Дело № 2-1810/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Мальцевой Л.П.,

при секретаре судебного заседания Алекберовой К.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании процентов за пользованием чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании процентов за пользованием чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 702765 рублей до ДД.ММ.ГГГГ Согласно сведениям из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ 24» прекратил деятельность путем присоединения в ПАО «Банк ВТБ». ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка «Финансовый резерв Профи», действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за участием в программе страхования составляет 92765 рублей, включая вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере 18553 рублей и страховую премию в размере 74212 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) после принятия заявления на включение в число участников программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ удержал оплату страховой премии и вознаграждения в размере 92765 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в отделение банка по вопросу отказа от страхования и ему было разъяснено сотрудниками банка, о необходимости обратиться с заявлением в ООО «СК «ВТБ Страхование». В этот же день истец подал страховщику заявление об отказе от услуги страхования о возврате страховой премии. Ответом на заявление от ДД.ММ.ГГГГ страховщик письменно отказал в возврате страховой премии. На основании изложенного просит взыскать в пользу истца с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) денежные средства в размере 18553 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1826,20 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 15189,60 рублей, взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 74212 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7304,79 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 45758,40 рублей.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые заявления поддержала в полном объеме, ссылаясь на изложенные доводы в иске. 

Истец, представители ответчиков в судебное заседание не явились, истец представил заявление о рассмотрении дела в сое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Анкеты-заявления на получение кредита, уведомления о полной стоимости кредита между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №. на сумму 702765 руб., с процентной ставкой 15, 5 % годовых на срок 60 месяцев.

На основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма составила 702765 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 92765 руб., которая состоит из вознаграждения банка –18553 руб. и возмещения расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Пофи» в сумме 74212 рублей. Срок страхования определен с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин.ДД.ММ.ГГГГ.

Факт осуществления выдачи денежных средств ФИО2 по кредитному договору в сумме 92765 руб. не оспаривался сторонами в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) произвело списание денежных средств в размере 92765 руб. в счет платы за включение в число участников страхования.

В силу ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, то есть, спустя 2 дня со дня подписания заявления о присоединении к программе коллективного страхования, ФИО2 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» и возврате страховой премии.

Таким образом, ФИО2 воспользовался предусмотренным действующим законодательством правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 Договора.

Согласно п. 5.7 Договора в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Пунктом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», участником которой стал ФИО2, определено, что в случае написания заявления Участником программ (Застрахованным) на исключение из числа участников Программы страхования, Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного лица.

Вместе с тем, из представленной в материалы дела выписки следует, что страховая премия в сумме 74212 руб. была перечислена страховой компании ООО СКВ «ВТБ-Страхование», однако доказательств того, что на момент обращения с заявлением об исключении из числа участников программы коллективного страхования банком фактически были понесены расходы, а страховая премия страховщику перечислена в соответствующий период, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, установив, что при заключении кредитного договора истец был присоединен банком к Программе коллективного страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца страховой премии в размере 92765 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, в связи с чем, потребитель освобождается от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий. 

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в п. 45 Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

При таких обстоятельствах, суд признает обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда с ответчика Банк ВТБ (ПАО).

Исходя из принципа разумности и справедливости, и, принимая во внимание характер нарушений прав истца, допущенных ответчиком, суд считает, что исковые требования в этой части следует удовлетворить частично и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб. Данную денежную сумму суд считает соразмерной причиненным истцу моральным и нравственным страданиям.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

При этом, принимая во внимание положения пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, и тот факт, что ФИО2 к «Банк ВТБ «(ПАО) с претензией не обращался, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в данной части.

Истцом представлен расчет процентов на сумму неосновательного обогащения, судом данный расчет проверен и признан правильным.

В силу ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Поскольку ответчик ПАО «Банк ВТБ» уклонился от возврата личных денежных средств ФИО2 требования о взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств, также подлежат удовлетворению, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерное удержание денежных средств договору в размере 9130,99 рублей.

Представленными документами подтверждается, что отношения по подключению к коллективному договору страхования имели место между истцом и Банком ВТБ (ПАО), суд оснований для удовлетворения иска к ООО СК «ВТБ Страхование» не усматривает. 

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, за требования имущественного характера в размере 2982,95 рублей, 300 рублей за требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании процентов за пользованием чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО2 денежные средства в сумме 92765 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9130 рублей 99 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении требований к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в сумме 3282 рубля 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Мотивированное решение изготовлено 04.03.2019.

Судья Л.П. Мальцева