Дело № 2-2987/2024

УИД 18RS0011-01-2024-005631-52

Решение

именем Российской Федерации

18 декабря 2024 года г. Глазов УР 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кирилловой О.В., при секретаре судебного заседания Люкиной Н.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что 23.04.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключён договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках Заявления (далее - Заявление) по договору № Клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента. ДД.ММ.ГГГГ, проверив платежеспособность Клиента, Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее - Договор о карте). Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении. Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту Счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком- выставлением клиенту заключительного счета- выписки. 28.02.2007 Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 195480,50руб. не позднее 30.03.2007, однако требование Банка Клиентом не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с 23.04.2005 по 28.10.2024 по договору о карте № от 23.04.2005 в размере 195480,50руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6864,42руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, доверила представлять интересы своему представителю ФИО2, представила заявление о применении судом пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям, в удовлетворении иска просила отказать.

В судебное заседание представитель ответчика ФИО2 не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, ранее в судебном заседании заявил о применении судом пропуска срока исковой давности к исковым требованиям о взыскании задолженности по договору о карте, в удовлетворении иска просил отказать.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив представленные материалы дела, пришел к следующему выводу.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» является юридическим лицом, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 

<

***>.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Из ст. 422 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Исходя из п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2). 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1). 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу положений ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. 

В соответствии со ст. 56, 67 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать.

Как видно из материалов дела, и установлено судом, 23.04.2005 в соответствии со статьей 438 ГК РФ обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций. Совершенных с использованием карты, установить ей лимит и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлять кредитование счета (л.д.11,12). 

Данное заявление было принято истцом, 23.04.2005 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор (договор о карте) №.

Данный договор соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу. 

Как следует из условий Тарифного Плана ТП, размер процентов, начисленных по кредиту (годовых): на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате Товаров 42%; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями - 42%. Коэффициент расчета минимального платежа составляет 4% (л.д.19). 

В соответствии с пунктом 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт Договор считается заключенным путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты подписания сторонами. Путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты Банком Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета (л.д.14-18).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в пункте 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»). 

Банк, в случаях, предусмотренных тарифами и/или условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате клиентов в порядке, предусмотренном условиями (пункт 4.5 Условий). 

В соответствии с пунктом 4.11 Условий при погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В силу пункта 4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту заключительного счета- выписки является день его формирования и направления клиенту.

23.04.2005 при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты № с ЗАО «Русский Стандарт» ФИО1 получена кредитная карта «Русский Стандарт», она дала согласие на активацию полученной им карты, на её имя истцом открыт банковский счет №.

Ответчик ФИО1 активировала банковскую карту.

С условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», тарифами по кредитам «Русский Стандарт», условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами по картам «Русский Стандарт», являющимися неотъемлемыми частями договора, ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении и анкете. 

Истец свои обязательства перед ответчиком выполнил, открыл счет на имя ФИО1, выдал ей кредитную карту банка, с использованием которой ответчик осуществлял расходные операции. Указанные обстоятельства, а также факт получения кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается. 

Однако ответчик, получив денежные средства, взятые на себя обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за ним образовалась задолженность. 

Как следует из представленного истцом расчета задолженность ФИО1 по договору о карте № от 23.04.2005 за период с 23.04.2005 по 28.10.2024 составляет 195480,50 руб., последнее внесение средств в погашение задолженности по кредиту на данный счет имело место в октябре 2006 года, после этой даты поступления средств в погашение кредитной задолженности не было, что свидетельствует о том, что обязанность по погашению задолженности по кредиту и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом. 

Указанный расчет суд находит правильным и обоснованным, арифметически верным, поскольку он соответствует требованиям действующего на дату заключения договора законодательства и положениям заключенного между сторонами кредитного договора. 

05.04.2022 мировым судьей судебного участка № 4 города Глазова Удмуртской Республики по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности по договору № от 23.04.2005 за период с 23.04.2005 по 30.03.2007 в размере 195480,50 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2554,81руб. Однако в связи с поступившими возражениями относительно исполнения данного судебного приказа, он был отменен определением мирового судьи судебного участка № 5 города Глазова Удмуртской Республики от 21.04.2022.

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с данным иском. 

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ). 

В силу статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ). 

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержится в п. 1 ст. 204 ГК РФ. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа. 

В соответствии с пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". 

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

В соответствии с условиями кредитного договора, стороны пришли к соглашению о том, что срок возврата кредита и уплата процентов определяется моментом востребования. 

В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует Заключительный Счет-выписку и направляет его клиенту, который обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ, согласно которой в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. 

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. 

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

Во исполнение пункта 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» истцом ответчику ФИО1 28.01.2007 был выставлен заключительный счет-выписка с требованием полного погашения задолженности по договору о карте № в размере 195480,50руб. в срок до 30.03.2007 (л.д.21).

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ данное требование является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно. 

Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность согласно заключительному счету в установленный срок. Следовательно, срок исковой давности по требованию истца, вытекающему из спорного договора № начал течь с момента, когда истек срок, предоставленный заемщику в заключительном требовании, то есть с 31.03.2007, и истек 31.03.2010.

Истец согласно штемпелю на конверте 25.03.2022 обращался к мировому судье судебного участка № 4 г. ФИО3 с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 

Вынесенный 05.04.2022 судебный приказ № отменён определением мирового судьи от 21.04.2022 в связи с поступившими возражениями ФИО1 Срок обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 25.03.2022 находится за пределами срока исковой давности для защиты нарушенного права.

Как следует из материалов дела, исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» направлено в Глазовский районный суд Удмуртской Республики посредством почтовой связи 31.10.2024, согласно отметке на почтовом конверте после отмены 21.04.2022 судебного приказа № от 05.04.2022 о взыскании задолженности по спорному договору о карте, то есть по истечении более шести месяцев после отмены судебного приказа и более шестнадцати лет с момента выставления заключительного счета.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований. 

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. 

Принимая во внимание, что в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности по договору о карте отказано, оснований для взыскания с ФИО1 в пользу истца судебных расходов по уплате госпошлины не имеется. 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.04.2005 за период с 23.04.2005 по 28.10.2024 в размере 195480,50руб., судебных расходов по оплате госпошлины в размере 6864,42руб. оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено 24 декабря 2024 года.

Судья О.В. Кириллова