Дело № 2-1588/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 20 декабря 2017 года

Смоленский районный суд Смоленской области в составе:

судьи Ульяненковой О.В.,

при секретаре Ильиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что __..__..__ между ФИО1 и ОАО «Смоленский Банк» был заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении потребительского кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Тарифов по обслуживанию физических лиц, Информационного графика платежей. В соответствии с их условиями, Банк предоставил заемщику кредит в размере *** рублей на потребительские цели со сроком погашения по __..__..__ под 30 % годовых, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа составляет 2 % от первоначальной суммы кредита единовременно за каждый случай, погашение кредита и плата за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 30 числа, ежемесячный платеж составляет *** рублей *** копейки. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заемщику денежные средства в размере *** рублей. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. __..__..__ банком в адрес должника было направлено требование №КУ о возврате кредита и начисленных процентов. Данное требование ответчик получил __..__..__, однако оставил его без внимания. По состоянию на __..__..__ сумма задолженности составляет *** рублей *** копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – *** рубля *** копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – *** рубль *** копеек, штраф за просрочку внесения очередного платежа – *** рублей *** копеек. На момент подачи искового заявления задолженность не погашена. Приказом Центрального Банка РФ от __..__..__ № у ОАО «Смоленский банк» __..__..__ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, срок которого продлен до __..__..__. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию – «Агентство по страхованию вкладов». На основании выше изложенного заявлены требования о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № от __..__..__ в размере *** рублей *** копейки, а также расходов по оплате госпошлины в размере *** рубля *** копеек.

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО3 в судебном заседании требования не признали по следующим основаниям. С момента отзыва у банка лицензии и признании его банкротом последний не принимал платежи. Ответчик осуществлял плату в соответствии с условиями договора посредством зачисления на счет ОАО «Сбербанк России» до __..__..__, до момента, когда последним сообщено о том, что в дальнейшем такие платежи не будут производиться. В последствии сведений о способе исполнения обязанностей ФИО1 не получал, уведомления в его адрес не направлялись. Ответчик полагает, что не был уведомлен о существенных условиях заключенного договора в части исполнения обязанности по заключенному договору, а именно о новом способе погашения кредита. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не может требовать исполнения кредитного договора, поскольку с истцом в какие-либо правоотношения не вступала, и не является правопреемником ОАО «Смоленский Банк». Согласно п.3.7 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, предусмотрено досрочное истребование кредита. Между тем в указанных Правилах перечислены виновные действия заемщика. Однако, таких оснований в данное время не имеется, доказательств того, что ответчик намеренно не исполнял кредитные обязательства с целью увеличения своей кредитной задолженности не имеется, поскольку доказательств этому истцом не представлено. Ответчик полагает, что поскольку до него не доведены новые реквизиты счета для уплаты задолженности, отсутствуют основания для взыскания процентов и штрафа. Обращаясь с требованием о досрочном прекращении кредита, банк фактически заявил односторонний отказ от исполнения договора, поэтому согласно п.3 ст.450 ГК РФ кредитный договор считается расторгнутым. Отсутствие требования о расторжении договора не прекращает в дальнейшем обязательств заемщика согласно условиям кредита. Ответчик полагает, что заявление банком требований признано причинить материальный вред ответчику и является злоупотреблением правом, предусмотренном ст.10 ГК РФ. Ответчик полагает, что в данном случае обязателен досудебный порядок урегулирования споров. Поскольку ответчик претензию не получал, данное обстоятельство не дает основания истцу для истребований всей суммы по кредитному договору. Из расчета задолженности усматривается, что не учтен платеж на сумму *** от __..__..__. Проценты по расчету начислены с __..__..__ по __..__..__, однако обоснованность взыскиваемых процентов ничем не подтверждена. Ответчик полагает, что штрафные проценты в размере *** рубл. являются завышенными и подлежат снижению в соответствии со ст.333 ГК РФ. При решении вопроса о взыскании штрафа за просрочку внесения оплаты по кредитному договору, должны учитываться виновные действия со стороны заемщика, которые в данном случае отсутствуют, в связи с чем взыскание штрафа в указанном размере не является законным, не отвечает принципу разумности и справедливости. Ответчик просил применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено следующее.

__..__..__ ФИО1 подал заявление № в ООО КБ «Смоленский Банк» на предоставление потребительского кредита в сумме *** рублей на срок 60 месяцев под 30 % годовых, штраф за просрочку очередного платежа составляет 2 % от первоначальной сумму кредита за каждый случай, дата возврата кредита - __..__..__ (л.д.18). Согласно Информационному графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет *** рублей *** копейки, за исключением последнего, размер которого *** рубля *** копеек (л.д.20-21). В последующем в связи с частичным досрочным погашением кредита сумма ежемесячного платежа составляет *** рубль *** копеек, за исключением последнего, размер которого *** рублей *** копейки( л.д.26-27).

Свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от __..__..__ (л.д.19).

Подписание данного заявления со стороны Банка означает заключение между ФИО1 и банком кредитного договора на условиях, предусмотренных в настоящем заявлении и «Правилах предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам». Клиент ознакомлен в день подписания настоящего заявления с Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам», согласился с ними и обязался исполнить содержащиеся в них требования. 

В соответствии с «Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам» банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств в сумме кредита на счет заемщика на срок, указанный в заявлении о предоставлении кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей. За пользование кредитом заемщик уплачивает плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). 

В силу п. 3.3.1 Правил возврат кредита, плата за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячного в сроки, указанные в графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа. Сумма основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом вносится заемщиком в кассу банка или списывается Банком со счета в соответствии с графиком платежей в порядке, установленным кредитным договором.

В силу п. 3.5 Правил предоставления кредитов, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки. Датой исполнения обязательств клиента по погашению просроченных платежей и уплаты штрафа является фактическая дата внесения наличных денежных средств в кассу банка или списания денежных средств со счета. 

Заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить плату за пользование кредитом в сроки, установленные в графике платежей, уплатить банку штрафы и иные платежи, предусмотренные Правилами, Графиком платежей и заявлением. Заемщик обязан вернуть сумму кредита, уплатить плату за пользование кредитом и иные платежи банку до наступления срока, указанного в требовании (л.д.22).Приказом Центрального Банка РФ от __..__..__ № у ОАО «Смоленский банк» __..__..__ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ дело № ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация – «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 32-33). Определением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до __..__..__.

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. 

__..__..__ № ОАО «Смоленский банк» в адрес ФИО1 направлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок до __..__..__ (л.д.29-30). Указанное требование получено адресатом ( л.д.31). 

Таким образом, ответчиком требование Банка до настоящего времени не исполнено, доказательств иного суду не представлено.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика по кредитному договору № от __..__..__ по основному долгу составляет *** рубля *** копеек, по процентам за пользование кредитом *** рубль *** копеек, штраф за просрочку исполнения обязательств *** рублей *** копеек.

Проверив расчет задолженности по основному долгу и начисленных процентов, штрафа суд приходит к выводу, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, сумма в размере *** рублей, оплаченная ответчиком __..__..__ учтена истцом при расчете задолженности.

В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства ( п.2 ст.200 ГК РФ).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления ( ст.201 ГК РФ).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию ( п.1 ст.207 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям ( путем внесения ежемесячных платежей, включая ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов),то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела усматривается, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен __..__..__, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с __..__..__ по __..__..__ наступила __..__..__, соответственно с указанного момента у кредитора и возникло право предъявлять заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. 

Судом установлено, что истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа __..__..__. __..__..__ мировым судьей судебного участка № 44 в МО «Смоленский район» Смоленской области судебный приказ был отменен в связи с подачей ответчиком ФИО1 заявления об отмене судебного приказа, что в силу п.17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», п.1 ст. 204 ГК РФ прерывало течение срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015№ 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском __..__..__ в течении шести месяцев со дня отмены судебного приказа __..__..__), соответственно с учетом приведенных разъяснений суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа в __..__..__ года, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий __..__..__.

Учитывая вышеизложенное, срок исковой давности по платежам за период с января __..__..__ года истцом пропущен не был, так как он был прерван подачей __..__..__ заявления о выдачи судебного приказа (л.д.8).

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Учитывая обстоятельства дела, период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, соотношение суммы неустойки и основного долга, суд считает, что штраф в размере *** руб. *** коп., размер которого самостоятельно уменьшен истцом, соответствует последствиям нарушения обязательства, оснований для его снижения не имеется. 

Доводы ответчика об освобождении от обязательств в виду отсутствия возможности исполнить обязанность по оплате кредита в связи с не предоставлением истцом реквизитов судом отклоняются, поскольку данное обстоятельство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору. Доказательства, подтверждающие обращение заемщика к кредитору по вопросу предоставления реквизитов счета для осуществления оплаты кредита, стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлены.

Доводы ответчика об отсутствии основания для досрочного взыскания суммы задолженности не соответствуют обстоятельствам дела, поскольку последний платеж по договору ответчик должен был произвести __..__..__.

Как установлено судом и отражено ранее, решением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным банкротом, в отношении последнего открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» ( л.д.32-33) 

Основной круг обязанностей (полномочий) конкурсного управляющего определен в статье 129 Закона о банкротстве. В соответствии с абзацем 4 пункта 2 статьи 129 Закона о банкротстве к обязанностям конкурсного управляющего относится принятие мер, направленных на поиск, выявление и возврат имущества должника, находящегося у третьих лиц. Таким образом подача исковых заявлений о взыскании задолженности с должников ОАО «Смоленский Банк» является обязанность конкурсного управляющего.

На основании ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина в сумме *** рубля *** копеек (л.д.6-7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил :

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,– удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от __..__..__ в размере *** рубля *** копеек в счет уплаты основного долга по кредиту, ***) рубль *** копеек в счет уплаты процентов за пользование кредитом, *** рублей *** копеек в счет уплаты штрафа за просрочку внесения очередного платежа, а также *** рубля *** копеек в возврат государственной пошлины. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области.

Мотивированное решение составлено 22 декабря 2017 года.

Судья О.В. Ульяненкова