Дело №2-471/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 сентября 2018 года г.Котовск

Судья Котовского городского суда Тамбовской области Хасанова Л.В.,

при секретаре Орловой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») по доверенности ФИО2 обратился в Котовский городской суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в котором указал, что 12.04.2016 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №_________ (далее - Договор) с лимитом задолженности 60000,00 рублей. В соответствии с указанным Договором лимит задолженности по карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление – Анкета, подписанная ответчиком, тарифы к тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - Анкете. При этом в соответствии с п.2.1. Указания банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита (ПСК), вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

На основании решения б/н единственного акционера от 16.01.2015 г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации в новой редакции Устава банка с новым наименованием. 

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, исполнив надлежащим образом свои обязательства по Договору. 

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с условиями договора расторг договор 27.06.2017 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете, который подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. В установленный договором кредитной карты срок, ответчик не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность.

Таким образом, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составила 94816,02 рублей, из которых: сумма основанного долга 62365,56 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 21700,69 рублей – просроченные проценты; сумма штрафов 10749,77 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты. 

С учетом изложенного в соответствии со ст.ст. 8, 11,12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.29, 30 ФЗ «О банковской деятельности», п. 1.4, п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, Положением Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1958 г., истец просил взыскать с ответчицы в пользу Банка образовавшуюся за период с 22.01.2017 г. по 27.06.2017 г. включительно просроченную задолженность в указанном выше размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3044,48 рублей. 

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения истец извещен надлежащим образом. В письменном ходатайстве представитель АО «Тинькофф Банк» ФИО2 просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержал, не возражал против вынесения по делу заочного решения. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась. Судебная повестка о времени проведения настоящего судебного заседания ответчицей не получена, выслана обратно отправителю в Котовский городской суд, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления по почтовому идентификатору. Вместе с тем, о поступлении настоящего искового заявления ответчице известно, своей подписью в почтовом уведомлении о вручении ответчица подтвердила факт получения направленных ей судом повестки на собеседование и копий искового заявления с приложенными к нему документами.

Согласно п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации)...При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по перечисленным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, направленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило в адрес лица, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

При указанных обстоятельствах, факт неполучения ответчицей судебной повестки в настоящее судебное заседание суд расценивает как ее нежелание являться в отделение почтовой связи за получением данного письма. При этом, риск неблагоприятных последствий, вызванных неполучением корреспонденции, несет сама ответчица. Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ее возможности явиться за судебными уведомлениями в отделении связи, ответчица не представила. Применительно к положениям п.35 Правилам оказания услуг почтовой связи, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2005года № 221, ч.2 ст.117 ГПК РФ, ч.1 ст.165.1 ГК РФ, неявку ответчика ФИО1 за получением заказного письма суда следует считать отказом ответчика от получения судебного извещения о явке в судебное заседание.

Таким образом, суд, с учетом изложенного в ходатайстве мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, спор разрешить по имеющимся в деле материалам в заочном порядке.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу:

Согласно ч.1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из ч.ч.1, 2, 3, 4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений ч.ч.1, 3 ст.427 ГК РФ, в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия.

Из ч.ч.1, 2 ст.434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положений ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.3 Общих условий. 

Необходимые условия по пользованию кредитной картой содержатся в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк и тарифах, с которыми истец была ознакомлена. 

На основании решения б/н единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации в новой редакции Устава банка с новым наименованием. 

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в судебном заседании, 12 апреля 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №_________ с лимитом задолженности 60000 рублей. 

Из содержания заявления-анкеты, следует, что ответчица выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Тарифами, являющимися неотъемлемыми частями Договора Заявление-Анкета подписано ФИО1 12.04.2016 г. 

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения Договора в соответствии с положениями УКБО считается момент активации кредитной карты. 

Судом установлено, что ФИО1 произвела активацию кредитной карты после чего, ею с использованием данной карты были совершены расходные операции. 

Согласно Тарифным планам, утвержденным приказом председателя правления АО «Тинькофф Банк» №1223,01 от 23.12.2015 г. «Об утверждении и введении в действие новых Тарифных планов», беспроцентный период пользования картой составляет 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 34,9% годовых, минимальный платеж не более 8% от задолженности – минимальный 600 рублей, также предусмотрены: плата за обслуживание карты – 590 рублей, комиссия за получение наличных денежных средств – 390 рублей, плата за предоставление услуги «SMS-банк» 59 рублей, штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа – 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с Кредитной картой в других кредитных организациях – 390 рублей, плата за совершение расходной операции с использование реквизитов Кредитной карты через Тинькофф Мобильный кошелек – 2%. 

В соответствии с условиями Договора и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ФИО1 обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке, направляемой клиенту ежемесячно Банком. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану. 

Из выписки по номеру договора №_________ и представленному истцом расчету задолженности по данному договору усматривается, что ответчик ФИО1 вопреки условиям договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1. Общих условий УКБО) в период с 22.01.2017 г. по 27.06.2017 г. нарушала свои обязательства по возврату кредита, допуская просрочку оплаты минимального платежа.

В связи с этим, Банком в соответствии с п.11.1 Общих условий, п.9.1 Общих условий УКБО договор с ФИО1 27.06.2017 г. был расторгнут путем выставления и направления ответчику Заключительного счета на сумму задолженности в размере 96694,75 рублей по состоянию на 28.06.2017 г., который являлся досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности и подлежал оплате ФИО1 в течение 30 дней после даты его формирования. (п.7.4 Общих условий, п.5.12. Общих условий УКБО. Данное требование в добровольном порядке ответчицей исполнено не было, сумма задолженности в установленный договором кредитной карты срок в Банк не возвращена. Доказательства обратного ответчицей суду предоставлены не были, в материалах дела отсутствуют.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору №_________ размер задолженности ответчика перед Банком на дату направления искового заявления в суд - 06.08.2018 г. составляет 94816,02 рублей, из которых: 62365,56 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 21700,69 рублей – просроченные проценты; 10749,77 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Представленный расчет не вызывает у суда сомнений. Ответчиком данный расчет был получен и не опровергнут.

Поскольку ФИО1 до настоящего времени сумма задолженности не возвращена, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчицы задолженности по договору кредитной карты №_________ в суммах, указанных в расчете. 

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу положений указанной статьи, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3044,48 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №_________ от 12.04.2016 г. за период с 22.01.2017 г. по 27.06.2017 г. в размере 94816,02 рублей, из которых: 62365,56 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 21700,69 рублей – просроченные проценты; 10749,77 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3044,48 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Котовский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения, а в случае если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения судьи об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Хасанова

Решение в окончательной форме принято 11 сентября 2018 года.

Судья Л.В. Хасанова