Мотивированное 

решение

 

составлено 29 марта 2024 года

УИД 66RS0043-01-2023-002681-73

дело № 2-304/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2024 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой О.В., 

при секретаре Ефимовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав в обоснование исковых требований, что на основании заявления-анкеты на открытие банковского счета АО «Тинькофф Банк» на имя истца открыл банковский счет и выпустил банковскую карту, как инструмент управления банковским счетом. Счет открыт для осуществления банковских операций, не связанных с предпринимательской деятельностью. Банковская карта использовалась истцом для совершения приходных и расходных операций, а именно, внесения денежных средств на счет и совершения расходных операций (оплата, получение неличными). Расходные операции осуществлялись как за счет средств, внесенных клиентом, так и предоставленных Банком заемных средств. С ДД.ММ.ГГГГ истцом на счет было внесено 312 944 руб. 20 коп., совершено расчетных операций с использованием карты на сумму 218 766 руб. 02 коп., из них денежными средствами истца – 101 190 руб. 35 коп., за счет средств Банка – 117 575 руб. 67 коп. АО «Тинькофф Банк» прекратил кредитование счета, выставил заключительный счет, который истец не акцептовала, добровольно не оплатила, в связи с чем требования Банка к ФИО1 удовлетворены в судебном порядке. С даты прекращения Банком кредитования и выставления заключительного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 211 753 руб. 85 коп. находились на счете, в связи с чем истец имеет право на получение процентов за пользование денежными средствами в размере 31 246 руб. 75 коп. (по ставке 2%). ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление с требованием выдать денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере доступного положительного баланса 211 753 руб. 85 коп. и уплатить проценты на сумму денежных средств, находящихся на счете в размере 31 246 руб. 75 коп., всего в размере 243 000 руб. 60 коп. Данное требование оставлено Банком без ответа и удовлетворения. С учетом изложенного, истец просит взыскать с АО «Тинькофф Банк» в свою пользу денежные средства в размере 247 479 руб. 33 коп., в том числе, денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере 211 753 руб. 85 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 31 246 руб. 75 коп., проценты за несвоевременное выполнение указаний клиента о перечислении денежных средств по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 4 478 руб. 33 коп. 

Истец, уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик АО «Тинькофф Банк», уведомленный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом путем направления судебных извещений, а также публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание представителя не направил, представил письменный отзыв на исковое заявление.

Третьи лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2, ООО «Феникс», уведомленные о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом и в установленный срок, явку представителей в судебное заседание не обеспечили, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 представила письменный отзыв по существу заявленных требований, содержащий ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Рассмотрев требования иска, исследовав письменные доказательства, представленные в материалах дела, суд приходит к следующему. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей являются, кроме прочего, договоры.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен принцип свободы договора. Согласно положениям данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 2 ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Из материалов дела усматривается, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчик ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 112 000 руб., путем заполнения ответчиком заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, получения ею кредитной карты с последующей активацией последней. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с п. 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и Тарифах Банка.

ФИО1 активировала выданную Банком карту, снимала с нее денежные средства, при этом свои обязательства в соответствии с условиями заключенного договора о кредитной карте исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по договору. Согласно представленному в материалы дела расчету размер задолженности ФИО1 перед банком составляет 175 915 руб. 41 коп., из которых: 117 575 руб. 67 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 40 837 руб. 45 коп. – просроченные проценты; 17 502 руб. 29 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Указанные выше обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Новоуральского городского суда Свердловской области от 31.01.2018 по гражданскому делу №.

В соответствии с ч.2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Данным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору о кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 915 руб. 41 коп., из которых: 117 575 руб. 67 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 40 837 руб. 45 коп. – просроченные проценты; 17 502 руб. 29 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 04.05.2018 решение Новоуральского городского суда Свердловской области от 31.01.2018 оставлено без изменения.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец ссылается на заключение между сторонами, помимо договора о кредитной карте №, договора банковского счета, на основании которого на ее имя АО «Тинькофф Банк» открыт банковский счет, на котором имеются денежные средства в сумме 211 753 руб. 85 коп. (доступный положительный баланс), а также неисполнение Банком распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче указанной денежной суммы и выплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете, процентов за несвоевременное выполнение требований истца.

Вместе с тем, по мнению суда, истцом не представлено доказательств наличия в распоряжении банка денежных средств в размере 211 753 руб. 85 руб. (доступный положительный остаток), принадлежащих ФИО1

Из приложенных АО «Тинькофф Банк» к исковому заявлению о взыскании с ФИО1 задолженности выписки по карте по номеру договора № (на ДД.ММ.ГГГГ) (гражданское дело № л.д. 26-30), расчета задолженности (гражданское дело № л.д. 17-25), а также представленной Банком по запросу суда информации о движении денежных средств, следует, что истцом осуществлялись как расходные, так и приходные операции с использованием кредитной карты, Банком в соответствии с условиями заключенного сторонами соглашения о выпуске и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ взимались платежи, в том числе плата за предоставление услуги SMS-банк, комиссия за выдачу наличных, проценты по кредиту, погашение основного долга, плата за программу страховой защиты, штраф за неоплаченный минимальный платеж в соответствии с Тарифным планом 7.2). 

При заключении договора о карте ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уведомлена, что в соответствии с Тарифами по кредитным картам (Тарифный план ТП 7.2) (гражданское дело № л.д.34) процентная ставка по кредиту по операциям покупок – №% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – №% годовых, плата за обслуживание карты (со второго года) – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – №% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги SMS-банк – 59 руб., минимальный платеж – №% от суммы задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – №% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий и более аз подряд – №% от суммы задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – №% в день, плата за подключение в программу страховой защиты – №% от задолженности.

Правильность начисления задолженности по кредитному договору, обоснованность размера удержанных комиссий были предметом проверки и оценки суда первой и апелляционной инстанций при рассмотрении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, вступившим в законную силу судебным актом установлено, что Банк производил удержание комиссий за дополнительные платные услуги в размере и в порядке, согласованных сторонами при заключении договора, условия договора в указанной части сторонами не оспорены и недействительными не признаны.

В соответствии с абзацем 5 пункта 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», которым кредитным организациям предоставляется возможность наряду с действующим порядком осуществлять кредитование физических лиц без использования банковского счета по операциям с использованием кредитных карт, то есть путем прямой корреспонденции ссудных счетов со счетами незавершенных расчетов. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она просит АО «Тинькофф Банк» заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет средств кредита, предоставляемого банком. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) «Тинькофф Банк» кредитной картой является выпущенная Банком банковская карта международных платежных систем MasterCard или VISA, выданная Держателю во временное пользование, предназначенная для совершения Держателем операций, расчеты по которым производятся без открытия банковского счета за счет кредита, предоставленного Банком Клиенту (гражданское дело № л.д. 35 оборот - 40).

Из содержания отзыва «Тинькофф Банк» на исковое заявление, представленного ДД.ММ.ГГГГ по рассматриваемому делу, в рамках заключенного с истцом договора, на имя клиента не открывается банковский счет, задолженность заемщика перед Банком, в соответствии с п.1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, отражается на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента. 

Разрешая спор, суд, руководствуясь статьями 432, 433, 845, 846, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что между сторонами заключен договор кредитной карты без открытия банковского счета, доказательств открытия АО «Тинькофф Банк» счета истцом ФИО1 не представлено, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований по доводам иска.

Расчет денежных средств, находящихся, по мнению истца, в распоряжении Банка, представляет собой лишь математическим способом вычисленную разницу между суммой использованных заемщиком денежных средств и внесенных им на счет без учета начисленных за время пользования денежными средствами процентов, комиссий, и штрафных санкций за допущенные просрочки.

Поскольку истцом не представлено доказательств заключения между сторонами договора банковского счета, открытия счета для отражения операций с использованием карты, а равно наличия в пользовании ответчика принадлежащих истцу денежных средств в размере 211 753 руб. 85 коп., суд находит исковые требования о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 211 753 руб. 85 коп. необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Статьей 852 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 ГК РФ (статья 856 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что обстоятельств пользования АО «Тинькофф Банк» денежными средствами, принадлежащими истцу, находящимися на банковском счете ФИО1, а равно и несвоевременного выполнения распоряжения истца о выдаче указанных денежных средств, судом не установлено, требования иска о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере 31 246 руб. 75 коп., процентов в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в сумме 4 478 руб. 73 коп. удовлетворению также не подлежат.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через Новоуральский городской суд Свердловской области. 

Председательствующий О.В. Медведева