УИД 27RS0(№)-73

Дело (№)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2024 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре (адрес) в составе: председательствующего судьи Ильченко А.С., 

при секретаре судебного заседания Васильевой Д.И., 

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика за счет наследственного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика за счет наследственного имущества, указывая, что (дата) между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 был заключен договор кредитной карты (№). В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ФИО3 кредитную карту с лимитом в размере 131 000 рублей. ФИО3 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика за свой счет, однако, истцу стало известно, что заемщик умер, на дату его смерти обязательства по договору не исполнены. Банк обратился в суд с иском к наследникам умершего заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 10 463 рубля 37 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 418 рублей 54 копейки.

Определением судьи от (дата) к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1

Протокольным определением от (дата) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Т-Страхование»

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании участия не принимал, уведомлен в соответствии с законом, согласно заявлению, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, допущенная к участию в деле на основании устного заявления, в порядке, установленном ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования признали, указав, что решение суда с наследника ФИО1 уже взыскана задолженность по другому кредитному договору, заключенному с наследодателем. Кроме этого, при заключении договора кредитной карты заемщиком была оформлена страховка.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу рассмотрения дела в отсутствие не явившихся представителей истца и третьего лица.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика и его представителя, суд приходит к следующему: 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от (дата) (№) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Согласно пункту 2 указанной статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) ФИО3 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на оформление кредитной карты.

АО «Тинькофф Банк» на основании заявления ФИО3 на оформление кредитной карты предоставил последней денежные средства при полном использовании с лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20%; при погашении кредита минимальными платежами – 34,5%, тарифный план 7.41. При этом, в анкете-заявлении ответчик выразил согласие на подключение услуги SMS-банк и участием в программе страховой защиты заемщика банка. 

Согласно заявлению заемщик при заключении договора кредитной карты выразил согласие на присоединение ее к договору коллективного страхования № КД-0913 от (дата), заключенному между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС».

По условиям названного договора страхования, страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Согласно условиями договора страхования выгодоприобретателями по договору признаются наследники в соответствии с действующим законодательством РФ. 

Заемщику была выдана кредитная карта 437773***5210, кредитному договору присвоен (№).

Порядок и особенности выдачи и обслуживания карт регулируются общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф Банк (АО), условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Банк, утвержденными решением Управления, Тарифами по кредитным картам Тинькофф Банка (АО).

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», тарифами банка ФИО3 была ознакомлена и обязалась их выполнять. Об этом свидетельствует её подпись в заявлении на получение кредитной карты. Информация о полной стоимости кредита по кредитной карте была доведена до ответчика в полном объеме.

В соответствии с п.п.1, 8, 9, 10,11,13 Условий кредитной карты тарифного плана, ТП 7.41 (рубли РФ) процентная ставка по операциям покупок по карте в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 34,9% годовых. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей, штраф за неоплату минимального платежа 590 рублей. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за подключение к программе страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за предоставление услуги SMS-банк 59 рублей, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей.

В соответствии с п.п.8,11,12 Правил применения тарифов, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Сумма минимального платежа определяется Банком для каждого клиента индивидуально, указывается в Счет-выписке и не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Действие ставки заканчивается в дату формирования Счета-выписки, в котором не было зафиксировано неоплаты минимального платежа. В период начисления неустойки, ставки действуют независимо от выполнения условий беспроцентного периода. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок указанный в счете-выписке, который Банк формирует ежемесячно. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Согласно п. 2.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.

В соответствии с п. 3.10 общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Из общих условий следует, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению.

Как следует из п. 5.11 общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В соответствии с п. 8.1, 8.2 общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке, в случае, если клиент не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки, проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

(дата) заемщик ФИО3 умерла, о чем свидетельствует актовая запись о смерти (№) от (дата), составленная Отделом ЗАГ(адрес) г.Комсомольска-на-Амуре (адрес).

Кредитные обязательства ФИО3 перед АО «Тинькофф Банк» перестали исполняться.

По состоянию на (дата) общая сумма задолженности по кредитной карте составила 10 463 рубля 37 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 10 142 рубля 06 копеек, задолженность по процентам – 321 рубль 31 копейка.

Положениями ч. 1 ст. 418 ГК РФ, предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 14 Постановление Пленума Верховного суда РФ от (дата) (№) «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги; имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

По буквальному смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества. 

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

При этом, в соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) (№) «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из материалов наследственного дела (№), открытого нотариусом нотариального округа г. Комсомольска-на-Амуре ФИО4 к имуществу ФИО3, с заявлением о принятии наследства обратилась мать умершей – ответчик ФИО1, который выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из 1/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу: (адрес), 

<

...> (адрес), нежилого помещения, находящегося по адресу: (адрес), г. Комсомольск-на-Амуре в районе здания ЭСПЦ-2 по (адрес), в потребительском кооперативе «Электросталь-1», бокс 293. 

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость жилого помещения на квартиру по адресу: (адрес), 

<

...> (адрес) составляет 1 498 288,46 рублей, соответственно стоимость 1/3 доли – 499 429,47 рублей, кадастровая стоимость нежилого помещения – 478 831 рубль 67 копеек. Таким образом, общая стоимость принятого ответчиком наследственного имущества составляет 978 261 рубль 14 копеек. 

Таким образом, учитывая то, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов на заемные денежные средства может продолжаться и после смерти должника, при этом, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по исполнению обязательств по договору со дня открытия наследства, в связи с чем, задолженность по кредитной карте, образовавшаяся после смерти заемщика ФИО3, подлежит взысканию с его наследника ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом, учитывая, что согласно условиям договора коллективного страхования, заключенного в отношении заемщика, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями по страховому риску «смерть» становятся его наследники, в связи с чем, наличие договора страхования не освобождает ответчика, как наследника умершего заемщика, от исполнения обязательств последнего, имевшегося на дату смерти. 

Суду представлен расчет задолженности по договору предоставления кредитной карты, согласно которому по состоянию на (дата) общая сумма задолженности по кредитной карте составляет 10 463 рубля 37 копеек.

Указанный расчет проверен судом и признается верным, поскольку составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст.71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является арифметически правильным, произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем правильно отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств, а поэтому и принимается в качестве доказательства по делу, ответчиками не оспорен.

Так же судом установлено, что решением Центрального районного суда (адрес) от (дата) с ФИО1, как наследника умершего заемщика ФИО3, в пользу ПАО «Сбербанк» в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитной карте (№)хххххх6849 (эмиссионный контракт(№)-Р-16418147480) в размере 179 387 рублей 91 копейка, судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 4787 рублей 76 копеек.

Принимая во внимание, что требуемая истцом от наследника денежная сумма – задолженность по договору кредитования составляет 164 385 рублей 98 копеек, решением суда с ответчика взыскана задолженность в размере 36 110 рублей 66 копеек, то есть общая сумма задолженности по двум кредитным договорам находится в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, в связи с чем, суд находит требование истца в части взыскания задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы, следовательно, с ответчика в пользу истца так же подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 418 рублей 54 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 0804 (№)) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты (№) в размере 10 463 рубля 37 копеек, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 418 рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня изготовления текста решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Ильченко

Мотивированный текст решения суда изготовлен 10.10.2024