Дело № 2-4518/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2018 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Малешевой Л.С.

при секретаре Губенко М.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Осадчей ФИО6 о взыскании суммы задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование заявленных требований указано, что 14.07.2014 ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт». В рамках договора просила Банк на условиях, изложенных в заявлении и «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование карты в соответствии с ст. 850 ГК РФ. Акцептом оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета карты. 

На основании оферты Банк направил карту ответчику, о получении которой имеется расписка, открыл ответчику банковский счет №, то есть совершил акцепт оферты, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно: выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» содержатся в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифах по картам «Русский Стандарт». 

При подписании заявления ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте заявления, в Условиях, Тарифах.

По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. 

В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на указанных условиях. В связи с чем истец на основании условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставил и направил ответчику заключительный счет-выписку. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 177112,01 руб., в том числе основной долг 141679,84 руб., проценты – 23279,40 руб., комиссия за участие в программе организации страхования- 9152,77 руб., плата за пропуск минимального платежа- 3000 руб.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Судебный приказ от 23.12.2016г. был отменен 22.06.2017г. по заявлению должника.

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4742,24 руб.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства определением от 25.07.2018г.

В связи с тем, что суд пришел к выводу необходимости дополнительного установления обстоятельств, на основании определения от 21.08.2018г. гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства. 

В судебном заседании ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 исковые требования не признали. Факт пользования кредитной картой не оспаривали, заявили о пропуске срока исковой давности, в связи с чем в иске просили отказать, ссылаясь на доводы письменного отзыва.

Представитель истца не явился в судебное заседание, извещен надлежаще. Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился в судебное заседание, извещен надлежаще, заявлено о рассмотрении в их отсутствие. Представил письменные возражения относительно пропуска срока исковой давности, полагая, что срок не пропущен.

С учетом положений статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. 

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В судебном заседании установлено, что 14.07.2014г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении договора потребительского кредитования и договора о предоставлении и обслуживании карты.

В заявлении (оферте) о заключении договоров указана просьба предоставить ответчику кредит с лимитом кредитования, заключить договор потребительского кредита, на условиях кредитования счета «Русский стандарт», а также заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский стандарт», в рамках которого открыть банковский счет и предоставить платежную карту, указанные в разделе «Договор о Карте». С условиями, изложенными в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), ответчик была ознакомлена, полностью согласна, понимала и согласилась с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета карты.

При подписании Заявления (оферты) ответчиком указано, что подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договоров о карте; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемой в рамках договора о карте.

Заявление (оферта) подписано ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке не оспорена.

На основании указанного Заявления Банк открыл счёт №40817810518988721842 на имя ответчика, выдал банковскую карту с установленным лимитом 150 000 руб.

Ответчик подтвердил в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора, предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 

Индивидуальные условия договора наравне с Условиями по обслуживанию кредитов, которые являются Общими условиями, являются неотъемлемой частью договора, что в том числе указано в Индивидуальные условиях договора, предоставленных Банком клиенту.Банком были предоставлены Индивидуальные условия договора, которые являются офертой о заключении договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены Индивидуальные условия, подписанные клиентом, т.е. клиентом осуществлен акцепт оферты Банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях, Условиях и Графике платежей, подписанном клиентом, тем самым заключен договор потребительского кредита.

Таким образом, договор потребительского кредита между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий, Условий и Тарифов, договору присвоен №.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена сумма кредита, согласно которым лимит кредитования составляет 150 000 рублей, процентная ставка - 36% годовых. Ответственность за нарушение сроков возврата кредита установлена в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности, начисляемая с даты возникновения просрочки по оплате процентов за пользование кредитом либо до дня оплаты заключительной счет-выписки (ЗСВ) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше); после выставления ЗСВ и при наличии задолженности после дня оплаты ЗСВ банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты. Следующей за днем оплаты ЗСВ и до дня полного погашения такой задолженности.

Согласно заявлению подлежит применению Тарифный план 27-н.

В соответствии с Тарифным планом ТП 15-н договор заключен на следующих условиях: 

п. 10.1 Тарифного плана предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств;

неустойка определяется в размере, равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем расчетном периоде, но не уплаченных плат и комиссий (но не более 500 рублей за соответствующий расчетный период).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно материалам дела ответчиком осуществлялось пользование денежными средствами с использованием карты. В соответствии с выпиской по счету, расчетом задолженности, обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, размер которой составил на ДД.ММ.ГГГГ – 177193,50 руб. Банком выставлен заключительный счет-выписка, в которой предложено заемщику погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 дней, т.е до 13.05.2015 года.

На основании заявления банка, мировым судьей судебного участка № .... ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ на взыскание суммы задолженности по договору в размере 177193,50 руб., а также расходов по государственной пошлине 2371,94 руб. Данный приказ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика.

Согласно расчету задолженности она составляет 177112,01 руб., в том числе основной долг 141679,84 руб., проценты – 23279,40 руб., комиссия за участие в программе организации страхования- 9152,77 руб., плата за пропуск минимального платежа- 3000 руб.

Проверяя расчет задолженности, суд соглашается с ним, поскольку он произведен исходя из размера предоставленного кредита, в соответствии с установленной процентной ставкой за пользование кредитом, с учетом фактически поступивших от ответчика платежей, ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки за пропуск минимального платежа в сумме 3 000 руб., суд приходит к следующему выводу.

Данная мера ответственности установлена за нарушение ответчиком условий договора о карте, предусмотрена условиями тарифного плана в размере равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем расчетном периоде, но не уплаченных плат и комиссий (но не более 500 рублей за соответствующий расчетный период).

Учитывая, что у ответчика имелась неисполненная за расчетные периоды обязанность по оплате комиссий (за снятие наличных, за выпуск и обслуживание карты и др.), то применение данной меры ответственности произведено обоснованно.

В части взыскания комиссии за участие в программе страхования, суд отмечает следующее.

Из материалов дела следует, что, подключение услуги страхования по программе по организации страхования клиентов было осуществлено при подписании заявления, о чем имеется соответствующая отметка в графе анкеты «Дополнительные услуги». В связи с чем, при расчете задолженности по кредитному договору Банком обоснованно учтены платежи (комиссии) за участие в программе страхования.

При этом ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 14,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредит, договор заключен на неопределенный срок. Срок возврата заемщиком кредита определяется моментом востребования кредита- путем выставления заключительной счет-выписки ( п.2).

Судом установлено, что заключительная счет-выписка сформирована банком и выставлена заемщику ДД.ММ.ГГГГ.

Из заключительной счет-выписки следует, что сроком для добровольного погашения образовавшейся задолженности являлся срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление по настоящему делу поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №.... был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности, который по заявлению должника был отменен определением этого же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ. Из представленного из материалов гражданского дела судебного участка № .... следует, что заявление о выдаче судебного приказа было отправлено банком посредством почтовой корреспонденции ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует почтовый штемпель.

Таким образом, период, в течение которого осуществлялась защита нарушенного права, составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данный срок подлежит исключению из срока исковой давности.

Учитывая вышеизложенное, срок исковой давности истцом не пропущен, так как с учетом исключения указанного периода истец обратился в пределах трехгодичного срока.

При установленных обстоятельствах, оснований для применения срока исковой давности и отказа в удовлетворении требований не имеется.

Анализируя в совокупности представленные доказательства, исковые требования подлежат удовлетворении в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 177112,01 руб., в том числе основной долг 141679,84 руб., проценты – 23279,40 руб., комиссия за участие в программе организации страхования- 9152,77 руб., плата за пропуск минимального платежа- 3000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4742,24 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Осадчей ФИО6 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 112 руб. 01 коп. (сумма основного долга в размере 141679 руб. 89 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 23 279 руб. 40 коп., комиссия за участие в программе страхования 9152 руб. 77 коп., плата за пропуск минимального платежа 3000 руб.), судебные расходы в размере 4 742 руб. 24 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г.Барнаула. 

Судья Малешева Л.С.