Дело № 2-1030/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

20 апреля 2017 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Жуковой Е.М., 

при секретаре Барабановой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования от ЧЧ.ММ.ГГ, заключенного между сторонами по делу; взыскании с ответчика денежных средств в сумме ..... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ..... руб., компенсации морального вреда ..... руб., штрафа в размере 50 % от всех присужденных сумм, расходов на оплату услуг представителя – ..... руб.

В обоснование исковых требований указано, что ЧЧ.ММ.ГГ между истцом и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор № ..... сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора между сторонами по настоящему делу был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ..... сроком на 1798 дней с уплатой страховой премии в размере ..... руб. Кредит истцом погашен досрочно – ЧЧ.ММ.ГГ, в то время как страховая премия ФИО1 ответчику уплачена в полном объеме. Заявление ФИО1 о возврате излишне уплаченных страховых взносов в размере ..... руб. ответчик удовлетворить отказался со ссылкой на отсутствие правовых оснований для возврата данной суммы. По мнению стороны истца, прекращение действия кредитного договора прекратило и существование страхового риска, в связи с чем, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с ЧЧ.ММ.ГГ по ЧЧ.ММ.ГГ), страховая премия в размере ..... руб. должна быть возвращена истцу. За пользование чужими денежными средствами ФИО1 заявлены требования о взыскании процентов в сумме ..... руб.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Ранее в представленном отзыве на исковое заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возражало против удовлетворения иска .

Дело рассмотрено судом при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 25.03.2015 между истцом и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор № ..... сроком на 60 месяцев . 

В этот же день между сторонами по настоящему делу заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ..... сроком на 1798 дней с уплатой страховой премии в размере ..... руб. 

Обязательства по погашению задолженности по кредитному договору № ..... исполнены истицей ЧЧ.ММ.ГГ, что подтверждается справкой ОАО СКБ-банк» .

ФИО1 ЧЧ.ММ.ГГ в адрес ответчика направлено заявление с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии. Данное заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставлено без удовлетворения со ссылкой ответчика, что досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования, поскольку объектом страхования является жизнь застрахованного лица, а не риск нарушения условий кредитного договора по возврату кредита .

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

Доводы стороны истца в обоснование своей позиции сводятся к досрочному погашению кредита (ЧЧ.ММ.ГГ), что в свою очередь, по мнению стороны истца, является основанием для расторжения договора страхования и как следствие возврату истцу страхового взноса в сумме ..... руб. 

Согласно положениям п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 05 сентября 2014 года N 97/01, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-оферты), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату .

При подписании полиса ФИО1 была ознакомлена и подтвердила, что приняла от ответчика условия страхования.

Таким образом, она письменно согласилась с предложенными ответчиком условиями; оплатила страховой взнос, не предъявила претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

На основании изложенного, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несет риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Кроме того, истцом не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

Также досрочное погашение кредита не указано по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, по договору страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть"), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность"), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск "Временная нетрудоспособность").

Размер предоставленного кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет осуществлено страхование жизни и здоровья или нет, условия кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без такового будут являться идентичными.

Таким образом, договор страхования был связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня вынесения принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М. Жукова