права на страховое возмещение, в связи со смертью застрахованного лица. 

Как утверждает истец из медицинского свидетельства о смерти от 03.10.2023 года установлена неуточненная причина смерти ФИО5 ( л.д.42).

В судебном заседании истец ФИО5 поясняла, что ее супруг работал вахтой, при поступлении на работу периодически проходил обследования и был здоров, у врача нарколога на учете не состоял. 

Из выписки ГУЗ «Нерчинская ЦРБ» ФИО5 обращался в врачам амбулаторно, на учете у врача нарколога не состоял, состоял на учете у врача хирурга с диагнозом «--

Обсудив указанные доводы истца, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку они опровергаются заключением эксперта. 

Из заключения эксперта № от 03.10.2023 года установлен о, что смерть ФИО5 наступила в результате заболевания --. Из заключения специалиста № от ... судебно-химического исследования известно, что в крови от трупа ФИО5 этиловый алкоголь не обнаружен. (л.д.95).

Допрошенная в судебном заседании судебно-медицинский эксперт ФИО7, которая давала заключение №, пояснила, что при вскрытии трупа ФИО5 причина его смерти не было определена, при проведении дополнительного морфологического и гистологического исследования причина смерти ФИО5 была установлена и явилась --. --

Доказательств того, что при заключении договора ФИО5 сообщил о наличии у него заболевания и был принят с ними на страхование суду не представлено, каких-либо отметок в полисе страхования о наличии хронических заболеваний не имеется, в связи с чем, суд приходит к выводу, что заболевание послужившее причиной смерти ФИО5 не является страховым случаем по условиям договора страхования.

Поскольку стороны добровольного страхования вправе по своему усмотрению определять перечень случаев, признаваемых страховыми, а так же случаев, которые не могут быть признаны страховыми, -- доводы истца не могут быть удовлетворены.

Обсудив доводы истца о том, что при заключении договора страхования ФИО5 были предоставлены иные общие условия страхования, в тексте которых отсутствовали условия, о том что страховым случаем не является смерть застрахованного лица в результате заболеваний, связанных -- суд полагает данные доводы несостоятельными. 

Подписав указанный договор страхования, составными и неотъемлемыми частями которого признавались Памятка, Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 4.0), Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, ФИО5 подтвердил свое ознакомление с условиями страхования.

Кроме того, условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 4.0) находятся в открытом доступе на сайте ВТБ банка и ФИО5 не лишен был возможности ознакомления в ними в открытых источниках.

Представленные истцом Условия страхования по продукту «Финансовый резерв» не являются составными о неотъемлемыми частями договора страхования, т.к. ФИО5 для заключении договора страхования принимал условия страхования АО «Согаз» по полису «Финансовый резерв» (версия 4.0) по программе «Оптима», а представленные истцом Условия не содержат сведений, что их действие распространяется на данную программу.

Иных доказательств в подтверждение своих доводов истец суду не предоставил.

На основании изложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд считает, что страховщик законно и обоснованно отказал истцу в выплате страхового возмещения, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 действующая за себя и как законный представитель несовершеннолетних ФИО3, ФИО4 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица в целях погашения задолженности по кредитному договору,-оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке, апелляционную жалобу вправе подать также лица, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос, о правах и обязанностях, которых, был разрешен судом.

Апелляционные жалобы подаются через Нерчинский районный суд Забайкальского края в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий, судья 

Мотивированное решение принято судом 14 марта 2025 года.