Дело № 2-4152/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2017 года г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Котельниковой О.В., при секретаре Кадыровой А.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ФИО1 кБанк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее – Банк) о защите прав потребителя, указав, что 29.09.2014 г. между ним и Банком был заключён кредитный договор, в рамках которого ему был предоставлен кредит для приобретения квартиры на сумму 1855000 руб., с выплатой 12,05% годовых за пользование кредитом, на срок 182 месяца. Одновременно с заключением кредитного договора был подписан полис по ипотечному страхованию. Исправно оплачивал ежегодные страховые взносы (премию) в 2014 г., 2015 г., 2016 г., всего в сумме 50506 руб.

В феврале 2017 г. в порядке рефинансирования был перезаключен кредитный договор и договор страхования, в соответствии с которыми он оплатил 726710 руб. – основной долг и проценты, 11936 руб. – страховой взнос.

В июле 2017 г. он обратился в Банк с требованием о возврате уплаченной страховой премии по Полису по ипотечному страхованию № от 29.09.2014 г. в размере 50506 руб., на что ему было отказано.

При обращении с иском в суд ссылается на то, что при заключении кредитного договора 29.09.2014 г. сотрудники Банка его обязали подписать договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», тем самым поставив страхование в безусловные обязательства его как заемщика, т.е. фактически навязали ему дополнительную услугу, требующую дополнительных затрат. Данный факт ущемляет его права потребителя. Полагает, что нарушена ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Оплачивал ежегодно страховые премии в 2014 г. - 19613 руб., в 2015 г. – 17657 руб., в 2016 г. - 13236 руб., т.к. является законопослушным гражданином. 

Просит взыскать в свою пользу с Банк ВТБ 24 (ПАО) незаконно внесенные им страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» страховые премии за 2014 г., 2015 г., 2016 г., всего в размере 50506 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф, расходы по оплате юридических услуг в размере 6500 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, полагает, что Банк ВТБ 24 (ПАО) навязал ему услугу по страхованию, в связи с чем, должен возвратить ему выплаченные им страховые взносы за 2014 г., 2015 г., 2016 г. в общей сумме 50506 руб. 

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще. 

Выслушав истца, исследовав материалы, представленные доказательства дела, суд приходит к следующему.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990 г. № 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества, должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ч. 1 ст. 930 ГК РФ).

Из ч.ч. 1, 2, 4, 9 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. следует, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству.

В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при этом Банк руководствуется принципом возвратности кредита. Т.е. Банк должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заёмщиком ссудной задолженности. Обязанность заёмщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заёмщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что в части, не урегулированной специальными законами, к договорам страхования (как личного, так и имущественного) применяется Закон о защите прав потребителей.

Для обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Письме от 23.07.2012 № 01/8179-12-32, ссылаясь на Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», обращает внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления.

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре предложение на страхование гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключение договора и определения его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя. 

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 29.09.2014 г. между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор № по которому истцу был предоставлен кредит в сумме 1855000 руб., с выплатой 12,05% годовых за пользование кредитом, на срок 182 месяца (л.д. ). 

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения предмета ипотеки - квартиры (п. 4.1 кредитного договора, раздел 7).

Согласно п. 8.1 кредитного договора обеспечением кредита является в т.ч. залог (ипотека) предмета ипотеки – квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств, предоставленных по договору. 

Адрес предмета ипотеки – квартиры: 

<

адрес> (раздел 7).

Пунктами 9.2, 9.3 кредитного договора предусмотрено, что риски, страхование которых является обязательным условием договора, это: 

- риски утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки на срок действия договора; 

- а также риски, страхование которых не является обязательным условием договора, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного индивидуальными условиями.

Согласно Полису по ипотечному страхованию № от 29.09.2014 г., между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по Программе ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № от 15.05.2014 г., являющимися неотъемлемой частью Полиса (л.д. ). 

Согласно п. 12.1.4 кредитного договора ФИО1 разъяснено и он выразил согласие с тем, что отсутствие страхования рисков - прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки; причинение вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком и/или поручителем не является причиной отказа в предоставлении кредита, но является основанием для отказа в предоставлении ему кредитором дисконта, предусмотренного индивидуальными условиями.

При оформлении кредитного договора ФИО1 был уведомлен об обязательности страхования риска утраты и повреждения предмета залога – квартиры, что является обязательным в соответствии с действующим законодательством РФ.

Также ФИО1 добровольно выразил свое желание на заключение договора личного страхования. При этом он был уведомлен о том, что указанное личное страхование является добровольным и его решение о выборе или отказе от указанной услуги не влияет на принятие Банк ВТБ 24 (ПАО) решения о предоставлении кредита.

В соответствии с Полисом страхования договор страхования вступает в силу и действует до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору.

Срок страхования делится на страховые периоды. Страховая премия оплачивается страхователем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в графике и оплачивается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий (л.д. ).

Истцом на счет страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» произведены оплаты страховых взносов в следующих размерах: за 2014 г. в размере 19613 руб., за 2015 г. в размере 17657 руб., за 2016 г. за 13236 руб., что подтверждается квитанциями от 29.09.2014 г, 29.09.2015 г., 29.09.2016 г. и справкой об оплате страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» от 19.10.2017 г. (л.д. ).

В полисе страхования указано, что ФИО1 с Правилами страхования и Полисными условиями страхования был ознакомлен и полностью согласен. Правила страхования и Полисные условия он получил на руки. С условиями договора (в т.ч. с назначением выгодоприобретателя, согласен, с условиями и порядком его замены) ознакомлен и согласен.

Поскольку Условия страхования были приняты истцом, он не мог не знать об условиях заключенного договора страхования (в частности, о размере страховой премии по договору страхования, о необходимости ее внесения и пр.) и об оказываемых страховых услугах страховой компанией по данному договору.

В Полисе по ипотечному страхованию изложены все существенные условия договора, предусмотренные ст. 942 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что ФИО1 заключил кредитный договор с Банк ВТБ 24 (ЗАО) и договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», при этом сам обратился в Банк для получения ипотечного кредита, при подписании договора был проинформирован об условиях кредитования, в том числе об ипотечном страховании. Как уже отмечалось выше, страхование рисков утраты или повреждения предмета ипотеки является обязательным для страхования в соответствии с действующим законодательством РФ.

Доказательств наличия у истца волеизъявления внести изменения в условия кредитного договора, а также договора страхования, суду не представлено. При этом ФИО1 в случае несогласия с условиями данных договоров мог отказаться от их заключения, чего сделано не было, вместе с тем, он не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию, а также страховую компанию.

Кроме того, истец добросовестно три года исполнял условия договора страхования, ежегодно вносил страховые премии, что прямо свидетельствует о его волеизъявлении и согласии с договором страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между Банком и истцом на момент подписания кредитного договора, страхового полиса (договора страхования) были согласованы все существенные условия, истцом договоры подписаны собственноручно, соответственно, истец действовал по своей воле и в своем интересе.

На основании дополнительного соглашения от 24.04.2017 г. ООО СК «ВТБ Страхование» произвело возврат части страховой премии в сумме 3131,36 руб. по полису № № от 29.09.2014 г. в связи с полным досрочным погашением кредита.

Доводы истца в судебном заседании о несогласии с размером возвращенной части страховой премии в сумме 3131,36 руб., суд отклоняет, так как данный вопрос касается правоотношений между истцом и страховой компанией, а исковые требования к ООО СК «ВТБ Страхование», суду не заявлены.

По всем вопросам страхования, в том числе по вопросу оплаты страховой премии, расторжения договора страхования (отказа от исполнения договора) истцу необходимо обращаться в ООО СК «ВТБ Страхование». 

Учитывая приведенные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с Банка уплаченной в пользу страховой компании страховой премии в размере 50506 руб.

Отказ в удовлетворении основного требования является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Котельникова

Решение не вступило в законную силу.