Дело N 2-1171/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2019 года город Озёрск

Озёрский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Медведевой И.С.

при секретаре Яременко Н.Е. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование», публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование» (далее по тексту - ООО СК «Сбербанк Страхование», ответчик), просила расторгнуть с 29 апреля 2019 года договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, взыскать плату за подключение к программе страхования в сумме 87840 руб., неустойку в размере 87840 руб., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной судом суммы (л.д.4-6). 

В обоснование требований указала, что 29 апреля 2019 года заключила с ПАО «Сбербанк» договор потребительского кредита, одновременно подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Плата за подключение к программе составила 87840 руб., которая была списана банком 06 мая 2019 года со счета истца в пользу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». 07 мая 2019 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате платы за подключение к программе. Заявление было получено ответчиком 15 мая 2019 года, однако возврат денежных средств не произведен, что повлекло обращение в суд. 

Определением суда от 05 августа 2019 года с согласия представителя истца изменено процессуальное положение третьего лица не заявляющего самостоятельных требований ПАО «Сбербанк» на ответчика. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.121). 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 (полномочия – л.д. 25) исковые требования поддержал. Настаивает на том, что ФИО1 вправе была обратиться с заявлением о расторжении договора страхования непосредственно к страховщику, а не к страхователю ПАО «Сбербанк». Поскольку плата за подключение к программе страхования в сумме 87840 руб. поступила на счет истицы только 25 июня 2019 года, подлежит взысканию неустойка, компенсация морального вреда и штраф.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, направил отзыв, в котором указал, в частности, что истцом не был соблюден порядок обращения за возвратом платы, предусмотренный Условиями участия в программе страхования, так как с таким заявлением ФИО1 должна была обратиться в банк. Просит в иске отказать (л.д.32-35). 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 (полномочия - л.д.54) в судебном заседании против иска возражала, представив письменный отзыв (л.д. 65-69). Указала, в частности, что с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования ФИО1 в банк не обращалась, вместе с тем, получив иск, ПАО «Сбербанк» в индивидуальном порядке, учитывая первоначальное обращение истицы непосредственно к страховщику, приняло решение произвести возврат денежной суммы 87840 руб. Считает, что вина банка в нарушении сроков возврата платы за подключение к программе страхования отсутствует, ввиду не обращения клиента в банк в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования. Соответственно, не подлежат удовлетворению и исковые требования о компенсации морального вреда, штрафа. 

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд отказывает в иске. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в действующей редакции на дату заключения договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как установлено, 29 апреля 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 488000 руб. по 15,9% годовых сроком на 60 месяцев, с ежемесячной уплатой аннуитетного платежа в сумме 11841,30 руб. (л.д.77-78). 

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 написала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (л.д.79-81).

В соответствии с указанным заявлением заемщик выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила банк заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностированного критического заболевания заемщика. 

Выгодоприобретателями по договору страхования, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО «Сбербанк», в остальной части застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица (пункт 7.1 заявления – л.д.79 оборот). 

В заявлении, собственноручно подписанном, ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Истец ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, в том числе, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления (пункт 7.2).

Согласно выписке по счету списание платы за подключение к программе страхования в сумме 87840 руб. произведено банком 08 мая 2019 года (л.д. 84-оборот). 

По условиям участия в программе добровольного страхования (приложение №10.1 к соглашению об условиях и порядке страхования №ДСЖ -5 от 28 апреля 2018 года), страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем ПАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты (л.д.124-138). 

В соответствии с разделом 4 Условий (прекращение участия клиента в программе страхования), участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 

4.1.1 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, 

4.1.2 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

В случаях, указанных в п. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих условий участия программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе. 

07 мая 2019 года истец направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате платы за подключение в размере 87840 руб. (л.д.14), которое получено адресатом 15 мая 2019 года (л.д.17-18). 

Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 28 июня 2019 года №06-02-06/372 ФИО1 разъяснено о необходимости обратился в банк в порядке, предусмотренном Условиями участия в программе страхования, со ссылкой на положения части 2 статьи 958 ГК РФ (л.д.161). 

В ПАО «Сбербанк» ФИО1 с заявлением о расторжении договора и возврате платы за подключение к программе страхования не обращалась. Вместе с тем, 25 июня 2019 года ПАО «Сбербанк» произвел истцу выплату комиссии в общей сумме 87840 руб. (51850 + 25620 + 10370 – выписка по счету, л.д. 104). Со слов представителя банка, данное решение было принято в отношении клиента в индивидуальном порядке, после получения искового заявления. При этом банк исходил из того, что истец в предусмотренный законом срок заявила о возврате платы за подключение к программе, направив соответствующее заявление не в банк, а непосредственно страховщику.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что ФИО1 заявила о расторжении договора страхования, возврат платы за подключение к программе страхования банком произведен 25 июня 2019 года, суд считает договор страхования прекращенным, что не противоречит положениям ст.450 ГК РФ и допускается Условиями страхования. Правоотношения между сторонами с данного момента считаются прекращенными.

Учитывая, что в соответствии с условиями договора страхования, возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком, и исключительно при подаче соответствующего заявления в банк, чего истицей сделано не было, оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заявленных неустойки, морального вреда и штрафа не имеется. 

Суд отклоняет доводы представителя истца о том, что ответственность перед ФИО1 должен нести страховщик, а не банк (страхователь), поскольку плата за подключение к программе страхования удержана с истца именно банком. Спорные денежные средства истец оплатила банку, а не ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Следовательно, права истца ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не нарушались, основания для привлечения ответчика к гражданско-правовой ответственности отсутствуют. 

Ссылка представителя истца о том, что страховщик и страхователь взаимосвязаны друг с другом, получив заявление о расторжении договора и возврате платы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вправе был перенаправить его банку, отклоняется. 

Порядок и способ обмена документами между страхователем ПАО «Сбербанк» и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предусмотрен заключенным между сторонами соглашением об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30 мая 2018 года.

В соответствии с пунктом 5.4.10 соглашения, страхователь ежедневно предоставляет страховщику сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования в электронном виде с использованием системы «Клиент-Банк» или на бумажном носителе (л.д.149). 

Обязанность страховщика уведомлять страхователя о лицах, обратившихся к нему с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования, условиями соглашения не предусмотрена. 

То обстоятельство, что банк в индивидуальном порядке произвел истице возврат платы за подключение к программе страхования, без заявления клиента, не может повлечь для ПАО «Сбербанк» ответственности в виде взыскания неустойки, морального вреда и штрафа. В связи с чем, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование», публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца через Озерский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: И.С. Медведева