Дело № 2-2121/2019 29 января 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Выборгский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Гребеньковой Л.В., 

при секретаре Комаровой Н.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СК «ЭРГО Жизнь» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просил признать недействительным договор страхования от 19.10.2016 года, взыскании расходов по оплате государственной пошлины 6 000 рублей, возвратить истцу страховую премию в размере 74 408 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что 19.10.2016 года между ФИО1 и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» был заключен Договор страхования на случай наступления следующих страховых рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы в результате болезни: временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате болезни. Исключения из объема страхового покрытия предусмотрены в п. 3.4. Правил страхования.

Страхователь оплатил страховую премию по Договору страхования в размере 72 408 рублей, что подтверждается платежным поручением № 6 от 21.10.2016 года.

Выгодоприобретателем по рискам установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни и временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни является застрахованное лицо, по рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая /болезни - законные наследники застрахованного лица.

Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя и Страховщика, в соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ были определены в стандартных Правилах страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3 (в новой редакции от 30.05.2016 г.), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

С Правилами страхования страхователь был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст Правил страхования был вручен страхователю вместе с экземпляром Договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись страхователя в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении страховщика.

Подписывая Договор страхования от 19.10.2016 года (абз. 4 п. 7), страхователь подтвердил, что в момент заключения настоящего договора он не является инвалидом, и не подавал документы на освидетельствования для получения группы инвалидности, не имеет, не проходит лечение, не страдает в настоящее время от онкологических заболеваний, болезней сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия), сахарного диабета, паралича, язвенной болезни, каких-либо заболеваний легких, головного мозга, печени, желудка или почек; при этом не имеет или не имел любое другое заболевание (исключая такие незначимые заболевания, как простуды, гастрит или кожные заболевания), какое-либо хирургическое вмешательство или госпитализацию на протяжении последних 5 лет, за исключением госпитализации по причине: беременности и родов, неосложненной аппендэктомии, неосложненного грыжесечения, тонзилэктомии, аденоидэктомии, пункций околоносовых пазух, септопластики, геморроидэктомии, иссечения эпителиального копчикового хода, иссечения анальной трещины, оперативного лечения гнойных заболеваний кожи, подкожно-жировой клетчатки, слизистых оболочек, оперативного лечения доброкачественных новообразований кожи, подкожной клетчатки и слизистой оболочки, диагностических операций (эндоскопических и открытых), пластических операций.

Наличие каких-либо заболеваний или состояний из списка, приведенного в декларации, значительно увеличивает вероятность наступления страхового случая, поскольку в данном случае предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, перестает обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, при наличии каких-либо заболеваний или нарушения здоровья страхователю рекомендовалось воздержаться от заключения Договоров страхования на предложенных условиях (т.е. не заполнять пустые графы Договора страхования и не подписывать его). При желании заключить договор добровольного страхования жизни (в т.ч. от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы) на иных условиях страхователь мог обратиться к страховщику с соответствующим заявлением. В этом случае Страхователю были бы предложены все имеющиеся и соответствующие заявленным требованиям.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, являясь наследником страхователя по закону, обратилась к страховщику с заявлением на страховую выплату по договору страхования жизни заемщика кредитов (материалы дела по убытку № 15799) в связи со смертью застрахованного лица в результате болезни.

Из представленных медицинских документов (Выписная справка истории болезни № 54655 и справка №38214) следует, что 24 сентября 2009 года ФИО1 был установлен диагноз: острый инфаркт миокарда, крупноочаговый, нижний, с захватом задней стенки левого желудочка. Гипертоническая болезнь III стадии (артериальная гипертензия 1 степени, прогностический риск «очень высокий»). Сахарный диабет 2 типа, средней степени тяжести.

12 ноября 2014 года ФИО1 был установлен окончательный диагноз: Гипертоническая болезнь III стадии (артериальная гипертензия 3 степени, риск сердечнососудистых осложнений очень высокий), ишемическая болезнь сердца. Атеросклероз аорты, коронарных артерий. Атеросклеротический и постинфарктный кардиосклероз. Неполная блокада правой ножки пучка Гиса. Первичная дислипидемия II а класс. Сахарный диабет 2 типа, средней степени тяжести.

Учитывая изложенное, страхователь, зная о наличии у него заболеваний сердечнососудистой системы (Ишемическая болезнь сердца, артериальная гипертензия 3 степени, атеросклероз аорты, коронарных артерий, атеросклеротический и постинфарктный кардиосклероз), сахарного диабета и их прогрессивном течении, заключил Договор страхования, тем самым ввел в заблуждение страховщика относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о слушании дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 явилась в судебное заседание, исковые требования признала в полном объеме, о чем имеется ее письменное заявление. 

Суд считает возможным принять признание иска ответчиком, поскольку оно не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов других лиц. В соответствии с ч. 3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ если сделка, совершенная под влиянием обмана, признана недействительной, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах.

В судебном заседании установлено, что 19.10.2016 года между ФИО1 и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» был заключен Договор страхования на случай наступления следующих страховых рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы в результате болезни: временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате болезни. Исключения из объема страхового покрытия предусмотрены в п. 3.4. Правил страхования.

Страхователь оплатил страховую премию по Договору страхования в размере 72 408 рублей, что подтверждается платежным поручением № 6 от 21.10.2016 года.

Выгодоприобретателем по рискам установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни и временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни является застрахованное лицо, по рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая /болезни - законные наследники застрахованного лица.

Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности страхователя и страховщика, в соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ были определены в стандартных Правилах страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3 (в новой редакции от 30.05.2016) (далее - «Правила страхования»), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

С Правилами страхования страхователь был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст Правил страхования был вручен страхователю вместе с экземпляром Договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись страхователя в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении страховщика.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 7.3.а Правил страхования страхователь при заключении Договора страхования обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в Договоре страхования и Заявлении на страхование.

Обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), оговорены страховщиком в абз. 2, 3 п.7 Договора страхования.

Подписывая Договор страхования от 19.10.2016 года (абз. 4 п. 7), страхователь подтвердил, что в момент заключения настоящего договора он не является инвалидом, и не подавал документы на освидетельствования для получения группы инвалидности, не имеет, не проходит лечение, не страдает в настоящее время от онкологических заболеваний, болезней сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия), сахарного диабета, паралича, язвенной болезни, каких-либо заболеваний легких, головного мозга, печени, желудка или почек; при этом не имеет или не имел любое другое заболевание (исключая такие незначимые заболевания, как простуды, гастрит или кожные заболевания), какое-либо хирургическое вмешательство или госпитализацию на протяжении последних 5 лет, за исключением госпитализации по причине: беременности и родов, неосложненной аппендэктомии, неосложненного грыжесечения, тонзилэктомии, аденоидэктомии, пункций околоносовых пазух, септопластики, геморроидэктомии, иссечения эпителиального копчикового хода, иссечения анальной трещины, оперативного лечения гнойных заболеваний кожи, подкожно-жировой клетчатки, слизистых оболочек, оперативного лечения доброкачественных новообразований кожи, подкожной клетчатки и слизистой оболочки, диагностических операций (эндоскопических и открытых), пластических операций.

Наличие каких-либо заболеваний или состояний из списка, приведенного в декларации, значительно увеличивает вероятность наступления страхового случая, поскольку в данном случае предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, перестает обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, при наличии каких-либо заболеваний или нарушения здоровья страхователю рекомендовалось воздержаться от заключения Договоров страхования на предложенных условиях (т.е. не заполнять пустые графы Договора страхования и не подписывать его). При желании заключить договор добровольного страхования жизни (в т.ч. от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы) на иных условиях страхователь мог обратиться к страховщику с соответствующим заявлением. В этом случае страхователю были бы предложены все имеющиеся и соответствующие заявленным требованиям.

Согласно свидетельству о смерти 

<

...> ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно наследственному делу № 382/2018, открытому ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО3 после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследниками по закону являются: супруга – ФИО2, сын – ФИО4, который отказался от наследства в пользу ФИО2

15.06.2018 года ФИО2, являясь наследником страхователя по закону, обратилась к страховщику с заявлением на страховую выплату по договору страхования жизни заемщика кредитов (материалы дела по убытку № 15799) в связи со смертью застрахованного лица в результате болезни.

В соответствии с п. 1.2. Правил страхования под «болезнью» понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления Договора страхования в силу либо явившееся следствием внезапного непредвиденного обострения хронического заболевания.

Из представленных медицинских документов (Выписная справка истории болезни 54655 и справка №38214) следует, что 24 сентября 2009 года ФИО1 был установлен диагноз: острый инфаркт миокарда, крупноочаговый, нижний, с захватом задней стенки левого желудочка. Гипертоническая болезнь III стадии (артериальная гипертензия 1 степени, прогностический риск «очень высокий»). Сахарный диабет 2 типа, средней степени тяжести.

12 ноября 2014 года ФИО1 был установлен окончательный диагноз: Гипертоническая болезнь III стадии (артериальная гипертензия 3 степени, риск сердечнососудистых осложнений очень высокий), ишемическая болезнь сердца. Атеросклероз аорты, коронарных артерий. Атеросклеротический и постинфарктный кардиосклероз. Неполная блокада правой ножки пучка Гиса. Первичная дислипидемия II а класс. Сахарный диабет 2 типа, средней степени тяжести.

В судебном заседании установлено, что смерть ФИО1 наступила по причине хронической ишемической болезни сердца, осложненной острой сердечной недостаточностью.

Учитывая изложенное, страхователь, зная о наличии у него заболеваний сердечнососудистой системы (Ишемическая болезнь сердца, артериальная гипертензия 3 степени, атеросклероз аорты, коронарных артерий, атеросклеротический и постинфарктный кардиосклероз), сахарного диабета и их прогрессивном течении, заключил Договор страхования, тем самым ввел в заблуждение страховщика относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При таком положении, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в размере 6 000 рублей, уплаченную при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать Договор страхования от 19.10.2016 года, заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь», недействительным.

Взыскать со ФИО2 в пользу ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» расходы по оплате государственной полшины в размере 6 000 рублей.

Взыскать с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО2, уплаченную по договору страхования, страховую премию в размере 74 408 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения путем подачи апелляционной жалобы 

Судья: Л.В. Гребенькова

Решение суда изготовлено в окончательном виде 04.02.2019 года