Дело №2-496/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2017 года г. Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьиПарахина С.Е.

при секретареКазьминой М.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Задонске гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску ФИО3 ФИО6 к АО «Банк Русский Стандарт» об изменении условий кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указывал, что 28.10.2014г. ФИО3 обратилась в Банк с заявлением, офертой на заключение кредитного договора. Просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 840092 рубля 38 коп., путем зачисления суммы кредита на ее счет. В своем заявлении указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будет являться действия Банка по открытию ей счета и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получила на руки: индивидуальные условия потребительских кредитов; график платежей, каждый из которых является неотъемлемой частью оферты, в последствии Кредитного договора. В оферте, сформулированной в виде совокупности вышеуказанных документов, содержались все существенные условия договора. Рассмотрев оферту ФИО3, изложенную в совокупности документов: заявлении от 28.10.2014г., Условиях и Графике - Банк открыл ей счет №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и клиентом в простой письменной форме был заключен кредитный договор №. Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 840092 рубля 38 коп., что подтверждается выпиской по счету №. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате в полном размере очередных платежей, ФИО1, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями Кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в сумме 954978,45 руб., направив в адрес Ответчика Заключительное требование. Однако сумма, указанная в Заключительном требовании, Ответчиком не была оплачена в срок. В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств, на основании п. 12. Условий, Истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка в размере 0,1% от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору № Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету Клиента и составляет, в соответствии с Расчетом задолженности (с учетом процентов и неустойки), 954978,45 руб.истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 954978 рублей 45 коп., а также сумму уплаченной за подачу иска государственной пошлины в размере 12749 рублей 78 коп.

ФИО3 обратилась в суд со встречным иском к АО «Банк Русский Стандарт» об изменении условий кредитного договора. В обоснование заявленных требований указывала, что между ней и Банком 28.10.2014г. был заключен договор № о потребительском кредите, целью которого была реструктуризация договоров №, №. При этом Банком были включены в сумму договора штрафы, пени, неустойки, чем увеличили сумму долга на 30 процентов, не представили отсрочку и спасания части долга. Договор в целом для нее является кабальным и ухудшает ее положение, т.к. она потеряла работу (сокращение штата). Просила обязать ответчика изменить условия кредитного договора № от 28.10.2014г., заключив дополнительное соглашение об изменении условий кредитования, срока возврата основного долга и снижения процентов по нему, указав сумму возврата в размере 2000 руб. 00 коп в месяц, с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему, отменить штрафные санкции в размере 14231,13 рублей и оплату государственной пошлины. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. При этом представитель истца представил возражение на встречное исковое заявление ФИО2, считая доводы необоснованными, не соответствующими действительности, основанные на неверном толковании ею норм материального права и положений заключенного договора, не подлежащими удовлетворению. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, при этом просила уменьшить размер штрафных санкций в случае удовлетворения исковых требований Банка. 

Выслушав ФИО2, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ).

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 и ч.2 ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.2 ст.407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. 

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии с п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.ч.1,2,4 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила АО «Банк Русский Стандарт» подписанное ей Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление), в котором просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее - Условия по кредитам).

В рамках договора потребительского кредита ФИО3 просила Банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. 

При заключении договора потребительского кредита Клиент своей подписью, в Заявлении от 28.10.2014г., подтвердила, что она ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 

Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом. 

Рассмотрев вышеуказанное предложение ФИО3, Банк предоставил ей индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, которая ДД.ММ.ГГГГ была акцептована ответчиком и в этот же день индивидуальные условия переданы ФИО3 Банку, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО3, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и ФИО3, сделана отметка «..передаю Банку, документ, подписанный с моей стороны...». Банк получил указанные документы 28.10.2014г., о чем на последней странице Индивидуальных условий имеется отметка о получении.

Во исполнение взятых на себя обязательств по Договору потребительского кредита Банк открыл ФИО3 банковский счет № (далее - Счет), ДД.ММ.ГГГГ зачислил на данный счет сумму предоставленного кредита в размере 840 092,38 руб., после чего на основании отдельного распоряжения ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, в безналичном порядке перечислил:

- сумму денежных средств в размере 29 126,60 руб., на банковский счет №, открытый ФИО3 в Банке в рамках заключенного между ответчиком и Банком договора №;

- сумму денежных средств в размере 52 953,17 руб., на банковский счет №, открытый ФИО3 в Банке в рамках заключенного между ответчиком и Банком договора №;

- сумму денежных средств в размере 212 650,32 руб., на банковский счет №, открытый ФИО3 в Банке в рамках заключенного между ответчиком и Банком договора №;

сумму денежных средств в размере 117 781,45 руб., на банковский счет №, открытый ФИО3 в Банке в рамках заключенного между ответчиком и Банком договора №;

сумму денежных средств в размере 283 857,13 руб., на банковский счет №, открытый ФИО3 в Банке в рамках заключенного между ответчиком и Банком договора №;

сумму денежных средств в размере 153 723,71 руб., на банковский счет №, открытый ФИО3 в Банке в рамках заключенного между ответчиком и Банком договора №. 

Таким образом, Банком обязательства по предоставлению денежных средств по Договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме. 

В соответствии с условиями Договора потребительского кредита с момента предоставления Клиенту кредита у Клиента возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед Банком (п. 8.1. Условий по кредитам).

В соответствии с установленным для ФИО3 графиком платежей, с ноябрь 2014 года по октябрь 2021 года не позднее 29 числа каждого месяца, последняя обязана обеспечить наличие на счете денежных средств в погашение задолженности в размере 27 500,00 руб. ежемесячно, последний платеж в размере 27 028,96 руб. 

Оплату по кредиту ответчик в сумме указанной в Графике платежей не производит, что подтверждается выпиской из лицевого счета № и не отрицается ответчиком.

28.10.2014г. факт ознакомления ФИО3 с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по кредитам, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, их понимание и согласие с их содержанием при заключении Договора потребительского кредита письменно подтвержден самой ФИО3 в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, что усматривается из представленных суду письменных материалов дела.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банком до ответчика была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила ФИО3 возможность их правильного выбора. Письменно в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО3 подтвердила, что получила по одному экземпляру Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Условий по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Также, ФИО3 был предоставлен График платежей по договору потребительского кредита. Своей подписью в Графике платежей ФИО3 подтвердил, что он ознакомлена, понимает и согласен с предоставленной в Графике платежей информацией.

В соответствии с п. 1.6. Условий по кредитам договор потребительского кредита включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия. Условия по кредитам и График платежей.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат всю информацию о сумме кредита, размере процентной ставки по кредиту, сроке кредита, полной стоимости потребительского кредита, сумме и дате оплаты ежемесячного платежа и т. д. 

Условиями по кредитам предусмотрено: Основные положения: порядок заключения договора потребительского кредита, порядок предоставления кредита (раздел 2 Условий по кредитам); Режим счета (раздел 3 Условий по кредитам); Плановое погашение задолженности (раздел 4 Условий по кредитам); Досрочное погашение задолженности (раздел 5 Условий по кредитам); Взаимодействия Банка и Клиента при пропуске клиентом очередных платежей (раздел 6 Условий по кредитам); Права и обязанности Клиента и Банка по договору потребительского кредита (разделы 7-10 Условий по кредитам); SMS-услуга по договору (раздел 11 Условий по кредитам); Услуга «выбирай дату платежа» по договору (раздел 12 Условий по кредитам); Прочие условия (раздел 13 Условий по кредитам). 

График платежей содержит всю информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

Суд приходит к выводу, что Банком в полном объеме соблюдены требования, предусмотренные Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 432 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1.

Довод ФИО3, что договор был заключен на кабальных для нее условиях не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. 

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № в размере 954978,45 рублей ФИО3 не погашена.

В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств, на основании п.12 Условий, истцом с 01.03.2015г. по 12.07.2017г. была начислена неустойка в размере 0,1% от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

Задолженность ФИО3 по договору № перед истцом по состоянию на 28.02.2015г. составляет 954978 рублей 45 копеек, из которых 840092 рубля 38 копеек - сумма непогашенного кредита (основной долг), неустойка за период с 01.03.2015г. по 12.07.2017г. - 0 рублей 00 копеек, сумма непогашенных процентов по кредиту - 100654 рубля 94 копейки, плата (штраф) за пропуск платежей по Графику - 14231 рубля 13 копеек.

Изложенное подтверждается расчетом задолженности по кредиту. 

По мнению суда, представленный расчет является арифметически правильным и вытекает из условий договора.

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, а также контр-расчетов ответчик суду не представил.

В целях соблюдения баланса интересов сторон и с учетом явной несоразмерности требуемой истцом неустойки в виде штрафа в размере 14231,13 рублей по кредитному договору последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер задолженности по кредитному договору и размера неустойки, а также ходатайство ответчика о явной несоразмерности неустойки, и о ее снижении, суд полагает необходимым применить к спорным правоотношениям правило ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки на просроченную ссудную задолженность и неустойки на просроченные проценты до 1400 рублей. 

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 942147 рублей 32 копеек. 

Требования ФИО3 по встречному исковому заявлению о внесении изменений в условия кредитного договора №114798838 суд находит несостоятельными и не основаны на действующем законодательстве. 

ФИО3 требуя изменить кредитный договор, ссылается по сути на то, что условия кредитного договора являются для нее крайне не выгодными. При этом, она не указывает обстоятельств, которые свидетельствовали бы о существенном нарушении Банком договора. Исполнение договора со стороны Банка происходило в полном соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки. 

Банком Договор потребительского кредитования не нарушен, денежные средства предоставлены ФИО3 в требуемом размере и на согласованных условиях, ответчиком в обоснование своих требований не приведены основания, предусмотренные нормами действующего законодательства для изменения кредитного договора в судебном порядке, поэтому отсутствуют основания для изменения договора по требованию заемщика. 

Изменение обстоятельств признается существенным в том случае, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается ФИО3 в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Вступая в договорные отношения, она не могла исключать вероятность наступления указанных в иске событий.

Также ФИО3 в обоснование требований указывает, что договор не был бы заключен, если бы она знала об обстоятельствах, изложенных в иске, однако, приведенные обстоятельства не являются заведомо непредвиденными.

В соответствии с п. 13.6 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», с которыми ФИО3 ознакомлена, все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Заемщик исходил при заключении Договора. Заемщик принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения Договора, а также неисполнения Заемщиком обязательств по Договору. 

ФИО3 осознанно, принимая во внимание собственный возраст, уровень заработка, состояние здоровья, финансовые перспективы, принял на себя обязательства по кредитному договору.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований ФИО3 об изменении условий кредитного договора, не имеется.

В силу ст.98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом АО «Банк Русский Стандарт» по данному делу, в виде государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО3 в сумме 12750 рублей 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО3 ФИО7 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 942 147 руб. 32 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12750 руб. 00 коп., а всего взыскать 954 897 руб. 32 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 ФИО8 к АО «Банк Русский Стандарт» об изменении условий кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Задонский районный суд Липецкой области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2017 г.