Дело №2- 417/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Няндома 6 июля 2018 г.

Няндомский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Воропаева Е.Н,

при секретаре Цукановой Е.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Няндомского районного суда Архангельской области гражданское дело по исковому заявлению К.Ж.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании суммы недополученного кредита, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

К.Ж.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее Банк) о взыскании суммы недополученного кредита, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, согласно которому ей предоставлен кредит на сумму 415 000 рублей сроком на 60 месяцев. Ответчиком с ее счета, в качестве оплаты к Программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, была списана сумма 64 117 рублей 50 копеек. На свой счет по потребительскому кредиту она получила 350 882 руля 50 копеек. Данные действия ответчика считает не правомерными поскольку при заключении кредитного договора ответчиком на нее фактически была возложена обязанность до фактического предоставления кредита застраховать за свой счет вышеуказанные риски. Ответчиком не предоставлены условия предоставления кредита без страхования рисков утраты жизни и здоровья. Действия ответчика применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами, поскольку при заключении договора ее вынудили застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность в страховой компании, при этом без такового страхования кредит бы ей не был предоставлен. ДД.ММ.ГГГГ она погасила сумму кредита в размере 415 000 рублей. Однако в выплате страховки ответчиком ей отказано. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму неполученного кредита в размере 64 117 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Определением суда от 6 июня 2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни»).

В судебном заседании истец К.Ж.Н. на требованиях настаивала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился. Согласно ранее представленному отзыву на исковое заявление с исковыми требованиями К.Ж.Н. не согласны, считает их необоснованными и неподлежащими удовлетворению, поскольку подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуг по организации страхования. В рамках заключенного между сторонам кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истцу предоставлен потребительский кредит в размере 415 000 рублей, под 16,75 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ К.Ж.Н. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В своем заявлении истец указала, что согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 64 117 рублей 50 копеек за весь срок страхования. Кроме того, в заявлении на страхование клиенту разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена несколькими способами, одним из которых является списание за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. Так, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 415 00 рублей была зачислена на счет клиента. Сумма платы за подключение к программе страхования в размере 64 117 рублей 50 копеек списана банком со счета заемщика. Предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имела возможность отказаться от участия в Программе страхования. Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения Банком договора страхования. Приведенные нормы закона не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились в следствии их исполнения. Заключением договора страхования обязательства Банка в отношении клиента по подключению последнего к программе страхования исчерпываются. Стороной заключаемого договора страхования клиент не становится. Поскольку клиент полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору, он получил статус выгодоприобретателя по всей страховой сумме. Считает, что требование о взыскании суммы неполученного кредита удовлетворению не подлежит. С исковыми требованиями К.Ж.Н. о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей не согласны, поскольку истцом не приведены доказательства причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены. Требования истца о взыскании с Банка штрафа также считают неподлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, согласно представленному отзыву в удовлетворении иска просил отказать.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, оценив все представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и К.Ж.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 415 000 руб. сроком на 60 месяцев под 16,766% годовых (л.д. 8).

В тот же день К.Ж.Н. присоединилась к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвела оплату подключения к названной программе в размере 64177 рублей 50 копеек, из суммы кредита.

Срок действия договора страхования 60 месяцев, с даты подписания заявления, при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно справки о задолженности заемщика, по состоянию на 05 февраля 2018 года, задолженность К.Ж.Н. по кредитному договору полностью погашена.

01 марта 2018 года К.Ж.Н. обратилась в Банк с заявлением о возврате платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Письмом от 13 марта 2018 года Банк отказал К.Ж.Н. в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 4 настоящей статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из содержания кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возвращение кредита обеспечивалось помимо прочего личным страхованием жизни и здоровья заемщика.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Анализируя условия представленного кредитного договора и общие условия договора, суд не находит их ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Из содержания условий кредитного договора и общих условий договора следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием до момента погашения кредита банка в качестве выгодоприобретателя.

В данном случае условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие заключение договоров страхования заемщиками, не противоречат требованиям закона и не могут быть оценены как навязыванием дополнительной услуги, поскольку из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора страхования в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Возможность заключить кредитный договор без условия страхования и по другой процентной ставке у истца имелась, так как договор не содержит пунктов, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства либо расторжения договора. Таким образом, получение заемщиком кредита не обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, кроме того обязательства по кредиту исполнял надлежащим образом и в полном объеме.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая изложенное, недопустимо говорить о наличии в соглашении о предоставлении кредита условия, вынуждающего истца заключить договор страхования. Выбор страховщика, определение размера страховой премии, а также срок страхования были определены путем дачи К.Ж.Н. согласия Банку на заключение соответствующего договора страхования, выгодоприобретателем по которому до момента погашения кредита является Банк.

В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре и в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Кроме того, заключив вышеназванный кредитный договор и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, истец принял предложенные банком условия, не оспаривал их вплоть до момента исполнения договора, воспользовавшись предоставленными денежными средствами. 

Вместе с тем, не представлено доказательств того, что К.Ж.Н. не имела возможности заключить с Банком кредитный договор без условия заключения договора о страховании, тем самым при решении вопроса о заключении договора и подписании всех документов истец объективно имел реальную возможность и право не подписывать представленные ему документы.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-03/1708, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России" (л.д. 76 - 77).

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16 января 2017 г. (далее - Условия участия) (л.д. 28-32).

На основании пункта 2.1 Условий участия участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия. участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования (п. 3.2.3).

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3).

Согласно пункту 4.2 Условий участия страховая выплата по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы", "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску "Дожитие застрахованного лица до события" устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Тем самым условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

На основании изложенного, в удовлетворении искового заявления К.Ж.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании суммы недополученного кредита, компенсации морального вреда, штрафа суд полагает отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

решил:

в удовлетворении искового заявления К.Ж.Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании суммы недополученного кредита, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда через Няндомский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Е.Н. Воропаев

Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2018 года.