ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2025 г. р.п. Пильна

Пильнинский межрайонный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Шишечкиной И.Н., при секретаре судебного заседания Мироновой С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Совкомбанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу заемщика ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключённому с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, со ссылкой на обстоятельство смерти заемщика и наличия наследственного имущества. ПАО Совкомбанк в обоснование требований указано, что с ФИО1 был заключен указанный кредитный договор, по условиям которого ей был выдан целевой кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в сумме 311 319 руб. 64 коп. с возможностью увеличения лимита, под 20,4 % годовых сроком на 84 месяца. Одновременно был заключен договор залога №

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, систематически допускал просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка по ссуде и процентам, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 823 дня, по процентам – 368 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 101 356 руб. 92 коп., из которых 6688 руб. 81 коп. – просроченные проценты, 80541 руб. 05 коп. – просроченная ссудная задолженность, 1 335 руб. 65 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 12791 руб. 41 коп. – неустойка на остаток основного долга. Начисление неустойки обусловлено п.1.13 кредитного договора. По имеющимся у банка данным ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ умерла. Обязательства по кредитному договору остались не исполненными.

ПАО Совкомбанк просит взыскать за счет наследственного имущества заемщика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 356 руб. 92 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, неустойку в размере ключевой ставки банка России на день договора, начисленную на сумму остатка основного долга на каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, а также расходы по оплате госпошлины - 24 040 руб. 71 коп.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру площадью 29,8 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 932 000 руб.; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведениям, поступившим на запрос суда, ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГг., к её имуществу на основании заявления дочери - ФИО2 ФИО8 заведено наследственное дело №.

Протокольным определением к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2

Истец представителя не направили, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения извещалась надлежащим образом, судебная повестка, направленная в его адрес заказным письмом с уведомлением, возвращена в суд организацией почтовой связи по причине истечения срока хранения. 

С учетом положения статей 113, 116, и 167 ГПК Российской Федерации суд считает, что судом приняты все меры к надлежащему извещению ответчика о дате рассмотрения дела по существу. 

Статья 117 ГПК РФ предусматривает, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО Совкомбанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен целевой кредит в сумме 311319 руб. 64 коп.(п.3 Договора) сроком - 84 месяца (п.4 Договора), под 20.4 % годовых (п.5 Договора), со внесением ежемесячных платежей в соответствии с графиком (п.6 Договора).

Согласно п.11 Договора № кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3. Договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Выпиской по счету подтверждается предоставление заемщику денежных средств, а также то, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, систематически допускал просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка по ссуде и процентам, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 823 дня, по процентам – 368 дней. Последнее внесение денежных средств в счет погашения кредита значится ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 13 Договора № в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 101 356 руб. 92 коп., из которых 6688 руб. 81 коп. – просроченные проценты, 80541 руб. 05 коп. – просроченная ссудная задолженность, 1 335 руб. 65 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 12791 руб. 41 коп. – неустойка на остаток основного долга. расчет задолженности ответчиком не оспаривается, своего расчета ответчик не представил.

Согласно п. 12 Договора № заемщик обязался заключить также договоры обязательного страхования, договор залога (ипотеки), договор добровольного страхования, договор банковского счета.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Совкомбанк и ФИО1 был заключен также договор залога (ипотеки) № ДЗ, по условиям которого ФИО1 передала в залог ПАО Совкомбанк принадлежащую ей однокомнатную квартиру общей площадью 29,8 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №).

Согласно п. 1.1 Договора № ДЗ ФИО1 передала в залог ПАО Совкомбанк указанную квартиру в обеспечение ее обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 1.2 Договора № ДЗ стороны определили, что в силу ипотеки по данному договору ПАО Совкомбанк, как залогодержатель, имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем – ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п.6.3.5 и 6.3.6 Договора № ДЗ залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательством, кредитным договором и/или настоящим договором; требовать от залогодателя досрочного исполнения своих обязательств в случае, предусмотренных в том числе кредитным договором.

Согласно п.7 Договора № банк вправе требовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в частности, при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных данным договором. 

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 умерла (л.д.56). Кредитный договор остался не исполненным, образовавшаяся задолженность не погашенной.

Установлено, что ФИО1 по кредитному договору № являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни.

Данных указывающих на то, что обстоятельство смерти заемщика является страховым случаем суду не представлено.

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно пункту 1 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО1 установлено, что ФИО2 является наследником принявшим наследство, наследство состоит из квартиры по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №) и денежных средств, хранящихся в ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В данном случае у ФИО2 в силу закона возникла ответственность по долгам наследодателя. Поскольку ответчик ФИО2 приняла наследство после смерти наследодателя ФИО1, следовательно, на неё возлагается обязанность по возмещению имеющейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств обратного суду не представлено. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, оснований не согласиться с ним у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, ответчик ФИО2 является лицом, принявшим наследство после смерти должника – ФИО1, в связи с чем, она несет обязательства по кредитному договору и сумма задолженности подлежит взысканию с ФИО2 в полном объеме, включая проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга и неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день договора, начисленная на сумму остатка основного долга на каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу. 

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Обстоятельство превышения суммы задолженности стоимости наследственного имущества не установлено. 

Рассматривая требование банка о расторжении кредитного договора, суд полагает, что оно также подлежит удовлетворению в силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ, поскольку со стороны заемщика в течение длительного времени имеют место нарушения условий договора. 

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно пункту 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации суд может расторгнуть договор по требованию заинтересованной стороны вследствие существенно изменившихся обстоятельств при наличии одновременно следующих условий: 

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Статья 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению, поскольку исполнение договора без изменения его условий нарушит соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлечет для стороны истца такой ущерб, что она в значительной степени лишится того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, при этом при заключении договора стороны исходили, что такого изменения обстоятельств не произойдет, изменение обстоятельств вызвано причинами, которые истец не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота. 

Согласно части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с положениями статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (часть 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При установленных по делу фактических обстоятельствах, суд находит подлежащим удовлетворению также требование об обращении взыскания на заложенное имущество, как законное и обоснованное.

Согласно п.3.1 Договора залога по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога определена в 932 000 руб.(залоговая стоимость).

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Установлено, что при подаче рассматриваемого иска истцом уплачена госпошлина в сумме 24040 руб. 71 коп. 

В порядке ст. 98 ГПК с ответчика подлежат взысканию также расходы истца на оплату госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО Совкомбанк и ФИО1 ФИО9.

Взыскать с ФИО2 ФИО10 (СНИЛС № в пользу ПАО Совкомбанк (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере 101 356 руб. 92 коп., а также расходы по оплате госпошлины - 24 040 руб. 71 коп., всего 125 397 руб. 63 коп.

Взыскать с ФИО2 ФИО11 (СНИЛС №) в пользу ПАО Совкомбанк (ОГРН № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГг. по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО2 ФИО12 (СНИЛС №) в пользу ПАО Совкомбанк (ОГРН №) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГг.. начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГг. по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру площадью 29,8 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 932 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

В апелляционном порядке заочное решение суда ответчиком может быть обжаловано в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

П.п. Судья: подпись И.Н. Шишечкина

Мотивированное решение изготовлено 31 марта 2025г.