РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 мая 2019 г. г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Хасьянова Н.Д., при секретаре Явашкиевой Н.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование заявленных исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику Банком были предоставлены денежные средства в размере 99 900 рублей сроком до востребования. В свою очередь ответчик приняла на себя обязательства возвратить полученные в кредит денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, ответчик подтвердила, что ей до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитные денежные средства, предусмотренные договором. Вместе с тем, ответчик своих обязательств по договору не исполняет. 

Так, в соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. 

Вместе с тем, ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения ответчиком обязательств по договору Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. В свою очередь непогашение ответчиком просроченной задолженности привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, которое ответчиком было проигнорировано. 

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 152043 рублей 53 копеек, которую истец просит взыскать в свою пользу, а также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4240 рублей 87 копеек. 

Представитель истца в судебное заседания не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется адресованное суду письменное ходатайство, в котором представитель истца исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить, дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, не согласившись с суммой процентов, указав, что они рассчитаны по завышенной процентной ставке 59,00% и согласно представленного контррасчета сумма задолженности с учетом ранее внесенных платежей должна составлять 83836 рублей 40 копеек.

Суд, выслушав ответчика, рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из нормы ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о предоставлении кредита, в соответствии с которым между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования № по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 99 900 рублей с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 22,70% годовых, за проведение наличных операций - 59,00% годовых. Размер минимального обязательного платежа – 7 050 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика – №.

В соответствии с п. 2 вышеуказанного договора кредитования он считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврата кредита - до востребования.

Кредитор акцептовал данную оферту и предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 99900 рублей в порядке и на условиях, определенных офертой, общими условиями потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью заключенного договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пункте первом которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Выпиской из лицевого счета № подтверждено выполнение истцом обязанности по договору кредитования и выдаче со счета по договору суммы 99900 рублей.

Согласно п. 17 индивидуальных условий Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк требуемых документов, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета (ТБС) – №; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Подписывая заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания, Тарифами, а также просила признать их неотъемлемой частью заявления.

Принимая во внимание, что указанные документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептовал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, форма, установленная статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдена.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При заключении договора истец принял на себя обязанности по предоставлению кредита, изложенные в заявлении, а ответчик обязанность возвратить банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

В силу пунктов 4.3 и 4.4 общих условий потребительского кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты, на банковский специальный счет (БСС) заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

При этом ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. (пункт 4.4.1 Общих условий)

Однако в нарушение требований приведенных выше норм Гражданского кодекса Российской Федерации и условий заключенного между сторонами договора кредитования ответчик ФИО1 свои обязательства по договору кредитования после получения кредита исполняла ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору кредитования на дату ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ составляет 152043 рублей 53 копейки в том числе: 99900 рублей - задолженность по основному долгу; 52143 рублей 53 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчиком представлен контррасчет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно которого: (сумма кредита - 99900; процентная ставка – 22,7%; количество дней задолженности – 480); 99900*22,7% *480:360 = 30236,4 рублей; (46300 – сумма уплаченная по кредитному договору); 46300 – 30235,4 = 16063,60 рублей; 99900 – 16063,6 = 83836 рублей 40 копеек. 

Проверив представленный ответчиком контррасчет суд считает его неверным и не соответствующим условиям кредитного договора. 

Фактические обстоятельства по делу свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора ответчик ФИО1 как заемщик действовала добровольно, была ознакомлена с условиями кредитования, в том числе с процентами, предусмотренными п. 4 договора кредитования. Имея право выбора, ответчик исключительно по своему добровольному волеизъявлению, заключила договор кредитования.

Нарушений со стороны банка судом не выявлено, взыскание основного долга и процентов обоснованно банком и не противоречит действующему законодательству, между заемщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе и по процентам.

В свою очередь расчет Банка основанный в том числе на процентной ставке 59,00% годовых (за проведение наличных операций) является законным и обоснованным и при определении суммы задолженности по кредитному договору, суд исходит из расчета, предоставленного Банком. Так, представленный истцом расчет полностью совпадает с информацией о банковских операциях по счету, отраженный в выписке по счету, расчет произведен исходя из условий кредитного договора, заключенного между сторонами, в том числе проценты за пользование кредитом рассчитаны, с учетом условий договора кредитования и положений Общих условий, в расчете учтены все произведенные ответчиком платежи в счет уплаты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, арифметически расчет верен.

С учетом изложенного, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по основному долгу – 99900 рублей, по процентам за пользование кредитными средствами – 52143 рублей 53 копейки, всего в сумме 152043 рублей 53 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 4240 рублей 87 копеек, требования истца удовлетворены в полном объеме на сумму 152043 рублей 53 копеек, следовательно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в указанном размере. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 152043 рублей 53 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4240 рублей 87 копеек, всего взыскать сумму в размере 156284 рублей 40 копеек. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд города Астрахани в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированный текст решения составлен 11 мая 2019 г.

Судья Н.Д. Хасьянов