Дело № 2-158/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при секретаре Горбач С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«29» января 2019г.

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивировало тем, что **.**.****г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита в 426929 руб. 55 коп., принятии решения о заключении с ней потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Согласно текста заявления ### от **.**.****г. ответчик просил банк: Рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Руководствуясь в своей деятельности в сфере потребительского кредита нормами закона, АО «Банк Русский Стандарт» предлагает клиентам - физическим лицам следующий порядок оформления договорных отношений.

Банк предоставляет информацию об оказываемых финансовых услугах, которая содержится в соответствующих Условиях по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт». Получить Условия имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка.

Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении финансовой услуги банка по предоставлению потребительского кредита, может направить заявление о предоставлении потребительского кредита для рассмотрения и принятия решения о заключении договора.

Заявление заполняется с учетом желания и намерений клиента, который обозначает, каким продуктом банка он желает воспользоваться и на каких условиях.

Банк в случае принятия решения о заключении с клиентом договора потребительского кредита предоставляет клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

Таким образом, договор потребительского кредита включающий в себя 15 качестве составных и неотъемлемых частей индивидуальные условия и условия по обслуживанию кредитов, будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Также в заявлении от **.**.****г. ФИО1 подтвердила собственноручной подписью, что: «ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка».

Банк рассмотрел заявление ФИО1, направил в адрес последней, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

При этом банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным если банк получит от клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 11. индивидуальных условий: кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам ###, ###.

**.**.****г. банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. При этом клиент, в своем акцепте отразила, что «Настоящим я, как физическое лицо, данные которого указаны выше и информационном блоке, принимаю предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем передаю банку настоящий документ, подписанный с моей стороны. Я подтверждаю, что я полностью согласен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимаю содержание обоих документов и их положения обязуюсь соблюдать. Я подтверждаю, что между мной и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Так же я подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа и условий.».

Договор потребительского кредита был заключен между банком и ФИО1 **.**.****г. путем акцепта ФИО2 предложения (оферты) блика о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, а так же условиях, переданных банком клиенту.

В рамках данного заявления ФИО2, в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дала банку распоряжение по счету, а именно указав:

Настоящим я, нижеподписавшийся, данные которого указаны в разделе «Заемщик» информационного блока заявления прошу АО «Банк Русский Стандарт» после заключения со мной договора потребительского кредита ### в безналичном порядке перевести с банковского счета ###, открытого мне в рамках такого Договора: сумму денежных средств в размере 310498 руб. 49 коп. РФ на банковский счет ###, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора ###; сумму денежных средств в размере 116431 руб. 06 коп. РФ на банковский счет ###, открытый мне в Банке в рамках заключенного между мной и Банком договора ###; Настоящим я подтверждаю, что настоящее распоряжение является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Кредитный договор ### является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета, правоотношения в рамках которого регулируются в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ положениями глав 42, 45 ГК РФ содержание которого не ограничивается лишь предоставлением кредита, а включает в себя обязанность Банка исполнить распоряжение Клиента по счету (перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на счет организации (для оплаты приобретенного товара) и в счет оплаты страховой премии в пользу страховщика).

**.**.****г., банком во исполнение условий кредитного договора ### от **.**.****г., зачислил денежные средства в размере 426929 руб. 55 коп., на счет ###, открытый на имя ФИО1

При этом **.**.****г. денежные средства в размере 426929 руб. 55 коп. были распределены и перечислены следующим образом:

310498 руб. 49 коп. РФ на банковский счет ###, открытый в Банке в рамках договора ###;

116431 руб. 06 коп. РФ на банковский счет ###, открытый в Банке в рамках договора ###.

Утверждение об ознакомлении и согласии с условиями и графиком ответчик скрепил собственноручной подписью в графике и индивидуальных условиях.

Таким образом, в соответствии с условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в графике платеже. В соответствии с условиями, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.

Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа ответчик должен был уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере:

Банк на основании п. 6.5., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору выставив **.**.****г. ответчику заключительное требование

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности ответчика перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее **.**.****г.

Задолженность Клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляла 595920 руб. 67 коп.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного требования производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности. Ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет 595920 руб. 67 коп., в том числе 413413 руб. 73 коп. - сумма основного долга; 77724 руб. 49 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 104782 руб. 42 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка.

Кроме того в соответствии с п. 12 индивидуальных условий: после выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Тем самым размер неустойки будет следующим:

595920 руб. 67 коп. - сумма задолженности;

0.1 % - размер неустойки в день;

207 дня - количество дней с **.**.****г. по **.**.****г.

Итого: (595920 руб. 67 коп. х 0,1%) х 207 = 123355 руб. 58 коп.

При этом АО «Банк Русский Стандарт» считает, что начисленная неустойка несоразмерна, и подлежит уменьшения до разумных пределов, а именно до 50000 руб.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Учитывая изложенное, просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 595920 руб. 67 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете-выписке в размере 50000 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9659 руб. 21 коп.

В настоящее судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой.

Ответчик ФИО1 в суд также не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом **.**.****, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

В силу положений ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Конституционный Суд Российской Федерации в своем определении от 30 сентября 2004г. № 316-О отметил, что указанные правила вытекают из закрепленных Гражданским кодексом Российской Федерации основных начал гражданского законодательства, предусматривающих, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ), участвуют в гражданских отношениях на основе автономии воли и имущественной самостоятельности (ст. 2 ГК РФ), по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ). При этом в определении подчеркивается, что сама природа прав, возникающих из гражданских правоотношений, обуславливает диспозитивное начало гражданско-правового регулирования.

Помимо уже названных принципов, в тесной взаимосвязи с принципом диспозитивности законодателем озвучены отмеченные Конституционным Судом РФ также принцип соразмерности, баланса прав, адекватности, пропорциональности, соразмерности прав и обязанностей и принцип духовно-эстетического характера, отраженный в ст. 6 ГК РФ. При этом добросовестность и разумность всех остальных лиц при осуществлении гражданских прав предполагается (ст. 10 ГК РФ).

Суд, изучив письменные материалы дела, считает требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Из письменных материалов дела следует, что **.**.****г. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим адресованное банку предложение (оферту) о заключении с ней договора о предоставлении потребительского кредита ###, что подтверждается ее личной подписью.

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления **.**.****г. направила банку оферту на заключение кредитного договора, в рамках которого, согласно заявлению, просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский Кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» Раздела «Потребительский Кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

В соответствии с п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В заявлении (оферте) ФИО1 указала: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: банк в рамках договора откроет мне банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» раздела «потребительский кредит» ИБ; в рамках договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по договору) будут осуществляться бесплатно; Банк вправе без моих дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по договору (заранее данный акцепт); банк в случае принятия решения о заключении со мной договора предоставит мне индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.».

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Законодательство Российской Федерации не предусматривает ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора в виде одного или нескольких документов. Так же как и не обязывает стороны сделки подписывать каждую, составляющую договор, часть, раздел, главу и т.п., подразумевая, что подпись участника гражданских правоотношений под всем документом в целом, либо под отсылочными положениями к каким-либо иным составным частям договора, будет носить осмысленный и ответственный характер.

**.**.****г. ФИО1 подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита ###.

При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 ознакомлена и согласна с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, графиком платежей до подписания договора, что подтверждается ее подписью.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 426929 руб. 55 коп. под 31,27% годовых на срок 3652 дней до **.**.****г.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита ### от **.**.****г. подписаны обеими сторонами и соответствуют требованиям действующего законодательства.

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что **.**.****г. между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор, которому присвоен номер ###.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам ###, ###.

В соответствии с условиями по обслуживанию кредитов, кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

По распоряжению ФИО1 денежные средства по кредитному договору ### от **.**.****г. переведены с банковского счета ### на другие счета в счет погашения задолженностей по ранее заключенным кредитным договорам.

Таким образом, обязательства банка перед ответчиком по кредитному договору ### от **.**.****г. исполнены в полном объеме.

Периодичность (сроки) платежей заемщика по договору предусмотрены 2 числа каждого месяца с **.**.**** по **.**.**** (п. 6 индивидуальных условий).

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшее списание банком в погашение задолженности (п. 8 индивидуальных условий).

В случае неоплаты заемщиком очередного(ых) платежа(ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями. Неустойка не взимается с заемщика в случае, если заемщик в срок не позднее 2 календарных дней с даты возникновения первого пропуска платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме просроченного основного долга и сумме просроченных процентов за пользование кредитом. Первым пропуском считается случай, если заемщик в установленную графиком платежей дату, не оплатил платеж (т.е. не обеспечил на дату платежа наличие на счете суммы денежных средств достаточной для оплаты такого платежа) при отсутствии просроченных процентов, просроченного основного долга (п. 6.1 Условий по обслуживанию кредитов).

Одним из существенных условий кредитного договора ### от **.**.****г. предусмотрено, что в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредит продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, оформив и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями (п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов).

Согласно п. 6.6. Условий по обслуживанию кредитов заключительное требование направляется заемщику по почте либо вручается лично заемщику. Неполучение заемщиком заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с условиями и индивидуальными условиями.

В связи с тем, что обязательства ФИО1 по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование.

Уплата указанных в требовании сумм, в добровольном порядке, в установленные в требовании сроки произведена не была.

Согласно п. 12 индивидуальных условий предусмотрено, что после выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В настоящее время задолженность ФИО1 по кредитному договору ### от **.**.****г. составляет 595920 руб. 67 коп., из которой: 413413 руб. 73 коп. – основной долг, 77724 руб. 49 коп. – проценты за пользование кредитом, 104782 руб. 45 коп. – неустойка, 50000 руб. - неустойка, начисленная после выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что АО «Банк русский стандарт» представлены доказательства, подтверждающие законность и обоснованность заявленных исковых требований.

Ответчиком ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ на момент рассмотрения дела суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г., однако с учетом положений ст. 333 ГК РФ находит сумму обоих неустоек, исчисленных истцом, подлежащих уменьшению.

Согласно указанной норме, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и др.

Из представленного расчета задолженности ФИО1 следует, что сумма основного долга по договору составляет 413413 руб. 73 коп., долг по процентам – 77724 руб. 49 коп. Однако, сумма неустоек, заявленных истцом ко взысканию с ответчика в размере 104782 руб. 42 коп. и 50000 руб., являются, по мнению суда, несоразмерными по отношению к основному обязательству с учетом срока неисполнения. При этом, каких-либо доказательств, свидетельствующих о причинении истцу значительных убытков в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по своевременному возврату суммы займа, в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, начисленной до выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий – до 50000 руб., неустойки, начисленной после выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий до 10000 руб.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. в сумме 551138 руб. 22 коп. (413413 руб. 73 коп. + 77724 руб. 49 коп. + 50000 руб. + 10000 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом в силу п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Следовательно, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9659 руб. 21 коп., которые подтверждаются платежным поручением ### от **.**.****г.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 551138 руб. 22 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9659 руб. 21 коп., а всего 560797,43 руб. (пятьсот шестьдесят тысяч семьсот девяносто семь рублей 43 копейки).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья И.А. Казакова

В мотивированной форме решение составлено «01» февраля 2019г.

5