№2- 1008/2021

61RS0022-01-2020-013262-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2021 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд в составе:

председательствующей судьи Шевченко Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Жирновой А.В.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Центр долгового управления Инвест» к ФИО1( третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ТГО УФССП по РО, ООО МКК «Макро») о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Центр долгового управления Инвест»( далее – ООО «ЦДУ Инвест») обратился в Таганрогский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от 9 сентября 2019 года за период с 8 ноября 2019 года по 9 сентября 2020 года в размере 81 000 рублей, судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 2 630 рублей.

В качестве оснований исковых требований в иске указано, что 09.09.2019 г. ООО МКК «Макро» (далее - Кредитор, Общество) и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик), заключили Договор потребительского займа № (далее - Договор), в соответствии с которым Ответчику был предоставлен займ в размере 30 000,00 руб. сроком на 30 календарных Дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа - 09.10.2019 г.

06.04.2020г. между ООО МКК "Макро" и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключён Договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по Договору займа № от 09.09.2019 г., заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ».

03.08.2020г. между АО «ЦДУ» и ООО "ЦДУ Инвест", в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключён Договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по Договору займа № от 09.09.2019 г., заключенному между Кредитором и Должником перешли к ООО "ЦДУ Инвест". 

Свидетельством №-КЛ от 30.07.2020 г. подтверждается право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет Договора №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и. продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях предоставления потребительского займа и Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов.

В соответствии с Общими условиями Договора, Ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком.

Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями Договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком.

Согласно и. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу https://www.moneza.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты либо по телефону Общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных. Завершая процедуру Регистрации в Обществе, Потенциальный клиент должен подтвердить, что онознакомлен и согласен с Общими условиями Договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, а так же подтвердить, что сведения, указанные им при Регистрации в Обществе, являются достоверными, а документы, загруженные при Регистрации в Обществе, являются действительными.

Для подтверждения Потенциальным клиентом указанных выше обстоятельств, Обществом на зарегистрированный номер телефона Потенциального клиента отправляется СМС-Код с предложением подтвердить вышеизложенные обстоятельства. Потенциальный клиент подтверждает вышеизложенные обстоятельства путем ввода СМС-Кода в личном кабинете на сайте Общества.

В соответствии с Общими условиями, после прохождения Потенциальным клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от Потенциального клиента данных. Осуществляя регистрацию в Обществе Потенциальный клиент, в том числе, подтверждает свое согласие на получение Обществом в его отношении кредитных отчетов в бюро кредитных историй в целях проверки достоверности данных, сообщенных Потенциальным клиентом при его регистрации, его идентификации, приема на обслуживание в Обществе, а также в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов.

Если по итогам проверки данных Потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется возможность подать в Общество заявку на предоставление займа. Порядок подачи Заявки на предоставление займа, порядок ее рассмотрения и порядок заключения договора займа определяется Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов.

АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная (подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте Общества, и законодательства Российской Федерации.

СМС-код - предоставляемый Клиенту посредством СМС-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от «06» апреля 2011 года. СМС-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора займа является факт ввода на сайте Общества СМС-Кода, полученного посредством SMS-сообщения на мобильный номер.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Согласно Общих условий, Договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных :редств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на Карту или Счет Заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику.

Согласно п.14 ст. 7. ФЗ N 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно, п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для шределения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 ФЗ №63-Ф3, простой электронной подписью является электронная подпись, соторая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования шектронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой ыектронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным цокументом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ, о соблюдении простой письменной формы при заключении Договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном. порядке.

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 306 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 08.11.2019 г. (дата возникновения просрочки - следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальных условий) по 09.09.2020 г. (дата расчета задолженности).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Руководствуясь ст. 330 ГК РФ, п. 21 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ, а также п. 12 Индивидуальных условий Кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять Ответчику неустойку (штрафы, пени) [от суммы просроченного непогашенного основного долга.

Согласно п.18 Индивидуальных условий Договора, Кредитор вправе взыскать комиссию за предоставление «займа путем выдачи денежных средств с помощью платежной системы, путем перевода электронных денежных средств на электронный кошелек или на платежную карту.

В судебное заседание представитель истца ООО «ЦДУ Инвест», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, не явился, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 извещался о времени и месте судебного разбирательства по месту своей регистрации и жительства о месте и времени рассмотрения данного заявления, однако извещения вернулись с отметкой «истек срок хранения». 

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Положениями п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе. 

Судом были предприняты все необходимые меры к извещению сторон о времени и месте судебного заседания. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно направлено адресату, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 года № 234, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует их возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Указанные выше обстоятельства, судом расцениваются, как надлежащее извещение ответчика о времени и месте судебного заседания, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Кроме того, ответчиком в материалы дела были представлен возражения, в которых указано, что из искового заявления стало известно, что 9 сентября 2019 года между ним и ООО МКК «Макро» заключили договор потребительского займа № о займе 30 000 рублей сроком на 30 дней, срок до 9 октября 2019 года. Однако, каких-либо письменных документов по условиям займа, сумме, срокам и процентам ответчик не подписывал, сумму займа не получал, операцию по снятию денежных средств не осуществлял.Ответчик и представитель ООО МКК» Макро» в нарушение положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор не подписывали, значит ответчик заемщиком не является, каких-либо обязательств по данному договору не принимал, а значит договор потребительского займа от 9 сентября 2019 года подписан неизвестный лицом от имени ФИО1 и является ничтожным. Договор займа является реальным, считается заключенным при передаче денежных средств. Если речь идет об онлайн –займе между Ответчиком и микрокредитной организацией, то исходя из искового заявления и приложенных документов, речь идет об использовании аналога собственноручной подписи. Не определен порядок идентификации клиента и порядок использования ПЭП и простая электронная подпись; не определен комплекс проведенных достаточных мер, которые должны быть прописаны в соглашении АСП. Закон требует первоначальное подписание этого документа на бумаге. Истец ссылается на п.2 ст. 160 ГК РФ. Существует электронная квалифицированная подпись, есть не квалифицированная и простая. Применять электронную подпись в качестве кода по СМС. По смыслу ст. 160 ГК РФ пользователь недостаточно идентифицирован. Невозможно понять и подтвердить, от кого исходила эта подпись. СМС –сообщение – не идеально простая подпись. ПЭП может использоваться только в одном случае, если соглашения об АСП пользователь подписал с микрофинансовой организацией лично, с предъявлением паспорта. Ответчик направил в адрес ООО МКК «Макро» заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных. Ответчику из ООО МКК «Макро» пришел ответ о том, что по состоянию на дачу ответа между ООО и ответчиком не числиться активных договоров микрозайма. Следовательно, ООО не проводит обработку персональных данных.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора ТГО УФССП по РО, ООО МКК «Макро», будучи извещенными о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание явку своих представителей не обеспечили, каких-либо ходатайств суду не заявили. 

Исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьих лиц, по сути исковых требований приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Законом о микрофинансовой деятельности.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Из материалов дела следует, что 09.09.2019 г. ООО МКК «Макро» (далее - Кредитор, Общество) и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик), заключили Договор потребительского займа № (далее - Договор), в соответствии с которым Ответчику был предоставлен займ в размере 30 000,00 руб. сроком на 30 календарных Дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа - 09.10.2019 г.

06.04.2020г. между ООО МКК "Макро" и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключён Договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по Договору займа № от 09.09.2019 г., заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ».

03.08.2020г. между АО «ЦДУ» и ООО "ЦДУ Инвест", в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключён Договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по Договору займа № от 09.09.2019 г., заключенному между Кредитором и Должником перешли к ООО "ЦДУ Инвест". 

Свидетельством №-КЛ от 30.07.2020 г. подтверждается право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Таким образом, ООО МКК «Макро» обоснованно сообщил ответчику ФИО1 об отсутствии активных кредитных договоров, поскольку на момент направления ответчиком заявления об отзыве согласия на обработку персональных данных право требования по договору от 9 сентября 2019 года было передано по вышеуказанному договору цессии от ООО МКК «Макро» к ООО «ЦДУ Инвест».

Что касается доводов ответчика, что кредитный договор между ним и ООО МКК «Макро» не подписывал, такого договора не заключалось, а значит обязательства по выплате денежных средств у ответчика не возникли, то суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п.14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"( в редакции, действующей на момент заключения договора займа 9 сентября 2019 года) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом. 

Согласно п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, в котором определено понятие онлайн-заем как договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Данное указание было утверждено Центральным банком РФ 22 июля 2017 года, договор микрозайма между сторонами был заключен 24 мая 2019 года, то есть при заключении договора дистанционно микрофинансовая организация имела право руководствоваться данным Указанием. 

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В Информационном письме от 28 декабря 2018 года № ИН-06-59/79 Центрального банка РФ «О методах проверки достоверности полученных от потенциальных заемщиков сведений» разъяснено, что в связи со случаями оформления микрофинансовыми организациями займов с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - онлайн-займы) на основе паспортных данных лиц, не являющихся заемщиками, Банк России рекомендует для целей выявления и пресечения возможных мошеннических действий со стороны третьих лиц осуществлять микрофинансовым организациям дополнительный контроль при оформлении онлайн-займов и информирует о рекомендованных методах проверки достоверности полученных от потенциального заемщика сведений, в частности:

- получение от потенциального заемщика сканированной копии паспорта (заверенной нотариально или собственноручной подписью заемщика либо иным способом, определенным микрофинансовой организацией самостоятельно в своих внутренних документах);

- проверка действительности паспортных данных потенциального заемщика с использованием информационных сервисов, размещаемых на официальном сайте Главного управления по вопросам миграции Министерства внутренних дел Российской Федерации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет";

- соотнесение фамилии и имени потенциального заемщика с указанными на банковской карте фамилией и именем физического лица - получателя средств;

- применение метода серии быстрых контрольных вопросов, непосредственно связанных с личными данными потенциального заемщика;

- направление потенциальным заемщиком личной фотографии/видео на фоне паспорта (вместе с паспортом);

- проверка данных, предоставленных потенциальным заемщиком, на их соответствие информации, содержащейся в кредитной истории потенциального заемщика, путем запроса в бюро кредитных историй. Следует отметить, что получение микрофинансовыми организациями кредитного отчета потенциального заемщика без наличия согласия субъекта кредитной истории, подписанного надлежащей электронной подписью, является нарушением Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", за которое предусмотрена административная ответственность.

Дополнительным сигналом для проведения проверки потенциального заемщика может являться расхождение фамилии, имени, отчества потенциального заемщика с указанным им адресом электронной почты.

Обращаем внимание, что, по мнению Банка России, заключение договоров займа без личного присутствия сторон является фактором высокого риска, требующим усиленных мер контроля и надлежащей проверки потенциального заемщика».

Согласно и. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно Общим условиям предоставления потребительского займа потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу https://www.moneza.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты либо по телефону Общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных. Завершая процедуру Регистрации в Обществе, Потенциальный клиент должен подтвердить, что онознакомлен и согласен с Общими условиями Договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, а так же подтвердить, что сведения, указанные им при Регистрации в Обществе, являются достоверными, а документы, загруженные при Регистрации в Обществе, являются действительными.

Для подтверждения Потенциальным клиентом указанных выше обстоятельств, Обществом на зарегистрированный номер телефона Потенциального клиента отправляется СМС-Код с предложением подтвердить вышеизложенные обстоятельства. Потенциальный клиент подтверждает вышеизложенные обстоятельства путем ввода СМС-Кода в личном кабинете на сайте Общества.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МКК «Макро», утвержденным приказом № от 3 августа 2019 года, подлежащие применению с 2 сентября 2019 года, после прохождения Потенциальным клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от Потенциального клиента данных. Осуществляя регистрацию в Обществе Потенциальный клиент, в том числе, подтверждает свое согласие на получение Обществом в его отношении кредитных отчетов в бюро кредитных историй в целях проверки достоверности данных, сообщенных Потенциальным клиентом при его регистрации, его идентификации, приема на обслуживание в Обществе, а также в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов.

Если по итогам проверки данных Потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется возможность подать в Общество заявку на предоставление займа. Порядок подачи Заявки на предоставление займа, порядок ее рассмотрения и порядок заключения договора займа определяется Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов. АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная (подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте Общества, и законодательства Российской Федерации. СМС-код - предоставляемый Клиенту посредством СМС-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от «06» апреля 2011 года. СМС-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом. Данные термины определены Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи ООО МКК «Макро», утвержденного приказом № от 13 февраля 2019 года, подлежащего применению с 13 февраля 2019 года.

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора займа является факт ввода на сайте Общества СМС-Кода, полученного посредством SMS-сообщения на мобильный номер.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Согласно Общих условий, Договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных :редств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на Карту или Счет Заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику.

Из представленных истцом документов также следует, что ФИО1 14.05.2019 оформлял займ на сумму 12 000 руб., который 18.05.2019 им был успешно оплачен, что следует из и. 19-27 Выписки коммуникаций.

24.05.2019 в 9:33 ФИО1 также оформлял займ на сумму 4250,00 руб., который им был успешно оплачен, что следует из п. 34-37 Выписки коммуникаций.

ФИО1 был предоставлен займ на сумму 5250,00 руб. на банковскую карточку №-...1618, 20.06.2019 займ был успешно оплачен, что следует из п. 44- 47 Выписки коммуникаций.

ФИО1 был предоставлен займ на сумму 4000,00 руб. на банковскую карточку №)-...1618, 05.07.2019 займ был успешно оплачен, что следует из п. 54- 58 Выписки коммуникаций.

ФИО1 был предоставлен займ на сумму 30000,00 руб. на банковскую карточку №, 09.08.2019 займ был успешно оплачен, что следует из п. 69- 72 Выписки коммуникаций.

ФИО1 был предоставлен займ на сумму 15000,00 руб. на банковскую карточку №, займ был успешно оплачен, что следует из п. 80-92 Выписки коммуникаций.

Таким образом, ФИО1 ранее более пяти раз оформлялись договоры микрозайма в ООО МКК «Макро», что свидетельствует о том, что ответчику был известен и понятен порядок оформления и заключения договора микрозайма в микрофинансовой организации в электронном виде.

Кроме того, ФИО1 при оформлении договора займа была предоставлена его фотография с развернутым паспортом в руках, копия фотографии представлена истцом в материалы дела.

ФИО1 также 09.09.2019 г. с целью получения займа вошел на сайт ООО МКК «Макро», ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, в подтверждение чего указал персональный код подтверждения, полученный СМС- сообщением на указанный им номер телефона, а именно №

Далее ФИО1, зарегистрировался на сайте www.moneza.ru, зашел в личный кабинет, представляющий собой личную страницу Заемщика, которая позволяет Заемщику и Кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме, ФИО1 указал известный только ему логин и пароль №), сформировал Анкету-заявку на получение займа, указав сумму займа, срок кредита, способ получения заемных денежных средств, а также предоставив персональную информацию о себе, в том числе к заявлению приложил паспортные данные, также указал данные банковской карты.

При наличии паспортных данных ответчика, которые были направлены одновременно с указанием номера телефона при регистрации на сайте, введение ФИО1 кода подтверждения, направленного на номер телефона №, оценивается как акцепт условий договора займа.

Совершение ответчиком действий данных действий отражено в Истории коммуникаций, представленных в суд. 

Таким образом, при оформлении договора микрозайма ООО МКК «Макро» были исполнены рекомендации вышеуказанного Информационного письма, приняты были все меры для идентификации заемщика и подтверждения заключения им от своего имени кредитного договора. 

Поскольку ответчиком и ООО МКК «Макро» был заключен кредитный договор посредством направления СМС-сообщений (SMS), то есть уникального конфиденциального символьного кода, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от «06» апреля 2011 года. Именно СМС-код использовал ФИО1 для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с ООО МКК «Макро».

Следовательно, подписание простой, усиленной или квалифицированной электронной подписью кредитного договора микрозайма с предоставлением протокола проверки такой подписи в настоящем случае от ФИО1 не требовалось.

На запрос суда ООО «ЭсБиСи Технологии» за исх. № Э-21-231 от 31 марта 2021 года сообщило, что в программно- аппаратном комплексе Payneteasy имеется информация о следующей транзакции: ID в системе – №, дата и время поступления транзакции в Систему – 9 сентября 2019 года 11.38, суммы операции – 30 000 рублей, тип операции – перечисление денежных средств на карту, расчетный банк КИВИ Банк АО, имя и фамилия держателя карты №, Банк эмитент карты – ЗАО Райффайзенбанк, первые шесть цифр номера карты – №, последние четыре цифры №

На запрос суда АО «Райфайзенбанк» в своем ответе № от 21 июня сообщил, что банковская карта № принадлежит ФИО1, 

<

дата> года рождения.

Таким образом, договор займа от 9 сентября 2019 года был реально исполнен ООО МКК «Макро», денежные средства по данному договору займа были перечислены ответчику ФИО1, которыми он в дальнейшем распорядился по собственному усмотрению.

Поскольку ответчик в установленный срок не исполнил обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 306 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 08.11.2019 г. (дата возникновения просрочки - следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальных условий) по 09.09.2020 г. (дата расчета задолженности).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Руководствуясь ст. 330 ГК РФ, п. 21 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ, а также п. 12 Индивидуальных условий Кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять Ответчику неустойку (штрафы, пени) [от суммы просроченного непогашенного основного долга.

В соответствии с п.5 ст. 3 Федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» с 01 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита(займа), заключенным в указанным период: по договору потребительского кредита (заем), срок возврата потребительского кредита(займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки( штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита(займ), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита(займа), после того как сумма, начисленных процентов неустойки(штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита( займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита( займа).

Поскольку договор займа между ООО МКК «Макро» и ФИО1 был заключен 9 сентября 2019 года, то в соответствии с федеральным законом № 554-ФЗ начисление процентов, неустойки( штрафов, пени) иных мер ответственности по данному договору не может превышать двух размеров суммы предоставленного займа. 

Таким образом, максимальная сумма по данному договору займа, включая сумму займа, составляет 90 000 рублей.

Поскольку истец заявляет о взыскании задолженности по договору займа в общей сумме 81 000 рублей, то суд полагает, что данные требования подлежат удовлетворению. 

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцом понесены расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 2 630 рублей, исковые требования судом удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию данные расходы в полном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ЦДУ Инвест» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженность по договору займа № от 9 сентября 2019 года в размере 81 000 рублей, судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 2 630 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда составлено 5 июля 2021 года.

Судья подпись Ю.И.Шевченко