16RS0037-01-2025-000813-02 

Дело № 2-766/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

7 августа 2025 года город Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан 

в составе судьи Галеевой Д.Б., 

при ведении протокола судебного заседания секретарём Спиридоновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указывается, что ДД.ММ.ГГГГ им заключен с АО «Альфа-Банк» кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 560 700 рублей под 29,99% годовых. При заключении кредитного договора обязательным условием было заключение дополнительных договоров на оказания услуг.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ у потребителя списаны денежные средства в размере 20 000 рублей полис добровольного международного медицинского страхования Забота о здоровье. Вариант 2 № с АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ; 20000 рублей полис-оферта страхования рисков Держателя Банковской карты № АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ; 20000 рублей полис страхования «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО!» «Надежное будущее» № с АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма списаний за дополнительные договоры составляет 60 000 рублей.

В анкете-заявлении отсутствует любая информация, а именно необходимая сумма кредита, дополнительные услуги и полученное согласие на них. Указаны только персональные данные заемщика. Об одобренной сумме кредита потребитель узнает только из индивидуальных условий кредитного договора (п. 1) и о том, что в данную сумму входят дополнительные услуги, согласие на которых получено не было.

О дополнительных услугах и об их стоимости информация указана в отдельном документе - заявление заемщика (распоряжение на перевод денежных средств). Согласие на перевод денежных средств не является надлежащим взятым согласием на дополнительные услуги страхования.

Кроме того, на всех документах указано о том, что «подписано простой электронной подписью заемщика 

<

№

На всех документах стоит идентичный текст, дата и время (с точностью до секунды). Первичным документом при оформлении кредита является заявление-анкета на оформление кредита. которая после подписания проходит процедуру одобрения кредитной заявки, и в случае одобрения кредита происходит подписание индивидуальных условий кредитного договора и всех последующих документов.

Данные документы априори не могли быть подписаны единовременно одной подписью, что подтверждает позицию потребителя о не выражении своего волеизъявления на дополнительные услуги по страхованию, посредством простановки ПЭП.

Ссылка в документах на «Простую электронную подпись» потребителя в Индивидуальных условиях и в заявлении, не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации.

Из вышеизложенного следует, что все кредитные документы подписаны путем ввода ДД.ММ.ГГГГ в 16:25:07 единого кода из смс 1810, что доказывает не предоставление банком заемщику возможности отказаться непосредственно от условий по страхованию.

Следовательно, денежные средства в размере 60 000 рублей подлежат возврату ответчиком, а также проценты по кредиту исходя из ставки 29,99%

60 000 * 29,99 % / 365 * 317 дней (с ДД.ММ.ГГГГ (дата списания денежных средств) но ДД.ММ.ГГГГ дата составления искового заявления) = 15 627 рублей.

На денежные средства в размере 60 000 рублей подлежат начислению проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ за неправомерное пользование денежными средствами, с ДД.ММ.ГГГГ (дата списания денежных средств) по ДД.ММ.ГГГГ дата составления искового заявления, сумма которых составляет 9 637,60 рублей.

Проценты за пользование чужими денежными средствами следует взыскивать начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму 60 000 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Так же, подлежит начислению неустойка из расчета 60 000 рублей * 3 % * 317 дней просрочки = 570 600 рублей (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ). Штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 60 000 рублей, в счет возврата уплаченной суммы; 15 627 рублей, в счет возврата процентов, уплаченных на сумму 60 000 рублей; 9 637,60 рублей в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами; 570 600 рублей неустойки; 10 000 рублей, в счет компенсации морального вреда; почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях; 50 % от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке; проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму 60 000 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

В ходе судебного разбирательства в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «АльфаСтрахование-жизнь», Управление Роспотребнадзора по РТ (Татарстан) в лице территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан) в Бугульминском, Азнакаевском, Бавлинском, Ютазинском районах.

Истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явились, извещены, в иском заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик АО «Альфа-Банк» в судебное заседание явку представителя не обеспечил, представил возражение, в котором приводит доводы о злоупотреблении истцом своим правом, необоснованности исковых требований и предъявлении их к ненадлежащему ответчику; ходатайствует о рассмотрении дела без своего участия. 

Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по 

<

адрес> в Бугульминском, ФИО2, ФИО2, ФИО2 

<

адрес>х в своем заключении полагает заявленные исковые требования обоснованными, просил о рассмотрении дела без их участия.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В пунктах 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что предоставленное настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (пункт 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации)

На отношения, связанные с заключением договоров об оказании услуг, стороной которых является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Статьей 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Это право предполагает возврат потребителю уплаченных по договору денежных сумм за вычетом расходов, фактически понесенных исполнителем в связи с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 560 700 рублей под 29,99% годовых. 

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ со счета потребителя списаны денежные средства в размере 20 000 рублей за полис добровольного международного медицинского страхования Забота о здоровье. Вариант 2 № с АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ; 

20000 рублей за полис-оферта страхования рисков Держателя Банковской карты № АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ; 

20000 рублей за полис страхования «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО!» «Надежное будущее» № с АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ.

Общая сумма списаний по дополнительным договорам составила 60 000 рублей.

Пункт 9 индивидуальных условий кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» не содержит обязанность истца по подключению к консультационным услугам на основании договора возмездного оказания услуг независимой гарантии, а предусматривает лишь с учетом выбранного способа кредитования обязанность заемщика присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление о расторжении договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца направлены ответы по каждому из договоров страхования, сумма не возвращена.

Учитывая, что АО «Альфа-банк» не возвращены истцу оплаченные денежные средства, а оснований, по которым кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренных ч. 2.11 ст. 7 Закона о потребительском кредите, не установлено, суд приходит к выводу, что обязательства по возмещению потребителю стоимости оказываемых услуг возлагаются на АО «Альфа-банк»; и потребителю подлежат возврату денежные средства пропорционально времени действия договора.

Договоры заключены сроком на 12 месяцев, что составляет 365 календарных дней, заявление о расторжении договора поступило ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 220 календарных дней, таким образом, в пользу истца подлежит взысканию сумма за неиспользованные 145 календарных дней действия договора в сумме 23 835 рублей 61 копейка от стоимости дополнительных услуг – 60 000 рублей.

Поскольку денежные средства в установленный законом срок истцу не возвращены с АО «Альфа-банк» в пользу истца подлежат взысканию излишне уплаченные проценты по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (87 к.д.) в размере 1 682 рубля 38 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за этот же период в размере 1 191 рубль 74 копейки. 

Требование истца о взыскании предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойки не подлежит удовлетворению, поскольку она представляет собой гражданско-правовую ответственность исполнителя услуги перед потребителем за нарушение установленных сроков оказания услуги, в то время как требования истца о возврате неиспользованной части страховой платы не относятся к требованиям в связи с нарушением сроков оказания услуги, а являются требованиями о возвращении платы за услугу, которая не оказана. 

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При этом размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом фактических обстоятельств дела. 

Исходя из установленных по делу обстоятельств, принципа разумности и справедливости суд полагает обоснованным взыскание компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, с ответчика АО «Альфа-банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере сумма (23835,61 + 3 000 + 1 682,38):2 = 14 259 рублей ( с учетом округления). 

На основании статей 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные истцом почтовые расходы в сумме 165 рублей подлежат взысканию с ответчика.

Кроме того, в силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с АО «Альфа-банк» в бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 000 рублей (4 000 руб. - за имущественные требования + 3 000 руб. за неимущественное требование). 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) 23 835 рублей 61 копейку в счет возврата уплаченной суммы; 1682 рубля 38 копеек в счет возврата уплаченных по кредитному договору процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 1 191 рубль 74 копейки - проценты за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 3 000 рублей в счет компенсации морального вреда; почтовые расходы на отправку корреспонденции в размере 165 рублей; штраф в размере 14 259 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 570 600 рублей и в остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 7000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Бугульминский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись

Копия верна

Судья Галеева Д.Б.

Решение вступило в законную силу «__»__________20__ года.

Судья Галеева Д.Б.