Дело № 2-22/2024

УИД 25RS0024-01-2022-001583-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2024 года пгт. Пограничный

Пограничный районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Понкратова И.В., при секретаре Кашаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице - филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании суммы долга по кредитному договору умершего заемщика,

У С Т А Н О В И Л:

08.09.2022 истец обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора и солидарном взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному 31.05.2021 с умершим заемщиком ФИО5, в сумме 108791,79 руб., а также расходов по уплате государственной пошлине при подаче иска в суд в размере 3375,84 руб. В обоснование исковых требований истец указал, что 31.05.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 100 000 руб. сроком на 32 месяца, с процентной ставкой по кредиту 19,9% годовых. С индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик был ознакомлен и согласился, подписав их 31.05.2021. При заключении кредитного договора заемщик ФИО5 подписал заявление о включении его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ЦПТРР004 0005324358 в Дальневосточный банк.

В период пользования кредитом ответчик (заемщик) исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. Согласно п.п.4.2.3 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также предъявить аналогичные требования к поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

28.09.2021 заемщик ФИО5 умер, в связи с чем обязательства по кредитному договору перестали исполняться.

По состоянию на дату 15.07.2022 общая задолженность заемщика ФИО5 перед истцом (ПАО Сбербанк) составила 108791,79 руб., из которых: задолженность по процентам – 16055,44 руб. (в т.ч. просроченные – 13 900,03 руб., просроченные на просроченный долг – 2155,41 руб.); задолженность по кредиту – 92 736,35 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

В связи со смертью заемщика ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ, кредитные обязательства заемщика перестали исполняться, в связи с чем истец просит взыскать долг по договору потребительского кредита и оплаченную государственную пошлину в солидарном порядке с наследников заемщика – ФИО1, ФИО3, ФИО4.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице - филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк не явился, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО4, а также представитель третьего лица – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, указав, что с исковыми требованиями согласен частично, поддерживает доводы, изложенные им в представленных суду письменных возражениях на исковое заявление, согласно которых он является сыном умершего заемщика ФИО5 Также в качестве соответчиков по иску указаны ФИО1 - родной брат, умерший в декабре 2020 года и ФИО4, которая не является их с отцом родственником. По его заявлению, как единственного наследника, нотариусом было заведено наследственное дело № к имуществу ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, после которого открылось наследство: квартира, расположенная по адресу 

<

адрес>, стоимостью 602171,69 руб.; земельный участок, кадастровый №, стоимостью 146181,4 руб., на которое 07.04.2022 ему были выданы свидетельства о праве на наследство по закону. При принятии наследства нотариус не извещал его о каких-либо долговых обязательствах наследодателя, т.е. на момент принятия им наследства, сведений о долгах отца не имелось. Считает, что истцом не обоснованно заявлено требование о расторжении кредитного договора от 31.05.2021 

<

***>, т.к. в силу закона обязательство прекращается смертью должника, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. Также считает, что поскольку истец обратился с исковыми требованиями спустя год после смерти наследодателя, злоупотребив правом и намеренно, без уважительных причин не предъявлял иск к наследнику, которому не было известно о заключенном наследодателем кредитном договоре, в связи с чем на основании п.2 ст. 10 ГК РФ просит отказать в удовлетворении требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом за весь период времени со дня открытия наследства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 и 2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 325). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как установлено в судебном заседании 31.05.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 был заключен кредитный договор 

<

***>. По условиям договора потребительского кредита банк предоставил заемщику кредит в сумме 100 000 руб. на срок 32 мес., под 19,9% годовых, с размером ежемесячного платежа по кредиту 4052,41 руб. (заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону).

Согласно преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора заемщик, подписывая настоящие Индивидуальные условия, предлагает Банку заключить кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит», с содержанием и условиями которых заемщик ознакомлен и согласен.

Согласно п.2 Индивидуальных условий кредитного договора, договор считается заключенным в дату совершения Банком акцепта Индивидуальных условий кредитного договора и действует до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Акцептом со стороны Банка будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитного договора. Факт заключения кредитного договора и получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету заемщика на дату получения кредита.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитентными платежами, расчет которых определяется про формуле, указанной в п.3.1 Общих условий кредитования.

Согласно п.3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (по отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитентного платежа указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику путем направления на адрес электронной почты и/или в подразделении банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, а также предъявить аналогичные требования к поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По состоянию на 15.07.2022 общая задолженность заемщика ФИО5 перед истцом составила 108791 руб., в т.ч. задолженность по процентам – 16055,44 руб. (в т.ч. просроченные - 13900,03 руб., просроченные на просроченный долг - 2155,41 руб.); задолженность по кредиту – 92736,35 руб.

Согласно свидетельству о смерти II-BC № от 01.10.2021 г., ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер.

Согласно ответу нотариуса Пограничного нотариального округа Приморской краевой нотариальной палаты ФИО8 исх. № 91 от 15.11.2022, установлено, что в производстве нотариуса заведено наследственное дело № к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, проживающего на день смерти по адресу: 

<

адрес>, по заявлению единственного наследника ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которому 07.04.2022 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество:

- квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>;

- земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>.

Согласно ID ответа № ee4eb428-е7ff-499d-a557-7d626e91e046 от 08.02.2022 банка на запрос о вкладах (счетах) и другом имуществе наследодателя на запрос нотариуса № 5ed9d4ad-ef5c-495a-bbf5-6760d5728663, у умершего наследодателя ФИО5 имеется: на счете №, открытом 05.10.2010 в Доп.офисе № ПАО Сбербанк остаток в сумме 17,00 руб. (остаток на дату смерти 0); на счете №, открытом 06.06.2012 в Доп.офисе № 8635/0203 ПАО Сбербанк остаток в сумме 54,37 руб. (остаток на дату смерти 16829,93 руб.); а также имеется потребительский кредит - договор 

<

***> от 31.05.2021 на сумму 100000 руб., остаток долга 100860,01 руб., остаток на дату смерти 92736,35 руб.

Согласно выписок из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объекты недвижимости от 08.02.2022, содержащихся в материалах наследственного дела № 15/2022:

- кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: 

<

адрес> составляет 602171,69 руб.;

- кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир часть жилого дома. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>, ул. 

<

адрес>, 

<

адрес> составляет 146181,4 руб. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в т.ч. долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

В пунктах 60, 61, 63 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследнику заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчик принял наследство, имеется наследственное имущество, стоимость перешедшего наследнику наследственного имущества на момент смерти заемщика и достаточность данного имущества для погашения долга умершего должника.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

В силу п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Как следует из материалов наследственного дела № 15/2022, заведенного после смерти ФИО5, его единственным наследником принявшим наследство является – сын ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., фактически принявший наследство в виде: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, а также земельного участка, расположенного по этому же адресу. 

Таким образом, принимая во внимание вышеприведенные нормы действующего законодательства и с учетом стоимости перешедшего единственному наследнику – ФИО3 наследственного имущества на момент смерти ДД.ММ.ГГГГ заемщика ФИО5 в удовлетворении исковых требований истца к ответчикам ФИО1 и ФИО4 (которые не принимали наследство умершего заемщика) следует отказать, взыскав сумму долга по кредитному договору включая начисленные проценты, которая не превышает пределов стоимости наследственного имущества, с ответчика ФИО3, являющегося единственным наследником умершего заемщика ФИО5

Требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

Злоупотребление со стороны истца (кредитора) правом на обращение в суд к наследникам умершего заемщика ФИО5 о расторжении кредитного договора и взыскании суммы долга по нему, включая начисленные проценты по кредитному договору, суд не усматривает. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В данном случае с учетом того, что исковые требования о взыскании суммы долга по кредиту подлежат удовлетворению в полном объеме с ответчика ФИО3, госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд согласно платежному поручению №964072 от 12.08.2022, в сумме 3375,84 руб., подлежит взысканию с ответчика ФИО3

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице - филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании суммы долга по кредитному договору умершего заемщика, удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор № от 31.05.2021.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт гражданина РФ №, выдан 07.04.2021 

<

адрес>, ИНН №, СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН №, ИНН №) в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества сумму долга по кредитному договору № от 31.05.2021 в размере 108791,79 руб., а также сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере 3375,84 руб. 

В удовлетворении исковых требований к ответчикам ФИО1 и ФИО4 отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Пограничный районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2024 года.

Судья И.В. Понкратов