Дело № 2-129/2020

22RS0003-01-2020-00067-29

Мотивированное 

решение

 изготовлено 11.09.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2020 года

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Агапушкиной Л.А.

при секретаре: Мироновой Т.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее также - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 236205,75 руб., из которых 24537,68 руб. задолженность по процентам, 203418,07 руб. задолженность по основному долгу, 8250 руб. задолженность по комиссиям.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил кредит в размере 300000,00 руб. с плановым сроком погашения в 47 месяцев под 39,9 % годовых. Условия Кредитного договора изложены в Заявлении, Условиях предоставления кредитов, Тарифах. Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

В судебное заседание истец ПАО «Почта Банк» представителя не направил, извещен надлежащим образом, в тексте иска содержится заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки не представил, ходатайств об отложении не заявил.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал в полном объеме, полагая, что ответчик погасил задолженность в полном объеме, что подтверждено заключением эксперта. Также заявил о применении исковой давности к заявленным требованиям. 

В судебное заседание представитель 3 лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен наделжащим образом.

Руководствуясь частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и представителя истца, 3 лица.

Заслушав представителя ответчика, допросив эксперта, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 пункт 4).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из абзаца второго пункта 1 статьи 807 Кодекса следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обстоятельства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обстоятельствами и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательств не допускается.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить кредит и проценты за пользование им, а неисполнение этой обязанности частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в абзаце 2 части 1 которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ОАО «Лето Банк» (с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ ПАО (ОАО) "Лето Банк" переименован в ПАО "Почта Банк") с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита просил открыть ему счет и предоставить кредит «СуперЛето 300 Стандарт» в размере 300000 руб., процентная ставка 39,90 процентов годовых, плановый срок погашения кредита 47 месяцев, сумма платежа 15600 руб., дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ сумма платежа составила 12630 руб. в связи с отказом от страхования (ежемесячная комиссия 2970 руб.).

Полная стоимость кредита составляет 46,26 % годовых, сумма, подлежащая выплате Клиентом, 581837,54 руб. (300000 руб. возврат основного долга + 281837,54 руб. проценты по кредиту) (пункт 3.1 Заявления).

Полная стоимость кредита при предоставлении услуг «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты», а также с учетом комиссии за выдачу наличных составляет 76,24% годовых, сумма, подлежащая выплате Клиентом 1084654,75 руб. (300000 руб. возврат основного долга + 561814,75 руб. проценты по кредиту + 222840 руб. комиссии за вышеуказанные услуги) (пункт 3.2 Заявления).

Таким образом, как видно из заявления о предоставлении потребительского кредита при использовании дополнительных услуг, таких как "Уменьшаю платеж", "Суперставка", "Участие в программе страховой защиты" (п. 3, п. 3.1, п. 3.2) происходит изменение процентной ставки и суммы подлежащей выплате Клиентом.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и необъемлемыми частями договора (пункт 6); он согласен с даты заключения договора быть застрахованным в страховой компании ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» по Программе страховой защиты (пункт 7); осведомлен, что согласие быть застрахованным может быть отозвано им при обращении в клиентский центр или через дистанционный канал (пункт 8); ему известно, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения договора (пункт 9.3 Заявления).

Также ФИО1 своей подписью подтвердил, что до заключения Договора до него доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, подтвердил получение Карты, Заявления, Условий, графика платежей и Тарифов (пункты 11-12 Заявления).

Согласно указанным выше Условиям предоставления потребительского кредита, являющимся приложением № 1 к приказу ОАО «Лето Банк» от 03.03.2014 № 14-0121 (далее также - Условия), банк и клиент заключают договор банковского счета, кредитный договор и соглашение об использовании простой электронной подписи (далее Договор). Одновременно банк акцептует оферту клиента на выпуск карты и предоставляет ему карту (пункт 1.1). Подписанное клиентом Заявление является офертой клиента банку заключить договор, открыть текущий счет и предоставить карту (пункт 1.3). Договор состоит из Заявления, Условий и Тарифов (пункт 1.4). По своему усмотрению клиент вправе получить кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного кредитного лимита (пункт 1.5). Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки указывается в заявлении, размер комиссий - в Тарифах и Условиях (пункт 1.8).

В соответствии с пунктами 2.1 и 2.2 Условий предоставления потребительского кредита для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте РФ, по которому осуществляются следующие операции: зачисление банком сумм кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, в том числе для погашения задолженности по договору, списание денежных средств в погашение задолженности по договору, списание денежных средств по распоряжению клиента, списание денежных средств банком в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка, операции с использование карты (локальной карты).

Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме равной или превышающей сумму платежа (пункт 3.2).

Согласно п. п. 3.5, 3.6, 3.7 Условий предоставления кредитов списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: пропущенные платежи (в хронологическом порядке их возникновения); текущий платеж; задолженность по договору, не вошедшая в платежи. Во всех случаях, указанных в п. 3.5 Условий, устанавливается следующая очередность погашения задолженности по типам: комиссии за услуги и операции по договору, проценты по кредиту, начисленные по предыдущую дату платежа (включительно), если была подключена услуга "Уменьшаю платеж", то в состав текущего платежа также будут включены проценты, начисленные на конец предыдущего месяца (включительно); основной долг по кредиту, комиссии за неразрешенный пропуск платежа, в случае погашения клиентом задолженности в сумме, превышающей платеж, размер следующих платежей не изменяется, вплоть до полного погашения задолженности, при этом может сократиться количество платежей.

Банк обеспечивает расчеты по операциям с использованием Карты с взиманием комиссий, установленных Тарифами. Суммы комиссий, связанных с использованием Карты и подлежащих уплате Клиентом, включаются в сумму задолженности. Клиент понимает и согласен с тем, что в этом случае сумма задолженности увеличивается на сумму комиссий, размер платежа при этом остается неизменным, но увеличивается количество платежей. Такие изменения отражаются в графике платежей, который предоставляется банком по запросу клиента (пункт 5.5).

В разделе 6 Условий предусмотрено, что в случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается попущенным в 1-й раз. При наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным 2-й раз подряд. При дальнейших пропусках Платежи считаются пропущенными 3-й и 4-й раз подряд соответственно.

Пунктом 6.6.1 Условий предусмотрено, что в случае пропуска клиентом платежей банк направляет ему заключительное требование, в котором указывает информацию о последней дате его исполнения.

В соответствии с п. 6.6.2 Условий если Клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения Заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании изменению не подлежит. 

Кредит предоставлен ОАО «Лето Банк» ФИО1 путем предоставления кредитного лимита по карте и зачисления на открытый ему счет № денежных средств в размере 300000 руб.

Таким образом, между кредитором ПАО «Почта Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен смешанный договор, содержащий элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, банковской карты, № от ДД.ММ.ГГГГ (далее также Договор) на условиях, указанных в Заявлении, а также приведенных в Условиях предоставления потребительского кредита и Тарифах.

Из Заявления о предоставлении кредита следует и ничем не опровергнуто, что ФИО1 заключил Договор добровольно, осознанно, располагая всей необходимой, полной и достоверной информацией, содержащейся в Заявлении, Условиях и Тарифах, получение которых подтвердил своей подписью, обо всех существенных условиях кредитования, действуя своей волей и в своем интересе, зная о полной стоимости кредита, в том числе с учетом комиссии за снятие наличных, участия в программе страховой защиты.

Требований о признании условий Договора недействительными либо их изменении при рассмотрении дела не заявлялось.

Согласно материалам дела, последний платеж в уплату кредита ответчиком ФИО1 был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по счету № (л.д.26-33), после этого исполнение обязательств по Договору он прекратил, что не оспаривалось в судебном заседании.

Заключительное требование об исполнении обязательств по договору в общей сумме 236205,74 руб., из которых 24537,68 руб. задолженность по процентам, 203418,07 руб. задолженность по основному долгу, 8250 руб. задолженность по комиссиям, было сформировано Банком ДД.ММ.ГГГГ. В нем предлагалось оплатить задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Образовавшаяся задолженность на день рассмотрения иска ответчиком не погашена, то есть имеет место неисполнение ответчиком обязанностей по кредитному договору.

Поэтому требование Банка о досрочном взыскании всей суммы кредита, процентов за пользование им и комиссий является правомерным, соответствует условиям договора, положениям статьи 811 ГК РФ.

По ходатайству представителя ответчика определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная бухгалтерская экспертиза, на разрешение которой поставлен вопрос об определении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора, а также с учетом требований ст. 319 ГК РФ.

Согласно заключению эксперта ООО «Специализированная фирма «РусЭксперТ» № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком ПАО «Почта Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 38634,57 рублей страховой премии и 750 рублей штрафов за неразрешенный пропуск платежа.

При этом как следует из заключения эксперта ФИО3 и пояснений последней в судебном заседании при расчете задолженности в случае пропуска платежа эксперт списывал в первую очередь начисленные проценты по графику за два месяца, основной долг по графику платежа и в следующую очередь страховку и комиссии по договору, в том числе комиссию за снятие наличных денежных средств.

Вместе с тем, такой расчет не соответствует условиям договора, заключенного между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, в оставшейся части основную сумму долга.

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «СуперЛето 300 Стандарт» (далее также Тарифы), комиссия за оплату товаров, работ, услуг по Карте не взимается, однако комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах ПАО «Почта Банк» (ранее ОАО «Лето Банк») за счет предоставленного банком кредита составляет 3%, минимум 300 рублей. 

Сторона ответчика не отрицала, что кредитные денежные средства получила наличными деньгами с использованием банковской карты через банкомат.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861).

Из статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Такая плата может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как видно из Тарифов, истец имел возможность использовать кредитные средства без уплаты комиссии при безналичном расчете с использованием полученной им Карты.

Таким образом, выдача наличных денежных средств со счета в банкомате не является обязательной банковской услугой в рамках обслуживания кредита, осуществляется банком исключительно по волеизъявлению клиента банка, то есть является самостоятельной, дополнительной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата. Поэтому взимание комиссии за снятие наличных, составляющей в общей сумме 9000 руб.(300000 руб. х 3%), является правомерным.

В связи с изложенным включение комиссии за снятие наличных в состав первого платежа в уплату кредита (16.05.2014) соответствует Договору (пункт 3.6 Условий), не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ФИО1 обратился в ОАО "Лето Банк" (в настоящее время ПАО "Почта Банк") с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим условия о сумме кредита, сроке кредитования, размере процентной ставки и штрафных санкциях; также заемщик выразил согласие с даты заключения договора быть застрахованным в страховой компании ООО СК "ВТБ страхование" по программе страховая защита "Стандарт", с включением его в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ страхование", а также на ежемесячное списание с его счета комиссии за участие в программе страховой защиты, а также компенсации уплаченных банком страховых премий, подлежащих уплате ежемесячно в размере 0,99% от первоначальной суммы кредитного лимита.

Услуга "Участие в программе страховой защиты" - услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования, по которой клиент изъявил желание быть застрахованным. Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора, банк производит отключение услуги при третьем подряд пропуске платежа, при этом услуга является отключенной в соответствующую дату платежа (п. 4.5 Условий). Клиент вправе отключить услугу в любой день. Отключение услуги осуществляется с даты, следующей за датой текущего платежа (п.4.5.5 Условий).

Согласно представленному истцом ответу на запрос, графику платежей, выписке по счету и выписке по кредиту ответчику были подключены следующие услуги: ДД.ММ.ГГГГ - услуга "Меняю дату платежа", в соответствии с которой дата платежа изменилась - с 05 на 16 число каждого месяца, процентная ставка при подключении услуги не изменилась. Стоимость данной услуги составила 190 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была подключена услуга "Пропускаю платеж".

Отключение от участия в программе страховой защиты было произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после чего размер ежемесячного платежа по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ составил 12630 руб.

Согласно п. 1.7 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер комиссий указывается в Тарифах и Условиях.

В соответствии с п. п. 1.1, 1.3, 1.8 Условий предоставления потребительских кредитов банк и клиент заключают договор банковского счета, кредитный договор, договор о выпуске и обслуживании карты и соглашение об использовании простой электронной подписи; подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, в рамках которого открывается текущий счет и предоставляется карта. Действия банка по открытию клиенту счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора. Клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в Тарифах и Условиях предоставления кредитов.

Пунктами 3.1, 3.2 Условий предоставления кредитов предусмотрено, что для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а банк списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности, с учетом положений п. 3.9 Условий. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа.

Если клиент разместил на счете до даты платежа (включительно) денежные средства в сумме равной или превышающей сумму платежа, платеж считается оплаченным, иначе платеж считается пропущенным (п. 3.3 Условий).

В соответствии с п.4.4, 4.4.1,4.4.2,4.4.3 Условий услуга "Пропускаю платеж" - услуга, предусматривающая возможность клиенту осуществить пропуск платежа. При подключении услуги, если клиент не произвел погашение текущего платежа, то размер текущего платежа в текущую дату платежа устанавливается равным 0 руб. В дальнейшем задолженность клиента по кредиту погашается платежами, размер которых равен действовавшему в дату платежа, предшествующую подключению услуги. Подключение услуги не изменяет прочие условия по договору, кроме увеличения количества платежей, если услуга была подключена, но клиентом к дате текущего платежа была погашена задолженность в сумме равной или превышающей сумму платежа, услуга считается не оказанной.

Суммы комиссий, связанных с использованием карты и подлежащие оплате клиентом, включаются в сумму задолженности. Клиент понимает и согласен, что сумма задолженности увеличивается на сумму комиссий, подлежащих уплате, и при этом размер платежей остается неизменным, при этом увеличивается количество платежей. Перечисленные изменения отражаются в графике платежей, который предоставляется банком по запросу клиента (п. 5.5 Условий).

Согласно п. п. 6.3, 6.4 Условий предоставления кредитов предусмотрено, что за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку "комиссию за неразрешенный пропуск платежа" согласно тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии. Начисление комиссии производится в 6 календарный день с даты пропуска платежа. Если в течение 5 календарных дней с даты пропуска платежа клиент погашает пропущенные платежи в полном объеме, то пропущенный платеж считается оплаченным, а у клиента возобновляется право подключить услуги - "Меняю дату платежа" и "Пропускаю платеж".

В соответствии с п. 7.8 Условий предоставления кредитов клиент заранее дает акцепт банку на исполнение требований банка на списание денежных средств (в полном объеме или частично) без дополнительного распоряжения клиента в сумме соответствующего требования, в случае погашения обязательств клиента перед банком, погашения обязательств клиента по уплате сумм банковских комиссий.

В разделе 8 "Термины и определения" Условий предоставления потребительских кредитов даны определения терминов, употребляемых в настоящий условиях, так, график платежей - документ, содержащий кроме прочего информацию о суммах денежных средств, подлежащих размещению на счете, и датах, не позднее которых должно быть произведено такое размещение с целью погашения клиентом задолженности (датах и размерах очередных платежей). График платежей предоставляется клиенту при его личном обращении в клиентский центр, либо при обращении через дистанционный канал и корректном сообщении контрольной информации. Дата платежа - дата, указанная в заявлении/графике платежей/выписке по кредиту, до которой (включительно) клиент должен осуществить платеж; может быть любым календарным днем и может быть изменена клиентом. Задолженность - любое денежное обязательство клиента перед банком (в том числе совокупная задолженность клиента перед банком по договору, включающая в себя основной долг, проценты за пользование кредитом, комиссии и расходы банка, а также любые иные платежи, причитающиеся банку, возникшие вследствие использования карты). Платеж - требование, выставляемое банком клиенту по погашению задолженности в каждую очередную дату платежа. Первое требование оформляется в дату подписания клиентом заявления. В состав платежа может входить задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям.

Кроме того, на заемщика возлагается обязанность ежемесячно, не позднее 5-го календарного дня, следующего за датой платежа, запрашивать выписку по счету. Банк обязан предоставить клиенту при его личном обращении выписку по счету в течение трех рабочих дней, следующих за обращением. В случае несогласия клиента с движением денежных средств, указанных в выписке по счету, клиент уведомляет об этом банк письменно, не позднее десяти календарных дней с даты получения выписки. При непоступлении от клиента в указанный срок возражений, совершенные по счету операции и остаток денежных средств на счете считаются подтвержденными и последующие претензии по ним Банком не принимаются (пункт 7.18).

Таким образом, в соответствии с условиями кредитования клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по счету, получать и просматривать баланс своего счета с использованием карты; также клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа, только в таком случае обязательство по погашению задолженности считается исполненным, иначе платеж признается просроченным; при использовании услуги "Меняю дату платежа" происходит увеличение задолженности на сумму комиссии на услугу и размера процентов, размер очередного платежа не изменяется, увеличивается количество платежей; подключение услуги «Пропускаю платеж» не изменяет прочие условия по договору, кроме увеличения количества платежей.

Из представленных истцом на запрос суда документов следует, что ответчик ФИО1 регулярно получал информацию по графику платежей в ДД.ММ.ГГГГ годах.

При этом доказательств тому, что ФИО1 в установленных в договоре порядке и в срок выражал несогласие с движением денежных средств по счету, не имеется.

В материалы дела представлен начальный (предварительный) график платежей, из которого усматривается, что в период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (47 месяцев) заемщик должен оплатить каждый месяц 05 числа фиксированный платеж в счет погашения задолженности в размере 15600 руб., в который включаются проценты, основной долг и комиссия за участие в программе страхования в размере 2970 руб. При этом данный график подлежит применению, в случае отсутствия просрочек и неиспользования иных комиссий и услуг банка.

Первоначальный график платежей выдается при заключении кредитного договора, составляется по первоначальным параметрам (предварительный), далее в ходе исполнения кредитных обязательств, при подключении услуг, несвоевременной оплате, досрочном погашении, изменяется. 

В соответствии с графиком платежей, являющимся текущим планом погашения (не начальным) задолженности, выпиской по кредиту и выпиской по счету, а также данными, представленными банком в материалы дела по запросу суда, установлено, что заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подключалась услуга "Меняю дату платежа" с 05 на 16 число. Кроме того, ответчиком была подключена услуга «Пропускаю платеж» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Подключение указанных услуг привело к увеличению количества платежей при неизменности ежемесячной платы по кредиту.

Также судом установлено, что ответчиком допущены просрочки платежей ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем банком начислены комиссия в соответствии с п. п. 6.3, 6.4 Условий и Тарифами в общем размере 8250 рублей, в том числе 750 руб. за первый пропуск платежа, 1500 руб. - за второй, 2500 - за третий, 3500 - за четвертый.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что расчет задолженности, представленный Банком, соответствует условиям Договора и вопреки доводам представителя ответчика, а также выводам эксперта, закону не противоречит. 

В силу приведенных обстоятельств, установленных судом, экспертное заключение ООО «Специализированная фирма «Рус-ЭксперТ» не может быть признано допустимым доказательством отсутствия у ответчика задолженности по кредитному договору, поскольку составлено без учета требований действующего законодательства и условий заключенного между истцом и ответчиком смешанного договора, включающего в себя договор банковского счета, карты, кредитного договора и соглашения об использовании простой электронной подписи. 

В связи с чем при принятии решения суд принимает во внимание расчет задолженности представленный банком, который судом проверен, является арифметически верным, отражающим все внесенные ответчиком в счет исполнения договора платежи.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 236205 руб. 75 коп., в том числе, задолженность по основному долгу 203418 руб. 07 коп., задолженность по процентам 24537 руб. 68 коп., задолженность по комиссиям 8250 руб. 

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика ФИО2 заявлено о применении срока исковой давности.

Разрешая заявление представителя ответчика ФИО2 о применении исковой давности, суд учитывает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 1 статьи 196, пункты 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

По условиям Договора кредит должен погашаться ответчиком ежемесячными платежами, которые указываются в графике платежей. Нарушение исполнения обязательств ФИО1, исходя из Графика платежей, началось с ДД.ММ.ГГГГ. 

До обращения в суд с иском ПАО «Почта Банк» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа, которое было направлено мировому судье ДД.ММ.ГГГГ посредством почтового отправления. По заявлению ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Бийского района Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Бийского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен по заявлению ответчика.

Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору направлено Банком в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым конвертом, то есть в пределах установленного законом трехлетнего срока.

Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и об удовлетворении иска в полном объеме.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 5562,06 руб. Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик обязан возместить истцу указанные расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 236205 руб. 75 коп, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5562 руб. 06 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Бийский районный суд Алтайского края.

Судья Л.А. Агапушкина