Дело № 2-324/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2017 года р.п.Шаранга

Шарангский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего - судьи Мохова Л.А., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем Лесниковой М.А.,

с участием:

ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в р.п.Шаранга Нижегородской области гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности за период с 13 сентября 2016 года по 19 июля 2017 года включительно в размере 78566 руб.56 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 35423 руб.64 коп.; просроченные проценты - 25748 руб.74 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 17394 руб.18 коп. и государственной пошлины в сумме 2557 руб.00 коп.,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк», Истец, Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту Ответчик, Заемщик) о взыскании: просроченной задолженности за период с 13.09.2016 по 19.07.2017 включительно в размере 78566 руб.56 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 35423 руб.64 коп.; просроченные проценты - 25748 руб.74 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 17394 руб.18 коп. и государственной пошлины в сумме 2557 руб.00 коп.

АО «Тинькофф Банк» свой иск мотивировало тем, что 10.07.2012 между клиентом ФИО1 и Банком был заключен договор кредитной карты №0030107981 (далее по тексту Договор) с лимитом задолженности 24000 руб.00 коп.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливался Банком в одностороннем порядке и в любой момент мог быть изменен в сторону завышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Заключенный между сторонами Договор являлся смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. 

Для Заемщика в расчет ПСК включались платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не могла быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливался, а погашение текущей задолженности зависело только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

На основании п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. 

Заемщик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Кредитором ежемесячно направлялись ФИО1 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако, Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторгнул Договор 19.07.2017 путем выставления в адрес Заемщика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка до судебного урегулирования спора (сотовый идентификатор) №. 

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. 

Заемщик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 78566 руб.56 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 35423 руб.64 коп.; просроченные проценты - 25748 руб.74 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 17394 руб.18 коп. 

В судебное заседание представитель Истца не явился, хотя о месте и времени судебного разбирательства извещен своевременно в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ. Кредитор просит рассмотреть дело без представителя Банка. 

В силу ст.2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан.

Исходя из положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определили свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. В условиях предоставления законом сторонам равного объема процессуальных прав, неявку представителя Истца в судебное заседание нельзя расценивать, как нарушение его прав на участие в судебном заседании, а также принципа состязательности и равноправия сторон, поскольку неявка лица является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, в том числе права на ведение дела в суде через представителя, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала и пояснила, что действительно заключала в июле 2012 года договор по кредитной карте с Истцом. При подписании условия договора и другие документов к нему не читала. Платежи по этому договору производила иногда несвоевременно, так как не имеет денежных средств. Выплачивала кредиты еще по другим договорам с другими банками.

Гражданское дело с учетом мнения Ответчика рассмотрено судом согласно положениям ст.167 ГПК РФ без не явившего представителя Истца.

Суд, выслушав ФИО1, изучив материалы дела, оценив каждое в отдельности и в совокупности представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.ст.59,60,67 ГПК РФ пришел к следующему.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 10.07.2012 между ФИО1 и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 24000 руб.00 коп. 

Составными частями этого Договора являлись: Заявление-Анкета, подписанная Заемщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (л.д.14-19,25-26,28-30).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливался Банком в одностороннем порядке и в любой момент мог быть в одностороннем порядке изменен в сторону завышения либо понижения без предварительного уведомления Заемщика.

Заключенный Договор являлся смешанным. Он включал в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Стороны добровольно заключили его и не оспаривали в дальнейшем условия данного Договора. Заемщик с указанными положениями Договора ознакомлена, понимала, была согласна и обязалась неукоснительно их соблюдать. 

В расчет ПСК включались платежи Заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не могла быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливалось, а погашение текущей задолженности зависело только от поведения Заемщика. 

Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредит предоставляется клиентам Банка путем размещения его размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. 

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты (л.д.18).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт первый ст.811 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам нерезидентам. 

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

ФИО1 при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору перед Заемщиком. Банком ежемесячно направлялись ФИО1 счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, оплатах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик и это установлено в суде, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по Договору, Банк в соответствии п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) прекратил отношения по Договору 19.07.2017 путем выставления в адрес Заемщика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора.

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Кредитор не осуществлял. 

Как установлено в суде, АО «Тинькофф Банк» предлагал Ответчику надлежащим образом исполнять условия Договора. Принятые обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполняет надлежащим образом, а именно, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает. 

Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете (л.д.8-16,20).

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. 

Заемщик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В силу п.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. 

Суд, проверив представленный Банком расчет задолженности по кредитным обязательствам, находит его математически верным, обоснованным и правильным. 

Согласно представленному Истцом расчету, который суд считает математически верным, обоснованным, относимым и допустимым письменным доказательством по делу в соответствии со ст.ст.59,60,71 ГПК РФ, просроченная задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк», за период с 13 сентября 2016 года по 19 июля 2017 года включительно составляет в размере 78566 руб.56 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 35423 руб.64 коп.; просроченные проценты - 25748 руб.74 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 17394 руб.18 коп. (л.д.8-13).

Данные суммы подлежать взысканию с Ответчика в пользу Истца.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ч.1 ст.56 ГПК РФ).

Доказательств, подтверждающих возврат или своевременную уплату задолженности по кредитной карте, ФИО1 суду не представлено. 

На основании Решения б/н единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное Наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д.27-28). 

Часть первая ст.98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В соответствии со ст.15 ГК РФ, согласно положениям ст.333.19 НК РФ с Ответчика в пользу Истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2557 руб.00 коп.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.12,67,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с 13 сентября 2016 года по 19 июля 2017 года включительно в размере 78566 руб.56 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 35423 руб.64 коп.; просроченные проценты - 25748 руб.74 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 17394 руб.18 коп. и государственную пошлину в сумме 2557 руб.00 коп., а всего 81123 (Восемьдесят одну тысячу сто двадцать три) руб.56 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Шарангский районный суд Нижегородской области.

Судья Л.А.Мохов