Дело № 2-1025/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пановой Л.В., 

при секретаре Уфимцевой Е.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о (далее – ПАО КБ «УБРиР»), просил признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредита №KD8661800000428, заключенного 14.12.2016 г. между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР», в части указания процентной ставки 61% годовых, расторгнуть договор потребительского кредита №KD8661800000428, заключенный 14.12.2016 г. между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» с 13.12.2018 г. 

В обоснование исковых требований указал, что 14.12.2016 г. между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» заключен договор потребительского кредита №KD8661800000428, согласно которому истцу предоставлены денежные средства в размере 130250 руб. на срок 48 месяцев с условием уплаты процентов за пользование суммой займа в размере 28,716% годовых. Общая сумма, выплаченная истцом по кредиту, составляла 156 000 руб. Поскольку суммы погашались в большем размере, чем предусмотрено договором, истец полагал, что долг по кредиту выплачен. Однако истцу продолжали поступать требования об оплате кредита. В отделении банка истцу пояснили, что процентная ставка по кредиту составляет 61% годовых, соответственно сумма долга по состоянию на 14.12.2018 г. составляет 94277 руб. Именно тогда истец узнал, что процентная ставка по кредитному договору составляет не 28,716% годовых, а 61% годовых. Тогда же истцу выдали новый график погашения задолженности, в соответствии с которым истец должен вернуть банку сумму в размере 326 725 руб. 74 коп., из которой сумма процентов составляет 196 475 руб. 74 коп. Не согласившись с указанными требованиями, 13.12.2018 г. истец обратился к ответчику с претензией, в которой указал о своем несогласии с односторонним применением банком повышенной процентной ставки, и заявил об отказе от исполнения кредитного договора. 14.12.2018 г. ответчиком был предоставлен ответ на претензию, в которой указано, что процентная ставка 61% годовых предусмотрена договором, и договор подлежит исполнению сторонами. Истец не согласен с указанными требованиями, поскольку, полагает, что был введен в заблуждение относительно условий договора. В анкете-заявлении, в верхнем правом углу выделено, что процентная ставка составляет 28,716% годовых. Таким образом, условия договора в части установления процентной ставки 61% годовых нарушает права истца, как потребителя. Кредитный договор подлежит расторжению с даты отказа от исполнения договора – 13.12.2018 г. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении. 

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в свое отсутствие. Представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданского кодекса РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

На основании п. п. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Из п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.ст. 5, 6 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 14 декабря 2016 года между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №KD86618000006428 на сумму 130 250 руб. на срок 48 месяцев под 61 процентов годовых, с возможностью уменьшения процентной ставки до 15 процентов годовых при соблюдении одновременно условий, перечисленных в п. 4.1.2 анкеты.

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 4.1.1) процентная ставка 1 по кредиту 61% годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 Индивидуальных условий ДПК, и непогашенной ее в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки. Процентная ставка 2: 19 процентов годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности; предоставлении документа, подтверждающего доходы заемщика в соответствии с требованиями, установленными Общими условиями ДПК по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой 6 последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа, либо возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 1.4.3 Индивидуальных условий, и непогашении ее в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки. Пунктом 4.1.3 установлено, что процентная ставка 15 процентов годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 Индивидуальных условий ДПК без допущения факта просроченной задолженности, предоставлении документа, подтверждающего доходы заемщика в соответствии с требованиями, установленными общими условиями ДПК по данному виду кредита в период с даты, следующей за датой 6 последовательного ежемесячного обязательного платежа до даты 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа со дня, следующего дате 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа.

Содержание условий предоставления кредита отражены в "Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, которые подписаны истцом перед получением кредита.

Выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на карточный счет №№.

13 декабря 2018 года ФИО1 обратился в ПАО КБ «УБРиР» с претензией об отказе от исполнения кредитного договора, в которой указал на свое несогласие с процентной ставкой 61% годовых, полагая ее завышенной. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д. 23,25-26). 

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приёма заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заёмщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заёмщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ч.4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п. 15 ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок её определения (при наличии), а также подтверждение согласия заёмщик на их оказание.

Суд приходит к выводу о том, что все условия кредитного договора, включая оспариваемые истцом, были доведены до сведения ФИО1 до заключения кредитного договора, с ними истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается добровольным подписанием кредитного договора, требованиям действующего на момент заключения кредитного договора законодательству.

Таким образом, предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор в том числе и дополнительных услуг, а также кредитную организацию до момента заключения договора.

В судебном заседании ФИО1 пояснил, что он не отказывался ни от пакета банковских услуг «Забота о близких», ни от страхования жизни и здоровья, он только был не согласен с процентной ставкой в размере 61%. 

Оценив обстоятельства дела и представленные доказательства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительным пункта 4 договора потребительского кредита №KD8661800000428, заключенного 14.12.2016 г. между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР», в части указания процентной ставки 61% годовых, расторжении договора потребительского кредита №KD8661800000428, заключенного 14.12.2016 г. между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» с 13.12.2018 г.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Председательствующий Л.В. Панова

Мотивированное решение изготовлено 21 мая 2019 г. 

Председательствующий Л.В. Панова