Дело № 2-376/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 мая 2019 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Малкова К.Ю., при секретаре судебного заседания Сакриевой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Почта Банк» первоначально обратился в 

<

данные изъяты> с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, которым просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 67 555,94 рублей, в том числе 5 829,80 рублей задолженность по процентам, 59 961,94 рублей задолженность по основному долгу, 1 764,20 рублей задолженность по неустойкам; государственную пошлину в размере 2 227 рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей с плановым сроком погашения под 

<

данные изъяты>% годовых. В соответствии с условиями договора клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 67 555,94 рублей, в том числе, 5 829,80 рублей задолженность по процентам, 59 961,94 рублей задолженность по основному долгу, 1 764,20 рублей задолженность по неустойкам.

Истец ПАО «Почта Банк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о назначенном судебном заседании извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Руководствуясь ч. 5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поддержав доводы письменных возражений, согласно которым банк неверно произвел расчет задолженности. По расчету истца задолженность к погашению составляет 13 528,90 рублей.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства.

ПАО «Почта Банк» является действующим юридическим лицом, зарегистрированным за ОГРН 

<

данные изъяты>, о чем свидетельствует выписка из ЕГРЮЛ. Общество поставлено на учет по месту нахождения в Инспекции Федеральной налоговой службы № по г. Москве ДД.ММ.ГГГГ и осуществляет свою деятельность на основании Устава ПАО «Почта Банк», утвержденного Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно Решению № от ДД.ММ.ГГГГ единственным акционером является ПАО «Лето Банк».

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) фирменное наименование Банка изменено с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и кредитной карты.

Согласно указанному заявлению ФИО1 просит предоставить ей кредитную карту, параметры карты 

<

данные изъяты> с кредитным лимитом 

<

данные изъяты> рублей.

Из согласия ФИО1 (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта») от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она выражает согласие на заключение кредитного договора №, неотъемлемыми частями которого являются условия и тарифы, просит открыть ей счет в соответствии с условиями предоставления «Кредитных карт», предоставить карту и предоставить ей кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита » настоящего Согласия заемщика.

Из индивидуальных условий согласия заемщика по программе «Кредитная карта», указанных в разделе 2 Согласия следует, что ФИО1 предоставлен кредит на следующих условиях: кредитный лимит (лимит кредитования) - 

<

данные изъяты> рублей, срок действия договора - 

<

данные изъяты> лет, срок возврата кредита - исчисляется в месяцах, зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита платежами. Процентная ставка по кредиту при выполнении условий беспроцентного периода - 

<

данные изъяты>% годовых, процентная ставка при невыполнении условий беспроцентного периода - 

<

данные изъяты> % годовых. Процентная ставка по кредиту на иные расходные операции, за исключение оплаты товаров/услуг - 

<

данные изъяты> % годовых (п.п. 1, 2, 4).

Согласно п. 6 индивидуальных условий платежи осуществляются ежемесячно до 

<

данные изъяты> числа каждого месяца. Порядок определения платежей: 

<

данные изъяты>% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату (кратен 100 рублям, округление в большую сторону).

Согласно п. 18 индивидуальных условий согласия заемщика полная сумма, подлежащая выплате клиентом - 

<

данные изъяты> руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

Своей подписью на согласии ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в согласии, условиях, тарифах и проинформирована, о том, что условия и тарифы размещены на Интернет-сайте Банка www.letobank.ru.

При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 

<

данные изъяты> % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п. 12 индивидуальных условий согласия заемщика).

Для принятия Банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в Согласии, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения Банка, указанного в тарифах. При согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в согласии, условиями (в том числе тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить путем предоставления в банк подписанного собственноручно клиентом согласия. При заключении договора банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту. При недостаточности или отсутствии на счете денежных средств банк предоставляет клиенту кредит. Кредит предоставляется клиенту для осуществления расходных операций с использованием карты. Клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства по договору. К кредиту применяется процентная ставка, равная ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующая на дату заключения договора, если иное не определено тарифами. Размер комиссий указывается в тарифах. По договору может быть установлен беспроцентный период, условия и порядок предоставления которого приведены в тарифах. Размер кредитного лимита и порядок изменения кредитного лимита указывается в согласии. Кредитный лимит устанавливается банком в момент совершения клиентом первой расходной операции за счет кредита и полной оплаты комиссии за оформление карты, если иное не определено тарифами (п.п. 1.1-1.10 Условий предоставления «Кредитных карт»).

Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации, номер которого указан в согласии (п. 2.1 Условий предоставления «Кредитных карт»).

В соответствии с согласием заемщика, банк открыл заемщику ФИО1 счет № (п.1 информация о заемщике) и выдал карту 

<

данные изъяты> (п. 20 индивидуальных условий согласия заемщика).

Для погашения задолженности по договору клиент в любую дату, но не позднее даты платежа, размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более), а банк в дату поступления денежных средств, списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа. Если до даты платежа (включительно) клиент разместил на счете денежные средства в сумме платежа, либо более, платеж считается оплаченным. Иначе платеж считается просроченным (за исключением п. 4.5 условий) (п.п. 4.1, 4.2, 4.4 Условий предоставления «Кредитных карт»).

Клиент вправе погасить текущий платеж в меньшем размере, чем предусмотрено договором. При этом величина такой недоплаты не должна превышать 100 рублей. Банк признает такую недоплату как непросроченную задолженность, и включает ее в состав платежей, следующих за текущим (размер платежей не изменяется) (п. 4.5 предоставления «Кредитных карт»).

Из выписки по счету № следует, что ФИО1 совершала расходные операции по счету кредитной карты, то есть воспользовалась кредитом.

Ответчик нарушала обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем, у нее возникла просроченная задолженность. 

Согласно расчету истца сумма неисполненных ответчиком денежных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 67 555,94 рублей, в том числе 5 829,80 рублей задолженность по процентам, 59 961,94 рублей задолженность по основному долгу, 1 764,20 рублей задолженность по неустойкам.

Данные обстоятельства установлены представленными истцом доказательствами. 

Установив указанные выше обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Так, ПАО «Почта Банк» (ОАО «Лето Банк») и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возмещения, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств по возврату предоставленной банком суммы. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» (ОАО «Лето Банк») и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 была предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 

<

данные изъяты> рублей, срок действия договора - 

<

данные изъяты> лет, срок возврата кредита - исчисляется в месяцах, зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита платежами. Процентная ставка по кредиту при выполнении условий беспроцентного периода - 

<

данные изъяты>% годовых, процентная ставка при невыполнении условий беспроцентного периода - 

<

данные изъяты> % годовых. Процентная ставка по кредиту на иные расходные операции, за исключение оплаты товаров/услуг - 

<

данные изъяты> % годовых.

Ответчик, активировав кредитную карту, воспользовалась представленными кредитными денежными средствами путем совершения расходных операций по карте.

Таким образом, кредитором ПАО «Почта Банк» (ОАО «Лето Банк») договорные обязательства исполнены в полном объеме, однако ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, погашение задолженности производила несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 67 555,94 рублей, в том числе 5 829,80 рублей задолженность по процентам, 59 961,94 рублей задолженность по основному долгу, 1 764,20 рублей задолженность по неустойкам.

Ответчику по условиям договора было выставлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, в котором банк сообщал ФИО1 о необходимости обеспечить наличие денежных средств на счете, открытом в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 77 021,40 рублей, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Однако указанная задолженность ответчиком ФИО1 до настоящего времени не погашена. Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, суду не представлено. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Истцом суду представлены доказательства получения ФИО1 кредитных денежных средств, а также нарушения ей условий возврата кредита, в связи с чем, требование кредитора о взыскании задолженности подлежит удовлетворению. 

Проверив представленный истцом расчет просроченного основного долга и начисленных процентов, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ. 

При этом, доводы стороны ответчика о неверном расчете задолженности, представленном стороной истца, суд отклоняет как основанные на неверном толковании условий кредитного договора и положений гражданского законодательства, регулирующих очередность погашения денежного обязательства.

С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика 5 829,80 рублей задолженности по процентам, 59 961,94 рублей задолженности по основному долгу являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как было указано выше, со дня образования пророченной задолженности на сумму просроченного основанного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых (п. 12 индивидуальных условий Согласия заемщика).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Согласно п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. 

Из дела видно, что доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлено.

Кроме того, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ) (п. 75 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

В настоящем случае основания для применения ст. 333 ГК РФ у суда отсутствуют, поскольку заявленная к взысканию истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком принятых на себя обязательств и способна компенсировать причиненные истцу убытки, не будет являться средством неосновательного обогащения кредитора.

В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 1 764,20 рублей.

При указанных обстоятельствах исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2 227 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом удовлетворения требований истца в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 2 227 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 555,94 рублей, в том числе, 5 829,80 рублей – задолженность по процентам, 59 961,94 рублей – задолженность по основному долгу, 1 764,20 рублей – задолженность по неустойкам.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 227 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 31 мая 2019 года.

Судья – К.Ю. Малков