Дело № 2-85/2020

Решение

 изготовлено

В окончательной форме

28 февраля 2020 года

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

г. Кировград Свердловской области

21 февраля 2020 года

Кировградский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Корюковой Е.С.,

при секретаре Нафиковой В.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Кировградский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ** от 25 марта 2011 года в сумме 169 731 рубль 34 копейки, из которых: 112381 рубль 73 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 41085 рублей 52 копейки – просроченные проценты; 16264 рубля 09 копеек – штрафные проценты, а также государственной пошлины в размере 4594 рубля 63 копейки. В обоснование иска истцом указано следующее. 25.03.2011 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № ** с лимитом задолженности 132000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Данный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 16.05.2016 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, подлежащего оплате в течении 30 дней после даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Установленная задолженность составляет 169731рублей 34 копейки, из которых: сумма основного долга 112381 рублей 73 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 41085 рублей 52 копейки - просроченные проценты; сумма штрафов 16264 рублей 09 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответст договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 4594 рубля 63 копейки. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, надлежаще извещенный о времени и месте слушания дела, в суд не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что действительно заключала кредитный договор (кредитной карты), активизировала карту и пользовалась ей. Сперва платила своевременно, затем банк изменил лимит и стал начислять много процентов, в связи с чем, перестала выплачивать долг. Размер долга не оспаривает, но просит применить срок исковой давности и в иске отказать, поскольку заключительный счет был выставлен 16 мая 2016 года, судебный приказ о взыскании долга так же отменен в августе 2016 года.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 819 этого же Кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25 марта 2011 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № **. Договор кредитной карты включает в себя заявление-анкету, Тарифы по тарифному плану и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) или Условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Лимит задолженности был установлен 132000 рублей. При этом лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее Общие условия), устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, считается момент активации кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту. Согласно выписке по договору кредитной карты активация кредитной карты произведена 25 марта 2011 года. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору кредитной карты. Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора п. 5.6 Общих Условий. В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор путем выставления заключительного счета 16 мая 2016 года. В соответствии с Общими условиями заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасила задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

15 августа 2016 года мировым судьей судебного участка №2 Кировградского судебного района выдан судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору. 

29 августа 2016 года определением мирового судьи судебного участка №2 Кировградского судебного района судебный приказ отменен на основании возражений представленных должником ФИО1

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 16 мая 2016 года составляет 169731 рубль 34 копейки, в том числе: 112381 рубль 73 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 41085 рублей 52 копейки – просроченные проценты, 16264 рубля 09 копеек - штрафы за несвоевременное внесение платежей. 

Факт заключения кредитного договора и расчет задолженности, ответчиком не оспаривается. Однако, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к неисполненным обязательствам ответчиком.

Суд, исследовав материалы дела, полагает возможным принять доводы ответчика и применить срок исковой давности по следующим основаниям. 

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 11.1 Условий предоставления и обслуживания карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью договора о карте, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

В пункте 7.4 Условий предоставления и обслуживания карт ТКС Банка (ЗАО) указано, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Как видно из материалов дела, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору, банком был сформирован и направлен в ее адрес заключительный счет-выписка, сформированный 16 мая 2016 года, где срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен не позднее 30 дней с момента выставления заключительного счета, т.е. 15 июня 2016 года.

15 августа 2016 года по заявлению банка мировым судьей судебного участка №2 Кировградского судебного района выдан судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору. 

29 августа 2016 года определением мирового судьи судебного участка №2 Кировградского судебного района судебный приказ отменен на основании возражений представленных должником ФИО1

С настоящим иском банк обратился в суд 19 декабря 2019 года, что подтверждается почтовым штампом на конверте. 

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Таким образом, с учетом того, что судебный приказ мировым судьей был вынесен 15 августа 2016 года, а отменен 29 августа 2019 года, данный период прерывает течение срока исковой давности, и с момента отмены судебного приказа, срок исковой давности начинает исчисляться заново.

В связи с чем, суд полагает, что срок исковой давности необходимо исчислять с 30 августа 2016 года в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса РФ и Условиями предоставления и обслуживания карт ТКС Банка (ЗАО), то есть с момента прекращения начисления банком процентов по кредитному договору и выставлении требования на досрочное взыскание всей суммы задолженности, а так же с момента отмены судебного приказа, что подтверждает доводы ответчика о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности на обращение в суд с данным иском.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая, что решение состоялось в пользу ответчика ФИО1, то оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины так же не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Кировградский городской суд Свердловской области.

Судья: Корюкова Е.С.