Мотивированное 

решение

 составлено 11 марта 2024 года.

Копия

Дело № 2-68/2024 (2-919/2023)

УИД 66RS0039-01-2023-001037-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижние Серги «05» марта 2024 года

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Глухих Г.А.,

при секретаре судебного заседания Коневой Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-68/2024 (2-919/2023) по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В основание заявленных требований истец указал, что 17.09.2021 между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 200 000 руб. под 16.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.01.2023. На 19.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 247 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18.01.2023, на 19.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 247 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 135 384,38 руб.

По состоянию на 19.10.2023 сумма задолженности составляет 164 440,14 руб. в том числе: 447,00 руб. - комиссия за ведение счета; 1 770,00 руб. - комиссия за смс – информирование; 6 657,89 руб. - просроченные проценты; 154 664,30 руб. - просроченная ссудная задолженность; 360,07 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 413,62 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 127,26 руб. - неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование Ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности с 18.01.2023 по 19.10.2023 в размере 164 440,14 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 488,80 руб.

Определением от 06.01.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО2 (л.д. 50-51).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 64, 70), при подаче иска просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 4 оборот). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, пояснил, что истец произвел некорректный расчет задолженности, полагает, что последним не учтены оплаты с октября по апрель. Также указал, что подготовил контррасчет задолженности с учетом имеющихся договоренностей и отсутствием незаконных начислений комиссий. В соответствии с данным расчетом взысканию подлежит 95 292,88 руб. из них: сумма основного долга 91 116,26 руб., сумма процентов 4 176,62 руб. В договоре, в приложении к договору, в памятках порядок погашения задолженности не был с ним согласован, так же по удержанию комиссии, по ведению счета и его открытию. С оплатой, с удержанием комиссии не согласен. Факт заключения кредитного договора в сентябре 2022 года не оспаривает. Платежи по договору вносились согласно графика. Отступления от графика начались в январе 2023 года. До этого просрочек не было. Требования от банка о досрочном погашении задолженности ему (ФИО3) были озвучены по телефону. Для урегулирования возникших разногласий в отделение банка не обращался. По банкротству заявление не подавал, банкротом не признан, в отношении него таких дел не рассматривалось. В сентябре 2021 года, когда оформлял кредит, находился в браке, в настоящее время брак не расторгнут. Подписывал только договор. Кредит оформлял через приложение без выезда в банк. Документы на электронную почту не приходили. Подписание договора было простой квалифицированной подписью. Условия договора после подписания таковых не оспаривал. Договор не оспаривал. Встречные исковые требования заявлять не намерен. Когда знакомился с условиями договора, понял, что кредит выдается под 16,9 %. Раньше, при заключении договора, у него в пользовании был номер телефона №, его подтверждает, смс на этот номер поступали, в этой части не оспаривает. Выписка соответствует действительности, все платежи отражены в выписке. Из представленного им расчета и пояснений, сумма, которую предоставил истец, некорректна и требует изменения в части уменьшения цены. Согласно его (ФИО3) расчетам, сумма не соответствует действительности. В договоре, в его условиях не был оговорен порядок удержания оплаты иных услуг, например, связанных со страховкой, страховой премией, комиссиями, которые с него удерживались, его (ФИО3) об том не уведомили, просил суд учесть контррасчет и отказать истцу в части требований. 

Третье лицо ФИО2, в судебное заседание не явилась, извещена, конверт вернулся с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 56-57).

Выслушав ответчика, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 и ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.ст. 819, 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную от банка сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 17.09.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № на индивидуальных условиях на сумму 200 000 руб. под 16.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

При предоставлении кредита ФИО1, на основании его заявления-оферты на открытие банковского счета (л.д. 17) подключен Пакет расчетно-гарантийных услуг «Все включено». 

Одновременно с заключением договора потребительского кредита ФИО1 на основании личного волеизъявления включен в программу добровольного страхования по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020 и № от 01.09.2020, заключенному между Банком и АО «Совкомбанк страхование». Выгодоприобретателем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, АО «Совкомбанк Страхование» - страховщиком (п. 1.1. раздела в Заявления о предоставлении транша) (л.д. 13).

Плата за включение в программу страхования составила 34 800,12 руб. (п.2.1 раздела в Заявления о предоставлении транша) (л.д. 13), что следует из выписки по счету (л.д. 10-11).

Одновременно с предоставлением кредита ФИО1, с его согласия предоставлена добровольная услуга «Гарантия минимальной ставки» по снижению процентной ставки по кредиту.

Комиссия за подключение услуги составила 9 800 руб., в соответствии с которой, клиент оплачивает от первоначальной стоимости кредита при оформлении кредитного договора за фиксирование процентной ставки независимо от того, как клиент потратил денежные средства наличным или безналичным способом. Стоимость услуги для фиксирования ставки 6,9% составляет 4,9% от суммы кредита в соответствии с тарифами (л.д.26-27), что следует из выписки по счету (л.д. 10-11).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено количество ежемесячных платежей равное 60, минимальный обязательный платеж составляет 5 126,12 руб., периодичность оплаты - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, являющимся приложением к заявлению на предоставление транша.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2. Программа «Гарантия низкой ставки».

Подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие на подключение к Программам.

Из заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что ФИО1, подписывая данное заявление, подтвердил согласие со всеми нижеперечисленными утверждениями, в том числе о том, что он ознакомлен с условиями договора страхования, осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «Совкомбанк Страхование» без участия банка; он понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность; он получил полную и подробную информацию о программе страхования, указанной в данном заявлении: он понимает и соглашается, что участие в программе страхования по вышеуказанному договору страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Дата вступления в программу страхования: 17.09.2021, номер кредитного договора: №, заявление подписано ФИО1 посредством электронной подписи (л.д. 18).

Согласно заявления о предоставлении транша, ФИО1 просит банк одновременно с предоставлением ему транша включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, при этом понимает и соглашается, что подписав настоящее заявление, которое одновременно является заявлением на включение в программу страхования в части дополнительного набора рисков, указанных в п. 22 настоящего заявления, будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования заемщиков кредитов. Одновременно с предоставлением ему транша по договору потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты ФИО1 просит подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», при этом понимает и утверждает, что подключение указанной услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться. Заявление подписано ФИО1 17.09.2021 посредством электронной подписи (л.д. 13-14).

Описание Программ размещено в Памятках застрахованному (информационных сертификатах), а также на сайте www.sovkombank.ru.

Представленными заявлениями подтверждается, что истец ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения к договору финансовой и страховой защиты и к программе «Гарантия минимальной ставки».

Вместе с этим, в заявлении о предоставлении транша предусмотрена возможность отключения как от программы добровольной финансовой и страховой защиты, так и от Программы «Гарантия минимальной ставки».

Так, в п. 1.2 Раздела «В» заявления указано, что заемщик вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать риски, указанные в п. 2.2 настоящего заявления в страховой компании (либо не страховать их вовсе), а также указано право заемщика в течение 30 календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление, при этом банк возвращает уплаченную плату за программу путем перечисления на банковский счет (л.д. 155 т. 1).

Также, в соответствии с условиями Программы «Гарантия минимальной ставки» заемщик вправе отказаться от указанной услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, направив заявление об отказе в банк (л.д. 14).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив истцу кредит на условиях и в размере определенных договором.

Факт заключения с ПАО «Совкомбанк» договора потребительского кредита на указанных условиях ответчиком ФИО1 не оспорен.

В течение действия договора ответчик надлежащим образом не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов по нему, допускал просрочки уплаты, что также подтверждается расчетом суммы задолженности (л.д. 8-9).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № от 17.09.2021 составляет 164 440,14 руб. в том числе: 447,00 руб. - комиссия за ведение счета; 1 770,00 руб. - комиссия за смс – информирование; 6 657,89 руб. - просроченные проценты; 154 664,30 руб. - просроченная ссудная задолженность; 360,07 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 413,62 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 127,26 руб. - неустойка на просроченные проценты (л.д. 8-9).

Сомнений в обоснованности и правильности представленного расчета у суда не возникает, поскольку он согласуется с выпиской по лицевому счету, произведен в соответствии с условиями кредитного договора и не противоречит требованиям закона.

Ответчиком представлен контррасчет, с которым суд не соглашается, поскольку последний произведен без учета условий договора потребительского кредита.

С доводами истца о том, что в договоре, в приложении к договору, в памятках порядок погашения задолженности не был с ним согласован, так же по удержанию комиссии, по ведению счета и его открытию, суд также не соглашается, поскольку из представленных в дело материалов следует, что вся информация при заключении кредитного договора была доведена до заемщика в соответствии с действующим законодательством, вся информация имеется в наглядной и доступной форме, в том числе в памятках застрахованному, а также на сайте банка в сети интернет.

Размер комиссии за предоставление услуги «Гарантия минимальной ставки» составляет 4,9% от ссудной задолженности по кредиту согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию предоставляемым физическим лицам в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 26-27).

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также заявления о предоставлении транша, ответчик подтвердил, что ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без подключения договора к программам «Добровольной финансовой и страховой защиты» и «Гарантия минимальной ставки».

Кроме того, согласился и обязался оплатить плату за Программу страховой защиты, просил Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с банковского счета (п. 3.1 Заявления о предоставлении транша). Указанную просьбу Банк выполнял, производя ежемесячные списания страховой премии в течение 7-ми месяцев с банковского счета заемщика (по 5 305,79 руб. в течение 6-ти месяцев, последний платеж 2 965,26 руб.), оставшаяся на счете сумма распределялась для оплаты суммы кредита в соответствии с п. 3.9 Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 24).

Оказание дополнительных платных услуг для заемщика ФИО1 при заключении кредитного договора не противоречат действующему законодательству, поскольку ФИО1 был информирован о том, что заключение дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита, при заключении договора располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением выбрал вышеуказанный вариант кредитования. При этом ответчик не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных ему условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, либо отказаться от дополнительной услуги. Каких-либо доказательств того, что отказ от добровольного финансового страхования и подключения к Программе «Гарантия минимальной ставки» мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ответчиком не представлено. Доказательства тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями подключения к Программе «Гарантия минимальной ставки» по кредиту либо возражал относительно их содержания, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, ответчик был в надлежащем виде проинформирован как о программе страхования, так и о дополнительной услуге, которая была оказана в соответствии со свободным волеизъявлением ответчика, при этом волеизъявление ответчика на заключение договора с дополнительной услугой по данной программе усматривается из подписанного ответчиком заявления о предоставлении потребительского кредита с соответствующей дополнительной услугой.

Таким образом, оснований полагать, что какая-либо информация об услугах, обеспечивающих их свободный выбор, до ответчика доведена не была, у суда не имеется.

В связи с нарушением ФИО1 графика платежей, последнему направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

ФИО1 факт направления уведомления об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору не опровергнут. Задолженность до указанного в уведомлении срока погашена не была.

04.05.2023 истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судьей судебного участка №3 Нижнесергинского судебного района Свердловской области (дело № 2-1785/2023, л.д. 1). 

01.06.2023 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности в размере 164 440,14 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 244,40 руб. (дело № 2-1785/2023, л.д. 18), который последним получен 12.07.2023 (л.д.22).

12.07.2023 мировому судье судебного участка №3 Нижнесергинского судебного района Свердловской области поступило заявление ФИО1 об отмене судебного приказа в связи с тем, что последний не согласен с расчетом (дело № 2-1785/2023, л.д. 22).

Определением мирового судьи судебного участка №3 Нижнесергинского судебного района Свердловской области от 18.07.2023 указанный судебный приказ отменен в связи с заявлением возражений должника (л.д. 12). 

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено. 

Суд принимает исследованные письменные документы как допустимые и относимые доказательства, считая их достоверными. У суда не имеется оснований не доверять исследованным доказательствам.

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы по уплате госпошлины в сумме 4 488,80 руб. (л.д. 7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 17.09.2021 в размере 164 440 (сто шестьдесят четыре тысячи четыреста сорок) рублей 14 копеек, в том числе: 447 рубля 00 копеек - комиссия за ведение счета; 1 770 рублей 00 копеек - комиссия за смс – информирование; 6 657 рублей 89 копеек - просроченные проценты; 154 664 рублей 30 копеек - просроченная ссудная задолженность; 360 рублей 07 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду; 413 рублей 62 копейки - неустойка на просроченную ссуду; 127 рублей 26 копеек - неустойка на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 488 (четыре тысячи четыреста восемьдесят восемь) рублей 80 копеек.

Всего взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) сумму в размере 168 928 (сто шестьдесят восемь тысяч девятьсот двадцать восемь) рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижнесергинский районный суд.

Судья (подпись)

Копия верна. Судья Г.А. Глухих