УИД № 57RS0014-01-2024-001815-68 

Производство № 2-1-168/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

21 февраля 2024 г. г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Бочаровой А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Соловьевой С.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ – Страхование жизни» о взыскании страховой премии, дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в Мценский районный суд Орловской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (далее по тексту – ООО «РСХБ-Страхование жизни») о взыскании страховой премии по договорам инвестиционного страхования жизни, дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, о защите прав потребителей, в обоснование указав, что он заключил с ООО «РСХБ-Страхование жизни» 15 сентября 2021 г. договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Аэронавтика» №, 13 октября 2021 г. договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Вокруг света» №,17 ноября 2021 г. договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая» №. При заключении Договоров начальник филиала АО «Россельхозбанк» РСС его уверила, что уплаченные им денежные средства гарантировано будут возвращены и будет начислен дополнительный доход от инвестиционной деятельности страховщика. Ему продемонстрировали, что инвестиционный доход является довольно существенным, значительно превышает доход по депозитам банков и других финансовых организаций. Из документов следовало, что переданные по договорам денежные средства должны быть инвестированы в различные финансовые инструменты с целью получения дополнительного инвестиционного дохода. При заключении договора страхования жизни № от 15 сентября 2021 г. сотрудник банка неоднократно обратил его внимание на приложение 2 к договорам страховому полису (в договорах он однотипный) «Информация об условиях договоров добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни)», в котором указано, что гарантированный доход имеется, размер гарантированного инвестиционного дохода 12,9% годовых. Он сотрудничал с филиалом АО «Россельхозбанк» более 5 лет, стал ВИП-клиентом данного банка, после заключения указанных Договоров страхования начальник филиала данного банка обещала осуществлять всяческую поддержку и сопровождение его Договоров. В соответствии с условиями данных Договоров страхования страховщик обязался за обусловленную Договором страховую плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в настоящих Договорах страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного Договорами страхования в порядке и в случаях, установленных Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью Договоров страхования. Пунктом 4.3 Договора установлено, что по настоящему Договору страхования страхование осуществляется исключительно на случай наступления страховых рисков, перечисленных в п. 4.1 настоящего Договора страхования. Размер страховой премии по Договору страхования составила 4 000 000 рублей в соответствии с п. 5.1 Договора страхования. Срок действия Договора страхования устанавливается разделом 6 настоящего договора, в соответствии с которым Договор страхования действует: с 00 часов 00 минут 28 сентября 2021 г. по 23 часов 59 минут 28 сентября 2023 г. Срок страхования: 2 года 0 месяцев 1 день. Согласно раздела 10 «Особые условия» данного Договора страхования установлено, что дополнительный доход 1 выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» (п. 10.1 Договора страхования). Дополнительный доход 2 может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине» (п. 10.2 Договора страхования). Однако, условия договора не были выполнены. В связи с длительным неполучением дополнительного дохода 1 он был вынужден подать обращения в Приемную Президента РФ в Орловской области, а также в Центральный Банк Российской Федерации (Банк России), отделение Банка России по Орловской области. В соответствии с полученным ответом от Центрального Банка Российской Федерации указано, что заявление по риску «Дожитие» по Договору страхования от него не поступало, выплата не производилась. Следовательно, начальник филиала «Россельхозбанка» РСС не подавала заявлений о выплате ежеквартального дополнительного дохода 1, как обещала. После данных обращений ему был выплачен дополнительный доход 1 в следующих размерах: 25.01.2022 выплачено 131 014 рублей 80 копеек (платежное поручение №); 05.05.2022 выплачено 1 000 рублей (платежное поручение №); 12.07.2022 выплачено 170 097 рублей 49 копеек (платежное поручение №); 01.11.2022 выплачено 104 282 рубля 66 копеек (платежное поручение №); 01.11.2022 выплачено 95 887 рублей 40 копеек (платежное поручение №); 26.01.2023 выплачено 125 159 рублей 12 копеек (платежное поручение №); 16.05.2023 выплачено 137 143 рубля 35 копеек (платежное поручение №); 20.07.2023 г. выплачено 152 229 рублей 00 копеек (платежное поручение №). Всего за данный период выплачено 916 813 рублей 82 копейки. Данные поступления подтверждаются выпиской по счету 42№ за период с 16 декабря 2021 г. по 06 ноября 2023 г. и платежными поручениями. По завершению срока действия Договора страхования от 15 сентября 2021 г. произведены следующие выплаты: по риску «Дожития до окончания срока страхования 28.09.2023» в размере 41 000 рублей; дополнительный инвестиционный доход 1 в размере 171 587 рублей 90 копеек; дополнительный инвестиционный доход 2 в соответствии с условиями, предусмотренными порядком начисления дополнительного инвестиционного дохода в размере 558 064 рубля 41 копейка. В связи с неполучением полной выплаты страховой премии по Договору страхования в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, где просил предоставить ему разъяснения о пошаговой работе его денежных средств, и как могли работать иностранные компания, перечисленные в ответе, если на них были наложены санкции. В соответствии с ответом страховщика случай признан страховым, однако денежных средств – страховой выплаты в размере 3 482 935 рублей 59 копеек ему не выплачено. По договору страхования от 13 октября 2021 г. «новый уровень. Вокруг света» со сроком окончания 03 ноября 2023 г. он не получил страховую премию в размере 4 000 000 рублей и дополнительный инвестиционный доход за 2 года в размере 1 000 030 рублей. Всего по данному договору ему не выплачено 5 000 030 рублей. По договору страхования от 17 ноября 2021 г. «Новый уровень. Сила Китая» со сроком окончания 09 декабря 2023 г. он не получил страховую премию – 2 000 000 рублей и дополнительный инвестиционный доход за 2 года – 500 000 рублей. По Договору № он обращался к Страховщику за разъяснениями, почему находясь в дружеских отношениях с Китаем, его денежные средства попали под санкции, но разъяснения по данному поводу он не получил. Всего по указанному договору ему не выплачено 2 500 000 рублей. Он неоднократно обращался в ООО «РСХБ-Страхование жизни», обращался на горячую линию о выплате дополнительного дохода 1 по договорам инвестиционного страхования жизни. В соответствии с ответами страховщик сообщил о невозможности в настоящее время произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода, сославшись на ограничения, наложенные международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации – Национального расчетного депозитария (НРД), что не позволяет российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам; страховщик исполнит свои обязанности по выплате инвестиционного дохода после получения оплаты от подписчика опциона, что предусмотрено условиями Программы страхования. По договору инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Аэронавтика» от 15 сентября 2021 г. размер неустойки с 29 сентября 2023 г. по 22 декабря 2023 г. включительно составляет 91 000 рублей, по договору инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Вокруг света» от 13 октября 2021 г. размер неустойки с 04 ноября 2023 г. по 22 декабря 2023 г. включительно составляет 30 000 рублей, по договору инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая» размер неустойки с 10 декабря 2023 г. по 22 декабря 2023 г. включительно составляет 15 000 рублей. Кроме того, ответчиком причинен ему существенный моральный вред, выразившийся в физических и нравственных страданиях. Длительное время он переживал, в связи с неполучением доходов и своих денежных средств. Он понял, что его обманули, что он может не получить своих денег, которые долгое время зарабатывал, будучи фермером. Он начал ощущать недомогания, признаки заболевания из-за переживаний. 26 февраля 2022 г. из-за этого был госпитализирован в БУЗ ОО «Мценская центральная районная больница» с диагнозом геморрагический инсульт, на лечении находился 16 дней. За это время были потрачены денежные средства на лекарства, средства ухода за лежачим больным. Для оплаты реабилитации он обратился в филиал «Россельхозбанк» в г. Орле для получения части денежных средств от инвестиций. Начальник инвестиционного отдела филиал «Россельхозбанк» в г. Орле ПНП заверила, что денежные средства будут переведены на карту в течение 5 дней. Он обратился в Лечебно-реабилитационный клинический центр «Юдино» в Московской области для реабилитации, но так как денежные средства не были переведены, он был вынужден терпеть еще одно унижение его, связанное тем, что его просто выгнали, так как он не мог за себя заплатить. Он был вынужден взять кредиты в других банках для восстановления своего здоровья, посещения медицинских центров, повторной диагностики, приобретение лекарств. За все время данной ситуации были потрачены значительные средства на транспортные расходы, связанные с постоянными поездками из сельской местности, где он проживает в отделения банков, расположенные в г. Мценске и г. Орле, поездки для обращения в больницу для лечения, транспортные расходы при обращении для реабилитации. Моральный вред, причиненный действиями ответчика, он оценивает в размере 2 500 000 рублей. На основании вышеизложенного просил взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» по Договору страхования № от 15 сентября 2021 г. невыплаченную страховую премию в размере 3 482 935 рублей 59 копеек, неустойку в размере 91 000 рублей; по Договору страхования № от 13 октября 2021 г. невыплаченную страховую премию в размере 4 000 000 рублей, дополнительный инвестиционный доход в размере 1 000 030 рублей, неустойку в размере 30 000 рублей; по Договору страхования № от 17 ноября 2021 г. невыплаченную страховую премию в размере 2 000 000 рублей, дополнительный инвестиционный доход в размере 500 000 рублей, неустойку в размере 15 000 рублей; неустойку за неправомерное пользование его денежными средствами с момента подачи искового заявления и по день исполнения решения с учетом индексации; компенсацию морального вреда в размере 2 500 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 60 000 рублей. 

Определением суда от 08 февраля 2024 г. к участию в настоящем деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика было привлечено акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк».

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Кроме того, указал, что по Договору страхования № от 15 сентября 2021 г. ему не выплатили страховую премию в размере 3 482 935 рублей 59 копеек, которую он рассчитал следующим образом, так как он уплатил страховую премию по указанному договору в размере 4 000 000 рублей, то вычел из этой суммы сумму оплаченного инвестиционного дохода и получил остаток невыплаченной страховой премии в размере 3 482 935 рублей 59 копеек. Расчет он производил исходя из того, что по первому договору ему было выплачено 1 300 000 рублей, при этом по двум договорам страховая премия составляла одинаковую сумму – 4 000 000 рублей. Так как по второму договору страховая премия ему возвращена не была, то он просил вернуть всю ее сумму – 4 000 000 рублей, а дополнительный инвестиционный доход в размере 1 000 030 рублей, который рассчитал следующим образом, так как по первому договору ему был выплачен инвестиционный доход в размере 1 300 000 рублей, то и по второму договору должна быть выплачена аналогичная сумма, поэтому с учетом произведенных выплат по второму договору невыплаченный дополнительный инвестиционный доход составил 1 000 030 рулей. Невыплаченный дополнительный инвестиционный доход по третьему договору составил 500 000 рублей, так как страховая премия им была оплачена в 2 раза меньше, чем по предыдущим договорам, а именно в размере 2 000 000 рублей, то и дополнительный инвестиционный доход составляет половину от суммы дополнительного инвестиционного дохода по второму договору (1 000 000 рублей), а именно 500 000 рублей. Неустойку полагает целесообразным взыскать с ответчика, так как ему вовремя не были выплачены денежные средства по всем трем договорам страхования, неустойку рассчитал за период: с момента окончания договора страхования и до обращения в суд с исковым заявлением, расчет производил за каждый день исходя из 1% от суммы страховой премии. Договора инвестиционного страхования жизни он стал заключать в марте 2019 года в филиалах АО «Россельхозбанк», но с разными страховыми организациями, в том числе и с САО «ВСК», АО «Альфастрахование», но выплаты в виде дополнительного инвестиционного дохода данными организациями не произведены. Всего он заключил 12 договоров инвестиционного страхования жизни примерно на сумму 20 000 000 рублей, с начальником филиала АО «Россельхозбанк» в г. Мценск РСС на общую сумму – 9 000 000 рублей, с сотрудником филиала АО «Россельхозбанк» в г. Орел ПНП на сумму 10 800 000 рублей. По первым договорам он получал денежные средства, в том числе и дивиденды, но с 2022 года выплаты прекратились. При этом, он около 47 лет работал в сельском хозяйстве, сначала с 1974 года по 1992 год главным инженером в колхозе им. Орджоникидзе в Мценском районе, потом колхозы перестали существовать, ему в Управлении сельского хозяйства выделили 500 гектар земли, он стал фермером, и на протяжении всего этого времени его денежные средства находились на счетах в банках: Сберегательном банке, в Агропромбанке (существовал до 1998 года), а затем в АО «Россельхозбанк». Он был ВИП-клиентом данного банка. С 2008 года он находится на пенсии. Заключая договоры инвестиционного страхования жизни, он вкладывал свои деньги в инвестиции. Когда инвестиции перестали работать, он не мог расторгнуть данные договора, так как ему бы совсем перестали платить денежные средства. До того, как он стал заключать договора инвестиционного страхования жизни, у него денежные средства были на банковских вкладах. Ранее также около 10 лет назад он денежные средства в долларах вложил в Сбербанке в инвестиции, но инвестиции не сработали, поэтому ему выплатили только его денежные средства. Таким образом, принцип работы договоров инвестиционного страхования жизни он понимает, поэтому рассчитывал на получение соответствующий прибыли, которая была прописана в данных договорах. Не согласен с тем, что денежные средства были использованы как инвестиции в иностранные организации. Считает, что сотрудники банка РСС и ПНП предприняли все возможные меры для того, чтобы он заключил невыгодные для него договора страхования.

Представитель истца ГМТ, допущенная к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Кроме того, указала, что моральный вред, причиненный ФИО1, рассчитан исходя из денежной суммы, потраченной на бензин, так как психологически дома ему было тяжело находиться, поэтому они ездили в "Информация скрыта", а также поездки от его дома до филиалов банка АО «Россельхозбанк», расположенных в г. Мценске и в г. Орле, оплаты кредитных обязательств ФИО1, денежных средств затраченных на лечение ФИО1 после перенесенного им геморрагического инсульта 27 февраля 2022 г., а также перенесенных им переживаний. ФИО1 не был ознакомлен со всеми условиями договоров инвестиционного страхования жизни, он специально не расторгал данные договора, в том числе в период охлаждения, чтобы не потерять свои денежные средства. Противоречащие морали и принципам добросовестности, справедливости и разумности алчные правила ответчика и содержание заключенных договоров заведомо с односторонней пользой, обманом не отменяют Конституцию РФ и Федеральный закон РФ «О защите прав потребителей», которые имеют четкие приоритеты над договорными самопровозглашенными правилами, противоречащие и умоляющие Закон, регулирующих правила страхования. Сотрудники страховой организации нарушили мораль гражданина РФ. 

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, указав, что по заключенным с ФИО1 договорам инвестиционного страхования жизни было предусмотрено получение страховых сумм, а именно 0,1 % от страховой суммы по страховым рискам, и 1% от страховой суммы по страховому риску - «Дожитие до окончания срока страхования», но большую часть денежных средств по указанным договорам он должен был получать в рамках дополнительного инвестиционного дохода - ДИД 1 и ДИД 2. При этом, ДИД 1 и ДИД 2 выплачиваются в том случае, если санкции не действуют. Ранее такого плана также заключались договора страхования, и граждане по ним получали доход, но никто не мог предположить, что произойдет Специальная военная операция, и что риски сработают. Примерно с 2010 года Евросоюз и Соединенные Штаты Америки стали вводить санкции, ввиду этого в договорах страхования предусмотрена зависимость между получением доходов от инвестиционной деятельности, выплаты от инвестиционного дохода, но при этом они не предполагали, что перестанут получать денежные средства от инвестиций. Договоры инвестиционного страхования жизни продолжают заключаться с гражданами, только в настоящее время у них нет возможности инвестировать в зарубежный рынок. Ранее инвестировали в зарубежный рынок, так как доходность была больше, чем на Российском рынке. Они получали доходы от их контрагентов, и платили денежные средства гражданам еще в первые месяцы СВО, но затем их организация перестала получать доходы, поэтому прекратились выплаты гражданам. Страховая организация ООО «РСХБ-Страхование жизни» также заключает договора накопительного страхования жизни, которые носят не такой рисковый характер, как договора инвестиционного страхования жизни, также коробочные продукты страхования – страхование здоровья и жизни, но без инвестиций, то есть рисков по таким договорам не имеется. Оплаты производились по договору инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Аэронавтика» от 15 сентября 2021 г., так как в договоре зависимость между дополнительным инвестиционным доходом и получением дохода по результатам инвестиционной деятельности. По данному договору страхования был иной контрагент – дочерняя организация АО «Альфа-банк», нежели по договорам инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Вокруг света» и «Новый уровень. Сила Китая». На контрагентов, на которых не были наложены санкции, как и на дочернюю организацию АО «Альфа-банк», они продолжали выплачивать денежные средства ООО «РСХБ-Страхование жизни», соответственно они в свою очередь осуществляли платежи по договорам гражданам. На АО «Альфа-банк» были наложены санкции только примерно осенью 2023 г. По двум другим договорам у них другой контрагент – американский банк «Голдмен Сакс», который прекратил выплаты ООО «РСХБ-Страхование жизни» с февраля 2022 

<

адрес> по страховым рискам выплачиваются гражданам по заявлениям, которые они собственноручно пишут. Без заявлений выплаты не производятся, поэтому ФИО1 были оплачены только те страховые риски, по которым им были написаны заявления. Все выплаты по заявлениям ФИО1 в рамках страховых сумм были произведены. Предусмотрена процедура, что от гражданина поступает заявление о выплате, оно находится около 10 дней на рассмотрении, по окончании которых принимает решение об отказе в данной выплате, либо о перечислении выплаты гражданину, о чем составляется страховой акт. Наложение санкций влияет на выплаты ДИД 1 и ДИД 2, к выплатам по страховым рискам они не относятся. ФИО1 заключил 5 договоров инвестиционного страхования жизни с ООО «РСХБ-Страхование», до этого он неоднократно заключал договора подобного типа с другими организациями, соответственно он понимал суть данных договоров, какие они носят риски. Соответственно, ФИО1 осознано заключал договора инвестиционного страхования жизни, при этом ФИО1 не говорит, что его ввели в заблуждение, и что он не знал, что денежные средства будут инвестированы. Суть своих требований ФИО1 сводит к тому, что ООО «РСХБ-Страхование жизни» недобросовестно исполняет свои обязательства, однако с учетом сложившихся обстоятельств они свои обязательства исполняют в полном объеме, что подтверждается материалами дела. С 2022 года никто из страховщиков не выплачивает дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования, в связи с чем ФИО1 и по другим договорам не получены денежные средства в полном объеме, что было им подтверждено в судебном заседании. ФИО1 сам подтвердил в суде, что принцип работы договоров инвестиционного страхования жизни понимает, о рисках ему было известно, что в суде также подтвердила свидетель ПНП Таким образом, ФИО1 понимал все риски, и по стечению обстоятельств по данным заключенным договорам риски сработали. ФИО1 не говорит о том, что он был введен в заблуждение при заключении указанных договоров страхования, не просит признать данные договора недействительными. После того, как санкции будут сняты, то в том числе по оконченным договорам, будет выплачен инвестиционный доход, но в каком объеме в настоящий момент посчитать невозможно. Они вернут клиентам денежные средства после того, как они поступят от контрагентов. По договорам, которые были заключены с ФИО1, не предусмотрен возврат страховой премии, в этом и заключается рисковый характер данных договоров. С ФИО1 заключала также ПНП договора, по которым предусмотрен возврат страховой премии в размере 85% по страховому риску: «Дожитие до окончания срока страхования». По первому договору ФИО1 была выплачена частями денежная сумма в размере 1 684 464 рубля 90 копеек, это совокупная сумма по риску «Дожитие» плюс дополнительный инвестиционный доход 1 плюс дополнительный инвестиционный доход 2. В исковом заявлении истец указывает, что в соответствии с полученным ответом из Центрального банка РФ от 22 августа 2022 г. указано, что заявление по риску «Дожитие» по договору страхования от него не поступало, выплата не производилась, при этом также ФИО1 указывает, что 25 января 2022 г., 05 мая 2022 г., 12 июля 2022 г. получил выплаты соответственно в размере 131 014 рублей 80 копеек, 1 000 рублей, 170 097 рублей 49 копеек. По второму договору он получил выплаты, которые поступили до санкций, которые были наложены в связи с началом СВО. По третьему договору ему были выплачены суммы только по его заявлениям по страховым рискам, так как первая дата выплаты уже пришлась на период проведения СВО, то дополнительного инвестиционного дохода не было, так как после 25 февраля 2022 г. все международные операции были приостановлены. Доход по данным договорам предусмотрен от инвестиционный деятельности страховщика, сотрудники страховой организации не обязаны говорить, какую ценную бумагу они приобретут, так как это не договор брокерского обслуживания, когда клиент будет говорить, какую ценную бумагу им необходимо приобрести. Что касается индексации по выплатам, клиент мог вложить деньги в договор банковского вклада, но доход за год был бы 10% при инфляции 200%, то соответственно 190% он никак не получит, он их потеряет из-за инфляции. Страховая организация не может произвести выплаты сверх того, что она получит. Суть договоров инвестиционного страхования жизни в том, что по ним предусмотрена доходность гораздо выше, чем по банковским вкладам, но зато имеются определенные риски. Как подтвердил свидетель ПНП в суде, ФИО1 предлагалось заключить также один из действующих на тот момент договоров банковского вклада, но по ним была низкая процентная ставка, и соответственно низкая доходность, поэтому ФИО1 выбрал заключить более доходный на тот момент инвестиционный продукт, по которому он должен был получить сумму, которую он вложил и сверху еще 20-25%. Никаких норм права при заключении указанных договоров инвестиционного страхования жизни и при производстве страховых выплат страховой организацией нарушено не было. Центральный банк РФ не выявил нарушений в действиях страховой компании, если бы было установлено нарушение закона, то к страховой организации были бы применены санкции. Истец был свободен в своем волеизъявлении и мог не заключать договор страхования. 

Кроме того, в письменных пояснениях указал, что исполнение сделок в отношении актива обеспечивают, в том числе, международная клиринговая организация Euroclear Bank S.A./N.V. (далее по тексту – Euroclear) и дипозитарий Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» (далее по тексту - НРД). 17 марта 2022 НРД сообщил, что Euroclear ограничил операции по счету НРД в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 г. Euroclear не исполняет никакие инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участке в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам. Данное решение принято до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями от европейских регуляторов – Минфина Бельгии и Еврокомиссии. До момента получения необходимых разъяснений счет НРД останется под ограничениями. Кроме того, 03 июня 2022 г. были введены санкции и в отношении НРД. НРД был включен в список лиц, предусмотренный Приложением 1 Регламента ЕС 269/2014, в связи с чем все денежные средства и экономические ресурсы заморожены. По причине приостановки операций между Euroclear и НРД из-за санкций страховая организация не имеет возможности получить денежное исполнение по сделке, связанной с Активом, до отмены введенных ограничений и, соответственно, не имеет возможности осуществить расчет и начисление ДИД (при его наличии) по Договору страхования. Ввиду этого, обязанность Финансовой организации по выплате ДИД обусловлена получением ею дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования. Страховщик не получил доход от инвестиционной деятельности, что подтверждается ответом АО «Специальный депозитарий «Инфинитум» на запрос страховщика по каждой из приобретенных ценных бумаг. В своем ответе специальный депозитарий указывает на тот факт, что выплаты ДИД в настоящий момент невозможны по причинам, зависящим от депозитариев-корреспондентов. Обращает внимание, что страховщик до момента введения санкций в отношении НРД исполнял свои обязанности по выплате ДИД 1, который был начислен на дату экспирации 1 и был выплачен Страхователю, что подтверждается платежным поручением № от 15 февраля 2022 г. В настоящий момент также отсутствует возможность получения верифицированных сведений о значении базового актива по Договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, которая с 28 марта 2022 г. прекратила свою работу с российскими организациями, единственным источником информации остается сам эмитент ценной бумаги, который до сих пор сведения не предоставил и приостановил коммуникацию с Управляющей компанией. В соответствии с Приложением № к Договору страхования, во всех случаях существенных изменений в составе Инвестиционной корзины или в случае невозможности получения котировок (рыночных цен) входящих в Инвестиционную корзину активов или иных случаях, влекущих невозможность расчета ДИД, значение ДИД принимается равным нулю. Таким образом, у страховщика отсутствует возможность произвести расчет и выплату ДИД1 и ДИД2. 

Свидетель ПНП в суде пояснила, что при заключении договоров инвестиционного страхования жизни ФИО1 разъяснялось из чего состоит корзина, какие возможны риски, сроки, процентная ставка, по которой будут происходить выплаты - это инвестиционный негарантированный купон, о том, что не застраховано АСВ по данным программам, потому что они страхуются в рамках страхования вкладов, о том, что данные договора заключаются не с банком, а со страховой организацией, также период охлаждения, предусмотренный договорами, и выкупные суммы. Все документы после их подписания отдаются на руки клиенту. В Приложении к договору инвестиционного страхования жизни указано, что купон не гарантирован, то есть в данной стратегии есть 6 компаний, на дату наблюдения все эти 6 компаний стоят столько же или чуть выше уровня, то в данном случае клиенту выплачивается купон в максимальном размере, если одна из компаний ниже, то процент не выплачивается, но есть эффект памяти, то есть он запоминается до следующего года. Если в следующем году купон будет выше, то выплачивается за текущий и предыдущий года, это смотрится ежегодно по котировкам компаний, которые входят в стратегию. В период охлаждения ФИО1 за расторжением договоров страхования к ним не обращался. Зимой 2022 г. ФИО1 по сложившимся жизненным обстоятельствам обратился к ним за расторжением договоров, так как ему понадобились денежные средства, при этом она его предупредила, что один договор можно будет расторгнуть по выкупным суммам, о чем они писали запрос в страховую компанию. Данный договор был заключен на 3 000 000 рублей, при этом купонов им было получено в течение пару кварталов, то есть незначительная сумма, которую ему необходимо было вернуть для получения вложенных им денежных средств. Данный вопрос долго решался между банком и страховой компаний, в итоге было принято положительное решение, но с учетом того, что все полученные ФИО1 купоны по другим программам будут им выплачены. Затем они писали заявление на расторжение договора страхования, которое было подписано ФИО1, однако затем его не устроило, что им должен быть возвращен купон, в связи с чем они также писали заявление на отмену предыдущего заявления о расторжении договора. В итоге договор инвестиционного страхования жизни остался действительным. Договора инвестиционного страхования жизни имеют разные условия. Те, которые были заключены с ФИО1, предусматривали возврат 1% от страховой суммы при дожитии до окончания срока страхования, то есть это договора с риском на капитал (вложенные клиентом денежные средства). Все остальные суммы, подлежащие выплате, это купоны, дальше берется корзина клиента, устанавливается худшая акция по данной корзине, делается расчет, и затем выплачиваются денежные средства клиенту. Если все компании по своим котировкам выше уровня, то клиент получит свою сумму в полном объеме, если же котировки будут ниже, то соответственно клиент всю свою сумму не получит обратно. По данным договорам не предусмотрен возврат страховой премии после окончания периода охлаждения. При заключении договоров страхования они доводят до клиентов все предусмотренные этими договорами условия, о чем затем подписываются декларация, уведомление о рисках, сам договор страхования, в котором указаны все риски. После заключения договора клиенту звонит сотрудник страховой компании, который также уточняет у клиента, вся ли информация по заключенному договору до него была доведена, а именно сроки, когда купон, знает ли он обо всех возможных рисках. Она (ПНП) занимает должность главный финансовый консультант, в связи с чем она работает с ВИП-клиентами, у которых высокая доходность, портфель которых начинается от 3 000 000 рублей. В ее обязанности входит звонить клиентам, и сообщать им, когда у их вкладов заканчивается срок, либо им необходимо получить купоны. На момент приглашения ФИО1 на встречу, у него заканчивался договор вклада, так как подобные договора страхования у ФИО1 были заключены ранее с другими страховыми компаниями, и он уже писал заявления на получения процентов по ним, то на встрече она рассказала ему условия возможного для заключения договора инвестиционного страхования жизни, также рассказала про предусмотренную по нему корзину, чем они отличаются между собой, а также рассказала про вклады, и ФИО1 без оказания на него давления и без навязывания конкретного продукта согласился заключить договор инвестиционного страхования жизни. ФИО1 после окончания договора вклада мог забрать свои денежные средства. Договора инвестиционного страхования жизни между собой отличаются, меняются их конфигурация, корзина, купоны, проценты, процент по риску «Дожитие», который может составлять 100%, 85% или 1 %. Договоры инвестиционного страхования жизни существовали и до 2019 года, и ФИО1 ранее предлагалось заключить их. Она обязана была ФИО1, как клиента АО «Россельхозбанк», знакомить со всеми банковскими и страховыми продуктами. Договорами, которые были заключены с ФИО1, не предусмотрены риски по какой-либо болезни. Условия в договоре прописаны заранее, все риски клиенту доводятся. В Приложении № к Договору инвестиционного страхования жизни указано, что размер гарантированного инвестиционного дохода составляет 12,1 % годовых, который соответственно выплачивался бы ФИО1, если программа была бы разблокирована. Трудности по выплатам у страховых компаний возникли только в связи с введенными санкциями. На данный момент у сотрудников АО «Россельхозбанк» имеется информация, что после окончания действия договоров инвестиционного страхования жизни, когда будут сняты санкции, страховые организации будут брать расчет по корзине, которая входила в ту или иную программу, котировки компаний, которые входили в ту или иную корзину, больше или меньше стали они стоить, и будут автоматически возвращать денежные средства клиенту с учетом купонов, которые он не дополучил, при этом ему повторно обращаться с заявлениями будет не нужно. Проценты по агентскому договору сотруднику АО «Россельхозбанк» выплачиваются не за счет денежных средств (страховой премии), которые были вложены клиентом, все денежные средства клиента идут на инвестиции. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, со стороны ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк»), действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, при этом направил в адрес суда письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому 15 сентября 2021 г., 13 октября 2021 г., 17 ноября 2021 г. ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни» заключили соответственно договора инвестиционного страхования жизни « №. Истцу при заключении договоров страхования в наглядной форме была предоставлена полная и необходимая информация, которая содержала все существенные условия договора. Содержание подписанных истцом документов (заявления о заключении договора страхования, информации об условиях договора добровольного страхования, форме уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни) и их буквальное прочтение позволяет сделать вывод о том, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, понимал характер и природу сделки, о чем свидетельствует указание на стороны (страховщик и страхователь), на страховые риски, на выгодоприобретателей в случае смерти страхователя. Таким образом, вступил в правоотношения со страховой организацией как страхователь. Отсутствие гарантированного дохода не является основанием для признания договора страхования недействительным либо взыскания какого-либо недополученного дохода, поскольку при заключении договора страхования ФИО1 подписал уведомление об отсутствии гарантий получения инвестиционного дохода, который определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховой компании. Кроме того, указанные договоры инвестиционного страхования жизни заключены «РСХБ-Страхование жизни» в лице АО «Россельхозбанк» в соответствии с агентским договором. Соответственно, у АО «Россельхозбанк» отсутствуют какие-либо обязанности по сопровождению операций истца в рамках рассматриваемых договоров. Положения Договоров инвестиционного страхования жизни также не содержат каких-либо обязанностей АО «Россельхозбанк» в отношении страховщика и страхователя. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, свидетеля, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании ч.ч. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

На основании пункта 2 статьи 942 ГК Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 10, ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (ред. от 30.12.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно ч. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 между ним и ООО "РСХБ-Страхование жизни" 15 сентября 2021 г. был заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Аэронавтика» №. Неотъемлемой частью данного договора страхования, в соответствии с п. 11.5 договора, являются заявление о заключении договора страхования, Приложение 1 - Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода, Приложение 2- Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни), Приложение 3 - Правила инвестиционного страхования жизни №-ИСЖ в редакции №, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 №-ОД.

По условиям договора страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования в порядке и в случаях, установленных Правилами страхования. 

Условиями договора предусмотрены страховые риски: «Дожитие до 28 декабря 2021 г.», «Дожитие до 28 марта 2022 г.», «Дожитие до 28 июня 2022 г.», «Дожитие до 28 сентября 2022 г.», «Дожитие до 28 декабря 2022 г.», «Дожитие до 28 марта 2023 г.», «Дожитие до 28 июня 2023 г.», «Дожитие до 28 сентября 2023 г.», с выплатой страховой суммы в размере 1 000 рублей по каждому случаю, «Дожитие до окончания срока страхования» - 40 000 рублей, «Смерть застрахованного по любой причине» - 40 000 рублей, «Смерть застрахованного от несчастного случая» - 4 800 000 рублей (п.п. 4.1, 4.2 Договора).

Размер страховой премии по Договору страхования составляет 4 000 000 рублей, оплата которой производится в срок не позднее 18 сентября 2021 г (п.п. 5.1, 5.2 Договора). 

Страховой тариф: 10 000% от страховой суммы по риску «Смерть по любой причине» (п. 5.3 Договора). 

Срок действия страхования: с 00 часов 00 минут 28 сентября 2021 г. по 23 часов 59 минут 28 сентября 2023 г. Срок страхования: 2 года 0 месяцев 1 день. Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия Договора страхования при условии оплаты страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в настоящем Договоре страхования (п. 6 Договора).

Период охлаждения: 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования (п. 9.1, 5.1 Правил страхования) устанавливается с даты заключения договора по дату, предшествующую дате вступления договора в силу, но не менее 14 дней с даты заключения договора страхования (п. 7 Договора).

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатели не указаны (п. 8 Договора). 

При досрочном прекращении Договора страхования выплата выкупной суммы не осуществляется. По условиям настоящего Договора выкупная сумма равна нулю в течение всего срока действия договора (п. 9.1 Договора).

В соответствии с п. 10.5 Правил страхования при досрочном прекращении Договора страховании и выплате Страховщиком выкупной суммы Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) выплате страхователю не подлежит (п. 9.3 Договора).

Дополнительный инвестиционный доход 1 (далее по тексту – ДИД 1) выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» (п. 10.1 Договора).

Дополнительный инвестиционный доход 2 (далее по тексту – ДИД 2) может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине» (п. 10.2 Договора).

Порядок расчета ДИД 1 и ДИД 2 описан в Приложении 1 «Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода» к настоящему Договору страхования (п. 10.3 Договора).

К договору страхования прилагаются и являются его неотъемлемой частью Правила страхования. В случае расхождения положения настоящего Договора страхования имеются приоритетную силу по отношению к Правилам страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями настоящего договора страхования, стороны руководствуются правилами страхования (п. 11.1 Договора). 

Основные условия договора страхования страхователю разъяснены в Информации об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни). Страхователь подтверждает, что заключение Договора страхования является добровольным решением страхователя и никак не влияет на оказание страхователю услуг третьими лицами. Проставляя подпись страхователь подтверждает, что прочитал договор страхования, в том числе прилагаемые к нему документы, являющиеся его неотъемлемой частью, что Договор страхования с приложениями, а также Правила страхования жизни №-ИСЖ в редакции №, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 №-ОД ему вручены, страхователь их принял, с ними ознакомлен и согласен (п.п. 11.4, 11.5 Договора). 

Страхователь 15 сентября 2021 г. оплатил страховую премию по Договору страхования в размере 4 000 000 рублей.

По Договору № от 15 сентября 2021 г. согласно платежному поручению № от 25 января 2022 г. выплачена страховая выплата (риск Дожитие) в размере 131 014 рублей 80 копеек, платежному поручению № от 05 мая 2022 г. – 1 000 рублей 00 копеек, платежному поручению № от 12 июля 2022 г. – 170 097 рублей 49 копеек, платежному поручению № от 01 ноября 2022 г. – 104 282 рубля 66 копеек, платежному поручению № от 01 ноября 2022 г. – 95 887 рублей 40 копеек, платежному поручению № от 26 января 2023 г. – 125 159 рублей 12 копеек, платежному поручению № от 16 мая 2023 г. – 137 143 рубля 35 копеек, платежному поручению № от 20 июля 2023 г. – 152 229 рублей 00 копеек, платежному поручению № от 19 октября 2023 г. – 172 587 рублей 90 копеек, платежному поручению № от 19 октября 2023 г. – 598 064 рубля 41 копейка.

На основании заявления ФИО1 между ним и ООО "РСХБ-Страхование жизни" 13 октября 2021 г. был заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Вокруг света» №. Неотъемлемой частью данного договора страхования, в соответствии с п. 11.5 договора, являются заявление о заключении договора страхования, Приложение 1 - Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода, Приложение 2- Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни), Приложение 3 - Правила инвестиционного страхования жизни №-ИСЖ в редакции №, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 №-ОД.

По условиям договора страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования в порядке и в случаях, установленных Правилами страхования. 

Условиями договора предусмотрены страховые риски: «Дожитие до 03 февраля 2022 г.», «Дожитие до 03 мая 2022 г.», «Дожитие до 03 августа 2022 г.», «Дожитие до 03 ноября 2022 г.», «Дожитие до 03 февраля 2023 г.», «Дожитие до 03 мая 2023 г.», «Дожитие до 03 августа 2023 г.», Дожитие до 03 ноября 2023 г.», с выплатой страховой суммы в размере 1 000 рублей по каждому случаю, «Дожитие до окончания срока страхования» - 40 000 рублей, «Смерть застрахованного по любой причине» - 40 000 рублей, «Смерть застрахованного от несчастного случая» - 4 800 000 рублей (п.п. 4.1, 4.2 Договора).

Размер страховой премии по Договору страхования составляет 4 000 000 рублей, оплата которой производится в срок не позднее 16 октября сентября 2021 г (п.п. 5.1, 5.2 Договора). 

Страховой тариф: 10 000% от страховой суммы по риску «Смерть по любой причине» (п. 5.3 Договора). 

Срок действия страхования: с 00 часов 00 минут 03 ноября 2021 г. по 23 часов 59 минут 03 ноября 2023 г. Срок страхования: 2 года 0 месяцев 1 день. Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия Договора страхования при условии оплаты страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в настоящем Договоре страхования (п. 6 Договора). 

Период охлаждения: с 13 октября 2021 г. по 02 ноября 2021 г. Устанавливается с даты заключения договора по дату, предшествующую дате вступления договора в силу, но не менее 14 дней с даты заключения договора страхования (п. 7 Договора).

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатели не указаны (п. 8 Договора). 

При досрочном прекращении Договора страхования выплата выкупной суммы не осуществляется. По условиям настоящего Договора выкупная сумма равна нулю в течение всего срока действия договора (п. 9.1 Договора).

В соответствии с п. 10.5 Правил страхования при досрочном прекращении Договора страховании и выплате Страховщиком выкупной суммы Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) выплате страхователю не подлежит (п. 9.3 Договора).

ДИД 1 выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» (п. 10.1 Договора).

ДИД 2 может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине» (п. 10.2 Договора).

Порядок расчета ДИД 1 и ДИД 2 описан в Приложении 1 «Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода» к настоящему Договору страхования (п. 10.3 Договора).

К договору страхования прилагаются и являются его неотъемлемой частью Правила страхования. В случае расхождения положения настоящего Договора страхования имеются приоритетную силу по отношению к Правилам страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями настоящего договора страхования, стороны руководствуются правилами страхования (п. 11.1 Договора). 

Основные условия договора страхования страхователю разъяснены в Информации об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни). Страхователь подтверждает, что заключение Договора страхования является добровольным решением страхователя и никак не влияет на оказание страхователю услуг третьими лицами. Проставляя подпись страхователь подтверждает, что прочитал договор страхования, в том числе прилагаемые к нему документы, являющиеся его неотъемлемой частью, что Договор страхования с приложениями, а также Правила страхования жизни №-ИСЖ в редакции №, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 №-ОД ему вручены, страхователь их принял, с ними ознакомлен и согласен (п.п. 11.4, 11.5 Договора). 

Страхователь 13 октября 2021 г. оплатил страховую премию по Договору страхования в размере 4 000 000 рублей.

По Договору № от 13 октября 2021 г. согласно платежному поручению № от 13 декабря 2022 г. выплачена страховая выплата (риск Дожитие) в размере 1 000 рублей 00 копеек, платежному поручению № от 13 декабря 2022 г. – 1 000 рублей 00 копеек, платежному поручению № от 01 марта 2022 г. – 121 000 рублей 00 копеек, платежному поручению № от 13 декабря 2022 г. – 1 000 рублей 00 копеек.

На основании заявления ФИО1 между ним и ООО "РСХБ-Страхование жизни" 17 ноября 2021 г. был заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая» №П320110093046. Неотъемлемой частью данного договора страхования, в соответствии с п. 11.5 договора, являются заявление о заключении договора страхования, Приложение 1 - Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода, Приложение 2- Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни), Приложение 3 - Правила инвестиционного страхования жизни №-ИСЖ в редакции №, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 №-ОД.

По условиям договора страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования в порядке и в случаях, установленных Правилами страхования. 

Условиями договора предусмотрены страховые риски: «Дожитие до 09 марта 2022 г.», «Дожитие до 09 июня 2022 г.», «Дожитие до 09 сентября 2022 г.», «Дожитие до 09 декабря 2022 г.», «Дожитие до 09 марта 2023 г.», «Дожитие до 09 июня 2023 г.», «Дожитие до 09 сентября 2023 г.», Дожитие до 09 декабря 2023 г.», с выплатой страховой суммы в размере 500 рублей по каждому случаю, «Дожитие до окончания срока страхования» - 20 000 рублей, «Смерть застрахованного по любой причине» - 20 000 рублей, «Смерть застрахованного от несчастного случая» - 2 400 000 рублей (п.п. 4.1, 4.2 Договора).

Размер страховой премии по Договору страхования составляет 2 000 000 рублей, оплата которой производится в срок не позднее 20 ноября 2021 г (п.п. 5.1, 5.2 Договора). 

Страховой тариф: 10 000% от страховой суммы по риску «Смерть по любой причине» (п. 5.3 Договора). 

Срок действия страхования: с 00 часов 00 минут 09 декабря 2021 г. по 23 часов 59 минут 09 декабря 2023 г. Срок страхования: 2 года 0 месяцев 1 день. Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия Договора страхования при условии оплаты страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в настоящем Договоре страхования (п. 6 Договора). 

Период охлаждения: с 17 ноября 2021 г. по 08 декабря 2021 г. Устанавливается с даты заключения договора по дату, предшествующую дате вступления договора в силу, но не менее 14 дней с даты заключения договора страхования (п. 7 Договора).

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатели не указаны (п. 8 Договора). 

При досрочном прекращении Договора страхования выплата выкупной суммы не осуществляется. По условиям настоящего Договора выкупная сумма равна нулю в течение всего срока действия договора (п. 9.1 Договора).

В соответствии с п. 10.5 Правил страхования при досрочном прекращении Договора страховании и выплате Страховщиком выкупной суммы Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) выплате страхователю не подлежит (п. 9.3 Договора).

ДИД 1 выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» (п. 10.1 Договора).

ДИД 2 может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине» (п. 10.2 Договора).

Порядок расчета ДИД 1 и ДИД 2 описан в Приложении 1 «Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода» к настоящему Договору страхования (п. 10.3 Договора).

К договору страхования прилагаются и являются его неотъемлемой частью Правила страхования. В случае расхождения положения настоящего Договора страхования имеются приоритетную силу по отношению к Правилам страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями настоящего договора страхования, стороны руководствуются правилами страхования (п. 11.1 Договора). 

Основные условия договора страхования страхователю разъяснены в Информации об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни). Страхователь подтверждает, что заключение Договора страхования является добровольным решением страхователя и никак не влияет на оказание страхователю услуг третьими лицами. Проставляя подпись страхователь подтверждает, что прочитал договор страхования, в том числе прилагаемые к нему документы, являющиеся его неотъемлемой частью, что Договор страхования с приложениями, а также Правила страхования жизни №-ИСЖ в редакции №, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 №-ОД ему вручены, страхователь их принял, с ними ознакомлен и согласен (п.п. 11.4, 11.5 Договора). 

Страхователь 17 ноября 2021 г. оплатил страховую премию по Договору страхования в размере 2 000 000 рублей.

По Договору № от 17 ноября 2021 г. согласно платежным поручениям № от 11 апреля 2023 г., № от 17 января 2023 г., № от 17 января 2023 г., № от 17 января 2023 г., № от 25 июля 2023 г. выплачены страховые выплаты (риск Дожитие) в размере 500 рублей по каждому случаю.

Договора инвестиционного страхования жизни лично подписаны ФИО4. Подписав указанные договора, истец подтвердил, что ознакомился с содержанием договоров и приложенными к ним документами, являющимися их неотъемлемой частью, договора, в том числе 1 - Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода, Приложение 2- Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни), Приложение 3 - Правила инвестиционного страхования жизни №-ИСЖ в редакции №, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 №-ОД.

Истец также своей подписью подтвердил, что получил на руки экземпляры договоров страхования со всеми указанными выше приложениями, что им не отрицалось и в судебном заседании.

Кроме того, в Правилах инвестиционного страхования жизни, являющихся приложением № к договору страхования, содержится информация о рисках, связанных с инвестированием, реализация которых может негативно повлиять на стоимость инструментов Рискового фонда, размер дополнительного инвестиционного дохода и возможность его выплаты.

Согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Суд приходит к выводу о том, что истец был ознакомлен со всеми условиями договоров страхования, которые содержат необходимую информацию о договорах, и был с ними согласен. При заключении Договоров до истца была доведена вся необходимая достоверная информация об услуге страхования, что было подтверждено в судебном заседании свидетелем ПНП. Препятствий для внимательного ознакомления с договорами, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны страховщика не установлено. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договоров страхования на предложенных условиях. Добровольное волеизъявление ФИО1 на заключение договоров страхования подтверждается его личной подписью, а также оплатой страховой премии по всем трем договорам.

Оплатой страховой премии по договорам страхования (страховому полису) страхователь подтверждает также, что сведения, приведенные им в заявлениях о страховании и настоящих договорах страхования (страховом полисе), соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договоров страхования (страхового полиса) между ним и страховщиком, а также подтверждает получение страхователем Программы Страхования.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация, содержащаяся в правилах страхования и договоре страхования, о том, что он не был ознакомлен с договорами страхования и их приложениями, являются несостоятельными.

Сторона истца утверждала в суде, что путем обмана и введения в заблуждение со стороны работников АО «Россельхозбанк» ему навязали заключение указанных трех договоров страхования. В результате неполной и недостоверной информации, полученной от сотрудника банка, он не мог разумно и объективно оценить ситуацию, заключив навязанную сделку на крайне невыгодных условиях. 

Вместе с тем доказательств этому сторона истца не представила, не добыто таковых и в судебном заседании.

Напротив, при заключении договора страхования в наглядной форме была предоставлена полная и необходимая информация, которая содержала все существенные условия договора. Содержание подписанных истцом документов и их буквальное прочтение позволяет сделать вывод о том, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства именно по договорам страхования, понимал характер и природу оспариваемой сделки, о чем свидетельствует указание на стороны (страховщик и страхователь), на страховые риски, на выгодоприобретателей в случае смерти страхователя. Таким образом, вступил в правоотношения со страховой организацией как страхователь.

При этом, страхователь, действуя с обычной осмотрительностью (прочтение документов перед подписанием), должен был понять содержание сделки, ее существенные условия.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). При подписании договора сторонами были согласованы все существенные условия.

Судом не установлено каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что ответчик при заключении спорных договоров действовал недобросовестно.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения настоящего дела доказательств, отвечающих критериям относимости и допустимости (статьи 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), свидетельствующих об обмане истца, его заблуждении, принуждении к заключению договора, навязывании условий договора либо не доведении до истца какой-либо информации, обеспечивающей правильный выбор оказываемых ответчиком услуг, суду не представлено, из имеющихся материалов дела данного с должной очевидностью и достоверностью не следует.

Кроме того, постановлением ст. следователя следственного отдела МО МВД России «Мценский» РНЮ от 14 ноября 2023 г. отказано в возбуждении уголовного дела в отношении ПНП, РСС по основаниям п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ. Из указанного постановления также следует, что опрошенная РСС в своих объяснениях пояснила, что в рамках заключения договоров инвестиционного страхования жизни ФИО1 был ознакомлен с рисками, возникающими при инвестировании денежных средств на рынке ценных бумаг и срочном рынке, что подтверждается собственной подписью ФИО1 в уведомлении. 

Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иным правовым актам положений оспариваемого договора страхования.

Кроме того, ФИО1 имел возможность более подробно изучить содержание договоров после их заключения и отказаться от данных Договоров в установленный «период охлаждения», однако, заявлений страхователя об отказе от Договоров страхования «в период охлаждения» в адрес страховщика не поступало. Собственноручная подпись страхователя в документах свидетельствует о том, что страхователь подтвердил ознакомление и согласие с условиями, на которых они заключаются.

Договорами страхования, а именно разделом 7 Договора, предусмотрен «период охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от Договора страхования без применения каких-либо санкций, финансовых потерь и без объяснения причин.

Установление «периода охлаждения» давало возможность страхователю до окончательного принятия решения о сохранении Договоров страхования в силе более внимательно и подробно изучить условия страхования, при необходимости проконсультироваться с лицами, имеющими специальные знания, в том числе обратиться за разъяснениями по возникшим вопросам непосредственно к страховщику любым удобным для страхователя способом. Отказ страхователя от Договоров страхования в «период охлаждения» влечет возврат страховщиком страхователю страховой премии в полном объеме.

Страхователь не обращался к ООО «РСХБ-Страхование жизни» ни за разъяснением положений Договоров страхования, ни с заявлением об отказе от Договоров страхования в «период охлаждения».

Кроме того, согласно аудиозаписи разговора сотрудника компании с ФИО1, и стенограммы данного разговора, предоставленных представителем истца, ФИО1 понимал все условия заключаемых им Договоров страхования, что подтвердил сотруднику компании. 

Данных о наличии у истца особенностей, которые затрудняли бы правильное понимание содержания документов, как на то ссылается сторона истца, суду не представлено. До заключения договоров инвестиционного страхования жизни от 15 сентября 2021 г., 13 октября 2021 г. и 17 ноября 2021 г., он был постоянным клиентом АО «Россельхозбанк», денежные средства у него были на банковских вкладах, ранее около 10 лет назад первый раз заключил с иным банком договор инвестиционного страхования жизни, затем с 2019 г. регулярно заключал с АО «Россельхозбанк» договора подобного вида на общую сумму около 20 000 000 рублей, что было ФИО1 подтверждено в судебном заседании. Кроме того, сам ФИО1 подтверждал в суде, что понимал природу договоров инвестиционного страхования жизни.

Из объяснений истца следует также, что он около 47 лет работал в сельском хозяйстве, сначала главным инженером в колхозе им. Орджоникидзе в Мценском районе, потом ему в Управлении сельского хозяйства выделили 500 гектар земли, и он стал фермером, и на протяжении всего этого времени его денежные средства находились на счетах в банках: Сберегательном банке, в Агропромбанке (существовал до 1998 года), а затем в АО «Россельхозбанк». Данные обстоятельства опровергают доводы об отсутствии у истца знаний в области финансов.

Отсутствие гарантированного инвестиционного дохода не является основанием для признания, что сотрудники банка ввели его в заблуждение по поводу обязательного его получения, поскольку при заключении договора страхования ФИО1 подписал уведомление об отсутствии гарантий получения инвестиционного дохода, который определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховой компании.

С учетом вышеизложенных норм права и доказательств, имеющихся в материалах дела, суд приходит к выводу о том, что спорный договор страхования заключен на добровольных основаниях, в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства в сфере страхования, а истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора он заблуждался относительно природы и условий сделки или был обманут, то что ответчиком нарушены существенные условия договора инвестиционного страхования жизни.

Из содержания договоров и иных документов, являющихся их неотъемлемой частью, следует, что между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров, истец при их заключении получил полную информацию о страховой организации, с которой заключаются договора добровольного страхования, порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску, сумме денежных средств, подлежащих передаче получателем страховых услуг, до сведения истца была доведена информация о том, что договора добровольного страхования не являются договорами банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Более того, из дела видно, и стороной истца не отрицалось, что договора сторонами исполнялись. Так, в течение 2021-2023 г. ФИО1 неоднократно обращался к страховщику с заявлениями о выплате страховых сумм в связи с наступлением рисков «Дожитие», предусмотренных договорами инвестиционного страхования жизни: «Новый уровень. Аэронавтика» № от 15 сентября 2021 г., «Новый уровень. Вокруг света» № от 13 октября 2021 г., «Новый уровень. Сила Китая» № от 17 ноября 2021 г. Страховщик, признавая заявленные события страховым случаем, составлял страховые акты и производил ФИО1 страховые выплаты. 

По Договору № от 13 октября 2021 г. страховой компаний согласно платежному поручению № от 13 декабря 2022 г. выплачена страховая выплата (риск Дожитие) в размере 1 000 рублей 00 копеек, платежному поручению № от 13 декабря 2022 г. – 1 000 рублей 00 копеек, платежному поручению № от 13 декабря 2022 г. – 1 000 рублей 00 копеек, по Договору №П320110093046 от 17 ноября 2021 г. согласно платежным поручениям № от 11 апреля 2023 г., № от 17 января 2023 г., № от 17 января 2023 г., № от 17 января 2023 г., № от 25 июля 2023 г. выплачены страховые выплаты (риск Дожитие) в размере 500 рублей по каждому случаю, при этом дополнительный инвестиционный доход не начислялся. Причинами отсутствия дополнительного инвестиционного дохода, согласно ответу Центробанка России, являются ограничения по счетам Небанковской кредитной организации АО «Национальный расчетный депозитарий» в связи с введенными санкциями Евросоюза.

Выплата по договорам инвестиционного страхования жизни носят заявительный характер.

Все выплаты по заявлениям ФИО1 были произведены. Доказательств того, что какие-либо его заявления остались без рассмотрения страховой компаний стороной истца не представлено.

При таких обстоятельствах правовых оснований полагать, что оспариваемые сделки были совершены под влиянием заблуждения либо обмана, а также нарушает права и законные интересы истца как потребителя страховых услуг, в том числе право на необходимую и достоверную информацию об услуге, не усматривается, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований о признании взыскании страховой премии по Договорам инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Аэронавтика» № от 15 сентября 2021 г., «Новый уровень. Вокруг света» № от 13 октября 2021 г., «Новый уровень. Сила Китая» № от 17 ноября 2021 г., а также дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ – Страхование жизни» о взыскании страховой премии, дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Мценский районный суд Орловской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено 29 февраля 2024 г.

Судья А.В. Бочарова