КОПИЯ 

№ 2-177/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2018 года г. Рязань

Октябрьский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Шинкарук И.Н., 

при секретаре Поршеневой В.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Компания Тенгри» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Компания Тенгри» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «БайкалИнвестБанк» заключен кредитный договор № на сумму 931 000 руб. сроком на 60 месяцев под 15,9% годовых. При заключении договора ей навязали услугу по страхованию, не предоставляя возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случает и болезней. За подключение к программе страхования в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата в размере 231 000 руб. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Считает, что включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, противоречит ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет ее права потребителя. ДД.ММ.ГГГГ она, воспользовавшись правом, предоставленным ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», направила в адрес ответчика претензию с требованием возвратить уплаченную сумму комиссии в виду отказа от программы коллективного страхования. Полагает, что отказом от удовлетворения ее требований, ответчик нарушает ее права. Услугами по страхованию она фактически пользовалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 8 месяцев. За данный период размер комиссии, который подлежит возврату с ответчиков, составляет 200 200 руб. 00 коп. Просила взыскать с ответчика часть платы за подключение к программе страхования в размере 200 200 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., стоимость нотариальных расходов в размере 2000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец ФИО4 и ее представитель по доверенности ФИО2, извещенные надлежащим образом о дате судебного разбирательства, в суд не явились. В материалах дела от них имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, в которых они указали, что исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ООО «Компания Тенгри» о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Судебная корреспонденция, направленная по месту регистрации юридического лица, возвратилась в суд за истечением срока хранения. 

Уклонение ответчика от получения почтовой корреспонденции по юридическому адресу в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, признается волеизъявлением, не явившейся стороны, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является преградой для рассмотрения дела. 

В связи с изложенным, суд признаёт, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства. 

Представитель третьего лица ООО «БайкалИнвестБанк», о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие о чем в материалах дела имеется письменное заявление представителя. В своем письменном отзыве на исковое заявление указал, что доводы истца являются необоснованными и несостоятельными, так как условия получения истцом кредита изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанного истцом. До заключения кредитного договора банк направил заемщику коммерческое предложение с разными вариантами кредитования, в том, числе и с возможностью не включении услуги по страхованию. Согласно личной подписи истца в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита, истец согласилась с оказанием ей услуг по страхованию по трем видам рисков, выразил волеизъявление на заключение указанных договоров, с условиями которых она ознакомлена и понимала их содержание, а также понимала и согласилась с тем, что с нее будет взиматься плата за оказание данных услуг. При этом банк не обязывал заемщика заключить договор страхования с какой- либо конкретной страховой организацией или посредником. В связи с выбором истцом варианта кредитования с пониженной процентной ставкой по кредиту, на основании заявления заемщику были оказаны услуги по присоединению к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и банком с текущего счета истца на основании поручения по договору банковского вклада/текущего банковского счета, в соответствии с которым заемщик самостоятельно и добровольно распоряжается собственными денежными средствами, находящимися на счете, была списана стоимость услуг. 

Представитель третьего лица ООО СК «АСКОР», о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем в материалах дела имеется письменное заявление представителя. В своем письменном отзыве на исковое заявление указал, что исковые требования истца необоснованные и не подлежат удовлетворению. ФИО1 была присоединена в качестве застрахованного лица по договору коллективного страхования заемщиков АО «БайкалИнвестБанк» от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО «Компания Тенгри» и ООО СК «АСКОР», уплаченная сумма 231 000 руб. является не страховой премией, а оплатой услуги по присоединению к Договору коллективного страхования, подписав заявление и оплатив услугу истец подтвердила добровольное включение ее в число застрахованных по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

В силу ст. 167 ГК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, представленные в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствий с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «БайкалИнвестБанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 931 000 руб. сроком на 60 месяцев, под 15,9% годовых (п.п. 1-4 Индивидуальных условий).

В соответствии индивидуальными условиями договора кредитования, целью использования кредита является оплата части стоимости тягача седельного и оплата услуг за присоединение к договору коллективного страхования. (п.11 Индивидуальных условий).

Кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в письменном заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Заявлением о предоставлении потребительского кредита, а также Индивидуальными и Общими условия кредитного договора предусмотрена возможность включения заёмщика в программу страхования по трем видам рисков.

До заключения Кредитного договора Банком Заемщику было направлено коммерческое предложение с разными вариантами кредитования, в том числе и не включающие услуги по страхованию.

В Заявлении - Анкете о предоставлении потребительского кредита, имеется информация о заключении иных договоров и оказание дополнительных услуг, а именно: личное страхование по трем видам рисков - «смерть заемщика», «полная утрата трудоспособности» «временная нетрудоспособность», при этом Заемщик дал свое согласие на оказание данных услуг (заключение договоров), сделав отметку в графе «согласен (-на)».

Согласно личной подписи Истца в вышеуказанном Заявлении - Анкете, Истец согласился с оказанием ему данных услуг, выразил волеизъявление на заключение указанных договоров, с условиями которых он ознакомлен и понимал их содержание, а также понимал и согласился с тем, что с него будет взиматься плата за оказание данных услуг.

На основании вышеизложенного, в п. 9 Индивидуальных условий Кредитором была добавлена обязанность Заемщика заключить договор (полис, сертификат) в соответствии с которым будет осуществлено страхование по трем видам риска («смерть заемщика», «временная нетрудоспособность», «полная утрата трудоспособности») в аккредитованной Банком страховой компании, при этом Банк не обязывает Заемщика заключить договор страхования с какой-либо конкретной страховой организацией или посредником. Заемщик самостоятельно определяет страховую компанию, условия страхования, в том числе расходы.

В связи с выбором Истцом варианта кредитования с пониженной процентной ставкой по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ на основании ее заявления Заемщику были оказаны услуги по присоединению к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ и Банком с текущего счета Истца на основании поручения по Договору банковского вклада/текущего банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Заемщик самостоятельно и добровольно распоряжался собственными денежными средствами, находящимися на счета, была списана стоимость указанных услуг.

Согласно абз.9 заявления размер оплаты услуги по присоединению к договору коллективного страхования составляет 231 000 руб. 00 коп.

На присоединение к договору коллективного страхования и с условиями страхования ФИО1 согласилась, что подтвердила своей подписью в заявлении на заключение договора об оказании услуг, индивидуальных условий договора потребительского кредита №.

Из указанных заявлений следует, что ФИО1 выразила свое желание по присоединению к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, а также подтвердила, что договор страхования заключается по её инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными, уведомлена о размере страховой премии; предупреждена, что отказ от присоединения к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора (абз. 16 стр.2 заявления о добровольном присоединении).

Согласно абз. 7 Заявления на добровольное присоединение к Договору коллективного страхования истец подтвердила, что оказываемые в рамках вышеуказанного Договора услуги не являются навязанными ей страховой компанией, ООО «Компания Тенгри» и/или банком –кредитором, не является заведомо невыгодным либо обременительным для истца.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истица добровольно дала согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита, а также на присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ею в обеспечение возврата кредита, будучи надлежаще проинформированной о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, а также порядок расчета, которой определен условиями договора страхования.

Доказательства, подтверждающие то, что кредитный договор не был бы заключен с истицей в случае её отказа от заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, в материалах дела отсутствуют.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 добровольно заключила договор страхования, выбрав программу страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В данном случае, из представленных в материалы дела доказательств следует, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита, со стороны банка не имело места, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.

Таким образом, перечисление кредитных денежных средств со счета заемщика в качестве оплаты услуг по присоединению к договору коллективного страхования соответствует условиям договора, не противоречит действующему законодательству, данные средства были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия истицы, выраженного в письменной форме.

Доводы истца о том, что часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату, являются несостоятельными в силу следующего.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно п. 8.1.2 «Условия предоставления услуги по добровольному присоединению заемщиков к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней» (долее Условия), клиент имеет право досрочно расторгнуть Договор путем письменного уведомления Страхователя/Страховщика.

Пунктом 11.5 Условий …предусмотрены случаи расторжения Договора в одностороннем порядке. 

- по требованию Страховщика: В этом случае Страхователь полностью возвращает Клиенту оплаченное Вознаграждение, за вычетом административных расходов Страхователя (п. 11.5.1 Условий):

- по инициативе (требованию) Застрахованного (Клиента): При этом досрочное прекращение Договора страхования в отношении Застрахованного (Клиента) производится на основании письменного заявления Застрахованного(Клиента) с приложением оригинала Страхового сертификата, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования в отношении Застрахованного (Клиента) считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком/Страхователем, если дата прекращения Договора не указана, либо указанная Застрахованным (Клиентом) дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком/Страхователем (п. 11.5.2. Условий).

При этом, Условия не предусматривают право на возврат страхового вознаграждения в случае расторжения договора страхования застрахованным (клиентом).

В судебном заседании установлено, что истица от предоставления ей услуги по страхованию отказалась ДД.ММ.ГГГГ посредством направления банку заявления с требованием вернуть часть удержанной комиссии за подключение к программе страхования.

Следовательно, правовые основания для взыскания с ответчика уплаченных денежных средств за подключение к программе коллективного страхования отсутствуют.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании денежных средств не имеется.

Поскольку судом не установлены нарушения прав истца со стороны ответчика, то требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198/ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Компания Тенгри» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - подпись

Копия верна : Судья И.Н. Шинкарук