Дело № 2-2058/2021 (УИД № 74RS0017-01-2021-002646-63)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июля 2021 года г. Златоуст Челябинская область

Златоустовский городской суд Челябинской области, в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.,

при секретаре Бурцевой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика ФИО1

гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 412,01 руб., из которых: просроченный основной долг – 85 583,77 руб., начисленные проценты – 6 357,01 руб., штрафы и неустойки – 471,23 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 972,36 руб. (л.д.6-8).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации заключено Соглашение о кредитовании на получение рефинансирования №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 101 479,64 руб., под 24,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность по кредиту образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 92 412,01 руб. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д.81).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного соглашения, а также размер и период образования задолженности. Указала, что в связи с возникшей тяжелой жизненной ситуацией перестала вносить денежные средства в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность. Пояснила, что не отказывается исполнять обязательства перед Банком, но учитывая, что имеет на иждивении троих несовершеннолетних детей, является вдовой, просила производить удержания помесячно. 

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с анкетой-заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком (л.д.52). 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 путем подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком (л.д.50-51), заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 101 479,64 руб. (п.1), на срок 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита, договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору или расторжения договора по инициативе Банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов (п.2), процентная ставка 24,49% годовых (п.4), полная стоимость кредита 24,970% годовых.

В соответствии с п.6 Договора количество ежемесячных платежей – 84. Окончательное количество ежемесячных платежей указывается в графике. Сумма ежемесячного платежа – 2 600,00 руб. Дата осуществления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ. Дата осуществления ежемесячного платежа – 5 число каждого месяца. 

За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п.12).

Подписывая индивидуальные условия договора, заемщик был ознакомлен и согласился с общими условиями договора потребительского кредита (п.14). 

В силу п.9.1 Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента пред Банком (л.д.55-59), в случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание счета, установленных Соглашением, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в заявлении. 

Согласно п.4.1 Общих условий, в случае нарушения заемщиком срока платежей, установленных графиком, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается справкой по кредиту, выпиской по счету (л.д.40,41-47), ответчиком не оспаривался. 

Ответчик ФИО1 надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, не исполняет, допуская нарушения графика возврата кредита (л.д.12-39 – расчет задолженности, л.д.40 – справка по кредиту наличными, л.д.41-47 – выписка по счету).

С целью взыскания образовавшейся задолженности, ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 092,39 руб. в возмещение расходов по оплате госпошлины 1 496,39 руб. (л.д.79-80). 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 092,39 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 1 496,39 руб. (л.д.82).

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступлением от должника возражений относительного его исполнения. Заявителю разъяснено право обращения с данным требованием в порядке искового производства (л.д.9,83).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 92 412,01 руб., из которых: 85 583,77 руб. – основной долг, 6 357,01 руб. – проценты, 146,28 руб. – неустойка за просрочку погашения основного долга, 324,95 руб. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом (л.д.12-39 – расчет задолженности, л.д.40 – справка по кредиту наличными). 

Расчет задолженности произведен Банком верно, судом проверен, ответчиком не оспорен.

Доказательств того, что ответчиком после обращения Банка в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнены обязательства по кредитному договору, не представлено.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик ФИО1 указала, что в настоящее время имеет финансовые трудности, выплатить сумму задолженности возможности не имеет, готова погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей в прежнем размере. Кроме того, указала, что является вдовой, имеет на иждивении троих несовершеннолетних детей. 

В обоснование заявленных возражений ФИО1 представлены письменные доказательства.

Из представленных доказательств следует, что супруг ФИО1 – ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.91). 

ФИО1 является матерью несовершеннолетних детей - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.88,89,90). 

Данные доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, тяжелой жизненной ситуации, наличии на иждивении несовершеннолетних детей, сами по себе не могут служить основанием для отказа во взыскании задолженности. Кредитный договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию и обязательны к исполнению.

Вопрос о предоставлении рассрочки (отсрочки) рассматривается в порядке положений ч.1 ст.203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, согласно которой, суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Таким образом, ФИО1 не лишена возможности обратиться в суд с заявлением в порядке ст.203 ГПК РФ.

Довод ответчика о том, что Банк не предоставил ей кредитные каникулы, сам по себе не может являться основанием для отказа в иске, поскольку предоставление кредитных каникул является правом, а не обязанностью Банка.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанное положение также содержится в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Учитывая размер задолженности заёмщика перед Банком, период просрочки исполнения, суд полагает, что размер санкций за несвоевременную уплату соразмерен последствиям нарушения обязательства, и положения ст.333 ГК РФ в данном случае применению не подлежат.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 412,01 руб., рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 1 475,97 руб. (л.д.4).

До обращения с иском в суд, АО «Альфа-Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, за подачу заявлении им была оплачена государственная пошлина в размере 1 496,39 руб. (л.д.5). Поскольку судебный приказ был отменен, в соответствии с п.п.13 п.1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа государственная пошлина, подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины по настоящему иску.

Всего истцом оплачена государственная пошлина в размере 2 972,36 руб., которая, в силу приведенных норм закона, подлежит взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 92 412 (девяносто две тысячи четыреста двенадцать) рублей 01 копейка, в том числе: просроченный основной долг – 85 583 рубля 77 копеек, начисленные проценты – 6 357 рублей 01 копейка, штрафы и неустойки – 471 рубль 23 копейки, в возмещение расходов по оплате госпошлины 2 972 (две тысячи девятьсот семьдесят два) рубля 36 копеек, а всего 95 384 (девяносто пять тысяч триста восемьдесят четыре) рубля 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: Ю.С. Кумина