дело №2-411/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2019 года г.Троицк 

Троицкий районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Черетских Е.В., при секретаре Обуховой И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.12.2016 года 125 338 рубль 27 копеек, в том числе: 90 806 рублей 03 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 803 рублей 16 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 33 729 рублей 08 копейки – задолженность по начисленной неустойке; о взыскании с 22.08.2019 года процентов за пользование кредитом по ставке 16,80 % годовых на остаток задолженности по основному долгу по кредиту по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В обоснование иска банк указал на то, что 26.12.2016 года между банком и ответчиком заключён договор о потребительском кредитовании, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды 146 857 рублей 59 копеек на 36 месяцев под 43,17% годовых с 27.12.2016-22.05.2017 года, и далее 16,80 % годовых на оставшийся срок. 

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору образовалась задолженность.

В связи с образовавшейся задолженностью просят взыскать указанные выше суммы и судебные расходы по уплате госпошлины. 

Представители истца Банка «СИБЭС» (АО), в судебном заседании не участвовали, извещены судебной повесткой, при подаче иска изначально просили дело рассматривать без их участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участвовала, иск признала частично, пояснила, что она произвела 30 платежей по 6000 рублей до июня 2019 года, после она обратилась в банк с просьбой указать остаток задолженности что бы погасить весь долг, ей отказали посчитать и она платить перестала. При этом банк не учел часть платежей погашенных ею через платежного агента- ООО Русские финансы

Привлеченный судом в качестве 3-е лица ООО Русские Финансы ( платежный агент) будучи извещенным надлежащим образом в суде не явился, возражений против иска не представили.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что 26.12.2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 на основании заявления заёмщика о предоставлении потребительского кредита заключён договор о потребительском кредитовании №. 

По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит 146 857 рублей 59 копеек на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом : с 27.12.2016-.22.05.2017 года -43,17 % годовых и с 23.05.2017 года- 16,80 % годовых.

Гашение осуществляется ежемесячными ануитентными платежами по 5738,61 рублей ( последний платеж 5741,18 рублей) в срок не позднее 22-24-го числа каждого месяца ( в зависимости от совпадения даты с выходными/ нерабочими днями).

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 кредитного договора).

П.8 договора предусматривал порядок исполнения денежного обязательства заемщиков: уплатой наличных безналичных средств, при оплате безналичными средствами платежи могут осуществляться через кассы приема платежей, указанных в Приложении № 2 договора.

Приложение № 2 предусматривает возможность оплаты – погашения долга через кассы приема платежей ООО МФО Русские Финансы, со ссылкой о том, что указанное лицо является банковским платежным агентом. 

Таковой порядок оплаты денежных обязательств не противоречит положениям Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" ( далее по тексту 103-ФЗ)

При этом согласно ст. 3 этого закона денежное обязательство физического лица перед поставщиком считается исполненным в размере внесенных платежному агенту денежных средств, за исключением вознаграждения, с момента их передачи платежному агенту.

Исходя из выписки по счету заемщика, представленным стороной ответчика квитанциям, справкой ООО Русские финансы, судом установлено следующее:

ответчик производила оплату кредита, суммы которые были получены от ее имени через платежного агента:

18.01.17- 6000 рублей

21.02.17-6000 рублей

21.03.2017 года-6000 рублей

21.04.2017 года 6000 рублей

Далее ответчик продолжала погашать кредит внося платежи в кассу платежного агента- ООО Русские Финансы по 6000 рублей 19.05.17, 21.06.2017, 22.07.2017, 21.08.2017, 22.09.2017, 20.10.2017, 21.11.2017, 21.12.2017, 20.01.2018, 15.02.2018, 19.03.2018, 20.04.2018 года. При этом исходя из частично сохранившихся квитанций и справки платежного агента установлено, что погашение производилось с указанием идентификационных номеров кредитного договора. 

Согласно ст. 5 103-ФЗ прием платежным агентом от плательщика денежных средств должен быть подтвержден выдачей (направлением) в момент осуществления платежа кассового чека, подтверждающего осуществление соответствующего платежа. Кассовый чек, выдаваемый платежным агентом плательщику и подтверждающий осуществление соответствующего платежа, может содержать также иные реквизиты в случаях, когда это предусмотрено договором, указанным в статье 4 настоящего Федерального закона.

Однако исходя из выписки по счету указанные платежи не были отражены на лицевом счет заемщика и приняты в расчет суммы долга. 

После апреля 2018 года ответчик стал производить оплату суммы кредита через ПАО Сбербанк России на получателя- ГК Агентство по страхованию вкладов, произведено ежемесячно платежей по 6000 рублей с мая 2018 года по июнь 2019 года, платежи производились не позднее 21-го числа каждого месяца.

Указанные суммы отражены в выписке по счету заемщика и приняты во внимание к расчету суммы долга.

Таким образом, суд установил, что ответчиком произведено плат по 6000 рублей 30 платежей, в сумме несколько превышающих суммы установленные графиком гашения. 

Оставшиеся 6 платежей до 20.12.2019 года не оплачивала согласно графика погашения имеется просрочка по 5 платежам, срок оплату последнего пока не наступил. 

При этом вопреки ст. 56 ГПК РФ и общих условий порядка исполнения обязательства ( ст. 309,310 ГК РФ), ответчик не представил доказательств исполнения денежного обязательства в полном объеме, тогда как бремя представления указанных доказательств законом возлагается на него.

Как указано выше банк не принял во внимание ряд платежей совершенных через платежного агента- ООО Русские финансы. 

Однако в связи с наличием просрочки по пяти платежам к настоящему времени банк вправе требовать уплаты остатка долга до настоящего времени.

Согласно иска банка банк полагает, что у ответчика имеется просроченная задолженность 125 338 рубль 27 копеек, в том числе: 90 806 рублей 03 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 803 рублей 16 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 33 729 рублей 08 копейки – задолженность по начисленной 

Разрешая заявленные требования, суд не принимает расчета иска представленного истцом, поскольку не приняты во внимание оплаты произведенные через платежного агента.

При этом спорные правоотношения между банком и платежными агентами, на которые в иске ссылается сам банк не должны нести неблагоприятных последствий для заемщика.

Банк заключив договор с заемщиком в последствии не принял мер к изменению условий договора ( п. 8), не уведомил заемщика об изменениях порядка гашения кредита. Поскольку договор заключен в письменном виде – подписанием текста обоими сторонами, то изменение договора так же должно производится в таком же порядке.

Кроме того, банк просит взыскать проценты по кредитному договору параллельно с взысканием неустойки, это не соответствует положениям кредитного договора и закону.

Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Исходя из выше изложенного суд производит следующий расчет:

До 21.04.2017 года расчет соответствует порядку гашения и произведенным платежам, судом не оспаривается.

на 21.04.2017 года остаток долга составляет 142 726,41 рублей, наличия просроченных процентов нет.

19.05.2017 года оплата 6000 рублей : погашено проценты на 4726,62 рублей ( 142 726,41*43,17%/365* 28 дней ( 22.04-19.05)), 1273,38 рублей на основной долг, долг стал 141 453,03 рублей

Далее начисления исходя из 16,80 % годовых 

21.06.2017 года оплата 6000 рублей : погашено проценты на 2083,42 рублей ( здесь и далее расчет процентов производится по формуле как умножение остатка долга на указанную дату с учетом предыдущего платежа на 16,8 % делимое на 365 дней в году, множимое на дни пользования займом со следующего дня после предыдущего платежа и на дату этого расчета) и 3916,58 рублей на основной долг, долг стал 137 536,45 рублей

22.07.2017 года оплата 6000 рублей на проценты 1838,82 рублей, на основной долг 4164,18 рублей, остаток стал 133 372,27 рублей

21.08.2017 года оплата 6000 рублей на проценты 1841,63 рублей, на основной долг 4158,37 рублей, остаток стал 129213,90 рублей

22.09.2017 года оплата 6000 рублей на проценты 1843,68 рублей, на основной долг 4156,32 рублей, остаток стал 125 057,58 рублей

20.10.2017 года оплата 6000 рублей на проценты 1669,26 рублей, на основной долг 4330,74 рублей, остаток стал 120726,84 рублей

21.11.2017 года оплата 6000 рублей на проценты 1778,15 рублей, на основной долг 4221,85 рублей, остаток стал 116504,99 рублей

21.12.2017 года оплата 6000 рублей на проценты 1608,72 рублей, на основной долг 4391,28 рублей, остаток стал 112113,71 рублей

20.01.2018 года оплата 6000 рублей на проценты 1548,09 рублей, на основной долг 4451,91 рублей, остаток стал 107661,80 рублей

15.02.2018 года оплата 6000 рублей на проценты 1288,40 рублей, на основной долг 4711,60 рублей, остаток стал 102950,20 рублей

19.03.2018 года оплата 6000 рублей на проценты 1516,32 рублей, на основной долг 4483,68 рублей, остаток стал 98466,52 рублей

20.04.2018 года оплата 6000 рублей на проценты 1414,96 рублей, на основной долг4595,04 рублей, остаток стал 93874,48 рублей

21.05.2018 года оплата 6000 рублей на проценты 1339,40 рублей, на основной долг 4660,60 рублей, остаток стал 89213,88 рублей

21.06.2018 года оплата 6000 рублей на проценты 1272,94 рублей, на основной долг 4727,06 рублей, остаток стал 84486,82 рублей

23.07.2018 года оплата 6000 рублей на проценты 1244,38 рублей, на основной долг 4755,62 рублей, остаток стал 79731,20 рублей

21.08.2018 года оплата 6000 рублей на проценты 1027,54 рублей, на основной долг 4972,46 рублей, остаток стал 74758,74 рублей

24.09.2018 года оплата 6000 рублей на проценты 1135,51 рублей, на основной долг 4864,49 рублей, остаток стал 69894,25 рублей

22.10.2018 года оплата 6000 рублей на проценты 900,77 рублей, на основной долг 5099,23 рублей, остаток стал 64795,02 рублей

21.11.2018 года оплата 6000 рублей на проценты 864,88 рублей, на основной долг 5135,12 рублей, остаток стал 59659,90 рублей

24.12.2018 года оплата 6000 рублей на проценты 933,63 рублей, на основной долг 5066,37 рублей, остаток стал 54593,53 рублей

21.01.2019 года оплата 6000 рублей на проценты 703,58 рублей, на основной долг 5296,42 рублей, остаток стал 49297,11 рублей

21.02.2019 года оплата 6000 рублей на проценты 703,39 рублей, на основной долг 5296,61 рублей, остаток стал 44000,05 рублей

26.03.2019 года оплата 6000 рублей на проценты 688,57 рублей, на основной долг 5311,43 рублей, остаток стал 38689,07 рублей

20.05.2019 года оплата 6000 рублей на проценты 427,38 рублей, на основной долг 5572,62 рублей, остаток стал 33116,45 рублей

25.06.2019 года оплата 6000 рублей на проценты 533,49 рублей, на основной долг 5466,51 рублей, остаток стал 27649,94 рублей

Более платежей в погашение кредита не было, остаток долга остался неизменным. 

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Банк воспользовался своим правом, направив 26.01.2018 года в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Однако как указано выше сумма долга погашалась до июня 2019 года, следовательно просрочки гашения вплоть до 22.07.2019 года не было ( исходя из расчета имелась даже досрочное гашение поскольку на 24.06.2019 года сумма долга должна быть 32834,58 рублей).

Согласно ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Соответственно со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются. 

На основании этого, суд считает, что сроком надлежащее образованной просроченной задолженности, когда кредитор вправе требовать возврата остатка долга досрочно являлось 23.09.2019 года. (22.07.19 + 60 дней со дня просрочки для права требования + 30 дней для исполнения возврата всего займа).

При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

То есть до 23.09.2019 года подлежат начислению проценты за пользование долгом, а после неустойка.

Расчет процентов на 23.09.2019 года 27649,94*16,8%/365* 90 дней = 145,38 рублей

Далее оснований для взыскания процентов по кредитному договору, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Далее подлежит начислению пени по следующему расчету на всю сумму просроченного основного долга 27649,94 * 0,1% / 100% * 83 дн ( с 24.09.19-16.12.2019 года) = 2294,90 руб.

Исходя из положения ст. 333 ГК РФ, с учетом размера суммы долга, просроченных процентов не извещение заблаговременно заемщика об изменении порядка гашения кредита, что увеличило просроченную задолженность, суд считает возможным снизить размер неустойки до соразмерного размера- 1500 рублей ( что приблизительно соответствует 23 % годовых). 

После даты принятия иска с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 16.12.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года АО Банк СИБЭС признано банкротом, открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", в связи с чем Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» является надлежащим истцом, действующим в интересах коммерческого банка. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям: (31090,22(27649,94+1145,38+2294,90руб.) -20 000 ) *3%+800 = 1132 рублей ( без учета применения положений о снижении неустойки) 

Руководствуясь ст. 12,56,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 26.12.2016 года по состоянию на 16.12.2019 года 30 295 рублей 32 копеек, в том числе: 27 649 рублей 94 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1145 рублей 38 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 1500 рублей – задолженность по неустойке, а так же возврат госпошлины 1132 рублей, а всего 31 427 ( тридцать одну тысячу четыреста двадцать семь) рублей 32 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору № от 26.12.2016 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу – 27 649 рублей 94 копеек за каждый день нарушения обязательств, начиная с 17.12.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 24.09.2019 года из расчете 16,80 % годовых по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и взыскании суммы 95042 рублей 95 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Троицкий районный суд Челябинской области в течение одного месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

Судья