Дело № 2-1073/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 31 октября 2017 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Решетняка А.М.,

при секретаре Иващенко Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ххх от ххх на сумму 297 443 рублей, в том числе: 270 000 - сумма к выдаче, 27 443 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – ххх % годовых, полная стоимость кредита ххх % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 297 443 рублей на счет заемщика ххх, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 270 000 рублей были получены заемщиком в кассе банка.

В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления ежемесячного платежа ххх, дата оплаты каждого ежемесячного платежа по графику погашения.

При заключении договора истцом была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ххх банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

ххх банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен в сентябре 2018 года (при условий надлежащего исполнения обязательств), таким образом, согласно расчету задолженности по состоянию на ххх задолженность ФИО1 по кредитному договору ххх от ххх составляет 274 110,23 рублей, из которых: сумма основного долга – 185 593,26 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 39 042,91 рублей, проценты за пользование кредитом – 5 144,95 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 44 329,11 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору ххх от ххх в размере 274 110,23 рублей, из которых: сумма основного долга – 185 593,26 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 39 042,91 рублей, проценты за пользование кредитом – 5 144,95 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 44 329,11 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 941,11 рублей.

Представитель ООО «ХКФ Банк», извещенного о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой в материалах дела (л.д.60), направила в суд письменные возражения, в которых указала на то, что не согласна с требованием Банка в части взыскания с неё штрафа в размере 44 329,11 рублей. Считает, что истец целенаправленно длительное время не подавал в суд требования о взыскании образовавшейся задолженности для увеличения размера неустоек и штрафных санкций, а иск предъявил за несколько месяцев до истечения трехлетнего срока исковой давности, с момента поступления последнего платежа по договору, что является злоупотреблением её права в силу положений ст. 10 ГК РФ. Просила снизить штраф до 2 000 рублей, так как с неё неоднократно удерживались штрафы при просрочке платежа.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о дне судебного заседания, и распорядившихся своим правом на участие в судебном заседании.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819-820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор кредита заключается в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК Российской Федерации ответчик обязан возвратить банку, полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ххх ООО «ХКФ Банк» заключил с ответчиком ФИО1 кредитный договор ххх, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на сумму 297 443 рублей, из которых 270 000 рублей – сумма к перечислению, 27 443 рулей - сумма страхового взноса на личное страхование.

Кредит предоставлен на 60 месяцев, под ххх % годовых, полная стоимость кредита ххх % годовых, с внесением ежемесячного платежа за пользование кредитом в сумме 13 260,01 рублей, способ получения касса. Количество процентных периодов 42, дата перечисления первого ежемесячного платежа ххх, дата перечисления ежемесячных платежей 15-е число каждого месяца (л.д.10).

Денежные средства, в размере 270 000 рублей, выданы ответчику наличными через кассу Банка (л.д.19), страховая премия по договору страхования в размере 27 443 рублей на основании распоряжения заемщика перечислена страховщику(л.д.14).

В соответствии с условиями договора (л.д.20-24), Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового взноса (п.1.2).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п.3). 

В соответствии с п.1 разделом II Условий Договора, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита, Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения (п.1.1 раздела II).

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке, даты перечисления первого ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств не менее суммы ежемесячного платежа для их списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании, являющегося неотъемлемой части заявки Заявления клиента, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности Клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Условий).

Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, предоставив заемщику кредит для использования по своему усмотрению, доказательств обратного, ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено. 

Ответчик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию задолженности (л.д.27-31 – выписка по лицевому счету).

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 раздела III Условий Договора, за нарушение сроков погашения Задолженности по Кредиту и/или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка". Тарифы Банка являются неотъемлемой частью Кредитного Договора (раздела «О документах» Заявки с Тарифами Банка Заемщик ознакомлен).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол ххх от ххх, и действующих с ххх, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня, включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.25).

В силу пункта 3 Раздела III Условий договора, банк имеет право на взыскание с ответчика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Как указывает истец, ххх Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, которое до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного, ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ххх, общая сумма задолженности ФИО1 составляет 274 110,23 рублей, из которых: сумма основного долга – 185 593,26 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 39 042,91 рублей, проценты за пользование кредитом – 5 144,95 рублей.

Вышеуказанные суммы соответствует расчету истца (л.д.32-40), проверены судом и подлежат взысканию с ответчика. 

В силу требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств внесения в Банк иных сумм, не указанных истцом, контрасчета суммы задолженности, не представлено.

Размеры начисленных ФИО1 штрафных санкций (штрафа) по состоянию на ххх, составили 44 329,11 рублей, данную сумму истец также просит взыскать с ответчика.

Данное положение соответствует п.1 ст.330 ГК РФ ГК РФ, согласно которому, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Удовлетворяя заявленные истцом требования о взыскании с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности, частично, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации. Данная правовая позиция выражена в определении Конституционного Суда Российской Федерации N 263-О от 21 декабря 2000 года.

Предусматривая возможность уменьшения неустойки, законодатель исходит из права суда определять окончательно размер неустойки с учетом наступивших в связи с нарушением обязательства последствий. При этом каких-либо критериев, по которым должны определяться наступившие последствия, законодатель не предусматривает. Следовательно, они подлежат оценке в каждом конкретном случае с учетом совокупности обстоятельств.

Ответчиком направлено возражение, в котором она просит снизить сумму штрафа, указывая на его несоразмерность последствиям нарушения обязательства и применения ст.333 ГК РФ.

Из искового заявления следует, что истец основывает требование о взыскании штрафа только на факте нарушения ответчиком обязательств по возврату суммы задолженности. 

Принимая во внимание компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства закон предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом, а также величиной учетной ставки Банка России, определяющей минимальный размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Доказательства наступления негативных последствий, напрямую связанных с нарушением ответчиком своих обязательств, истцом не представлены, кроме того, размер пени установлен в размере 1 % в день за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня, включительно, в то время как на момент заключения договора, учетная ставка рефинансирования Банка России составляла 8,25% в год, кроме того заявленная истцом неустойка в размере 44 329, 11 рублей, превышает не только размер заявленных к взысканию процентов, но и убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования).

С учетом вышеизложенного, по мнению суда, истец предъявил к взысканию с ответчика сумму штрафа, явно несоразмерную последствиям нарушения прав истца при просрочке возврата долга за период времени, который указан в иске как основание для досрочного взыскания с ответчика всей суммы долга.

Суд считает, что взыскание пени без применения положений ст.333ГК РФ в данном деле повлекло бы взыскание с ответчика суммы значительно превышающей размер убытков, причиненных истцу нарушением срока выплаты задолженности, и находит штраф подлежащим снижению до 30 000 рублей, что отвечает требованиям разумности и соразмерности.

При этом суд исходит из того, что обстоятельство того, что стороны предусмотрели в договоре ответственность заемщика за нарушение обязательств по уплате кредита, не свидетельствует о безусловной обязанности суда взыскивать именно всю сумму неустойки (пени), не применяя положений ст. 333 ГК РФ.

Итого, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 185 593,26 рублей по основному долгу; 39 042,91 рублей - неоплаченные проценты после выставления требования; 5 144,95 рублей - проценты за пользование кредитом, 30 000 рублей штрафные санкции, в удовлетворении, остальной части требований, суд считает необходимым отказать.

Удовлетворяя исковые требования, исходя из представленного истцом и проверенного судом расчета, суд исходит из того, что ответчиком не представлено ни контрсчета размера задолженности, ни доказательств внесения иных сумм в счет погашения задолженности, помимо указанных истцом.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, при частичном удовлетворении требований, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При этом, суд исходит из того, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ).

Таким образом, государственная пошлина, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика, будет составлять 5 941, 11 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ххх года рождения, уроженки ххх ххх, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ххх от 19.02.2013 года в размере 259 781,12 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 185 593,26 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 39 042,91 рублей, проценты за пользование кредитом 5 144,95 рублей, штраф в размере 30 000 рублей, в удовлетворении остальной части заявленный исковых требований, отказать. 

Взыскать с ФИО1, ххх года рождения, уроженки ххх ххх в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 941, 11 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 03.11.2017 года.

Председательствующий: