РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сорск 21 мая 2019 г. 

Сорский районный суд Республики Хакасия в составе: 

председательствующего судьи Козулиной Н.Ю., 

при секретаре судебного заседания Борисовой Н. Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-104/2019 г. по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Альфа страхование жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что 13 августа 2018 г. между ней и ПАО «Почта банк» был заключен Договор потребительского кредита № на сумму 584550 руб. на срок по 13 августа 2023 г. или 60 мес. с процентной ставкой 19,9% годовых.

13 августа 2018 г., при заключении кредитного Договора, истцом был заключен Договор личного страхования через подписание Заявления на страхование и вручен «Полис -оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/34950798/8 Оптимум 3».

В тот же день, 13.08.2018 г., истец подписала распоряжение на перевод со своего банковского счета на счет ООО «Альфа страхование жизнь» в «Альфа банк» оплату страховой премии в размере 108000 рублей. Срок действия Договора страхования 60 мес. 

Кредитный договор истцом оплачен досрочно, возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

03 февраля 2019 г. ФИО1 направила в адрес ООО «Альфа страхование-жизнь» Заявление на расторжение Договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

Из документов по страхованию, а также кредитных документов следует, что договор страхования заключен, как обеспечительная мера исполнения ФИО1 обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору, то есть они взаимосвязаны, указанные договоры были заключены в один день, имеют одинаковые номера, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора. Считает, что после досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Общая сумма уплаченной страховой премии за весь период страхования - 60 месяцев,

составляет 108 000 руб. Кредит ФИО1 погашен 13.01.2019 г. Период действия договора страхования составил с 13.08.2018 г. и по 13.01.2019 г. или 154 дня. Заявление ответчику о расторжении договора страхования от 11.02.2019 г. Истец полагает считать расторгнутым договор страхования с 12.02.2019 г. Таким образом, истец полагает период действия договора страхования с 13.08.2018 г. и по 12.02.2019 г. или 184 дня. Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет: 108 000 : 1826 х 184 дня = 10 883,60 руб., которую следует уплатить страховщику. Подлежит взысканию со страховщика в пользу страхованного лица - истца: 108 000 - 10 883,60 = 97 116,40 руб.

Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

Истец понес расходы на оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 8000 руб.

На основании изложенного, просит расторгнуть Договор страхования жизни и здоровья № L 0302/504/34950798/8 Оптимум 3 с 12.08.2019 г., а также взыскать с ответчика страховую премию в размере 97116,40 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца, расходы истца на оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 8000 руб.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по обстоятельствам, изложенным в иске, дополнительно суду сообщила, что в случае отказа подписать договор страхования, ей не одобрили кредит, как ей пояснили работники банка. 

Представитель истца ФИО2, в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным выше. 

Представитель ответчика - ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовала, от нее поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором она просит рассмотреть дело без ее участия, против удовлетворения исковых требований возражает по основаниям, изложенным в отзыве, указывая на то, что: договор страхования был заключен добровольно; истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей; досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования; истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии; требования Истца о взыскании морального вреда не правомерны; требование о взыскании штрафа является необоснованным. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований - ПАО «Почта Банк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовала, от нее поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором она просит рассмотреть дело без ее участия, против удовлетворения исковых требований возражает по основаниям, изложенным в отзыве.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, изучив мнение представителя ответчика и третьего лица, изложенное в их письменных отзывах, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам: 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Кроме того в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Судом установлено, что между ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/504/34950798/8 от 13.08.2018 г. на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01».

13 августа 2018 г. между ФИО1 и ПАО «Почта банк» был заключен Договор потребительского кредита № на сумму 584550 руб. на срок по 13 августа 2023 г. или 60 мес., с процентной ставкой 19,9% годовых.

13 августа 2018 г., при заключении кредитного Договора, истцом был заключен Договор личного страхования через подписание Заявления на страхование и вручен «Полис -оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №

В тот же день, 13.08.2018 г., истец подписала распоряжение на перевод со своего банковского счета на счет ООО «Альфа страхование жизнь» в «Альфа банк» оплаты страховой премии в размере 108000 руб.

ФИО1 добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование.

В заявлении на страхование, а так же в договоре страхования указано, что: истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являтьсяобязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; уведомлен, что оплата страховой премии по договору страхования производится любым удобным для него способом, как в наличной, так и без наличной форме, за счет собственных денежных средств, либо за счет заемных; условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом.

ФИО1 добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, что подтверждается подписанным распоряжением на перевод. 

Таким образом, оплатив страховую премию, ФИО1 приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

Стороной истца, в силу ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено доказательств того, что она не могла бы получить кредит без заключения договора страхования. Кроме этого, кредитный договор не содержит условий о том, что обязательным условием получение кредита является заключение договора страхования. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. 

Все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 могла отказаться от принятия договора страхования, могла не осуществлять подписание заявления на страхование, а также иных документов по страхованию, однако, каких-либо возражений или отказа от ФИО1 не поступало.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Таким образом, ФИО1 получила и подписала все необходимые документы по страхованию, оплатила страховую премию, чем выразила намерение заключить Договор страхования. 

В соответствии с п. 2 ст. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения: об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем; адрес и наименование исполнителя; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования и приложениях к нему.

Как указано в преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору. Такой организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре страхования.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В Договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники. 

Таким образом, утверждение, что выгодоприобретателем является банк в данном случае Истцом не обоснованно.

В связи с изложенным выше, договор страхования не противоречит законодательству Российской Федерации и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу, вся необходимая информация о договоре страхования в полной мере предоставлена истцу.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". 

Согласно п. 1 Приказа «О внесении Изменения Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У данный срок был увеличен и с 01.01.2018 г. и составляет 14 календарных дней, до этой даты 5 рабочих дней.

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Такое условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования.

В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении Договора страхования.

Следовательно, п. 7.7 Условий страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданскойответственности, связанной с этой деятельностью.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 1 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Выше упомянутым договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного».

Из выше указанного следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение.

Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязан выплатить обусловленную договором страховую сумму при наступлении страхового случая.

Согласно п. 4.1 Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховойсуммы в течение всего срока действия договора страхования является единым ификсированным.

Согласно п.10.3 договора страхования при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2, в случае смерти Застрахованного или установления Застрахованному 1-й группы инвалидности, указанным в настоящем Полисе-оферте Выгодоприобретателям в соответствующих долях. В связи с чем утверждение стороны истца о зависимости платежей по кредиту с договором страхования в данном случае не обоснованно.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска.

Заслуживают внимания и доводы стороны ответчика о том, что стороной истца пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии по следующим основаниям: 

Как указано в ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой" частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Из материалов дела следует, что 11.02.2019 г. в ООО «АльфаСтраховапие-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Согласно отметки штемпеля Почты России, данное обращение было направлено в адрес ответчика 01.02.2019 г., то есть спустя 6 месяцев со дня заключения договора страхования.

Вышеуказанные сроки для отказа от договора страхования, при котором у застрахованного возникает право требовать возврата страховой премии установлены законодательно, а таже согласованы сторонами в момент заключения договора страхования и обязательны для соблюдения, как для Страховщика, так и для Страхователей.

Таким образом, ФИО1 по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

В связи с изложенными выше обстоятельствами, исковые требования ФИО1 о расторжении договор страхования жизни и здоровья, а также взыскании с ответчика страховой премии не подлежат удовлетворению. 

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку со стороны ответчика не установлено нарушений прав истца как потребителя, то требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа страхование жизнь» о защите прав потребителей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Сорский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий Н. Ю. Козулина 

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено 22 мая 2019 года.

Судья Н. Ю. Козулина