Дело № 2-238/2025

69RS0014-02-2024-001727-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2025 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Гонтарук Н.Б.,

при секретаре судебного заседания Рязанцевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице Тверского отделения №8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице Тверского отделения №8607 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога. 

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №330976 от 18.06.2018 выдало кредит ФИО1 в сумме 2 452 000 руб. на срок 360 мес. под 9,5% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно:

- жилой дом, местоположение: Российская Федерация, 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>, общая площадь: 406,1 кв.м., кадастровый №;

- земельный участок, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, а почтовый адрес ориентира: Российская Федерация, 

<

адрес>, 

<

адрес>, с.

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>, общая площадь: 3000 кв.м., кадастровый №.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 09.01.2024 по 13.08.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 059 710,68 руб., в том числе:

- просроченные проценты - 128 637,44 руб.

- просроченный основной долг - 1 927 835,28 руб.

- неустойка за просроченный основной долг - 386,19 руб.

- неустойка за просроченные проценты - 2 851,77 руб.

Банк оставляет за собой право увеличивать сумму исковых требований (за счет начисления процентов и неустоек по дату фактического вынесения судебного акта) при отложении судебного разбирательства, приостановлении судебного производства или в связи с иными обстоятельствами переноса даты вынесения судебного акта.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 076 200,00 руб. (в соответствии с п. 10 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости).

На основании изложенного истец просил расторгнуть кредитный договор №330976 от 18.06.2018; взыскать задолженность по кредитному договору №330976 от 18.06.2018 за период с 09.01.2024 по 13.08.2024 (включительно) в размере 2 059 710,68 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 498,55 руб., всего 2 090 209, 23 руб.; обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, местоположение: Российская Федерация, 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>, общая площадь: 406,1 кв.м., кадастровый №; земельный участок, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: Российская Федерация, 

<

адрес>, 

<

адрес>, с.

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>, общая площадь: 3000 кв.м., кадастровый №. Порядок обращения взыскания: путем продажи с публичных торгов. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 3 076 200 руб.

Заочным решением Конаковского городского суда Тверской области от 18.09.2024 исковые требования ПАО Сбербанк в лице Тверского отделения №8607 к ФИО1 удовлетворены в полном объеме.

Определением Конаковского городского суда Тверской области от 21.11.2024 по заявлению ФИО1 заочное решение Конаковского городского суда Тверской области от 18.09.2024 отменено, производство по данному гражданскому делу возобновлено.

Истец ПАО Сбербанк в лице Тверского отделения №8607 в судебное заседание своего представителя не направило, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, с ходатайствами не обращалась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся в судебное заседание участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Из материалов дела следует, что 18.06.2018 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик), заключен кредитный договор 

<

***>.

Предмет договора: кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и его подразделениях: сумма кредита 2 452 000 руб., срок действия кредитного договора до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; срок возврата кредита: по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка 9,5 % годовых; цель кредита: приобретение объекта (тов) недвижимости: жилой дом, земельный участок, находящиеся по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>.

Также 18.06.2018 ответчиком оформлено заявление заемщика на зачисление кредита на текущий счет №.

Расчетом задолженности, движением основного долга и срочных процентов по счету ФИО1, справкой о зачислении кредита по кредитному договору потребительского кредита подтвержден факт выполнения ПАО Сбербанк России обязательства по предоставлению денежных средств в размере 2 452 000 руб.

Договор купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств заключен между ФИО2 и ФИО1 18.06.2018, зарегистрирован в установленном законом порядке 26.06.2018.

Выписками из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 11.07.2024 подтверждается, что 26.06.2018 на объекты недвижимости: земельный участок с кадастровым номером № площадью 3000 кв.м. по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>, и жилой дом с кадастровым номером № площадью 406,1 кв.м. по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес> зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк России.

Из расчета задолженности по договору от 18.06.2018 

<

***>, заключенному с ФИО1, по состоянию на 13.08.2024 следует, что ответчиком периодически допускалось неисполнение обязательств по кредитному договору, с ноября 2023 года ежемесячные платежи не вносились.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Кредитный договор 

<

***> от 18.06.2018 совершён сторонами в установленной законом письменной форме. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; ч.1 ст.810 ГК РФ – заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ч.2 ст.811 ГК РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичные положения содержатся и в договоре займа №330976 от 18.06.2018.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок.

Ответчику 10.07.2024 были направлены требования о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора. Требование оставлено без ответа.

Поскольку заемщиком ФИО1 допущены нарушения обязательств по своевременному возврату кредита, отказано в удовлетворении заявленных в досудебном порядке требований Банка, суд приходит к выводу об удовлетворении требования о расторжении кредитного договора 

<

***> от 18.06.2018. 

Представленными истцом суду документами подтверждается, что ПАО Сбербанк выполнило свои обязательства по предоставлению ответчику кредита. 

Из расчета задолженности по кредитному договору №330976 от 18.06.2018 по состоянию на 13.06.2023 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 2 059 710, 68 руб., в том числе просроченные проценты – 128 637,41 руб., просроченные проценты на просроченный долг – 506, 03 руб., просроченная ссудная задолженность – 1 927 835, 28 руб., неустойка по кредиту – 386, 19 руб., неустойка по процентам – 2851, 77 руб.

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным. Доказательств иного размера задолженности ответчиком, исходя из бремени доказывания, не представлено.

Методологический подход, примененный при исчислении задолженности ответчиков по основной сумме долга, процентам соответствует требованиям действующего законодательства и условиям договора займа.

Поскольку ответчику было направлено требование о расторжении кредитного договора и взыскании досрочно задолженности, то весь остаток задолженности по кредитном договору 

<

***> от 18.06.2018 является просроченным.

Учитывая вышеизложенное, надлежит расторгнуть кредитный договор №330976 от 18.06.2018; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №330976 от 18.06.2018 за период с 09.01.2024 по 13.08.2024 (включительно) в размере 2 059 710, 68 руб.Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, залогом.

Как указано в статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ч. 5 ст. 488 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.

Частью 2 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.10 кредитного договора №330976 от 18.06.2018г. в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 21 Договора: залог (ипотека) объекта недвижимости, указанного в п.11 договора, далее – объект недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

18.06.2018 сторонами оформлена закладная.

Статьей 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что сумма неисполненного обязательства превышает 5% стоимости заложенного имущества, просрочка исполнения обязательств более трех месяцев в течение года. 

Из ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Систематическое нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору установлено судом, ответчиком это обстоятельство не опровергнуто.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 350 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с отчетом №8304н «Определение рыночной стоимости жилого дома площадью 406,1 кв.м. на земельном участке площадью 3000 кв.м., расположенного по адресу: Российская Федерация, 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>» по состоянию на 16.05.2018 стоимость объектов оценки составляет 3 418 000 руб., из них жилой дом – 2 068 000 руб., земельный участок – 1 350 000 руб.

На дату рассмотрения дела сторонами не представлены сведения о рыночной стоимости объекта залога, в связи с чем суд считает возможным определить начальную продажную стоимость объектов залога в размере 3 076 200 руб. (90% от 3 418 000 руб.), из которых стоимость жилого дома – 1 861 200 руб., стоимость земельного участка – 1 215 000 руб.

Учитывая изложенное, требование истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, с установлением способа реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов, подлежит удовлетворению. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 30 498, 55 руб., что подтверждается платежным поручением № 89082. 

Учитывая, что исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 498, 55 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице Тверского отделения - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №330976, заключенный 18.06.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения 

<

адрес>, паспорт № № выдан № 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес> пользу ПАО «Сбербанк России», ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, юридический адрес: 117997, 

<

адрес>, задолженность по кредитному договору №330976 от 18.06.2018 за период с 09.01.2024 по 13.08.2024 в размере 2 059 710, 68 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 498, 55 руб., а всего 2 090 209, 23 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, местоположение: Российская Федерация, 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>, общая площадь: 406,1 кв.м., кадастровый №; земельный участок, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: Российская Федерация, 

<

адрес>.

<

адрес>, 

<

адрес>, общая площадь: 3000 кв.м., кадастровый №, принадлежащие на праве собственности ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору 

<

***> от 18.06.2018 в размере 2 059 710, 68 руб.

Определить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества - жилого дома с кадастровым номером № и земельного участка с кадастровым номером №, расположенных по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>, в размере 3 076 200 руб., из которых стоимость жилого дома – 1 861 200 руб., стоимость земельного участка – 1 215 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Б. Гонтарук

Решение в окончательной форме изготовлено 27.01.2025.

Председательствующий Н.Б. Гонатрук