№ 2-276/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2018 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» (далее – Банк ВТБ 24 (ПАО)) о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что при заключении кредитного договора с Банком ВТБ 24 (ПАО) №... от ДД.ММ.ГГГГ он был подключен к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», написав заявление и оплатив сумму страховой премии в размере 88 235 рублей. По договору страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. Истец, отказавшись от договора страхования, 04.12.2017 года направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате суммы платы за подключение к Программе страхования. Ответчик, получив заявление истца, на него не отреагировал, в добровольном порядке его требования не удовлетворил. Истец просил взыскать с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в его пользу сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 88 235 руб., компенсацию морального вреда – 3 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы за услуги представителя - 20 000 рублей.

В судебное заседание истец не прибыл, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель истца ФИО2 (полномочия по доверенности) в судебном заседании поддержала исковые требования, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснив, что до настоящего времени спор с ответчиком не разрешен.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ 24», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не направил представителя, не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела и не сообщил о причинах неявки в суд; возражений на иск не представил, доводы истца не оспаривал. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещенного надлежащим образом, также не прибыл в судебное заседание, не выразил свое мнение по иску.

При указанных обстоятельствах, в отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, с согласия представителя истца, дело рассмотрено в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом (ст. 8 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Материалами дела установлено, что 29.11.2017 года между сторонами - Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 588 236 рублей под 14,994 % годовых, на срок 60 месяцев.

В этот же день – 29.11.2017 года истцом подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ 24 (ПАО) по Договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк 24 (ПАО). Плата за подключение к страхованию составила 88 235,00 рублей, из которых: 17 647,00 рублей - вознаграждение Банка за подключение к программе страхования, 70 588,00 рублей - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику. По условиям договора страхования страховая сумма составляет 588 236,00,00 рублей, срок страхования: с 00 часов 00 минут 30.11.2017 по 24 часов 00 минут 29.11.2022; выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти - его наследники. 

Согласно пункту 2 Заявления Застрахованный согласен с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно п. 6 условий программы страхования по указанному страховому продукту договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.1.3). 

Плата за страхование по заявлению заемщика от 29.11.2017 была списана Банком ВТБ 24 (ПАО) со счета истца в этот же день – в размере 88 235,00 рублей (что подтверждается выпиской по счету).

04 декабря 2017 года, в течение 5-ти рабочих дней со дня заключения договора страхования и уплаты страховой премии, истец направил в адрес ВТБ 24 (ПАО) заявление об отказе от участия в Программе страхования и о возврате уплаченной суммы за участие в программе страхования - 88 235 рублей (полученное ответчиком 29.11.2017, что подтверждается оттиском штампа «Банк ВТБ 24 (ПАО) 04 ДЕК 2017» на заявлении). 

Требования истца ответчиком ВТБ 24 (ПАО) остались без удовлетворения. 

Установлено, что ФИО1, являясь застрахованным лицом по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+, обращаясь к Банку с требованием о возврате уплаченной им суммы платы за участие в Программе страхования, ссылается на Указание Банка РФ от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), допускающий возврат платы за участие в Программе страхования в случае, если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ.

С данными утверждениями стороны суд соглашается по следующим основаниям:

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 02.03.2016 года (в ред. на момент возникновения правоотношений сторон), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу пункта 1 данного Указания ЦБ РФ N 3854-У, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания ЦБ РФ).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания ЦБ РФ).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

По материалам дела, в соответствии с Договором коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенным между Банком как страхователем и ООО "Страховая компания группа "ВТБ Страхование", Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 № 21-од разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» участия в Программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее - Условия).

Условиями и Договором коллективного страхования предусмотрено, что "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк ВТБ 24 (ПАО).

Как видно из заявления истца, платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 Договора (пункт 5.6 Договора коллективного страхования).

Согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период (п. 5.8 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет Выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае (пункт 8.4 Договора).

Согласно Заявлению плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 88 235,00 рублей, которая, как видно, состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования и страховой премии.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Как видно, правоотношения сторон основаны на заключенном между Банком и Страховщиком Договоре коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 01.02.2017 № 1235, согласно которому Банк действовал в интересах потенциальных заемщиков по поручению с последующим одобрением заемщиком заключенной Банком сделки в части, а также Банк действовал и в своих собственных интересах, страхуя риски потерь от невозврата кредита заемщиками.

При таких обстоятельствах, поскольку Указание ЦБ РФ (в ред. на момент правоотношений сторон) применимо к данным правоотношениям, согласно его пунктам 4, 5, 8, при отказе страхователя – физического лица от Договора, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страховых случаев) возврат страхователю причитающейся суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

Суд учитывает вышеуказанное положение Указания ЦБ РФ, допускающее предусмотренный возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, также вышеуказанные условия Договора коллективного страхования, изложенные в пунктах 5.6 - 5.8. 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Исходя из принципа состязательности сторон, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Поскольку ответчик от представления суду каких-либо доказательств уклонился, при данных обстоятельства суд основывается на вышеприведенных нормах права и исходит из анализа представленных доказательств.

Как пояснила представитель истца, что не опровергнуто ответчиком, до настоящего времени Банком ВТБ 24 (ПАО), как и страховой компанией, сумма за подключение к Программе страхования (также сумма уплаченной страховой премии) истцу не возвращена.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно представленной истцом выписке по лицевому счету, страховая премия оплачена Банком Страховщику своевременно и в полном объеме. 

Ответчиком Банк ВТБ 24 (ПАО) не представлено доказательств того, как определялся размер вознаграждения Банку при подключении заемщиков к Программе страхования, также в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика ФИО1 к Программе страхования, обязанность доказать которые возложена на Банк.

Исходя из вышеизложенного, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, исходя из того, что отказ страхователя от включения в Программу страхования имел место в течение 5-ти рабочих дней, что соответствует положениям Указания ЦБ РФ и является основанием для возврата уплаченной по договору страховой премии в полном размере, также положений п.п. 5.6 - 5.8 Договора коллективного страхования, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований, незаконности отказа Банка ВТБ 24 (ПАО) в возврате суммы платы за подключение к Программе страхования.

При установленных обстоятельствах (при отсутствии доказательств реальных расходов) сумма платы за подключение к Программе страхования подлежит взысканию с ответчика - Банк ВТБ 24 (ПАО) в полном размере.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости, с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностях потерпевшего.

При определении размера подлежащей взысканию денежной компенсации морального вреда суд принимает во внимание доводы истца в обоснование требования о компенсации морального вреда, учитывает характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства, требования разумности и справедливости и полагает соразмерной компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

Также, с учетом положений п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО), составляет 45 117,50 рублей ((88 235+2000)/50% = 45 117,50). Ответчиком не заявлено ходатайство о снижении размера штрафа.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей (ст. 94 ГПК РФ).

В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, на оплату услуг представителя, в разумных пределах.

Понесенные истцом расходы за услуги представителя подтверждаются договором возмездного оказание услуг, квитанцией от 04.12.2017, актом завершения работ.

Исходя из объема и качества предоставленных юридических услуг - консультации, составление претензии, представительство в одном судебном заседании, категорию дела, суд полагает разумными и справедливыми расходы на юридические услуги, подлежащими взысканию с ответчика, в размере 12 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета в размере 3 147,05 рублей (в т.ч. 300 руб. по требованию неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24 удовлетворить частично. 

Взыскать с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 сумму платы за подключение к Программе добровольного страхования в размере 88 235 руб., компенсацию морального вреда - 2 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 45 117,50 руб., расходы за услуги представителя – 12 000 рублей, а всего 147 352 (сто сорок семь тысяч триста пятьдесят два) рубля 50 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) в доход бюджета городского округа ЗАТО Железногорск Красноярского края государственную пошлину в размере 3 147 (три тысячи сто сорок семь) рублей 05 копеек.

Разъяснить ответчику его право в семидневный срок со дня получения копии заочного решения в окончательной форме – 05.03.2018 года обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова