. Дело № 2-1012/2020

24RS0037-01-2020-000641-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2020 года г. Назарово 

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кацевич Е.И., 

при секретаре судебного заседания Судаковой Н.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования по тем основаниям, что между банком и ФИО3 заключен договор № от 22 февраля 2017 г. о предоставлении кредита в размере 33 000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договорах, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредиту, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 скончалась. Наследником заемщика ФИО3 является ФИО1 В настоящее время образовалась задолженность по договору кредитования № № в размере 42 777,47 руб., в том числе основной долг в размере 32 955,72 руб., проценты за пользование кредитом в размере 9 821,75 руб., которую истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный», а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 483,32 руб.

ФИО1, не согласившись с требованиями ПАО КБ «Восточный», обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных требований указала, что она является наследником имущества ФИО3, в связи с чем ею были предоставлены все документы по страховому случаю, поскольку смерть ФИО3 является полностью страховым случаем, что подтверждают медицинские документы. При этом все документы о праве на наследование и о самом страховом случае были представлены в банк 09 сентября 2019 г., в том числе: свидетельство о смерти, свидетельство о праве на наследство, медицинский акт заключения о смерти, а также ею были выдвинуты требования к банку разобраться в данной ситуации и предоставить ей копию кредитного договора. В банке ей пояснили, что по кредитному договору № есть страховка и нужно собрать ряд документов, которые ею в последствии были представлены, в том числе: выписка из амбулаторной карты умершей, акт судмедэкспертизы о вскрытии, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, свидетельство о смерти. В ответ на представленные документы банк направил в ее адрес копию кредитного договора и отказ ООО СК «ВТБ страхование». Более подробную информацию по страховому возмещению ООО СК «ВТБ страхование» ей не предоставило, хотя она обращалась лично в страховую компанию, через электронную почту, с предоставлением всех подтверждающих документов. На основании изложенного просит признать страховым случаем смерть заемщика ФИО3, обязать ООО СК «ВТБ страхование» перечислить на счет банка либо на ее личный счет страховую сумму в размере задолженности по кредитному договору в размере 42 777,47 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела с соблюдением требований закона, в суд не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, возражений по встречному исковому заявлению не представил.

В судебном заседании ответчик по основному иску ФИО1 возражала против заявленных требований ПАО КБ «Восточный» по тем основаниям, что банку достоверно известно о наличии страхования, наступлении страхового случая по договору страхования, обязанности по которому подлежат исполнению страховой компанией. Встречные исковые требования просила удовлетворить в полном объеме, по основаниям изложенные в иске. 

Представитель ответчика по встречному иску ООО СК «ВТБ Страхование», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела с соблюдением требований закона, в суд не явился, письменные возражения относительно встречного иска не представил. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскания неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1, ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании требований ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Положения ч. 2 ст. 811 ГПК РФ предусматривают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ имущество умершего должника (наследство) переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства, а в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи и иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. 

На основании п.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

В силу п.2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу ст. 309, п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и прекращаются невозможностью исполнения, если невозможность исполнения вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает, при этом обязательство прекращается смертью должника только в том случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 ГК РФ)

Обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Из разъяснений п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании").

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника взыскание по его кредитным обязательствам может быть осуществлено только в пределах стоимости наследственного имущества и только с тех наследников, которые приняли наследство.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 22 февраля 2017 г. между ФИО3, как заемщиком, и ПАО «Восточный экспресс банк», как кредитором, был заключен Договор кредитования №, (вид кредита – Кредитная карта сезонная) с установленным лимитом кредитования в размере 33 000 руб. под 29,9 % годовых за проведение безналичных операций, 15,00% годовых за проведение наличных операций (по истечении 90 дней с даты заключения договора за проведение наличных операций действует ставка 49,9% годовых), на срок – до востребования, дата платежа – согласно SMS-уведомлению, платежный период – 25 дней (л.д 6-8)

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования (п. 3.3)

Проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. (п. 3.3.1)

Из выписки по лицевому счету по договору № усматривается, что обязательства по возврату кредита заемщиком в полном объеме не исполнены, последний платеж произведен ФИО3 16 июля 2018 г. в размере 2 000 руб. (л.д. 11-13)

Как видно из представленных материалов, свои обязательства Банк по кредитному договору исполнил, предоставив ФИО3 кредит, что ответчиком ФИО1 не оспаривалось. В свою очередь заемщик нарушил сроки и условия, установленные договором для возврата основного долга и уплаты процентов. 

Таким образом, условия кредитного договора заемщиком не исполнены, платежи в полном объеме не оплачены, что подтверждается представленным истцом расчетом, в соответствии с которым по состоянию на 27 января 2020 г. по кредитному договору образовалась задолженность в размере 42 777,47 руб., в том числе: основной долг – 32 955,72 руб., задолженность по процентам – 9 821,75 руб. (л.д. 14-15).

Расчет банка по сумме задолженности судом проверен и признается верным, ответчик возражений относительно суммы задолженности, а также доказательств возврата кредита, не представила.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии № № от 25 июня 2018 г. (л.д. 9), записью акта о смерти № от 25 июня 2018 г., выданной Назаровским территориальным отделом агентства ЗАГС (л.д. 42).

По информации, предоставленной нотариусом Назаровского нотариального округа ФИО4, наследственное дело № открыто в отношении имущества умершей ФИО3 Заявление о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по завещанию подала ФИО1, которой было выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на квартиру, находящуюся по адресу 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 861 675,79 руб. (л.д. 59).

При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные нормы закона и правовые разъяснения по их применению, общая задолженность по кредитному договору № в размере 42 777,47 руб. подлежит взысканию с ФИО1, как наследника, принявшего наследство умершего заемщика ФИО3, принимая во внимание, что сумма взыскания не превышает стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. Кроме того, в силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 1 483,32 руб.

Рассматривая встречные исковые требования, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

На основании ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом, в день заключения кредитного договора № от 22 февраля 2017 г. ФИО3 было подписано Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», согласно которому она обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой о присоединении к Программе страхования на страховую сумму 33 000 руб., на срок страхования 60 мес. с момента подписания настоящего заявления до момента окончания срока действия договора кредитования, плата за подключение к Программе страхования составляет 0,99% от суммы использованного лимита кредитования (л.д. 67)

По условиям названного заявления, ФИО3 является застрахованным лицом по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни (смерть застрахованного); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного). Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники по закону.

ФИО3 внесена в реестр застрахованных лиц ООО СК «ВТБ Страхование» на страховую сумму 40 000 руб., страховой тариф - 0,2%, страховая премия 80 руб. со сроком страхования с 22 февраля 2018 г. до 21 февраля 2019 г. (л.д.61)

При этом, исходя из условий заявления ФИО3 на присоединение к Программе страхования от 22 февраля 2017 г., согласно которому установлена страховая премия в размере 33 000 руб., кроме того, в соответствии с Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», из которых следует что страховая сумма – это денежная сумма, устанавливаемая индивидуально для каждого застрахованного исходя из размера общей суммы долга по кредитному договору, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая, суд приходит к выводу, что страховая сумма по договору составляет 33 000 руб.

Факт оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» в полном объеме подтверждается выпиской по лицевому счету открытого на имя ФИО3, и не оспаривалось сторонами. (л.д. 11-13)

Как следует из Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование. (л.д. 69) 

Судом установлено, что в период действия договора страхования, 20 июня 2018 г. ФИО3 умерла, причина смерти – кардиогенный шок, острый инфаркт передней стенки левого желудочка. (л.д. 42)

Как следует из акта медицинского исследования трупа №, смерть ФИО3 наступила в результате 

<

данные изъяты>. Каких-либо телесных повреждений не обнаружено. При судебно-химическом исследовании в крови трупа этиловый спирт не обнаружен. (л.д. 122-124).

Из реестра обращений поликлиники КГБУЗ «Назаровская РБ» за период с 2010 г. по 2018 г. усматривается, что ФИО3 за медицинской помощью по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, в том числе заболевания, послужившего причиной ее смерти, не обращалась. (л.д.111-115)

Наследник ФИО1 обращалась с заявлениями о выплате страхового возмещения с предоставлением необходимого пакета документов в ООО СК ВТБ Страхование» (л.д. 84, 96), в ПАО КБ «Восточный» (л.д.86, 87), выплата страхового возмещения ответчиками произведена не была.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ФИО3 умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ страховщика в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, ответчиками по встречному иску суду не представлено. 

Таким образом, в период действия договора страхования наступила смерть заемщика ФИО3 в результате заболевания, которое было впервые диагностировано. Каких-либо предусмотренных договорами страхования исключений, не позволяющих признать данное событие страховым случаем, судом не установлено.

Проанализировав доказательства в совокупности, поскольку ответчиками не представлено в опровержение доводов истца документов, освобождающих их от ответственности, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, что влечет обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, каковым по условиям договора страхования, является наследник застрахованного лица ФИО1 

С учетом установленных обстоятельств, оценив приведенные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что поскольку установлено наступление страхового случая, страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю ФИО1 в пределах страховой суммы, предусмотренной договором страхования в размере 33 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № в размере 42 777 рублей 47 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 483 рубля 32 копейки.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО3, наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования от 22 февраля 2017 года, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 33 000 рублей. 

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Назаровский городской суд Красноярского края

. 

. 

Председательствующий Е.И. Кацевич 

Мотивированное решение составлено 20 октября 2020 г.