Дело № 2-600/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2020 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Пищиковой Л.А., 

при секретаре Старцевой А.А.,

с участием ответчиков ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредиту № в размере 145 829,06 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 116,58 руб.; о взыскании суммы задолженности по кредиту № в размере 22 408,98 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 872,27руб.

Определением от 30.09.2020 г. в качестве соответчика к участию в деле привлечен ФИО3 Кроме того, судом принято от истца уточненное исковое заявление согласно которого ПАО КБ «Восточный просит» солидарно взыскать с ФИО2 и ФИО3 суммы задолженности по кредиту № в размере 145 829,06 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 116,58 руб.; задолженность по кредиту № в размере 22 408,98 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 872,27руб.

В обоснование исковых требований указано, что 05.11.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому истец предоставил заемщику денежные средства в размере 100 000 руб. сроком на 33 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

05.11.2013 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому истец предоставил заемщику денежные средства в размере 20 000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Кредитный договор № является кросс продуктом, оформленным дополнительно к договору №.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, однако заемщик обязательства по договору не исполнял. 09.01.2014 ФИО1 скончалась, ее наследником является ФИО2

В настоящее время задолженность по кредиту № составляет 145 829,06 руб., из которых: 96 310,42 руб. - задолженность по основному долгу, 49 518,64 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность по кредиту № составляет 22 408,98 руб., из которых: 18 548,50 руб. – задолженность по основному долгу, 3 860,48 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в ответе сообщает, что явиться в судебное заседание не имеет возможности, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласен, поддержал письменное возражение, пояснил, что прошел срок давности. ФИО1 являлась супругой. О наличии заключенных ею кредитных договоров не знал.

О том, что ФИО1 при жизни оформила кредитные карты, ему стало известно после ее смерти. Обратился с заявлением в банк о выплате страхового возмещения. Никакого ответа не получил. От банка требование о необходимости погасить задолженность получил где-то в 2014 году. На это требование к ним обратился указав, что не является поручителем, отказался выплачивать сумму задолженности и платежи не производил. После смерти супруги в наследство вступил на квартиру по адресу: 

<

адрес> Это имущество было совместное с женой.

Ответчик ФИО3 с иском не согласен, представлено письменное возражение, в котором указано о пропуске истцом срока исковой давности. В судебном заседании ответчик так же пояснил, что ФИО1 приходится мамой, с 2014 года по 2016 год в Нытве не проживал. В наследство вступал, принял № долю квартиры и гаража. С расчетом исковых требований не согласен, процент очень большой, банк специально тянул время, чтоб такие проценты получить, банк мог обратиться и раньше, человек умер уже давно. Этими деньгами не пользовались.

Суд, заслушав ответчиков, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Требованиями ст.ст. 810, 819 ГК РФ и условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и кредитным договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 05.11.2013 между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме, на основании заявления заемщика на заключение договора кредитования, содержащим индивидуальные условия кредитного договора, заключен кредитный договор № (л.д. 28).

В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит «Второй кредит ПК» на сумму – 100 000 руб., срок возврата кредита –33 мес., процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 34%.

Кроме того, 05.11.2013, на основании заявления о заключении договора кредитования счета, между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор «

<

данные изъяты>)», по условиям которого лимит кредитования составляет 20 000 руб., срок действия лимита кредитования – до востребования, процентная ставка составляет 33% годовых.

Согласно п.2.1 Типовых условий кредитования счета, в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту.

В случае смерти клиента начисление процентов приостанавливается со дня открытия наследства и возобновляется со дня выдачи свидетельства о праве на наследство наследнику клиента (п.2.5.3).

В п.3.1 указано, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, указанных в п.2.2 Типовых условий, на ТБС.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.3.2).

Исполнение Банком обязательства по предоставлению кредитных средств и факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, сумма задолженности подтверждается расчетами истца, выписками из лицевых счетов (л.д.16-20, 29-35).

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Исходя из положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ч. 1 ст. 1114 ГК РФ).

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Пунктом 1 ст. 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как разъяснено в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

На основании п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с ч. 1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Копией свидетельства о смерти подтверждается, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).

Согласно сообщению РЭО ГИБДД Отдела МВД России по Нытвенскому району, за ФИО1 транспортные средства не зарегистрированы (л.д. 82).

Решением Нытвенского районного суда от 22.04.2014 г. установлен факт того, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., являлась супругой ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 128, 133-134). Решение вступило в законную силу 27.05.2014.

Как следует из копии наследственного дела к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства 21.07.2015 обратился ФИО2, действующий за себя и от имени ФИО3 Свидетельство о праве на наследство по закону выдано ФИО2 и ФИО3 21.07.2015 г., наследство состоит из ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>. Кадастровая стоимость ? доли составляла 595 830 руб. (л.д. 91-129).

В соответствии с выпиской из ЕГРН от 29.06.2020, ФИО1 в период с 01.12.1998 по 25.06.2020 принадлежали: с 18.07.2008 по 18.03.2010 жилое помещение по адресу: 

<

адрес> с 04.03.2011 по 31.03.2011 жилое помещение по адресу: 

<

адрес> с 04.04.2011 по 01.04.2016 жилое помещение по адресу: 

<

адрес> (общая совместная собственность), с 20.09.2011 гараж-бокс по адресу: 

<

адрес> (л.д. 84-85).

Истцом в адрес ФИО1 направлено требование об оплате задолженности, по состоянию на 18.08.2014 сумма полной задолженности по кредитному договору составляет 119 493,49 руб.

09.10.2014 ЗАО «Д2 Страхование» направлено в адрес ОАО КБ «Восточный» уведомление в ответ на заявления на страховую выплату, где указано, что смерть застрахованного лица в результате общего заболевания, не входящего в закрытый перечень, установленный Правилами страхования, не является событием, на случай наступления которого производилось страхование.

24.09.2015 ФИО2 оформлено заявление в ЗАО «Д2 Страхование» на предоставление копии заявлений на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, договора страхования.ЗАО «Д2 Страхование» 07.10.2015 сообщает, что у страховщика отсутствуют основания на предоставление информации в отношении страхования ФИО1 в связи с тем, что не подтверждено право на наследство.

В адрес ФИО2 20.11.2015 ЗАО «Д2 Страхование» направлено уведомление с указанием, что смерть застрахованного лица в результате общего заболевания, не входящего в закрытый перечень, установленный Правилами страхования, не является событием, на случай наступления которого производилось страхование.

ПАО КБ «Восточный» просит близких и родственников умершего клиента оказать содействие в разрешении ситуации с задолженностью клиента ФИО1 по кредитному договору № от 05.11.2013, которая на 12.11.2018 составляет 30 198,98 руб.; по кредитному договору № от 05.11.2013, которая на 12.11.2018 составляет 146 429,06 руб.

ФИО2 направлено требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору № от 05.11.2013, которая на 04.02.2020 составляет 22 528,98 руб.; по кредитному договору № от 05.11.2013, которая на 04.02.2020 составляет 146 429,06 руб.

Ответчиками ФИО2 и ФИО3 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК Российской Федерации. 

В п. 1 ст. 200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В соответствии с ч.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По кредитному договору №, согласно графику гашения кредита, последний платеж должен быть совершен 05.08.2016. Поскольку срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то взысканию подлежит задолженность за последние три года, то есть с 06.08.2016 г., истец обратился с иском в суд 03.06.2020 г., т.е. с пропуском срока исковой давности.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно материалам дела истец направил ответчику ФИО2 требование о погашении просроченной задолженности по кредитным договорам № от 05.11.2013, № от 05.11.2013, по состоянию на 12.11.2018. Указанное требование было оставлено без ответа, долг по кредитным договорам возвращен не был.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, по кредитному договору №, где срок кредита определен до востребования, надлежит исчислять с 13.11.2018 года. Таким образом, на дату подачи иска 03.06.2020 трехгодичный срок исковой давности по основному долгу не истек. 

Согласно расчета истца, который ответчика не опровергнут относимыми и достоверными доказательствами, сумма задолженности по основному долгу составляет 18 548 руб. 50 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 3 860 руб. 48 коп. 

Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (пункты 59, 60), смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Как следует из расчетов истца, сумма задолженности по кредитному договору № составляет 22 408,98 руб., из которых: 18 548,50 руб. – задолженность по основному долгу, 3 860,48 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Согласно условий предоставления денежных средств по договору № заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальный платеж в счет погашения кредита. Минимальный платеж состоит из соответствующих начислений согласно условиям кредитного договора. Поскольку заемщиком при жизни, обязательства исполнялись надлежащим образом, минимальный платеж так же ею уплачивался, следовательно в размер минимального платежа, который должен быть уплачен входят только проценты за пользование кредитными средствами, что так же следует из Расчета истца на л.д. 19. Таким образом, суд считает необходимым применить к требованиям истца о взыскании процентов за пользование кредитными средствами в сумме 3 860 руб. 48 коп. в заявленный период с 14.11.2013 по 30.01.2015 пропуск срока исковой давности, на основаниям указанным выше.

В соответствии с п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращение обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При изучении материалов дела судом установлено, что стоимость перешедшего к ответчикам по наследству имущества превышает сумму исковых требований. 

Доводы ответчика ФИО3 о том, что размер процентов, начисленных банком является завышенным отклоняются судьей как несостоятельные, поскольку механизм их расчета (л.д. 19) не противоречит условиям договора кредитной карты, заключенного с ФИО1

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчики, являясь наследниками первой очереди после смерти ФИО1, приняли наследственное имущество, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства и получив свидетельства о праве на наследство по закону, поэтому должны принять на себя неисполненные обязательства по основному долгу кредитного договора № в сумме 18 548,50 рублей. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает солидарно с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенной части требований в сумме 741,94 руб. по кредитному договору №, в остальной части отказывает.

Судом рассмотрен иск в пределах заявленных требований, с учетом представленных сторонами доказательств, которые оценены в их совокупности, с учетом их относимости и допустимости, в соответствии с требованиями части 1 ст.56, ст.ст.59,60,67,196 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика удовлетворить частично. 

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженности по договору № от 05.11.2013 в размере 18 548 рублей 50 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 741 рубль 94 копейки; всего 19 290 рублей 44 копейки.

Отказать Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» в удовлетворении исковых требований к ФИО2 и ФИО3 взыскании солидарно суммы задолженности по договору № в размере 145 829 руб. 09 коп. и по договору № в размере 3 860 рублей 48 копеек.

Отказать Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» в удовлетворении требований к ФИО2 и ФИО3 взыскании солидарно, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4246 рублей 91 копейка, в полном объёме. 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 29 октября 2020 года.

Судья Л.А. Пищикова