Дело № 2-306/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

21 февраля 2019 года г. Ульяновск

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Черновой Н.В., 

при секретаре Гришиной П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственность «Страховая компания ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственность «Страховая компания ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 24.06.2016 г. между ней и ООО «СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) по программе «

<

данные изъяты>» №, на страховые риски: смерть застрахованного в результате НС и Б, инвалидность результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы, (страховая премия 

<

данные изъяты> руб.). Срок действия договора страхования 84 мес. до 26.06.2023 г.

Заключение указанного договора страхования было связано обеспечением исполнения обязательств по возврату денежных средств, полученных ею по кредитному договору № от 24.06.2016г, заключенного между ней и ПАО ВТБ24 

<

данные изъяты>».

Согласно заявки на открытие банковских счетов по указанному кредитному договору, кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб., состоит из суммы к выдаче в размере 

<

данные изъяты> руб., страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб.

При заключении кредитного договора с него в пользу ООО «СК ВТБ Страхование» в качестве страховой премии была удержана и перечислена сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. (в соответствии с п.20 Уведомления о полной стоимости кредита).

09.02.2018 г. ею был досрочно закрыт вышеуказанный кредит.

Таким образом, свои обязательства по оплате суммы, полученной по кредитному договору, ею исполнены в полном объеме 09.02.2018 г.

Так как, она досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, для банка как выгодоприобретателя по договору страхования отпал риск невозврата кредита.

Данное событие является существенным изменением обстоятельств, которое дает ей основание для одностороннего расторжения договора и возврата страховой премии в размере, пропорциональном неиспользованной части периода страхования

Таким образом, кредитный договор и договор страхования прекратил свое действие в день последнего платежа, то есть 09.02.2018 г.

Срок пользования кредитом с 25.06.2016 г. по 09.02.2018 г. составил 1 год 8 месяцев. Следовательно, излишне уплаченная по договору страхования сумма составила70 292 руб. 60 коп.

Она обратилась к ответчику с досудебной претензией, в которой просила расторгнуть вышеуказанный договор страхования и выплатить часть уплаченной страховой премии в размере 70292 руб. 60 коп.

В связи с этим просит суд взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» часть уплаченной страховой премии в размере 70292 руб. 60 коп., штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истицы – ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснения дала, аналогичные изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. В возражениях относительно искового заявления просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ПАО ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив материалы данного гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Во исполнение требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что 24.06.2016 г. на основании анкеты-заявления между ФИО1 и ПАО ВТБ ( ранее ВТБ-24 ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на срок 

<

данные изъяты> – до 26.06.2023 г. 

Задолженность по данному кредитному договору полностью погашена 09.02.2018 г. 

24.06.2016 г. ФИО1 на основании устного заявления выдан Полис Единовременный взнос № Программа «

<

данные изъяты>», что подтверждает заключение договора страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование», на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Срок действия договора страхования с 25.06.2016 г. по 26.06.2023 г. Страховая премия составляет 

<

данные изъяты> руб., страховая сумма 

<

данные изъяты> руб. Ежемесячный аннуитетный платеж – 

<

данные изъяты>. Страховые риски: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; временная нетрудоспособность в результате НС и Б; потеря работы. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного 22.05.2013 Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный или его наследники.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 6 Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случае истечения срока действия договора страхования. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме. Возврат Страховщиком (уполномоченным представителем Страховщика) страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в Период охлаждения осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено, что с условиями договора страхования истица согласилась, о чем свидетельствует её подпись в договоре страхования.

При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

04 декабря 2018 г. истец направил в ООО СК "ВТБ Страхование" претензию с требованием о расторжении договора страхования и о частичном возврате страховой премии пропорционально за вычетом периода действия договора в размере 70 292 руб. 60 коп.

Указанную претензию страховая компания оставила без удовлетворения.

Разрешая спор, суд исходит из того, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, потеря работы застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. В связи с чем полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

С учетом изложенных обстоятельств, не усмотрев в действиях страховой компании нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчика части страховой премии, и, как следствие, в удовлетворении требований в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственность «Страховая компания ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии в размере 70 292 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Н.В. Чернова