Дело 2-159/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

21 июля 2017 года г. Белокуриха

Белокурихинский городской суд, Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Черниковой И.А.,

при секретаре Вишняковой Т.И., 

с участием представителя ответчика МЛВ - ЗАВ, ответчика ГАГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к МЛВ, ГАГ о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к МЛВ ГАГ о взыскании с ответчика МЛВ суммы задолженности в размере 

<

данные изъяты> и обратить взыскание на автомобиль марки 

<

данные изъяты>.

В обосновании заявленных требований ссылалось на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен договор (в виде акцептного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты>. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 135 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 

<

данные изъяты>, из них просроченная ссуда 

<

данные изъяты>, просроченные проценты 

<

данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде 

<

данные изъяты>, неустойка по ссудному договору 

<

данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду 

<

данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ответчик передал в залог истцу автомобиль марки Хонда ЦРВ, принадлежащий ГАГ, на что от ГАГ было получено согласие. Кроме того, истец просил взыскать с ответчикарасходы по оплате государственной пошлины ( л.д. 4-5).

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик МЛВ в судебное заседание не явилась, надлежащим образом уведомлена о месте и времени рассмотрения дела ( л.д. 66).

Её представитель ЗАВ, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ГАГ в судебном заседании свое отношение к исковому заявлению дать отказались, при этом ГАГ с иском не согласен, отрицал наличие кредитного договора, заключенного с истцом, пояснил, что ранее автомобиль принадлежал МЛВ, в настоящее время продан юридическому лицу.

Суд, заслушав участников процесса, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807, ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Из п.1 ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты- заявления МЛВ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40) между ПАО «Совкомбанк» и МЛВ в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, условия которого были согласованы сторонами в общих условиях договора потребительского кредита и в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 15-17). 

Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

На основании заявления о предоставлении потребительского кредита банк перечислил денежные средства несколькими траншами (частями) на банковский счет № в размере 

<

данные изъяты> и оставшуюся сумму кредита (

<

данные изъяты>) на банковский счет №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-14; 20-25).

По условиям заключенного договора МЛВ предоставлен кредит сроком на 60 месяцев, под 19,90 % годовых, ежемесячный платеж по кредиту 

<

данные изъяты>, срок платежа по кредиту по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 

<

данные изъяты>, сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 

<

данные изъяты>, общая сумма выплат по кредиту в течении всего срока действия договора 

<

данные изъяты> (п. 6 индивидуальных условий договора, л.д. 15).

В случае исполнения заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 24,90 % годовых( п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, л.д. 15).

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту Общие условия) банк на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

МЛВ была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознавала их и понимала, была согласна с ними и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует её подпись в индивидуальных условиях договора.

Из выписки по счету следует, что МЛВ воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д. 11-14).

Таким образом, обязательства банка перед заемщиком исполнены. 

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ МЛВ по уплате текущего кредита и процентов допускались просрочки, несвоевременная оплата, не в полном размере, последнее списание денежных средств было ДД.ММ.ГГГГ, после чего погашение кредита не производилось, что свидетельствует о том, что заемщиком условия кредитного договора выполняются ненадлежащим образом.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты>.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользованием кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Ст. 310 ГК РФ закреплено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил в адрес МЛВ досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, одновременно данная претензия содержала указание на необходимость погашения всей суммы задолженности в течении 30 дней с момента отправления претензии(л.д. 51), которое ответчиком исполнено не было.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. проверив указанный расчет, согласно которому долг по кредиту ответчика перед истцом составляет 

<

данные изъяты>, из них просроченная ссуда 

<

данные изъяты>, просроченные проценты 

<

данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде 

<

данные изъяты>, суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных ответчиком платежей по договору, в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Определением о подготовке дела к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ, ответчикам предлагалось при наличии возражений предоставить письменные объяснения и доказательства в их обоснование (л.д. 2). Между тем, ответчик МЛВ получив судебную корреспонденцию ДД.ММ.ГГГГ, каких-либо возражений в установленный срок не предоставила, размер взыскания не оспаривала, доказательства, подтверждающие погашение кредита в ином размере либо иной расчет, а также доказательства уплаты заявленного истцом долга полностью или в части, не предоставила. 

С учетом изложенного, суд признает обоснованными, доказанными, и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, просроченных процентов, процентов по просроченному долгу.

При разрешении требований истца о взыскании суммы неустойки по кредиту суд исходит из следующего.

Согласно п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита. Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)( п.12 Индивидуальных условий).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, данных в п. 71 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 ГК РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Из материалов дела следует, что истцом начислена неустойка по ссудному договору 

<

данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду 

<

данные изъяты> ( л.д.9-10).

Суд, оценивая последствия нарушения обязательства, а именно фактическую продолжительность периода просрочки, сопоставляя размер неустойки с размером заявленных истцом к взысканию сумм задолженности, приходит к выводу, что размер неустойки по ссудному договору в размере 

<

данные изъяты> несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ до 

<

данные изъяты> 

В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты>, из них просроченная ссуда 

<

данные изъяты>, просроченные проценты 

<

данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде 

<

данные изъяты>, неустойка по ссудному договору 

<

данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду 

<

данные изъяты>.

Требования об обращении взыскания на заложенное имущество не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случае форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями части 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 329 ГК РФ способом обеспечения обязательств может являться, в том числе залог имущества.

Согласно статье 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (ч. 1); договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога (ч. 3).

В силу ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В статье 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

Статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В материалах дела имеется карточка учета транспортного средства, 

<

данные изъяты> со сведениями владельца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ -МАА( л.д. 68). Банку был представлен Дубликат ПТС 

<

адрес> на указанный автомобиль со сведениями о владельце МЛВ ( л.д. 30-33). 

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что в письменной форме в виде отдельного документа договора залога на транспортное средство Хонда ЦРВ, находящееся в совместной собственности супругов МЛВ и ГАГ, в целях исполнения ПАО «Совкомбанк» обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, не заключался. 

В материалах дела имеется согласие ГАГ на совершение сделки с имуществом находящимся в совместной собственности, а именного согласие на передачу в ПАО «Совкомбанк» транспортного средства в залог, находящийся по адресу: 

<

адрес>10, который является совместной собственностью с МЛВ (л.д.37). 

Указание в договоре потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в п. 10 индивидуальных условий на залог данного автомобиля не может расцениваться как доказательство заключения договора залога в рамках кредитного договора. 

В пункте 9 индивидуальных условий договора указана обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе договор залога транспортного средства, однако договор залога в виде отдельного документа в суд не представлен, в материалах дела отсутствует.

Из договора потребительского кредита не видно, что сторонами согласованы все существенные условия о залоге, в том числе оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Таким образом, анализируя условия договора потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что в обеспечение исполнения обязательств по указанному договору, стороны не включили в текст договора условие о залоге автомобиля. 

В материалах дела отсутствует письменное доказательство, что сторонами предмет залога был определен в размере 

<

данные изъяты>. 

Кроме того, в Общих условиях, предоставленных истцом ДД.ММ.ГГГГ в суд, условий о залоге вообще нет. 

Таким образом, в материалах дела отсутствуют доказательства соблюдения простой письменной формы договора залога, а также достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора залога, в соответствии с требованиями ч.1 ст. 432 ГК РФ.

В связи с вышеизложенным, требования об обращении взыскания на заложенное имущество не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, с ответчика МЛВ подлежит взыскать размере 

<

данные изъяты>. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 144, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с МЛВ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», сумму задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>, итого 

<

данные изъяты>.

В остальной части исковых требований отказать.

Принятые меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество и денежные средства, принадлежащее МЛВ в пределах суммы удовлетворенных исковых требований, сохранять до исполнения решения суда. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья И.А. Черникова

Дата мотивированного решения: 26.07.2017