Дело № 2-298/2018 20 февраля 2018 года 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

Ломоносовский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Румянцева Р.А.,

при секретаре Миргород А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Чернакова И. С. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании в счет возврата стоимости услуг по обеспечению страхования, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

истец Чернаков И.С. обратился в суд с иском к ответчику Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – ПАО ВТБ) о взыскании в счет возврата стоимости услуг по обеспечению страхования в сумме 115332 рубля 00 копеек, процентов по ст.395 ГК РФ за период с 19.09.2017 по 30.01.2018 в сумме 3456 рублей 01 копейка, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей 00 копеек, штрафа.

Требования мотивировал тем, что 18.09.2017 между истцом и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – Банк, ПАО ВТБ 24), правопреемником которого является ответчик, заключен кредитный договор №625/0006-0538426, по которому истец получил от кредитора сумму кредита в размере 915332 рубля 00 копеек под 14,5% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцом была подписана типовая форма заявления на присоединение к программе страхования, в котором заемщик просил включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом истец должен был оплатить за счет кредитных средств плату за подключение к программе страхования за весь срок страхования в размере 115332 рубля 00 копеек, из которых 23066 рублей 40 копеек составляет вознаграждение Банка, а 92265 рублей 60 копеек – оплата страховой премии в пользу страховщика. Истец, осознав отсутствие необходимости страхования, 18.09.2017 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, а 20.09.2017 с аналогичным заявлением к ПАО ВТБ 24, которое осталось без удовлетворения.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования по аналогичным основаниям.

Представитель ответчика, представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.

Представитель ответчика представил в суд письменный отзыв на иск (л.д. 38-45), в котором просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что истец добровольно пожелал присоединиться к программе страхования, принятие решения о предоставлении кредита не обуславливается обязательным заключением договора страхования, оказание Банком услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, что не запрещено законом. Банк предоставил истцу всю необходимую информацию об условиях страхового продукта и стоимости услуг по подключению к программе страхования, что подтверждается заявлением-анкетой заемщика, подписанной истцом. Полагал, что к спорным отношениям между Банком и истцом не могут быть применены правила о периоде охлаждения, предусмотренном п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №6854-У, поскольку страховщиком по данному договору выступает ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем ПАО ВТБ 24, а не физическое лицо. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии в сумме 92265 рублей 60 копеек ООО СК «ВТБ Страхование», в пользу Банка истцом было оплачена стоимость услуги по подключению к программе страхования, которая была оказана истцу. Кроме того, ссылался на то, что истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении к присоединению к программе страхования. Считал не подлежащими удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, поскольку не доказан факт причинения вреда виновными действиями Банка, а также о взыскании штрафа на основании ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку на правоотношения, вытекающие из применения последствий недействительности сделки, положения указанного закона не распространяются.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положения ч.1 ст.819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу положений п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, 18.09.2017 между истцом и ПАО ВТБ 24 посредством подписания согласия на кредит (индивидуальных условий) заключен кредитный договор №625/0006-0538426 на получение истцом как заемщиком у ПАО ВТБ 24 как кредитора кредита на цели: потребительские нужды/ на оплату страховой премии в общей сумме 915332 рубля 00 копеек на срок 60 месяцев с уплатой 14,5 % годовых за пользование кредитом (л.д.19-23). Согласно п.18 указанного кредитного договора денежные средства были перечислены Банком истцу на банковский счет 

<

№>, что сторонами не оспаривается.

Судом установлено, что 01.01.2018 ПАО ВТБ 24 прекратило деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО ВТБ.

Согласно п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, регулируемые, в том числе и Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как сложившиеся между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком как правопреемником ПАО ВТБ 24) при оказании услуг.

При заключении кредитного договора Банк предложил истцу оформить страхование жизни и здоровья, утраты трудоспособности путем присоединения к соответствующей Программе коллективного страхования. Истец выразил свое согласие на оказание дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подписания заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору страхования, заключенному между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.17-18). 

Как следует из заявления о включении в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, истец из предложенных вариантов страхового продукта выбрал «Финансовый резерв Лайф+». Подписывая данное заявление, истец подтвердил, что уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, уведомлен об условиях страхования, стоимости услуг Банка по обеспечению страхования, а также о том, что программа не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим до момента включения в число участников программы страхования (п.2). 

Согласно п.1 указанного заявления стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составляет 115332 рубля 00 копеек, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 23066 рублей 40 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии в размере 92265 рублей 60 копеек, срок страхования определен с 00 час. 00 мин. 19.09.2017 по 24 час. 00 мин. 19.09.2022, страховая сумма составила 915332 рубля 00 копеек, что равняется размеру полученного истцом кредита. Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

По договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО ВТБ 24 (страхователь), застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, в отношении которого осуществляется страхование. Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором. Согласно п.2.4 договора коллективного страхования и Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д.59-65) выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, – застрахованный.

Согласно п.4.3, 6.4.7 договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 страховые премии в отношении застрахованных лиц уплачиваются страхователем (Банком) в пользу страховщика (п.4.3, 6.4.7 договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017).

Из заявления о включении в число участников Программы страхования от 18.09.2017 следует, что заемщик поручил Банку перечислить страховую премию в размере 92265 рублей 60 копеек с его счета 

<

№> ООО СК «ВТБ Страхование» в счет платы за подключение к программе страхования, дата перевода – 19.09.2017.

В соответствии с условиями договора страхования на основании заявления истца с его счета 

<

№> было списано 115332 рубля 00 копеек в счет оплаты за подключение к указанной программе страхования по кредитному договору №625/0006-0497008, что сторонами не оспаривается.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период (п.5.8 договора коллективного страхования).

Кроме того, согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай и болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) необходимых документов.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Согласно Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8 Указаний).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Предоставленное физическому лицу право на отказ от договора и возврат страховой премии направлено на защиту его прав как экономически слабой стороны при заключении договора страхования и установлено в развитие положений Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Указанными Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что «застрахованным» и «выгодоприобретателем» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Согласно пункту 5 данных Условий размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

Пунктом 4.2 договора коллективного страхования №1235 регламентирован порядок расчета страховой премии, величина которой зависит, в том числе и от суммы кредита, полученного застрахованным у Банка.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

В соответствии с п.8.2 договора коллективного страхования №1235 для получения страховой выплаты выгодоприобретателем или страхователем подается страховщику письменное заявление о наступлении страхового случая и необходимые документы. Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении, либо иным согласованным сторонами способом (п.8.4).

Согласно п. 10.7 Условий страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом.

В силу пункта 6.2 указанных Условий договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае подачи застрахованным заявления на исключение из числа участников программы страхования. При этом данными Условиями не предусмотрена в данном случае возможность возврата страховой премии.

Таким образом, проанализировав указанные обстоятельства и нормы права, суд приходит к выводу, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. В этой связи доводы ответчика о нераспространении на отношения сторон Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У суд признает необоснованными, поскольку использование услуг Банка по подключению к программе страхования не может служить основанием для ущемления прав застрахованного по сравнению с правами, предоставленными физическим лицам, напрямую заключившим договор страхования со страховой организацией.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы. 

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Согласно п.5.3 договора коллективного страхования №1235 договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Как следует из материалов дела, истец в 18.09.2017, то есть в день заключения договора страхования до установленной договором даты перечисления страховой премии (19.09.2017), обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, в ответ на которое страховщик отказал в возврате страховой премии, ссылаясь на отсутствие правовых оснований, а также для отключения от программы страхования рекомендовал обратиться в Банк, поскольку непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался (л.д.28).

Истец 20.09.2017 лично обратился в офис ПАО ВТБ 24 с претензией об исключении из числа участников указанной программы коллективного страхования и возврате суммы по оплате страховой премии, а также 29.09.2017 в связи с отсутствие ответа с повторным заявлением (л.д.25-26, 27). ПАО ВТБ 24 в ответе от 06.10.2017 на данное заявление отказало в удовлетворении требований истца, ссылаясь на то, что условиями заключенного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства и нормы права, учитывая, что истец обратился к Банку с заявлением об отказе от договора страхования в установленный нормативными актами период охлаждения, исковые требования Чернакова И.С. о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в сумме 115332 рубля 00 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку ответчиком в нарушение положений ч.2 ст.56 ГПК РФ не представлены доказательства несения реальных расходов, связанных с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, включающих в себя согласно договору коллективного страхования №1235 и Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» помимо непосредственно включения заемщика в список застрахованных и перечисления страховой премии страховщику также сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, необходимой для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, в том числе при обращении застрахованного или иных лиц с заявлением о страховом случае, поскольку в соответствии с п.8.1 указанных Условий при наступлении страхового случая указанные лица должны обратиться именно в Банк, сотрудники которого принимают все необходимые документы (п.9.1), дают разъяснения о порядке обращения (п.8.2).

В силу п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из материалов дела, истец 20.09.2017 обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии, при этом в силу п.8 Указаний требования страхователя о возврате страховой премии должны удовлетворяться в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, период просрочки следует исчислять с 05.10.2017, а не с 19.09.2017, как ошибочно указано в расчете истца. За заявленный истцом период до 30.01.2018 сумма процентов, рассчитанных в соответствии с положениями ст.395 ГК РФ, составит 3026 рублей 28 копеек (115332 рубля*25*8,5%/365 + 115332 рубля*49*8,25%/365 + 115332 рубля*44*7,75%/365).

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в сумме 3026 рублей 28 копеек за период с 05.10.2017 по 30.01.2018, требования о взыскании процентов в остальной части, а именно в сумме 429 рублей 73 копейки, не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Таким образом, в силу нормы ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» факт причинения морального вреда, если имело место нарушение прав потребителя по вине исполнителя, дополнительному доказыванию не подлежит.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Учитывая то обстоятельство, что со стороны ответчика имело место нарушение прав потребителя, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает, что требование о взыскании с Банка компенсации морального вреда подлежит удовлетворению в сумме 3000 рублей 00 копеек.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В соответствии с указанной нормой закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 60679 рублей 14 копеек (115332 рубля 00 копеек + 3000 рублей 00 копеек + 3026 рублей 28 копеек) * 50%).

Оснований для освобождения ответчика от штрафа либо его снижения не имеется, поскольку законное требование истца не исполнено ответчиком. Доказательств наличия исключительных обстоятельств, не позволявших исполнить требование истца, суду не представлено.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании в счет возврата стоимости услуг по обеспечению страхования, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 в счет возврата стоимости услуг по обеспечению страхования в сумме 115332 рубля 00 копеек, проценты в сумме 3026 рублей 28 копеек за период с 05.10.2017 по 30.01.2018, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 60679 рублей 14 копеек, всего взыскать 182037 рублей 42 копейки (Сто восемьдесят две тысячи тридцать семь рублей 42 копейки).

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании процентов в сумме 429 рублей 73 копейки отказать. 

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3867 рублей 17 копеек (Три тысячи восемьсот шестьдесят семь рублей 17 копеек).

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.А. Румянцев

Дата составления мотивированного решения суда – 26.02.2018.