Дело №2-607/2020

УИД 69RS0004-01-2020-000990-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2020 года город Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе: 

председательствующего судьи Бондаревой Ж.Н.,

при секретаре Балан М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивирует тем, что ДАТА ПАО «Лето Банк» заключило с ответчиком договор №..., в соответствии с условиями которого предоставило ответчику денежные средства в размере ... рублей на срок по ДАТА с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 29,90% годовых. Денежные средства в сумме ... рублей были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской со счёта ответчика. Однако ДАТА ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. В соответствии с Уставом Банка изменено фирменное наименование ОАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк». ДАТА ПАО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №..., в соответствии с которым право требования по кредитному договору №... от ДАТА, заключённому между ПАО «Лето Банк» и ответчиком, перешло от ПАО «Почта Банк» к ООО «Филберт». Переданная по договору цессии задолженность по указанному кредитному договору составляет 176113,72 руб., из них: задолженность по основному долгу – 145691,66 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 26922,06 руб., задолженность по иным платежам – 3500,00 руб. С даты заключения договора цессии по дату подачи искового заявления платежей в счёт погашения долга не поступало. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору в размере 176113,72 руб., из них: задолженность по основному долгу – 145691,66 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 26922,06 руб., задолженность по иным платежам – 3500,00 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2361,14 руб.

В судебное заседание истец ООО «Филберт» надлежащим образом извещённый о дате, времени и месте судебного разбирательства, своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 надлежащим образом извещённая о дате, времени и месте судебного разбирательства, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В возражениях на иск ответчик указывает, что о преобразовании ПАО «Лето Банк» в ПАО «Почта Банк» и переходе права требования долга к ООО «Филберт» ей уведомлений не поступало. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку кредитный договор заключен на срок по ДАТА, последний платеж ею совершен ДАТА. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание третье лицо ПАО «Почта Банк» надлежащим образом извещённое о дате, времени и месте судебного разбирательства, своего представителя не направило.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между ПАО «Лето Банк» (после изменения наименования - ПАО «Почта Банк») (кредитор) и ответчиком ФИО1 (заёмщик) заключён договор №... на основании письменного заявления последнего о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными». Предметом данного договора является открытие ответчику счёта и предоставление ответчику кредита в размере ... рублей на срок 36 месяцев по ДАТА, с условием оплаты за пользование кредитом процентов в размере 29,90% годовых. 

Договор заключён в порядке, определённом п.2 ст.432 ГК РФ, путём подписания ответчиком заявления о предоставлении потребительского кредита и акцепта банком данного заявления путём открытия ответчику банковского счёта №... в рублях Российской Федерации и перечисления на него суммы кредита.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование им осуществляется ежемесячно, 23 числа каждого месяца, начиная согласно графику платежей с ДАТА, аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Размер ежемесячного платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет 9500 рублей, последний платеж 3017,62 руб.

Согласно условиям предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (пункт 1.8 Условий).

Для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а банк в дату размещения клиентом средств списывает их в счет погашения задолженности по договору (но не более задолженности). Ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, клиент обязан погасить задолженность в сумме не менее платежа, указанного в заявлении. Если, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, до даты платежа включительно, клиент разместил на счете денежные средства в сумме платежа или более, платеж считается оплаченным, иначе платеж считается пропущенным. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дате платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии. Обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объёме (пункты 3.1,3.2, 3.3, 3.9 Условий).

В случае пропуска клиентом платежей Банк вправе требовать от клиента возврата задолженности по кредитному договору в полном объеме. При этом банк выставляет клиенту заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на почтовый адрес клиента. Заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения требования, сумме полной задолженности по договору, дате, с которой срок исполнения обязательств по погашению полной задолженности считается наступившим, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (пункт 6.6 Условий).

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными суду заявлением ФИО1 о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными» от ДАТА, подписанным обеими сторонами; Условиями предоставления кредита по программе «Кредит наличными»; графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью договора.

Ответчик согласился на открытие счёта и получение кредита на условиях ПАО «Лето Банк», изложенных в заявлении, условиях и тарифах банка, удостоверив своей подписью в заявлении о предоставлении персональной ссуды, что с указанными положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется соблюдать. Предоставленная информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитной организации до момента заключения договора. Присоединившись к типовым Условиям предоставления кредита, подписав заявление о предоставлении кредита, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путём присоединения договор кредитования, условия которого определены заявлением клиента и типовыми условиями предоставления кредита, тарифами банка, с которыми ответчик был ознакомлен и согласился, что подтверждается его подписью в заявлении.

Выдача ответчику кредита по указанному договору подтверждается выпиской по счёту №... за период с ДАТА по ДАТА, и ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им не исполняет с ДАТА, допуская просрочку возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Последнее гашение задолженности по договору произведено ответчиком ДАТА в размере 8100 рублей, что подтверждается представленным расчётом задолженности по состоянию на 27.09.2017.

Согласно расчёту истца задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 27 декабря 2017 года составляет 176113,72 руб., из них: задолженность по основному долгу – 145691,66 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 26922,06 руб., задолженность по иным платежам – 3500,00 руб.

Расчёт задолженности истцом произведен верно, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, является арифметически правильным и юридически обоснованным, оснований сомневаться в приведенных истцом расчетах, у суда нет. Ответчик ФИО1 не представила суду доказательства, опровергающие представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Условиям предоставления кредитов, не противоречащим положениям ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата заёмщиком кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором, при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

В соответствии с заключённым между третьим лицом ПАО «Почта Банк» (цедент) и истцом ООО «Филберт» (цессионарий) договором уступки прав (требований) №... от ДАТА истцу переданы права требования к ответчику ФИО1 по кредитному договору №... от ДАТА. Размер уступаемых прав (задолженности по кредитному договору) составляет 176113,72 руб., в том числе основной долг – 145691,66 руб.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» даны следующие разъяснения.

Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом или договором, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Кредитный договор №... от ДАТА не содержит запрета на передачу своих прав сторонами по установленным правоотношениям, вытекающим из договора.

Согласно подписанному сторонами договора уступки прав (требований) акту приёма-передачи прав (требований) от ДАТА цедент исполнил свою обязанность по передаче цессионарию прав требований.

ДАТА истцом было направлено ответчику в письменной форме уведомление о состоявшейся уступке права требования.

При таких обстоятельствах истец ООО «Филберт» имеет право требовать в судебном порядке взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору в заявленном размере.

Вместе с тем, суд полагает, что имеются основания для применения сроков исковой давности, о чем заявил ответчик.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязалась ежемесячно погашать задолженность по кредиту (23-го числа каждого месяца) в сумме не менее 9500 рублей; дата и порядок распределения данного платежа на погашение основного долга и процентов установлены графиком платежей.

Таким образом, срок исковой давности должен исчисляться в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен был быть совершен.

В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №6 Тверской области от 13 февраля 2020 года по делу №2-194/2020 с ответчика взыскана указанная задолженность и расходы по уплате государственной пошлины.

02 марта 2020 года судебный приказ от 13 февраля 2020 года отменён, в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения, что явилось основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Таким образом, течение срока исковой давности на период обращения истца к мировому судье с заявление о вынесении судебного приказа было приостановлено; с 02 марта 2020 года начавшееся до обращения к мировому судье течение срока исковой давности продолжилось.

Исковое заявление в рамках настоящего дела было направлено истцом в суд почтовым отправлением 18 сентября 2020 года (по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа). В связи с указанным, правовые основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления, отсутствуют. Обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа и его отмена 02 марта 2020 года не влияют на исчисление исковой давности по настоящему делу. 

Из содержания кредитного договора №... от ДАТА следует, что стороны определили срок возврата полученных заемщиком от заимодавца денежных средств – 36 месяцев, то есть до ДАТА (последний день внесения платежа). Исходя из условий предоставления кредита, сумма кредита и проценты должны быть возвращены заемщиком к указанной дате. Таким образом, срок возврата кредита должен определяться в соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации. С исковым заявлением ООО «Филберт» обратился 18 сентября 2020 года, то есть как после истечения трёх лет, как с даты последнего платежа по договору, как и с даты последнего фактического платежа, о чем было заявлено ответчиком. Пропуск срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В нарушение ст.56 ГПК РФ и с учетом вышеизложенных норм закона истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, влекущих перерыв течения указанного срока.

При этом заключение между ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» ДАТА договора уступки права требования (цессия) №... на течение срока исковой давности по спорным правоотношениям не влияет.

Поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ), с учетом положений п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Обществу с ограниченной ответственностью «Филберт» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ДАТА в размере 176113,72 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4722,28 рублей - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Судья Ж.Н. Бондарева

Мотивированное решение составлено 26 октября 2020 года.

Дело №2-607/2020

УИД 69RS0004-01-2020-000990-09