Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

3 сентября 2019 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Алексеевой Э.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ЭОС» обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, в обоснование требований которого указало следующее. 18.12.2014 между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 163 886 рублей сроком на 72 месяца под 24,9% годовых, с условием уплаты 18 числа каждого месяца ежемесячного взноса в размере 4 406 рублей 00 копеек. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме, а ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 227 005 рублей 21 копейка. При заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу (п.13 Индивидуальных условий заявления Клиента о заключении договора кредитования), что не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя. 29.11.2016 между ПАО КБ «Восточный» и ООО «ЭОС» заключен Договор уступки прав требования 1061, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору уступлено ООО «ЭОС» в размере 227 005 рублей 21 копейка. Поскольку определением мирового судьи судебного участка Советского городского округа Калининградской области от 05.12.2018 судебный приказ, вынесенный 12.11.2018, отменен, истец, ссылаясь на вышеизложенное и ст.ст.15, 207, 309, 310, 314, 330, 432, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 227 005 рублей 21 копейка и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 470 рублей 05 копеек. 

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском ООО «ЭОС» срока исковой давности. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений). 

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами §2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Заявление Клиента о заключении Договора кредитования №, надлежащим образом заполненное ФИО1 18.12.2014, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифы Банка являются Договором кредитования, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета (п.2.2, 2.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Заявление Клиента о заключении Договора кредитования №). Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Банк акцептует предложение Клиента путем открытия банковского специального счета 40№ и зачисления на него суммы кредита (п.17 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №, п.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). По условиям заключенного договора кредитования кредит в сумме 163 886 рублей считается предоставленным 18.12.2014 на 72 месяца по 18.12.2020 (п.1-3 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №, п.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку 24,9% годовых. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №, п.п.4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячно равновеликих платежей, включающих часть основного долга и проценты, в размере 4 406 рублей 00 копеек 18 числа каждого месяца. При осуществлении частичного досрочного погашения кредитной задолженности размер ежемесячного взноса не изменяется, при этом срок возврата кредита сокращается (п.п.6, 7 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №, п.п.4.3, 4.3.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного Договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную Договором дату платежа (либо в день внесения денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа) с учетом установленной очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четверную очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в восьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа. Если денежные средства внесены на банковский специальный счет Клиентом по истечении операционного дня либо в выходной (праздничный) день, то Банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день. Если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу (п.п.4.4.4, 4.8, 4.4.6, 4.8.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). За просрочку уплаты взносов по кредиту предусмотрена уплата штрафа в размере 590 рублей за факт образования просроченной задолженности (п.12 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №, п.5.4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета). Банк вправе в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) во внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п.5.1.12 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

ФИО1 при оформлении 18.12.2014 Заявления Клиента о заключении Договора кредитования № своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять вышеуказанные условия договора. Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта 

<

данные изъяты>, что позволяет достоверно установить происхождение указанных документов от ответчика. 

Факт заключения 18.12.2014 договора кредитования № ФИО1 в судебном заседании подтвердил.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 01.01.2001 по 22.08.2019 с 18.03.2015 погашение задолженности по договору кредитования ответчиком не производится, что не оспаривалось ФИО1 при разбирательстве дела.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 нарушил свои обязательства по договору кредитования от 18.12.2014 №, и у Банка возникло право требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

29.11.2016 между ПАО КБ «Восточный» (цедентом) и ООО «ЭОС» (цессионарием) заключен договор об уступке прав (требований) №1061, согласно которому Цедент передал, а Цессионарий принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами. В силу п.1.2 договора об уступке прав (требований) №1061 требования Цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к Цессионарию в полном объеме задолженности должников по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к Цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением №1 к Договору. При этом Цессионарию не передает право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и другое), предусмотренных кредитными договорами (п.1.3 договора об уступке прав (требований). Сторонами согласовано, что уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания Договора и Приложения№1 к нему. 

Оплата по договору об уступке прав (требований) № совершена ООО «ЭОС» 30.11.2016, что подтверждается платежным поручением от 30.11.2016 №.

Согласно Приложению №1 к договору об уступке прав (требований) № от 29.11.2016 переданы права требования к ФИО1 по договору кредитования от 18.12.2014 № в сумме 227 005 рублей 21 копейка, в том числе: остаток просроченной ссудной задолженности 161 840 рублей 75 копеек, просроченные проценты 65 164 рубля 46 копеек. Датой расторжения договора указано 18.11.2016.

17.02.2017 ответчику ООО «ЭОС» направлено уведомление от 10.02.2017 о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору от 18.12.2014 № в сумме 227 005 рублей 21 копейка и сообщено о реквизитах для погашения задолженности. 

Из расчета задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 22.05.2019 следует, что задолженность ответчика по просроченному основному долгу составляет 161 840 рублей 75 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами – 65 164 рубля 46 копеек, а всего 227 005 рублей 21 копейка. 

Поскольку истец является юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (по сведениям Официального сайта ФССП России www.fssprus.ru), а при заключении договора кредитования от 18.12.2014 № стороны согласовали, что Банк имеет право полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности), ответчик обязан выплатить ООО «ЭОС» задолженность по вышеуказанному договору кредитования.

Оценивая доводы ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Вместе с тем, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст.192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок (ст.ст.193, 194 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору кредитования от 18.12.2014 № в сумме 227 005 рублей 21 копейка ООО «ЭОС» обратилось 23.10.2018. Определением от 05.12.2018 выданный 12.11.2018 мировым судьей судебного участка №2 Советского городского округа Калининградской области по заявлению ООО «ЭОС» на сумму задолженности 227 005 рублей 21 копейка судебный приказ отменен. 

С учетом вышеизложенных норм закона срок исковой давности, о применении последствий истечения которого заявлено ответчиком, истек в отношении задолженности со сроком уплаты за период до 19.10.2015 до обращения к мировому судье.

Поскольку в Советский городской суд Калининградской области ООО «ЭОС» обратилось 09.07.2019, то есть спустя более 6 месяцев после отмены судебного приказа, то срок исковой давности по платежам со сроком уплаты до 18.11.2015 и 18.12.2015 на момент подачи настоящего искового заявления истек. 

Из представленного суду расчета сумм задолженности за период пользования кредитом следует, что проценты за пользование кредитными средствами начислены банком по 18.11.2016. Доказательств направления требования о досрочном погашении задолженности по договору кредитования до указанной выше даты суду не представлено.

Применяя срок исковой давности по заявлению ФИО1, суд исходит из того, что договором кредитования от 18.12.2014 № предусмотрен возврат денежных средств по частям в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, а о нарушении сроков уплаты периодических платежей с 19.02.2015 истцу стало известно при заключении 29.11.2016 договора об уступке прав (требований) №. 

Следовательно, задолженность по просроченному основному долгу и процентам по договору кредитования от 18.12.2014 № со сроком уплаты за период до 18.12.2015 взысканию с ответчика не подлежит. 

При таких обстоятельствах с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору кредитования от 18.12.2014 № в следующем размере: задолженность по просроченному основному долгу – 150 172 рублей 35 копеек (150 174, 15 - 1,80), задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 32 771 рубль 06 копеек (1 331,82 + 1 839,02 + 3 141,15 + 2 913,53 + 3 083,00 + 2 956,54 + 3 219,66 + 2 709,22 + 2 963,72 + 3 027,93 + 2 716,86 + 2 868,61).

Следовательно, исковые требования ООО «ЭОС» подлежат удовлетворению в части.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ООО «ЭОС» с ответчика подлежат взысканию 4 430 рублей 74 копейки расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по договору кредитования № от 18.12.2014 в размере 182 943 рубля 41 копейка, в том числе: 150 172 рублей 35 копеек - задолженность по основному долгу, 32 771 рубль 06 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - и 4 430 рублей 74 копейки расходов по уплате государственной пошлины.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 09.09.2019.

Судья О.В. Баландина