Дело № 2-2459/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2017 года г. Красноярск 

Кировский районный суд города Красноярска,

в составе председательствующего судьи Ремезова Д.А.,

при секретаре Ерофееве В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 10.08.2016 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев на сумму 718 620 рублей под 19,90 % годовых. В кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Согласно выписке по лицевому счету, Банком была списана со счета сумма в размере 91 350 рублей в качестве оплаты комиссии за страхование. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Истец полагает, что страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Также у истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. 14.07.2017 г. истцом в адрес ответчика были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от услуги страхования в связи с утратой интереса. Однако ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил. Истец фактически пользовался услугами по страхованию с 10.08.2016 г. по 14.07.2017 г. – 10 месяцев, считает, что в связи с его отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально, истекшему сроку действия пакета. В виду указанных обстоятельств, истец просит взыскать с ответчика сумму оплаты страховой премии в размере 76 125 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от взысканной суммы, судебные издержки в размере 2 000 рублей за составление нотариальной доверенности.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от 12.05.2017 года, не явились. О дате, месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3, действующая на основании доверенности от 06.07.2017 года, не явилась. О дате, месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, представила возражения на иск, в которых просит рассмотреть дело в свое отсутствие в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что истица была ознакомлена и согласна с условиями страхования. Следовательно, истица добровольно заключила данный договор страхования. Также истцу было отказано в возврате уплаченных денежных средств в связи с пропуском «периода охлаждения», по истечению которого уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Кроме того, в исковом заявлении истец, требуя взыскать средства, не просит расторгнуть договор страхования, что является недопустимым, так как истец числится в списке застрахованных лиц. 

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» ФИО4, действующий на основании доверенности от 27.05.2016 года, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Суд, считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка истца и его представителя, ответчика и третьего лица, не препятствует рассмотрению дела по существу.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, законом не исключается обеспечение исполнения кредитного обязательства страхованием заемщиком риска своей ответственности.

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 7 вышеуказанного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров банк вправе оказывать дополнительные услуги клиентам по вопросам страхования с целью обеспечения возврата кредита. При этом страхование жизни и здоровья клиентов осуществляется добровольно с доведением до них информации о стоимости дополнительной услуги и предоставлением возможности гражданам впоследствии в установленном порядке отказаться от этой услуги. 

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела, 10.08.2016 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор 

<

***> сроком на 60 месяцев на сумму 718 620 рублей под 19,90 % годовых. В указанный день (10.08.2016 г.) между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (Единовременный взнос РВ23677-16543475, программа «Оптимум»), что подтверждается подписанным ФИО1 полисом страхования, которым истец застраховала риски причинения вреда жизни и здоровью, смерти в результате несчастного случая. Полис вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут 10.08.2021 года. Согласно распоряжению истца от 10.08.2016 года, страховая премия в размере 91 350 руб. оплачена ответчику в полном объёме. 

Из приведенных выше документов следует, что кредитный договор, вопреки доводам истца, не содержит условий об обязательности страхования, обусловленности выдачи кредита заключением договора страхования. Напротив, согласно п.8 индивидуальных условий договора потребительского кредита, у заемщика нет обязанности заключать иные договоры. Договор страхования, распоряжение о перечислении ответчику суммы страховой премии подписаны истцом, оснований утверждать о том, что истец действовала недобровольно, либо то, что услуги страхования были навязаны ответчиком, или банком, не имеется. При этом истец не была ограничена в праве отказаться от заключения договора страхования, то есть не подписывать страховой полис или распоряжение о перечислении суммы страховой премии ответчику. Договор страхования, заключённый с истцом, содержит всю необходимую информацию о существенных условиях договора (страховой сумме, страховой премии, сроке договора, страховых случаях и иные), согласованных сторонами. Истец ознакомилась и согласилась с условиями страхования, экземпляр которых получила. 

Согласно п.5.3 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» (Программа Оптимум), размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска, то есть не зависит от суммы выданного кредита.

В соответствии с п.6.6.1 Особых условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

Согласно п.6.6.6 Особых условий», при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Учитывая перечисленные выше положения Условий страхования, факт пропуска истцом 5-дневного срока для отказа от договора страхования от 10.08.2016 года (претензия с просьбой выплатить неосновательное обогащение направлена ответчику только 14.07.2017 года), требования истца о взыскании с ответчика страховой премии и как следствие производные требования, удовлетворению не подлежат. При этом суд также исходит из положений ст. 958 ГК РФ, в силу которых при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, отмечая, что кредитный договор является действующим, требований о прекращении действия договора страхования истцом не заявлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 09.10.2017 года.

Председательствующий Д.А. Ремезов