Дело № 2-2933/2023

Р Е Ш Е Н И Е

.

Именем Российской Федерации.

26 октября 2023 года. г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Крючкова С.И., с участием истца ФИО1, при секретаре судебного заседания Горбачевой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об изменении условий договора личного страхования, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (с учетом увеличения размера исковых требований) об изменении условий договора личного страхования «ФИО2 полис (Договор страхования жизни) ВМР1 

<

номер>» от 14 мая 2020 года, а именно: об изменении срока наступления страхового случая по страховому риску «дожитие» с 18 лет до 5 лет с даты заключения договора; о признании досрочного расторжения вышеуказанного договора личного страхования в одностороннем порядке со стороны ответчика недействительным. 

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено АНО «СОДФУ». 

Из текста искового заявления, заявления об уточнении исковых требований и объяснений истца ФИО1, данных в судебном заседании 27 сентября 2023 года и в настоящем судебном заседании, видно, что 14.05.2020 г. в ПАО Сбербанк между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор личного страхования «ФИО2 полис (Договор страхования жизни) ВМР1 

<

номер>» на основании Правил комбинированного страхования 

<

номер> в редакции, утвержденной Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22.03.2019 г. № Пр/48/2 (далее - «Правила страхования»). ПАО Сбербанк является посредником и действует от имени Страховщика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно Приложению 

<

номер> к Страховому полису срок действия Договора Страхования до 28.05.2038 года, страховой взнос составляет 99 999,98 руб. В этот же день 14.05.2020 г. истцом был внесен страховой взнос в размере 99 999,98 руб. Сотрудник Сбербанка вручила истцу ФИО2 полис и Приложение 

<

номер>, а также устно пояснила, что по его желанию размер страхового взноса можно будет потом изменить до 24000 руб. и срок договора страхования уменьшить до 5 лет, так как это предусмотрено Правилами страхования. В мае 2021 года в связи с расторжением трудового договора с МОУ ИИФ истец обратился в Сбербанк с заявлением об изменении условий Договора страхования, а именно: об изменении размера страхового взноса до 24000 руб. и срока страхования с 18 до 5 лет, так как для него это имеет существенное значение, поскольку он является пенсионером и других источников дохода не имеет. Однако, сотрудником банка устно было сказано, что сразу два пункта изменить невозможно, нужно сначала одно условие изменить, а через год другое, в связи с чем ему было предложено пока написать заявление об изменении страхового взноса. 21.04.2021 года было заключено дополнительное соглашение к Договору страхования жизни ВМР1 

<

номер> от 14.05.2020г. об изменении страхового взноса до 24 000 руб. и 11.05.2021 года истцом был внесен страховой взнос в размере 24 000 руб. 20.05.2022года им был внесен страховой взнос в размере 24 000 руб. 04.04.2023 года истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через ПАО Сбербанк с письменным заявлением об изменении срока Договора страхования с 18 лет до 5 лет. Однако ПАО «Сбербанк» ему был дан ответ, что его заявление в работу не принято, с указанием, что согласно действующей доработке процедуры технических изменений с 01.07.2021г. по продуктам «Семейный Актив» и «Первый Капитал» вводится ограничение: из вторых и последующих изменений возможно производить только перевод в оплаченный или фин. каникулы. Не согласившись с ответом, 10.04.2023г. он повторно обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через ПАО Сбербанк с письменным заявлением об изменении срока Договора страхования с 18 лет до 5 лет. ПАО Сбербанк дал аналогичный ответ без приведения каких-либо обоснований. 10.05.2023г. им была направлена претензия в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об изменении срока договора страхования до 5 лет. 20.05.2023г. от ответчика был получен ответ от 16.05.2023г. об отказе во внесении изменений в Договор страхования, ссылаясь на п.5.9 Правил страхования, из которых следует, что в случаях, когда изменения в Договор страхования подлежат внесению по соглашению Сторон, Страховщик вправе руководствоваться установленными им условиями (порядком) и оставляет за собой право отказать Страхователю во внесении изменений в Договор страхования. В конце мая 2023г. в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» в разделе инвестиции поступило сообщение Сбербанка о том, что в случае неоплаты задолженности до 28.07.2023г. договор страхования будет расторгнут. Полагает, что в изменении срока Договора страхования ему было необоснованно отказано, поскольку указанный Договор от 14.05.2020г. заключался на основании Правил комбинированного страхования 

<

номер> в редакции, утвержденной Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22.03.2019г. № Пр/48/2, о чем указано в фабуле Договора. В п.5.8. Правил страхования указано, что Стороны вправе договориться об изменении следующих условий страхования: размере страхового взноса (п. 5.8.1.), срока страхования (п. 5.8.З.). Кроме того, 14.05.2020 года когда заключался Договор страхования ему было разъяснено, что он может изменить условия Договора, а именно: и срок Договора и размер взноса. Таким образом, в момент заключения Договора ему не была предоставлена вся необходимая и достоверная информация в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. 

<

номер>, в связи с чем он не сделал правильный выбор условий Договора страхования. Также ответ ПАО Сбербанк о том, что согласно действующей доработке процедуры технических изменений с 01.07.2021г. по продуктам «Семейный Актив» и «Первый Капитал» вводится ограничение: из вторых и последующих изменений возможно производить только перевод в оплаченный или фин. каникулы считает неправомерным, поскольку указанные изменения введены в одностороннем порядке и влияют на условия Договора, что противоречит ст.450 ГК РФ и ч.3 ст.943 ГК РФ. Истцом получено уведомление от 02.08.2023 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о досрочном прекращении договора страхования. Он не согласен с досрочным расторжением договора, очередной взнос им не был уплачен по той причине, что в производстве суда на рассмотрении находится его исковое заявление.

Из письменных пояснений истца на возражения ответчика следует, что действительно, в момент заключения договора 14.05.2020 года сотрудник Сбербанка вручила ему ФИО2 полис и Приложение №1, а также устно пояснила, что по его желанию размер страхового взноса можно будет потом изменить до 24000 руб. и срок договора страхования уменьшить до 5 лет, так как это предусмотрено Правилами страхования. Однако не было оговорено, что он не может изменить два условия: и срок Договора и размер взноса. Кроме того, ему не было разъяснено, что Страховщик оставляет за собой право отказать Страхователю в изменении условий страхования, как это предусмотрено п. 5.9 Правил страхования. Сами Правила страхования ему вручены не были, и он не мог с ними ознакомиться в момент заключения договора, чтобы принять правильное решение. Таким образом, в момент заключения Договора ему не была предоставлена вся необходимая и достоверная информация в нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем он не сделал правильный выбор условий Договора страхования. Данный факт подтверждается и последующими действиями Ответчика. Дважды ему было отказано в изменении срока Договора с указанием именно на то, что согласно действующей доработке процедуры технических изменений с 01.07.2021г. по продуктам «Семейный Актив» и «Первый Капитал» вводится ограничение: из вторых и последующих изменений возможно производить только перевод в оплаченный или фин. каникулы. Ответчик решил сослаться на п. 5.9 Правил страхования, о том, что в случаях, когда изменения в договор страхования подлежат внесению по соглашению сторон, страховщик вправе руководствоваться установленными им условиями (порядком) и оставляет за собой право отказать страхователю во внесении изменений в Договор страхования, лишь в ответе от 16.05.2023 года на его претензию от 10.05.2023 года. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в настоящее судебное заседание не явился, будучи извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представлен письменный отзыв по иску, в соответствии с которым ответчик считает исковые требования необоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению. Действующее законодательство, Правила страхования, а также Договор страхования, не предусматривают обязанности внесения изменений в договор. Стороны вправе вносить изменения в договор, но не обязаны. Между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № ВМР1 

<

номер> (далее - «ФИО2 полис» или «договор страхования»), что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом. Договор заключен на основании письменного заявления, в установленной законодательством РФ форме, на основании Правил страхования жизни являющимися неотъемлемой частью договора (далее - «Правила»). Соглашение по всем существенным условиям договора было достигнуто, в результате чего сторонами был подписан договор страхования жизни. Согласование сторонами всех существенных условий договора страхования подтверждается подписанным Сторонами договором страхования и приложениями к нему, в которых Истец подтверждает прочтение Страхового полиса, Условий, Инвестиционной декларации, Таблицы выкупных сумм, их получение и согласие с ними. Страхователь, проставляя свою подпись в страховом полис, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем Страховом полисе (включая приложения) и Правилах Страхования. В частности, Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате. Таким образом, наличие подписи в Страховом полисе подтверждает добровольность заключения Истцом договора страхования, а также отсутствие каких-либо иных факторов подтверждающих неправомерность действий ответчика при заключении с Истцом договора страхования. Истец был проинформирован обо всех условиях договора, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, он был с ними согласен и не оспаривал их длительное время. Действующее законодательство презюмирует, что, вступая в договорные отношения, участники гражданского оборота действуют разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10 ГК РФ). Единственным документально подтвержденным фактом по настоящему делу является подписанный сторонами договор и приложения к нему. Все доводы, описанные в иске, являются надуманными истцом и не подтверждены никакими доказательствами. На основании статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Таким образом, невозможно говорить, что истец был введен в заблуждение относительно природы самой сделки, сроков предоставления услуги и возможности отказаться от Договора страхования в «период охлаждения». Если Страхователь после совершения сделки видит неприемлемые для себя условия, он может отказаться от договора и вернуть 100% страховой премии, в период охлаждения, т.е. по договору истец мог обратиться к Страховщику с заявлением о прекращении договора с даты подписания договора страхования до даты начала срока действия договора страхования. Однако, Истец не воспользовался своим правом, по которому мог обратиться к Страховщику с заявлением о прекращении в течении значительного периода времени, тем самым подтверждая, что все условия договора страхования понятны и устраивают. Пунктом 5.8 правил страхования установлено, что стороны вправе вносить в Договор страхования изменения, не противоречащие Правилам страхования и действующему законодательству Российской Федерации. Изменения вносятся в форме и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами страхования. В частности, Стороны вправе договориться об изменении следующих условий страхования:

5.8.1. размер / порядок оплаты страховой премии / страхового взноса; 5.8.2. размер страховой суммы;

5.8.3.срок страхования;

5.8.4.изменение условий страхования в связи с увеличением страхового риска (п. 5.10 Правил страхования). Если иное не предусмотрено соглашением Сторон, Страхователь вправе обратиться по вопросам внесения изменений в Договор страхования в срок не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого внесения изменений. Если иное не предусмотрено соглашением Сторон, размеры страховых сумм / страховой премии (страховых взносов), срок страхования могут изменяться в годовщину действия Договора страхования.

В силу 5.9 В случаях, когда изменения в договор страхования подлежат внесению по соглашению сторон, страховщик вправе руководствоваться установленными им условиями (порядком) и оставляет за собой право отказать страхователю в изменении условий договора. 

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» в настоящее судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом; письменных ходатайств и объяснений по существу иска не представлено.

Из копий Страхового полиса (договор страхования жизни) ВМР1 

<

номер> от 14.05.2020 г. (дата заключения Договора страхования), Приложения 

<

номер> к данному Страховому полису, Правил комбинированного страхования 

<

номер>, чека-ордера от 14 мая 2020 года видно, что данный договор заключен между истцом ФИО1 (страхователь/застрахованное лицо) и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик); выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо или Н.; данный договор заключен на основании Правил комбинированного страхования 

<

номер> (далее Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора; страховыми рисками определены: риск «дожитие», риск «смерть»; страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие застрахованного лица до 29.05.2038 года; страховая премия уплачивается ежегодно в размере 99999,98 рублей: первый взнос до 29.05.2020 г. включительно, очередные до 29.05 каждого года периода уплаты страховых взносов, период уплаты страховых взносов: 18 лет с даты начала действия Договора страхования (п.6); страховая сумма указана 1449402 рубля; срок действия договора определен с 00 часов 00 минут 29 мая 2020 года по 23 часа 59 минут 28 мая 2038 года (п. 7). 14.05.2020 года истцом был уплачен страховой взнос в размере 99999,98 рублей. 

Пунктом 5.8 Правил страхования установлено, что стороны вправе вносить в Договор страхования изменения, не противоречащие Правилам страхования и действующему законодательству Российской Федерации. Изменения вносятся в форме и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами страхования. В частности, Стороны вправе договориться об изменении следующих условий страхования:

5.8.1. размер / порядок оплаты страховой премии / страхового взноса; 5.8.2. размер страховой суммы;

5.8.3 срок страхования;

5.8.4.изменение условий страхования в связи с увеличением страхового риска (п. 5.10 Правил страхования). 

Если иное не предусмотрено соглашением Сторон, Страхователь вправе обратиться по вопросам внесения изменений в Договор страхования в срок не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого внесения изменений. Если иное не предусмотрено соглашением Сторон, размеры страховых сумм / страховой премии (страховых взносов), срок страхования могут изменяться в годовщину действия Договора страхования.

Пунктом 5.9 установлено, что в случаях, когда изменения в договор страхования подлежат внесению по соглашению сторон, страховщик вправе руководствоваться установленными им условиями (порядком) и оставляет за собой право отказать страхователю в изменении условий страхования. 

(л.д. 9-14, 15-20, 21, 25-30).

Из копии заявления ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 20.04.2021 г. следует, что он просил изменить условия страхования, а именно размер ежегодной страховой премии, начиная с 29 мая 2021 года, на 24000 руб. (л.д. 31-32)

Согласно копии дополнительного соглашения к договору страхования жизни ВМР1 

<

номер> от 14.05.2020 года, датированного 21.04.2021 года, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с приложением 

<

номер> к нему, стороны пришли к соглашению изменить размер очередных страховых взносов, подлежащих уплате после даты вступления в силу изменений, предусмотренных настоящим дополнительным соглашением, с 99999,98 руб. на 24000 руб. Изменения вступают в силу с 29.05.2021 года; страховая сумма определена как 388628 руб. (л.д. 33-35).

Согласно копий чеков по операции Сбербанк Онлайн, истцом оплачено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 11.05.2021 года 24000 руб., и 20.05.2022 года 24000 рублей (л.д. 22,23). 

Из копии заявления ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 04.04.2023 г. следует, что он просит уменьшить срок действия договора страхования до 5 лет. (36-37).

Из копии ответа на указанное заявление следует, что у клиента 2-е изменение: заявление в работу не принято. Согласно действующей доработке процедуры технических изменений с 01.07.2021г. по продуктам «Семейный Актив» и «Первый Капитал» вводится ограничение: из вторых и последующих изменений возможно производить только перевод в оплаченный или фин. каникулы. (л.д. 38).

Из копии заявления ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 10.04.2023 г. следует, что он повторно просит уменьшить срок страховой программы до 5 лет. (л.д. 39-40).

Согласно копии ответа на указанное заявление, вторым изменением по договору может быть только перевод договора в статус полностью оплаченный или финансовые каникулы. (л.д. 41).

Согласно копии претензии ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 10.05.2023г., он просит удовлетворить его требования об изменении срока договора страхования до 5 лет. (л.д. 42-44).

Из копии ответа от 16.05.2023г. следует, что по нему принято решение: «23.04.2021 Вами было подписано дополнительное соглашение к договору страхования ВМР1 

<

номер> на уменьшение взноса. Вторым изменением по договору может быть только перевод договора в статус полностью оплаченный или финансовые каникулы. Условия внесения изменений в договор страхования указаны в п. 5 Правил страхования: Страховщик вправе отказать во внесении изменений в договор на основании п.5.9 Правил страхования, в разделе «порядок заключения, изменения и исполнения Договора страхования»: В случаях, когда изменения в Договор страхования подлежат внесению по соглашению Сторон, Страховщик вправе руководствоваться установленными им условиями (порядком) и оставляет за собой право отказать Страхователю во внесении изменений в Договор страхования». (л.д. 46-47).

Согласно копии Правил страхования № 0023СЖ.03.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18 августа 2016 года №139, стороны вправе вносить в Договор страхования изменения, не противоречащие Правилам страхования и действующему законодательству Российской Федерации. Изменения вносятся в форме и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации и настоящими Правилами страхования. В частности, Стороны вправе договориться об изменении следующих условий страхования:

5.8.1. размер / порядок оплаты страховой премии / страхового взноса; 5.8.2. размер страховой суммы;

5.8.3. срок страхования;

5.8.4 изменение условий страхования в связи с увеличением страхового риска (п. 5.10 Правил страхования). 

Если иное не предусмотрено соглашением Сторон, Страхователь вправе обратиться по вопросам внесения изменений в Договор страхования в срок не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого внесения изменений. Если иное не предусмотрено соглашением Сторон, размеры страховых сумм / страховой премии (страховых взносов), срок страхования могут изменяться в годовщину действия Договора страхования. (п. 5.8).

В случаях, когда изменения в договор страхования подлежат внесению по соглашению сторон, страховщик вправе руководствоваться установленными им условиями (порядком) и оставляет за собой право отказать страхователю в изменении условий страхования. (п. 5.9).

Действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается: по инициативе Страховщика на основании п. 4.6 настоящих правил страхования с уведомлением Страхователя в письменной форме. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется страховщиком в одностороннем порядке, но не может быть ранее даты окончания льготного периода. (п. 7.1.3). Согласно п. 4.6 Правил, в случае если оплата очередного взноса просрочена, Страхователю предоставляется льготный период продолжительностью 60 календарных дней. Льготный период исчисляется с даты уплаты платежа, внесение которого просрочено. Стороны пришли к соглашению, что при неоплате очередного страхового взноса в полном размере в течении льготного периода Страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться о исполнения договора страхования в полном объеме. При этом договор считается расторгнутым (прекращенным досрочно) в соответствии с настоящими Правилами и заключения отдельного соглашения Сторон не требуется. (л.д. 54-60).

Из копии уведомления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 

<

номер> от 02.08.2023 года ФИО1 следует, что ввиду неуплаты в установленный срок очередного страхового взноса в размере 24000 рублей, в соответствии с разделами 4 и 7 Правил страхования, Страховщик отказывается от исполнения договора страхования в полном объеме. Договор страхования считается расторгнутым (прекращенным досрочно) с 28.07.2023 года и заключения отдельного соглашения между сторонами не требуется. (л.д. 70).

Согласно копии распечатки с экрана телефона мобильного приложения «Сбербанк Онлайн», указано о наличии задолженности до 29.05.2023 года в размере 24000 рублей. В случае неуплаты задолженности до 28.07.2023 года, страховая компания расторгнет договор. (л.д. 8).

Выслушав объяснение истца, приняв во внимание возражения ответчика, изучив материалы дела, суд считает возможным отказать в удовлетворении заявленных требований.

Согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

Согласно ст.ст.153 и 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки могут быть двух – или многосторонними (договоры), для заключения которых необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трёх или более сторон (многосторонняя сделка). 

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами 

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности; срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги); указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.

Если приобретаемый потребителем товар был в употреблении или в нем устранялся недостаток (недостатки), потребителю должна быть предоставлена информация об этом.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 14 мая 2020 года истец ФИО1 заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор личного страхования «ФИО2 полис (договор страхования жизни) ВМР1 

<

номер> от 14.05.2020 г. (дата заключения Договора страхования)» (далее Договор страхования) по программе "Семейный актив", на основании Правил комбинированного страхования 

<

номер> согласно которому страховыми рисками определены: риск «дожитие», риск «смерть»; страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие застрахованного лица до 29.05.2038 года; страховая премия уплачивается ежегодно в размере 99999,98 рублей: первый взнос до 29.05.2020 г. включительно, очередные до 29.05 каждого года периода уплаты страховых взносов, период уплаты страховых взносов: 18 лет с даты начала действия Договора страхования (п.6); страховая сумма указана 1449402 рубля; срок действия договора определен с 00 часов 00 минут 29 мая 2020 года по 23 часа 59 минут 28 мая 2038 года (п. 7). 14.05.2020 года истцом был уплачен страховой взнос в размере 99999,98 рублей. 

Согласно п. 8.12 Договора страхования, страхователь, проставляя свою подпись в Страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, Приложении № 1 и Правилах страхования (включая Приложения); а также подтверждает, что ФИО2 полис, Приложение № 1 к нему, Правила комбинированного страхования, являющиеся неотъемлемыми частями договора страхования им получены, Страхователь с ними ознакомлен и согласен.

В последующем на основании заявления ФИО1 от 20 апреля 2021 года, стороны заключили дополнительное соглашение от 21 апреля 2021 года к настоящему договору страхования жизни, которым изменили размер очередных страховых взносов с 99999,98 рублей на 24000 рублей и утвердили иную таблицу размеров выкупных сумм, являющуюся Приложением N 1, составной и неотъемлемой частью полиса. Изменения вступили в силу с 29 мая 2021 года. 

11.05.2021 года и 20.05.2022 года истцом были оплачены ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховые взносы в размере 24000 рублей.

04.04.2023 года истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об уменьшении срока наступления страхового случая по страховому риску «дожитие» до 5 лет с даты заключения договора, на которое получил ответ: «у клиента 2-е изменение: заявление в работу не принято. Согласно действующей доработке процедуры технических изменений с 01.07.2021г. по продуктам «Семейный Актив» и «Первый Капитал» вводится ограничение: из вторых и последующих изменений возможно производить только перевод в оплаченный или фин. каникулы.» 

10.04.2023 года истец повторно обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об уменьшении срока наступления страхового случая по страховому риску «дожитие» до 5 лет, на которое получил аналогичный ответ.

10.05.2023 года истец направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию, в которой просил удовлетворить его требования об изменении срока наступления страхового случая по страховому риску «дожитие» до 5 лет, на которую 16.05.2023г. получил ответ об отказе в удовлетворении его требования, чем и было вызвано его обращение в суд. 

Кроме того, истец получил уведомление от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 

<

номер> от 02.08.2023 года из которого следует, что ввиду неуплаты в установленный срок очередного страхового взноса в размере 24000 рублей, в соответствии с разделами 4 и 7 Правил страхования, Страховщик отказывается от исполнения договора страхования в полном объеме. Договор страхования считается расторгнутым (прекращенным досрочно) с 28.07.2023 года и заключения отдельного соглашения между сторонами не требуется.

Проанализировав указанные выше нормы права и обстоятельства дела в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об изменении условий договора личного страхования от 14 мая 2020 года, а именно: об изменении срока наступления страхового случая по страховому риску «дожитие» с 18 лет до 5 лет с даты заключения договора, поскольку Правилами комбинированного страхования, на основании которых был заключен указанный договор установлено, что в случаях, когда изменения в договор страхования подлежат внесению по соглашению сторон, страховщик вправе руководствоваться установленными им условиями (порядком) и оставляет за собой право отказать страхователю в изменении условий страхования. (п. 5.9 Правил страхования). Таким образом, страховщик вправе вносить изменения в договор, но не обязан. 

При этом суд также учитывает, что истцу были представлены условия страхования, изложенные в страховом полисе (договор страхования жизни), приложении N 1 к нему и соответствующие Правила страхования, в которых описаны все существенные условия договора, в том числе о страховых случаях, досрочном расторжении договоров, расчетом и оплатой выкупной суммы, формированием страхового резерва, порядком получения дополнительного инвестиционного дохода, о периоде охлаждения, о сроках заключения договоров. Истец был проинформирован обо всех условиях договора страхования, был с ними согласен, что подтверждается его подписями в соответствующих документах и свидетельствует о добровольности заключения оспариваемого договора страхования. Доказательств, подтверждающих неправомерность действий ответчика при заключении с истцом указанного договора, суду не представлено.

Также суд учитывает, что указанным договором был предусмотрен период охлаждения до 28.05.2020 года (включительно), в течение которого страхователь (истец) вправе был обратиться с заявлением о расторжении договора страхования.

По тем же основаниям, доводы истца о том, что ему не было разъяснено, что страховщик имеет право отказать ему в изменении условий страхования, сами Правила страхования в момент заключения договора ему вручены не были, он с ними не мог ознакомиться, в связи с чем сделать правильный выбор условий Договора, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются указанными выше доказательствами. Доказательств же обратного, истцом, в нарушении ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Также не подлежит удовлетворению требование истца о признании досрочного расторжения вышеуказанного договора личного страхования в одностороннем порядке со стороны ответчика недействительным, поскольку судом установлено, что истец не оплатил в установленный договором срок очередной страховой взнос по договору страхования в размере 24000 рублей, в связи с чем в соответствии с разделами 4 и 7 Правил страхования, приложенных к договору и являющихся его неотъемлемой частью, страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования в полном объеме при неоплате очередного страхового взноса в полном размере в течение льготного периода. 

При этом, суд учитывает, что факт неуплаты страхового взноса в установленный срок истцом не оспаривался, а его довод о том, что он не оплатил взнос, поскольку подал исковое заявление в суд об изменении срока страхового случая по страховому риску «дожитие» с 18 лет до 5 лет, суд не может принять во внимание, поскольку подача иска не препятствовала истцу исполнить условия договора и кроме того, требования в части размера указанного взноса и срока его оплаты не заявлялись.

Исходя из изложенного, на основании ст.ст. 420, 421, 779, 781, 934, 940, 943, 954, 957, 958 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об изменении условий договора личного страхования «ФИО2 полис (Договор страхования жизни) ВМР1 

<

номер>» от 14 мая 2020 года, а именно: об изменении срока наступления страхового случая по страховому риску «дожитие» с 18 лет до 5 лет с даты заключения договора; о признании досрочного расторжения вышеуказанного договора личного страхования в одностороннем порядке со стороны ответчика недействительным – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Крючков С.И.

Мотивированное решение составлено 09 января 2024 года.