Дело № 2-90\2019

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 года

с.Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи:

ФИО1

при секретаре судебного заседания:

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (ПАО «АК БАРС» БАНК) к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «АК БАРС» БАНК с учетом уточнений просил расторгнуть кредитный договор № от 24.10.2014г., заключенный между ПАО "АК БАРС" Банк и ФИО3, взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от 24.10.2014г. в размере 402 109 руб. 32 коп., в том числе, задолженность по кредиту - 370 671 руб. 55 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом- 31 437 руб. 77 коп., просит взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (370 671,55 руб.) за период с 24.07.2018г. по день вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 18% годовых, возместить расходы по уплате госпошлины в размере 13 220 руб., в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 24.10.2014г. обратить взыскание на заложенное в обеспечение кредитных обязательств имущество, а именно: земельный участок категория земель - земли населенных пунктов, вид разрешенного строительства - для строительства индивидуального жилого дома, площадью 1590 кв.м., расположенный АДРЕС, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО3, определив начальную продажную стоимость равную 80% рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, путем реализации его с публичных торгов, а также взыскать расходы при проведении экспертизы в размере 6000 руб.

В обоснование указано, что 24 октября 2014 года между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банком были предоставлены ответчику денежные средства в сумме 460 000 руб. на приобретение в собственность земельного участка, категория земель - земли населенных пунктов, вид разрешенного использования - для строительства индивидуального жилого дома, площадью 1590 кв.м., расположенного АДРЕС, кадастровый № на срок 120 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита по 18% годовых.

Кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый на имя Заемщика. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека объекта недвижимости, указанного в п. 1.3 кредитного договора, о чем залогодержателю выдана Закладная под залог имущества.

В соответствии с п.3.7.1 Кредитного договора, датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей является последний день процентного периода независимо от уплаты платежа в данном процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет займодавца (уполномоченного Займодавцем лица) не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

При заключении кредитного договора (п.5.2) сторонами установлено, что при нарушении установленных договором сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Вместе с тем, ответчик нарушает обязательства по кредитному договору в части внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом. 

В соответствии с п.4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки

В соответствии с п.4.4.2 Кредитор имеет право обратить взыскание при неисполнении требований кредитора, в случаях, установленных п.4.4.1 Кредитного договора.

После проведения по делу экспертизы с целью определения рыночной стоимости залогового имущества на дату рассмотрения дела судом, и возобновления производства по делу, представитель истца извещен, не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на исковых требованиях настаивает, не возражает против вынесения заочного решения. 

Ответчик ФИО3 извещена надлежащим образом по месту регистрации (л.д. 81), не явилась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, с вынесением заочного решения.

Исследовав материалы дела в полном объеме, суд полагает исковые требования обоснованными.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 октября 2014 года между АКБ "АК БАРС" (ОАО) (Кредитор) и ФИО3 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а Заемщик обязуется его возвратить кредитору на условиях настоящего договора в том числе: сумма кредита - 460 000 руб., срок кредита - 120 месяцев, процентная ставка по кредиту - 18,0% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита. Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту снижается на:

- 2 процентных пункта в первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае исполнения заемщиком обязательств установленных п.4.1.8 настоящего договора.

В соответствии с п.1.3 договора Заем предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения в собственность ФИО3 земельного участка категория земель - земли населенных пунктов, вид разрешенного использования - для строительства индивидуального жилого дома, площадью 1590 кв.м., расположенного АДРЕС, кадастровый №.

В соответствии с п.1.4 Кредитного договора обеспечением обязательств Заемщика по настоящему договору является ипотека объекта недвижимости в силу закона в соответствии с с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ. (л.д. 20-26)

В соответствии с графиком платежей, подписанным заемщиком, погашение займа производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7198 руб., начиная с 1 декабря 2014 года. (л.д.27)

Общая сумма выплат в соответствии с графиком, подписанным ответчиком, составляет 849 355 руб. 79 коп., в том числе, проценты – 389 355 руб. 79 коп.

Кредитором обязательства по договору выполнены, ипотечный заем ответчику предоставлен, что подтверждается банковским ордером № от 30.10.2014г. на сумму 460 000 руб., ответчиком не оспаривалось (л.д. 37).

Земельный участок категория земель - земли населенных пунктов, вид разрешенного использования - для строительства индивидуального жилого дома, площадью 1590 кв.м., расположенного АДРЕС, кадастровый № оформлен в собственность ответчика, что подтверждает выписка из ЕГРН от 19.07.2018г. (л.д. 45-47)

На земельный участок зарегистрирована ипотека в силу закона на основании закладной. (л.д. 38-44)

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, допускал просрочку погашения кредита, уплаты процентов.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора и образовавшихся просрочек платежей, сумма задолженности. согласно представленного истцом расчета, составила по состоянию на 23 июля 2018 года 402 109 руб. 32 коп., в том числе, задолженность по кредиту - 370 671 руб. 55 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 31 437 руб. 77 коп.

Представленный истцом расчет судом проверен, не вызывает у суда сомнений, ответчиком не оспорен. 

В соответствии со ст.809 ГК РФ, применяемой по правилам ст.819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.4.4.1 Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки в случае: при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. (л.д. 25)

О возможности досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом в случае нарушения условий Кредитного договора ответчику известно.

Ответчик не заявила требований о признании недействительным Кредитного договора полностью или в части, не представила возражений против иска, не оспорила размер долга, не представила доказательств, свидетельствующих о соблюдении условий кредитного договора. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком денежные средства не выплачиваются в установленный договором срок, обязательства не исполняются надлежащим образом.

Отсутствие ежемесячных платежей по договору является существенным нарушением договора, в силу закона является основанием для взыскания всей суммы кредита и процентов на нее.

В соответствии с п.5.2 Договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование замом процентов Заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Займодавца.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.ст. 393, 394 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также неустойку.

Стороны в соответствии со ст.330 ГК РФ заключили соглашение о неустойке, которую заёмщик обязан уплатить займодавцу (Банку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, что следует из условий кредитного договора. 

Однако, истец не просит о взыскании неустойки.

Разрешая требования об обращении взыскания на квартиру, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора, а также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества, названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Как следует из п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно выписки из ЕГРН в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК на земельный участок категория земель - земли населенных пунктов, вид разрешенного использования - для строительства индивидуального жилого дома, площадью 1590 кв.м., расположенного АДРЕС, кадастровый №.

Ипотека по заключенному сторонами договору возникла в силу закона, при таких обстоятельствах истец вправе получить удовлетворение по неисполненным ответчиком обязательствам за счет заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 4 статьи 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С целью определения рыночной стоимости квартиры, по делу была назначена и проведена экспертиза.

В соответствии с заключением эксперта № от 11 января 2019 года об определении рыночной стоимости земельного участка АДРЕС, кадастровый №, выполненного ООО "Первая оценочная компания" эксперт П.Е.В., рыночная стоимость указанного земельного участка по состоянию на 09.01.2019 года составляет 541 000 руб.

(л.д. 95-149)

В соответствии с ч.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную стоимость следует определить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости квартиры, определенной в заключении эксперта, то есть, в размере 432 800 руб.

Оценивая данное заключение эксперта, суд приходит к выводу, что оно соответствует требованиям гражданско-процессуального законодательства, выполнено специалистом, квалификация которого сомнений не вызывает. Заключение оформлено надлежащим образом, научно обосновано, не имеет противоречий, его выводы представляются ясными и понятными. Эксперт предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. При осмотре экспертом наличие на земельном участке объектов недвижимости не установлено. Участок свободен от застройки.

Данное заключение является полным, основанным на всестороннем исследовании всех материалов дела, не оспорено сторонами, оснований не доверять указанному заключению не имеется.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Таким образом, заинтересованная в изменении или расторжении договора сторона может подтвердить принятие ею необходимых мер по досудебному разрешению данного вопроса путем представления суду письменного отказа другой стороны договора либо при неполучении ответа от другой стороны, представив суду подтверждение надлежащего уведомления стороны договора об обращении к ней с соответствующим требованием.

Если указанный срок не установлен в соответствующем требовании либо в законе, то по истечении тридцатидневного срока со дня направления заинтересованной стороной договора соответствующего требования другой стороне считается, что стороной приняты все необходимые меры по досудебному разрешению данного вопроса.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что истцом было направлено ответчику требование о расторжении договора, на которое ответа не было получено в установленный законом срок. (л.д. 52-54). Учитывая изложенное, принимая во внимание систематическое нарушение условий договора ответчиком, суд полагает возможным удовлетворить требование о расторжении договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147, по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. 

Поскольку истец настаивал на исчислении процентов до дня вступления решения суда в законную силу, то оснований для отказа в удовлетворении данных требований не имеется и потому с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты по ставке 18,0% годовых на остаток ссудной задолженности в размере 370 671 руб. 55 коп., определенной истцом по состоянию на 23.07.2018 года по день вступления решения суда в законную силу.

Поскольку задолженность определена по состоянию на 23.07.2018г., то проценты подлежат взысканию с 24.07.2018г.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы в виде государственной пошлины необходимо возложить на ответчика, взыскав 13 220 руб., а также понесенные по делу расходы по уплате за проведение экспертизы в размере 6000 руб. на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от 24.10.2014г., заключенный между ПАО "АК БАРС" Банк и ФИО3.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от 24.10.2014г. в размере 402 109 руб. 32 коп., из которых:

- задолженность по кредиту 370 671 руб. 55 коп., 

- задолженность по процентам за пользование кредитом - 31 437 руб. 77 коп.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (370 671 руб. 55 коп.) за период с 24.07.2018г. по день вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 18% годовых.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК расходы по уплате госпошлины в размере 13 220 руб., а также расходы за проведение экспертизы в размере 6000 руб.

В счет погашения задолженности по кредитному договору № от 24.10.2014г. обратить взыскание на земельный участок категория земель - земли населенных пунктов, вид разрешенного строительства - для строительства индивидуального жилого дома, площадью 1590 кв.м., расположенный АДРЕС, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО3, путем реализации его с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 432 800 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> ФИО1