Решение

 в окончательной форме изготовлено 11 сентября 2018 года

Дело № 2-2426/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2018 года город Мурманск 

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Засыпкиной В.А.,

при секретаре Халовой С.С.,

с участием: истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ» (далее - АО «МАКС, страховщик) о взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных требований указал, что 27 апреля 2016 года между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования от несчастных случаев полис №, в соответствии с которым застрахованы интересы истца, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Период страхования составляет 1 год – с 02 мая 2016 года по 01 мая 2017 года, страховая сумма – 500 000 рублей. Договор заключен в соответствии с Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней.

22 июля 2016 года в период действия договора произошел страховой случай, в результате которого был причинен вред здоровью истца, что подтверждается выписным эпикризом, а именно: 

<

данные изъяты>. Истец находился на лечении с 22 июля 2016 года по 26 августа 2016 года.

29 декабря 2016 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив полный комплект документов. Срок для выплаты страхового возмещения у ответчика составлял - не позднее 14 января 2017 года

02 февраля 2017 года ответчик признал случай страховым и произвел истцу выплату страхового возмещения в размере 50000 рублей.

В соответствии с таблицей страховых выплат, являющейся приложением к полису страхования, при причинении истцу телесных повреждений, предусмотренных договором страхования, выплата страхового возмещения производится в процентном соотношении от страховой суммы, то есть от суммы 500 000 рублей.

В соответствии с Приложением № 1 Таблицы страховых выплат, рассечение и иссечение кожи и подкожной ткани п. 162 «другие рассечения кожи и подкожной ткани» составляет 10% от страховой суммы, то есть в размере 50000 рублей.

Согласно представленным медицинским документам истец получил 

<

данные изъяты>.

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения в сумме 50000 рублей.

Поскольку ответчик допустил просрочку оказания услуги по страхованию в части выплаты страхового возмещения в полном объеме с 15.01.2017 по 27.02.2017 (44 дня), то в силу пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 3500 рублей.

Истец обратился к ответчику с претензией об устранении недостатка некачественно оказанной услуги, которая в добровольном порядке не удовлетворена.

Просил взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере разницы между причиненным ущербом и фактически выплаченным страховым возмещением в сумме 50000 рублей, неустойку за нарушение сроков исполнения услуги по страхования в размере 3500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что страховая компания произвела ему выплату страхового возмещения 

<

данные изъяты> в размере 50000 рублей. Вместе с тем, вследствие 

<

данные изъяты>, данное повреждение подпадает под страховой случай, предусмотренный пунктом 162 Правил страхования.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал, привел аналогичные доводы.

В судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. В случае взыскания штрафа просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить его. Указал, что пункт 162 Приложения № 7 к Общим правилам страхования относится к риску «хирургическое вмешательство», который страховым полисом ФИО1 не предусмотрен.

Выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № 2-1150/2017, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 27 апреля 2016 года между ФИО1 и ЗАО «МАКС» был заключен договор страхования от несчастных случаев, в подтверждение данного обстоятельства истцу выдан страховой полис №. 

Согласно указанному страховому полису, договор страхования заключен на основании прилагаемых «Общих правил страхования от несчастных случаев» ЗАО «МАКС» в редакции, действующей на дату выдачи полиса (далее - Правила страхования).

Условиями указанного договора, содержащимися в страховом полисе, предусмотрено, что застрахованным лицом является ФИО1 (профессия – 

<

данные изъяты>), срок действия договора составляет 1 год с 02 мая 2016 года, страховые риски – «травма в результате НС», «инвалидность в результате НС», «смерть в результате НС», страховая сумма составляет 500 000 рублей, страховая премия – 3500 рублей. 

При заключении договора ФИО1 ознакомился и согласился с Правилами страхования, полис и Правила с приложением Таблицы страховых выплат № 1 получил на руки.

Поскольку указанный договор страхования был заключен истцом исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, к правоотношениям, возникшим между ФИО1 и ЗАО «МАКС» применяется действие Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей»).

В ходе рассмотрения дела установлено, что в период действия указанного договора произошел страховой случай, в результате которого ФИО1 получил травму, и с 27 июля 2016 года по 26 августа 2016 года находился на амбулаторном лечении в ГОБУЗ «Опочецкая межрайонная больница» с диагнозом: 

<

данные изъяты> (гражданское дело № 2-1150/2017 л.д.139).

Из объяснений истца следует, что травма получена 22 июля 2016 года в результате его падения со скамейки.

В соответствии с Правилами страхования № 44.4, утвержденными приказом ЗАО «МАКС» от 29 декабря 2012 года № 423-ОД (А) (л.д. 44-48), страховым случаем является, в частности, травма (увечье), полученная застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования приведшего к повреждениям, указанным в предусмотренной договором страхования Таблице страховых выплат (риск «травма в результате НС») (пункт 3.3.2.1 Правил).

Согласно пункту 10.1 Правил страхования, для получения страховой выплат страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) должен направить страховщику письменное заявление и предусмотренные настоящим разделом документы.

Пунктом 10.7.2 Правил страхования предусмотрено, что по рискам травмы (увечья), указанным в пункте 3.3.2 настоящих Правил, страховая выплата определяется в размере определенного процента от страховой суммы в соответствии с Таблицей страховых выплат, предусмотренной договором страхования.

Если в договоре страхования предусмотрен риск травмы (увечья) и при этом не указана применяемая Таблица страховых выплат или ее вариант, считается, что по указанному риску предусмотрена Таблица страховых выплат № 1. 

В силу пункта 10.18 Правил страхования, страховщик принимает решение о выплате (об отказе в выплате) в течение 10 банковских дней с момента получения им последнего документа из всех необходимых для принятия такого решения, если договором страхования не предусмотрен иной срок. 

Страховая выплата производится в течение 5 банковских дней со дня принятия страховщиком решения о выплате, если договором страхования не предусмотрено иное.

26 декабря 2016 года ФИО1 направил в ЗАО «МАКС» заявление о страховом случае, приложив необходимые документы, в том числе постановление врачебной комиссии с приложением копии медицинской книжки, которое поступило страховщику 29 декабря 2016 года (гражданское дело № 2-1150/2017 л.д. 17-18, 81, 86-91)

ЗАО «МАКС» признало заявленное истцом событие страховым случаем – травмой 

<

данные изъяты>, составило акт №, определило страховую выплату в размере 10 % от страховой суммы, согласно Таблице страховых выплат приложение № 1 к Правилам № 44.4, и 27 января 2017 года приняло решение произвести истцу страховую выплату в размере 50000 рублей (гражданское дело № 2-1150/2017 л.д.85)

02 февраля 2017 года ЗАО «МАКС» произвело истцу страховую выплату в размере 50000 рублей (гражданское дело № 2-1150/2017 л.д.19, 82).

Вместе с тем, доводы истца о том, что при определении размера страховой выплаты ответчик не учел травму «рассечение лобной области с наложением швов», суд считает неоснованными на законе и фактических обстоятельствах дела по следующим основаниям.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из общих положений Правил страхования следует, что приложения к Общим правилам страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4, являются дополнительными условиями страхования (пункты 1.6 - 1.11).

Из договора страхования (страховой полис №) от 27.04.2016, заключенного между ФИО1 и ЗАО «МАКС» следует, что с приложением Таблицы страховых выплат № 1 ФИО1 ознакомлен и на руки получил.

Из материалов дела следует, что Таблица страховых выплат № 1 является приложением № 8 к Общим правилам страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 42).

Таким образом, договор страхования был заключен между ФИО1 и ЗАО «МАКС» на основании Общих правил страхования № 44.4, утвержденными приказом ЗАО «МАКС» от 29 декабря 2012 года № 423-ОД (А) и Дополнительных условий страхования, определенных приложением № 8 к ним (Таблица страховых выплат № 1).

Вместе с тем, пункт 162, на который ссылается истец в обоснование заявленных требований, предусмотрен приложением № 7 к Общим правилам страхования от несчастных случаев и болезней – Таблица страховых выплат при хирургических вмешательствах.

В силу пункта 1.12.7 Общих правил страхования хирургическая операция – комплекс воздействия на ткани или органы застрахованного, выполняемый с помощью различных способов разъединения, перемещения и соединения тканей, переносимый застрахованным по жизненным показаниям и осуществляемый квалифицированным хирургом с целью лечения организма в соответствии с общепринятыми медицинскими нормами и перечнем операций, определенным в Таблице страховых выплат при хирургических вмешательствах (приложение № 7).

Из буквального толкования указанных положений следует, что пунктом 162 Приложения № 7 предусмотрены страховые риски, полученные в ходе хирургического вмешательства, а не при получении травмы вследствие несчастного случая. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме, соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что стороны добровольно договорились о заключении договора страхования на указанных в нем условиях. Доказательств обратного истцом не представлено. 

Основания для включения в состав страховой выплаты заявленной истцом травмы – «рассечение лобной области с наложением швов» у АО «МАКС», исходя из представленных медицинских документов и Правил страхования, отсутствовали.

Таким образом, АО «МАКС» полностью исполнило свои обязательства в части производства страховой выплаты истцу, а исковые требования ФИО1 о доплате страхового возмещения не подлежат удовлетворению в полном объеме.

При указанных обстоятельствах, не подлежат удовлетворению и производные требования ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ» о взыскании страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья В.А. Засыпкина