Дело № 2-6326/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2017 года г.Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Васиной Д.К.

при секретаре Кузнецовой Д.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, закрытии банковского счета, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о признании расторгнутым с 13.06.2017 года договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора №, обязании закрыть банковский счет №, взыскании компенсации морального вреда в сумме 20000 руб. 00 коп., расходов на оплату услуг юриста в сумме 20000 руб. 00 коп., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ от удовлетворения требований потребителя в установленный срок. 

Свои требования истец мотивирует тем, что между ней и банком 16.07.2015 года заключен договор №, содержащий элементы банковского счета и кредитного договора, в связи с чем он является смешанным. Вместе с тем, у ответчицы отсутствует потребность в банковском счете и имеется намерение погашать задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, в связи с чем она обратилась в банк с настоящими требованиями, однако банком они оставлены без внимания. При таких обстоятельствах истица полагает свое право нарушенным, в связи с чем вынуждена обратиться в суд. 

Истица в судебное заседание не явилась, извещена судом о месте и времени рассмотрения дела и просила рассмотреть дело без ее участия. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомленным о дате, месте и времени судебного разбирательства, в адрес суда представил письменные возражения, в которых в иске просил отказать. 

Исходя из положений ст. ст. 6, 12, 35, 113, 116, 167 ГПК РФ и принципа диспозитивности стороны по своему усмотрению, самостоятельно распоряжаются своими процессуальными правами, в том числе и реализацией своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судам дела по существу.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, а также ч. 1 ст. 154 ГПК РФ, учитывая сроки рассмотрения гражданских дел, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, письменные возражения ответчика, суд приходит к следующему. 

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ст. 432 ГК РФ закреплено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Так, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С момент принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента, договор считается заключенным.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления – оферты от 16.07.2015 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ФИО1 потребительский кредит на сумму 246200 руб. 00 коп. При этом, заемщиком в настоящем заявлении дано согласие на открытие в рамках договора банковского счета с указанием его номера, на проведение всех операций по счету в рамках договора связанных с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по договору (л.д. 9-11). 

Путем акцепта банком оферты ФИО1 между сторонами заключен договор, по условиям которого стороны согласовали, что плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами путем их размещения на банковском счете №. При этом размещение истцом денежных средств на счете может осуществляться любым незапрещенным законодательством РФ способом.

Указанный договор имеет смешанную правовую природу. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ч. 17 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Из анализа обязательств и заключенного между сторонами договора следует, что счет используется клиентом не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет. 

При этом данный порядок погашения задолженности, установленный договором с клиентом, полностью соответствовал требованиям нормативных актов Банка России, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ. 

Так, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним осуществляется в порядке, установленном п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54. 

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из перечисленных в п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54, способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета сумы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета в соответствии с требованиями инструкции ЦБ РФ № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». 

При этом ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, не могут использоваться в целях внесения на них денежных средств поскольку они являются счетами внутреннего учета (то есть счетами банка) и не предназначены для расчетных операций клиента. 

Действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ, в соответствии с которой при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Таким образом, открытие ФИО1 банковского счета № обусловлено необходимостью исполнения истицей взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие связано лишь с обслуживанием кредитного договора и не препятствует погашению кредита путем внесения в кассу банка наличных денежных средств. 

Согласно п. 1,2,3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Исходя из анализа указанной нормы права, предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. 

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, положения настоящей нормы не применимы при разрешении данного спора. 

Исходя из заявления-оферты ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 16.07.2015 года кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления – оферты, а именно с даты зачисления банком суммы кредита на счет ФИО1

Кредитный договор заключен с ФИО1 16.07.2015 года, тогда же открыт счет.

Таким образом, доказательствами по делу подтверждается, что отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора от 16.07.2015 года, для обслуживания которого на имя истицы и был открыт банковский счет. 

Кроме того, если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, являющийся предметом рассмотрения смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. 

Судом установлено, что в настоящее время ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекратил осуществлять платежи за счет кредита со счета истицы в связи с выставлением по договору требования о возврате задолженности по договору в полном объеме. 

При таких обстоятельствах банком требования клиента фактически исполнены, договор изменен, основания для повторного признания договора измененным отсутствуют.

На основании вышеизложенного, оценив собранные по делу доказательства в совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что отношения, возникшие между сторонами настоящего гражданско-правого спора, регулируются исключительно положениями главы 42 ГК РФ и нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим из кредитного договора правоотношениям сторон применению не подлежат, в связи с чем оснований для исключения из кредитного договора условия о погашении задолженности путем пополнения банковского счета № 4230180240030181645 с возложением на ответчика обязанности закрыть банковский счет 13.06.2017 года удовлетворению не подлежат. 

Принимая во внимание, что нарушений прав ФИО1 как потребителя при оказании услуг по предоставлению потребительского кредита банком не допущено, оснований для удовлетворения требований истицы о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также понесенных судебных расходов не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании расторгнутым с 13.06.2017 года договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора №, обязании закрыть банковский счет №, взыскании компенсации морального вреда в сумме 20000 руб. 00 коп., расходов на оплату услуг юриста в сумме 20000 руб. 00 коп., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ от удовлетворения требований потребителя в установленный срок - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: 

Мотивированное решение изготовлено 25.08.2017г.