62RS0003-01-2020-004446-54

Дело № 2-489/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2021 года

Октябрьский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Курдюковой Е.Е.,

при секретаре Московкиной А.А.,

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму . руб. с уплатой процентов в размере . % годовых. При оформлении кредитного договора истцом был оформлен договор страхования № с ООО «Страховая компания Кардиф», страховая премия составила . руб. и включена в сумму кредита. Вместе с тем намерений заключать договор страхования у истца не было, Банк вынудил истца подписать договор страхования путем включения соответствующих условий в кредитный договор. Положения кредитного договора сформулированы таким образом, что без страхования кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страхового полиса. Банк дополнительно навязал и страховщика в лице ООО «СК Кардиф». Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал, информация о страховой сумме надлежащим образом не была ему предоставлена. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии. Однако претензия истца ДД.ММ.ГГГГ оставлена ООО «СК Кардиф» без удовлетворения. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере . руб., компенсацию морального вреда в размере . руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере . % от присужденной судом суммы. 

Истец ФИО1 исковые требования поддержал.

Ответчик ООО «СК Кардиф» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в письменных возражениях указал, что исковые требования не признает, доказательств навязывания услуги страхования истцом не представлено, в соответствии с действующим законодательством и правилами страхования основания для возврата страховой премии в данном случае отсутствуют. 

Третье лицо ПАО «Почта Банк» надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представитель третьего лица не явился, о причинах неявки не сообщил.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере . руб. под . % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 9 индивидуальных условий договора заключение иных договоров в рамках данного кредитного договора не требуется.

Своей подписью в договоре истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14).

В п. 15 договора отмечено, к договору не применимы условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования № по страховой программе 

<

данные изъяты> от несчастных случае и болезней сроком на . месяцев, размер страховой премии составил . руб.

Подписью в заявлении о страховании истец подтвердил, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия.

Из п. 1 Договора страхования следует, что истец действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. 

Подписью в договоре страхования истец подтвердил ознакомление и согласие с Правилами и Условиями страхования и получение экземпляра Правил страхования. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

При рассмотрении дела таких действий со стороны банка судом не установлено.

Истец был ознакомлен как с условиями кредитования, так и с условиями страхования, что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях кредитования и договоре страхования. ФИО1, как заемщик, добровольно выбрал для себя страхование в ООО «СК Кардиф» по указанному выше страховому риску при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в качестве способа обеспечения принятых на себя кредитных обязательств перед ПАО «Почта Банк».

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истец суду не представил.

Таким образом, доводы ФИО1 о том, что он был введен банком в заблуждение при подключении его к договору страхования, опровергаются письменными доказательствами, собранными по делу.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК Кардиф» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате удержанной страховой премии в размере . руб. Однако требования истца не были удовлетворены ответчиком. 

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение . календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 7.1 Условий страхования по программе 

<

данные изъяты> (Приложение № к договору страхования) договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока его действия,

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме,

в) признания договора страхования недействительным решением суда,

г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай,

д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами,

е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере,

ж) по соглашению сторон,

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 7.2 вышеуказанных Условий, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. «г» страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доказательств обращения к страховщику в течение . календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом в дело не представлено.

Претензия истца об отказе от договора страхования направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного срока для подачи такого заявления.

Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом также не представлено. 

В связи с изложенным правовые основания для удовлетворения заявленных ФИО1 требований в части взыскания с ответчика страховой премии отсутствуют. 

Как производные от требования о взыскании суммы страховой премии не подлежат также удовлетворению требования о компенсации морального вреда и штрафа за не удовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Кардиф» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Октябрьский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - Е.Е. Курдюкова