Дело № 2-872/2020

УИД № 02RS0001-01-2020-001562-30

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2020 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шнайдер О.А., 

при секретаре Телесовой Б.Э., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Б.К.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к Б.К.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Б.К.Т. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 190 095 руб. 67 коп. под 22,90 % годовых, а ответчик приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 306 385 руб. 27 коп. Истец просит взыскать указанную сумму задолженности с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 263 руб. 85 коп. 

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения по делу заочного решения не возражал.

Судом на основании положений ст. ст. 167, 233, 234 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Б.К.Т. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 190 095 руб. 67 коп., под 22,90 % годовых, сроком на 84 календарных месяцев. 

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязался погашать кредит ежемесячными платежами, равными, 4 597 руб. 51 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей 84. Дата ежемесячного платежа 16 число каждого месяца.

При заключении кредитного договора ответчик Б.К.Т. была ознакомлена и полностью согласна с содержанием Общих условий договора, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, памяткой по услуге «SMS-пакет», тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении о предоставлении кредита.

Из Графика погашения по кредиту следует, что Б.К.Т. график получила, ознакомлена и согласна с информацией, которая в нем содержится.

ООО «ХКФ Банк» обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, выдав Б.К.Т. денежные средства в сумме 190 095 руб. 67 коп., что подтверждается выпиской по счету.

При рассмотрении дела судом установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи по кредитному договору вносила не в полном объеме, с нарушением согласованных сроков внесения платежей, что и послужило причиной обращения истца в суд.

В соответствии с пунктом 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующие суммы: доход в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Из общих условий договора, которые являются составной частью кредитного договора, следует, что обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик за ненадлежащее исполнение условий договора выплачивает 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено письменное требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 332 982 руб. 78 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Однако в добровольном порядке заемщиком требование банка не исполнено, задолженность по кредитному договору в установленный срок не погашена.

Из выписки по счету усматривается, что последний платеж по кредитному договору поступил ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты денежные средства от Б.К.Т. не поступали.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Б.К.Т. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 306 385 руб. 27 коп. и государственной пошлины в размере 3 131 руб. 93 коп. 

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями Б.К.Т. относительно его исполнения.

Согласно расчету истца, произведенному при предъявлении иска в суд, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) составила 306 385 руб. 27 коп., из которых: 

- 161 810 руб. 32 коп. – сумма основного долга;

- 143 801 руб. 74 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования);

- 617 руб. 21 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности;

- 156 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих факт надлежащего выполнения ответчиком принятых на себя обязательств, суду не предоставлено, в материалах дела не имеется.

Поскольку факт наличия просроченной задолженности судом установлен, по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика погашения всей задолженности по кредиту, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Как следует из представленного истцом расчета, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с Б.К.Т. убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 143 801 руб. 74 коп. за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на который он был заключен, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора.

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, при взыскании с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Вместе с тем, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

При таком положении, учитывая, что с июля 2017 года ответчик Б.К.Т. платежей по кредитному договору не производила, суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено условиями кредитного договора, подлежат удовлетворению в сумме 106 411 руб. 81 коп., начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом даты вынесения настоящего судебного акта). Тогда как, после даты вынесения судебного акта требования истца о взыскании убытков в размере 37 389 руб. 93 коп. являются необоснованными, и в их удовлетворении истцу надлежит отказать.

Разрешая спор и оценивая размер заявленного истцом штрафа в сумме 617 руб. 21 коп., суд не находит оснований для снижения его размера, поскольку явная несоразмерность штрафа (неустойки) последствиям нарушения обязательств из материалов дела не усматривается, что в совокупности не позволяет суду применить положения статьи 333 ГК РФ. Сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности соответствует периоду просрочки, последствиям нарушения ответчиком кредитного обязательства.

При изложенных выше обстоятельствах дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика Б.К.Т. в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 268 995 руб. 34 коп., из которых: 161 810 руб. 32 коп. – сумма основного долга; 106 411 руб. 81 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования до даты вынесения настоящего судебного акта); 617 руб. 21 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности; 156 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая вышеизложенное, исходя из размера удовлетворенных исковых требований по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, с ответчика Б.К.Т. в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 889 руб. 95 коп., исходя из расчета: (268 995 руб. 34 коп. – 200 000 руб.) x 1% + 5 200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-199, 235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Б.К.Т. удовлетворить частично.

Взыскать с Б.К.Т., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 268 995 руб. 34 коп., в том числе: 161 810 руб. 32 коп. – сумма основного долга; 106 411 руб. 81 коп. – сумма неоплаченных процентов после выставления требования; 617 руб. 21 коп. – штраф; 156 руб. – комиссия.

Взыскать с Б.К.Т., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 889 руб. 95 коп.

В оставшейся части в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Б.К.Т. отказать.

Ответчик вправе подать в Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья О.А. Шнайдер

Мотивированное решение изготовлено 18.05.2020 года.